财付通马晓东：把握互联网与金融跨界融合的浪潮

2013年互联网金融走红后，互联网理财也成为了全民理财的“宠儿”。经过一年的高歌猛进，互联网理财已进入平稳期，如何正确把握互联网理财的未来趋势?互联网理财产品如何才能在多方竞争的格局中脱颖而出?互联网理财平台如何规避风险，实现突破创新??

　　11月25日晚，在腾讯互联网与社会研究院、Techweb联合主办的第6期互联网前沿沙龙上，腾讯财付通助理总经理马晓东，百度金融中心负责人孟庆魁，华夏基金管理有限公司董事总经理赵新宇，融360联合创始人叶大清共同探讨互联网理财如何突破创新。

把握互联网与金融跨界融合的浪潮 马晓东  腾讯财付通助理总经理

从去年6月阿里推出余额宝业务到今年，互联网金融市场的热度很高，在半年之内涌出了各种各样的互联网平台和产品，很多的银行也推出了宝宝类的业务。金融行业与互联网行业结合之后，有两个最基本的价值：一是互联网金融的定位，二是通过互联网技术降低金融行业的成本，提升效率。

一、定位 　　从腾讯公司看，互联网金融业务牢牢抓住两个核心：一是构造用户。不论是QQ还是微信，我们能够覆盖的独立个人客户应该有6亿以上。从更高层面上看，微信可能有四亿多用户，手Q有八亿多用户，加在一起有12亿多，覆盖了中国大量的用户。当然部分用户与传统金融客户是有差异的。这里面有很多客户都是过去的金融服务体系下，金融机构无法触碰到的。正是因为互联网技术降低了金融服务成本，才使得今天的互联网金融有可能给这些客户提供服务。相对于传统金融20%的定向目标客户，互联网金融更注重客户长尾需求：80%各类人群、不定向人群的个性需求。二是大数据。金融系统、银行、券商等掌握了很多的数据，比如客户存款、客户实名资料等。在互联网行业看来，这些数据都是很重的数据，不是轻型数据。实际上，客户在网上很多的轻行为都会有记录的，比如留恋什么网站，乘坐过哪个航空公司的飞机，喜欢住哪个酒店，经常去哪个城市。所以我们的大数据是更强的，更全面的，可以分析消费行为和消费习惯，为金融业提供服务。我们的平台在整个新行业里的定位是什么样的？核心是利用用户和数据，让这个平台对金融机构和客户都有价值。

　　有一组数据体现了互联网金融客户与传统金融客户的差别。第一，年龄分布方面，互联网金融客户的年龄段集中在20岁到35岁之间。传统金融机构大部分是40岁左右或者以上的客户。第二，区域分布方面 。互联网把金融服务延伸了，以前金融机构都要靠网点，主要靠一二线城市，现在互联网金融的客户40% 来自金融欠发达的三、四线城市，只要能上网就可以。第三，用户行为方面。50% 的交易发生在非工作时段。

　　我们的价值是什么？对金融机构而言，我们扩大覆盖，把金融服务延伸，升级体验。典型的例子是，现在客户可以在任何时间段买基金，不一定非得上班时间，当然确认份额和产生的收益是在交易日，但客户行为发生了改变。在互联网金融繁荣前，传统金融机构的体验非常不好的，比开户手续很复杂。但是互联网金融的体验非常简单，几秒钟就完成了。对用户而言，我们方便了客户，让他们简单完成理财，帮客户增值。腾讯的策略是开放平台，与券商基金公司和银行保险公司都有合作。从上线以来帮客户赚20亿的收益。

二、发展 第一，专业化。腾讯理财通的定位，与业内同行还是有一些差异。我们的定位是专业的、稳健的、纯理财的品牌。理财通是中国互联网金融里对客户信息披露最完善的。如果客户购买一个基金，看到的基金信息是非常全面的，包括这基金公司、基金经理是什么样的、投资组合、投资风险等等。我们希望给客户提供的场景，是让客户清楚的知道自己买的是什么。 第二，多元化。理财通是一个开放平台，虽然目前只提供了五款产品，但增加定期理财产品，随着累计用户增长，提供的金融产品逐渐完善。 第三，人性化。传统的互联网和金融行业给客户提供的信息都非常专业，有一些定义、分析报告就算专业人士看起来也费劲、枯燥。我们希望把金融专业的言语转化成互联网语言，让原本专业、生涩、冷漠的金融产品变得简单易懂、平易近人。 第四，社交化。互联网金融未来可以发挥的一个重点是社交化。社交缩短了投资信任的鸿沟，改变传统金融业务封闭、信息不开放的问题。 第五，生活化。这是我们的一种尝试，希望把理财的概念融入生活。边消费，边理财，金融服务无缝接入原有生活消费过程。

三、未来 第一，用户痛点。用户需要什么，痛恨什么，就是我们未来的机会。对用户做了一些研究分析之后，可以看到目前互联网金融普通的用户，诉求最强的是稳定的高收益，占64%。这也在很大一个程度上说明了很多客户不完全理解金融。实际上，中国互联网金融是正好赶上了利率市场化的机遇。之前高收益的理财产品把客户的胃口吊了起来。客户觉得这是正常、稳定、风险很小的投资，类似于活期存款。事实上，稍微有点金融常识就知道，没有既保本，没有风险，又高收益的产品。到了一定的时候，需要教育客户，培养市场，让客户理解获取高收益的代价要不就是高风险，要不就是牺牲流动性。其次，增加投资成本。我们目前支持货币基金，上了一款定期理财产品，未来会有一些风险产品，比如混合型基金。最后，提供专业建议。给客户提供专业的建议，让客户更好的投资。 第二，更高的收益。围绕收益，我们可能会提高交易额度，增加更多的产品，把产品的服务更简单化，还有些功能的规划。

第三，平台入口。最主要是在入口上的变化，目前理财通只在微信上有入口，但我们很快会在手Q平台上推出入口。这意味着未来理财通业务可以覆盖腾讯在移动端的所有客户。 第四，产品演进。在产品演进上我们也是循序渐进的，因为在中国互联网金融市场里，开始要充分利用货币基金，其收益率较高，风险较低。客户逐渐积累知识之后，做一些培训或者投资的教育，客户慢慢的就可以接受一些有风险的产品，比如混合基金，股票，私募等。 第五，打造精品。财付通是一个开放平台，但严格来讲是一个相对的开放平台。市场上有一百多家券商，还有很多银行，全部都合作是不可能的。所以我们是有选择性的，比较看中投资管理能力，针对以互联网客户产品的设计能力，组织活力和创新能力。 第六，增值服务。余额与PC充值理财通，打造理财通账户概念，解决限额问题；预约功能，用户自行设定收益率、产品期限、产品类别等参数，系统将自动匹配并抢购符合条件的产品；个人中心，包括用户信息管理，设置默认基金、管理地址等功能。 第七，跨界合作。包括企业理财、生活理财、卡类理财，每项里面会包含一些细项。

　　我们不认为做金融超市是一个好的方向，客户在购买金融产品的时候，不像进超市，可以随便去挑，大部分的互联网客户是没这个能力的，所以我们要做的事情就是在全品类的基础上选最好的几款产品给客户，我们做的是精品店，帮客户筛选的精品店。我们最基本的初衷是以客户为中心，采取开放策略和专业化模式，为用户提供最好的服务，最好的体验，让客户在我们的平台上长期留存下来，打造成一个纯理财的稳健平台。