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黄黎明:靠大数据进行风险控制,比信用卡更安全

  6月9日,腾讯研究院与TechWeb联合主办第12期“互联网前沿沙龙”,就腾讯如何在互联网金融大潮下布局展开探讨。微众银行副行长黄黎明称,将抛弃二八法则,做普惠金融,让每一个QQ、微信用户的零钱包中都有信用额度,随时可以借贷还款。

黄黎明  微众银行副行长

以下为郑浩剑先生沙龙精彩观点梳理(有删节):

一、微众银行未来做什么?和传统银行的差异有什么?

  我相信大家第一个问的微众银行未来做什么?和传统银行的差异有什么?

  微众银行有四句话,既是根据我们自己的竞争优势的选择,也是根据现在市场的情况,我们获得的选择。

第一个我们想要做普惠金融,所谓普惠,做目前银行不重视的客户以及提供的服务,其实至少目前为止我们没有做房贷,或者对公业务。传统银行主要做高价值的用户,他们是二八原则,对于高净值客户,所有的银行设私人银行中心,财富中心,其实在中国这些高净值客户各家银行提供的服务挺好的,普通的大众客户不见得很好,当然一二线城市的同学会理解不到,越往下你会发现他们借钱也好,买理财产品不是那么方便,我们把客户目标群对着这个,这个基数比较大,互联网行业和传统的不一样,互联网用户群要大,第二个互联网金融,就像摘果子,我们从果树的最高处,利润最薄,最难满足的客户先做,顺着往下做,我们目标客户群和现在传统银行是不一样的。第二个差别,我们提供的服务和他们有交叉,传统银行做得我们不做,我们做消费贷款。

第二个我们还有一句话,钱从哪里来?之前我们董事长在另外一个论坛提到,我们没有贷款也没有存款,在我们本行的资产负债表上没有这些东西,但是合作银行上,我们的贷款会是5万块钱的额度,资金提供方由我们合作银行提供,但是这个客户的服务风险筛选,运营管理,贷后管理我们来做,营销我们做,赚钱我们两个分,所以第二个特点同业合作,所以贷款,资金不会在我们的资产负债表上,各家银行的负债表膨胀很快,未来几年不可能过去那么膨胀快,不得了的,我们选择和其他银行合作来做。我们主要的收入来源,不是利差,是和其他银行合作的业务,我们帮他做了客户筛选,风险控制。

第三个我们希望把自己的成本大幅度的降低,要把运营成本大幅度降低不能靠网点,风险控制不需要和客户面对面的调查,而是真正的靠大数据来做,科技手段把成本降下来。

第四个特色业务类型,普惠,各种小贷,数据科技,同业合作,如果用一句话来讲,我们希望做一个真正的互联网金融。风险筛选,客户获取,服务全部通过互联网,以及数据的方式来做,没有任何线下场所,不用和客户见面,我们现在只做移动端,PC端都没有。这是我们要做得事情。

 二、微众银行,做一家有银行牌照的互联网平台

  我们内部会讲的,我们要轻资产,因为只有30亿的资本金,第二个做开放平台,资产端的客户我们希望一亿,二亿,这样上去。我们希望把客户和传统的银行连接在一起,我们的态度是开放的,任何一家金融机构和我们合作我们都欢迎,我们自身的能力、风控、营销、背后的精算、结算,能够帮数亿客户和传统的金融机构,用移动互联网的手段把他们两面紧紧抓到一起。

  第一个我有能力做到给三亿五亿用户放贷,我不需要营销,我移动端做好了,传统的把这样的东西推到几亿的用户不可能的。第二个真正金融的创新,要在风险上创新,风险上的创新你要有足够的数据,否则你只能面对面,我们平台有足够的数据,传统的金融机构很难做到。第三个我所有的服务都嫁接互联网平台上,运营成本极低,营销成本极低,我可以做到用户借一天钱,二天钱可以,传统银行,无抵押贷款他至少要一年,或者是半年,他找客户的时候用很长时间找你,审批成本很高,利率高他要求你借很长的期限,他否则亏本的,我们和他们不一样的。

