趋势和问题：加密货币和区块链将如何修复全球汇款行业

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全球汇款市场是传统金融行业主要充当无银行账户收费员的典范。然而，加密货币和区块链有可能提供从一个国家到另一个国家几乎即时的资金转移。凭借真正的名义费用，希望汇款回家的移民将不再需要平均花费7％的佣金和费用。

有趣的事实

为了更好地了解全球汇款业的现状和状况，我们来看一下事实：

• 在外汇市场上每天有4.8万亿美元的转账。
• 据世界银行统计，2018年全球汇款将增至6160亿美元（2016 年为6010亿美元）
• 到2018年，低收入和中等收入国家的汇款预计将增至4660亿美元（2016年为4410亿美元）
• 发送200美元的全球平均成本占总数的7.2％
• 跨境支付成本降低5％将导致每年节省160亿美元

资金转移市场问题

目前全球汇款市场面临的三大紧迫问题是：中介机构众多，佣金高，监管压力大。

汇款的价格

根据世界银行的估计，2017年移民送回发展中国家的总金额为4,500亿美元。然而，分析师认为，由于跨境汇款的交易成本高，320亿美元的汇款无法到达收款人。

参与全球资金转移业务的多个中间商都充当收费员，每个中介都导致了消费者在没有收到任何真实价值的情况下被迫支付过高的费用。目前，有两种主要的转账方式：从银行账户到银行账户，以及通过西联汇款，MoneyGram等私人汇款渠道。这两种方案都不能为终端用户提供一种快速且经济的方式来转移资金。

主要问题：中介

在第一种情况下，当一个人需要启动从北美或欧洲国家的汇款到非洲等发展中世界的一部分时，资金将通过一系列不同的银行和服务进行。从拥有美国本地银行账户的人处，资金将从本地银行账户转到国家银行账户，然后转移到在美国市场工作的相应银行。在此之后，电汇将进入SWIFT网络，然后进入相应的银行，为非洲目标国家的市场提供服务。最后，钱到达当地银行账户。

整个过程至少需要几天时间，并且收取每一步的费用。货币兑换成本也应予以考虑。通常来自一个国家的本地货币需要在更改为最终目的地货币之前更改为美元，这增加了额外的费用。

像西联汇款这样的公司必须开发一个全球的物理接入点网络，用于发送和接收资金，以及来自世界各地的必要银行账户。支持如此大量的基础设施是昂贵的，像西联公司这样的公司肯定会将这些成本转嫁给他们的客户。

法规增加了成本

监管压力是一个重要的汇款市场问题。不同国家和全球监管组织的官员有权打击洗钱（估计全球约为2.2-3.7万亿美元）和资助恐怖主义。

对于财务和转账公司，这意味着他们需要执行额外的审计，信用证明，身份验证等。因此，许多公司更愿意“去风险”，这意味着他们可以退出与某些客户的关系，如果他们被视为高风险，或者未能提供所有必要的文件，公司就会关闭他们的账户。

在目前全世界有数百万难民身份的情况下，他们很少或根本没有与传统银行相联系的身份证件，这可能会将汇款付款转向所谓的“非正式”渠道。这是使用未记录和不受管制的汇款渠道（例如hawala）的地方。这里的用户风险要高得多。

Cryptocurrency和区块链拯救

如上所述，2017年第四季度传统汇款发送者的平均成本为7.09％。目前，由于市场竞争加剧以及G20和联合国的压力，汇款成本略有下降的趋势。这些组织针对消费者的平均成本分别为5％和3％。然而，这对很多人来说仍然太高，似乎没有任何办法将这个数字推得更低。

Cryptocurrency =承诺为当今汇款市场中消费者面临的现实问题提供创新性的解决方案。例如，目前在尼日利亚，肯尼亚，乌干达，坦桑尼亚，塞内加尔和刚果民主共和国运营的BitPesa服务开发了一个基于区块链的全球支付网络，该网络允许快速（一天而不是一周）和更便宜（1-3％的成本）交易。另一个例子是基于以太坊的Monetha支付系统，该系统比传统支付系统便宜5倍，速度快10,000倍。

另一个有趣的项目是TenX，它允许加密货币通过使用将加密货币转换为法币货币的移动应用程序来购买普通商品。SpectroCoin发行比特币借记卡，可用于全球数百万家商店和ATM取款。

据世界银行统计，全球估计有11亿人无法正式证明自己的身份。这意味着他们完全被排除在全球金融体系之外，也不能进行任何汇款转账。世界身份网络和人性化互联网等项目通过在区块链数据库中创建存储诸如出生证书或驾驶执照等标识符的工具来解决这个问题。

这不仅仅是那些效率非常低的银行。股票市场也挤满了蚕食现金流的中间人。与此同时，他们正在收取高额佣金，同时试图将这些费用尽可能地向最终的用户保持不透明度。这也损害了国际汇款，因为这对于投资者和贸易商同时在不同国家的交易所进行操作而言非常昂贵和复杂。加密货币和区块链也可以帮助解决这个问题。

例如，Celsius项目允许在比法定股票交易所提供的条件更优惠的条件下投资加密货币。这个以太坊为基础的P2P借贷平台可能取代CME和CBOT等大型银行和期货交易平台，并通过其创新的借贷平台获得收益。

反过来，Specter项目正在计划从链中排除这个中间环节以获得更好的投资。这是一个没有经纪人的在线交易系统，其流动性池由ICO令牌投资者完全拥有。

总结

根据最近的统计数据，近40％的人无法进入全球金融体系。它的低效率和高成本是导致这种情况发生的一些最重要的因素。高额费用，中介机构和监管压力对于全球汇款行业来说都是巨大的问题，这可以通过加密货币和区块链的技术来解决。

通过区块链实现的汇款成本只有数千，而不是当前市场汇款成本的数百万乃至数百万。另一方面，与传统银行的数亿客户相比，加密货币市场现在估计约有2000万加密货币用户。

这个巨大的机会将导致数百万加入加密货币社区的人员进入全球市场，同时避免没有提供任何实际价值的服务的费用和佣金。