三、比信用卡更安全--信用风险,欺诈风险,贷后管理更科学

  我谈一下风险怎么做的,一块是信用风险,一块是欺诈风险。信用风险第一个资产结构要稳定,第一步海量的用户,三亿用户的时候社会平均风险,第二个在这些人里面把坏客户挑出去,比社会平均风险还要好一些,我们其实做信用风险上有六个模型做,一个是微信社交模型,QQ数据模型,财付通社交模型,人民银行还款能力的模型,资金饥渴的模型等六个模型在做,这个中间我们把坏的客户挑掉,我们额度不会太高,我们产品500到20万中间,还款能力都可以。

  第三个,我们会从资产结构,所以形成资产的时候,我们会用信用评分对客户进行排序。其实我们这个产品5月下旬才上线灰度,现在发放额5亿多,客户还了1亿多,目前来说没有任何风险发生。

  欺诈风险我用比较通俗的说法,我做欺诈风险防范的时候,我知道这个人是谁,是不是本人借钱,是不是你用本人常用设备借钱,借钱的时候网络环境是不是安全的,借钱完了以后是不是到你的帐户上了,第一步我们知道谁在借钱,第一个腾讯支付的网卡的用户,有一个银行卡实名认证过程,第二个实名的网卡的姓名和腾讯后台的信息比对。第三个支付交易几次,密码你自己控制的,第四个你借钱的时候设备你自己常用的手机,第五个这个钱你做得时候你周围的网络安全的,第五个这个钱借走了到你的帐户去,别人把你钱拿走,需要把你手机,支付数码,验证密码,银行卡和密码全部拿走,才有可能发生,所以,比线下银行卡安全的多,我们这个里面密码好几道,检测的东西好几道,不要认为互联网的东西不安全,银行卡盗刷的可能性非常高。我刚才讲的被别人拿走的可能很少,这是我们做欺诈风险防范上的一系列操作,需要本人来完成,是你真实意愿的体现。

  我听到一些关于安全风险的担忧,尤其和传统金融机构领导吃饭的时候,他们会说新型的移动支付不安全,不敢支付交易。我在传统金融机构干了很多年,对腾讯了解比较充分,微信支付差错率比信用卡差错率低很多很多。

  我们这个里面做了很多东西,微粒贷借钱,整个借钱过程按他熟练的过程45秒到帐,大家不够熟练的操作,一般90秒做完了,这么短的时间内,我们做额度,反欺诈交易,第三个6个模型跑完,中间接公安的数据,银行的数据,其实很复杂的,其实前端做的极简,意味着后台需要支撑越多,我说的传统的金融机构其实很难做,他没有成体系的东西支撑,短期几年之内做不到的。

  现在可能在座的很多没有体验过,我们刚刚上线,腾讯好几亿的客户大概选了20万的客户,我们推广的速度加快,可能还要一段时间慢慢大家体验,这个产品上来以后,腾讯同事比较刁,其实不是,腾讯同事用产品体验非常好,对产品要求比较高,这个产品我听到表扬的比较多,大部分挺好的,好不好很难说,有的借到停不来太爽了,外部的一些客户、媒体的朋友用了感觉很好。长期无论我们资产端,财富管理,理财,或者是满足普通老百姓投资,对于普通大众来说,我们未来的产品不会很多,对于普通老百姓,金融需求主要是借钱,第二个我们投资理财,第三个支付转帐,我们陆陆续续我们新的产品出来,希望给大家带来的体验像这个产品一样,给大家真的感觉,我的目标,这个东西是真正的互联网金融,整个的东西在线上。

  至于有的朋友提到的贷后管理,用户失联,除非所有的朋友不联系了,社交不能失联了,用户失联的可能性比传统金融小很多,贷后管理更重要的一点是在这个客户出问题以前比其他的金融机构早一点发现。

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