从场带到功能－如何打造企业专属的支付系统

说到支付系统，大家首先想到的可能是一些比较有名的支付公司，比如支付宝、微信。PING++的角色和它们不是完全一致，我们更多的是站在用户的角度去考虑，怎样提供一套支付系统或支付的解决方案，能够快速地使它接入到支付系统过程中来，使自己的业务具有快速支付的能力。

上图是一个很典型的平台商业模式。在这个平台商业模式中有三个主要的角色，用户、商户和平台。当用户在平台上发起交易的时候，需要向平台进行支付。如果用户觉得平台服务不到位，可以申请退款。而在平台商业模式中，一般是由底下的店铺来提供服务的，所以平台很有可能向商户进行分润。

支付渠道、产品、应用的关系

PING++不是银行也不是第三方支付机构，银行和第三方支付机构因为拥有资金的收付款能力，所以在我们这个生态里被称之为支付渠道。这些支付渠道向外提供一些支付产品，这些支付产品主要是把它收付款的能力通过服务的形式展示出来。我们把它分为收款类和付款类。

收款类早期的形式的网银支付，这个形式最大的问题是需要跳转到另外的系统中。

后来以支付宝为首的单位推出了快捷支付的概念，完成第一次绑定银行卡之后，后续就不用再输入银行卡的信息，只需输入简单的验证信息就可以完成支付过程了。但是快捷支付也有自己的劣势。快捷支付要求的安全等级更高，所以它的额度相对于网银支付而言会低一些。

账户支付的概念就是指使用支付宝余额和微信的零钱等第三方公司提供的账户支付服务来进行支付。

近几年兴起的支付方式有信用支付。第三方支付公司把自己信用支付的能力开放出来，商家可以使用它们的信用支付，第三方支付公司来做信用的风控和征信的审核。我们只要接入一个信用支付就可以了。

还有一种就是余额支付。当用户第一次把钱充值到平台上之后，后面的消费和转账都可以使用托管在余额里的资金来进行流动。

目前主流的付款行为是微信企业付款、支付宝批量付款、以及银联提供的企业付款至银行卡这三种方式。

这些叫做支付产品，支付产品是由渠道提供的。我们在设计支付系统的时候，需要在支付产品的基础上再包装一层支付应用。这个支付应用就是方便客户的理解和使用。

由业务系统生成一笔订单，然后向第三方支付公司发起一笔调用，它进行资金处理并返回结果，我们在业务系统里更新结果就可以了。

但在这过程中还存在着很多问题。

问题一：部分支付、组合支付、合并支付

部分支付。在系统中经常会遇到这样的场景，先付预付款，然后再付尾款。这就意味着我们的业务订单其实产生了多笔支付订单。

组合支付这个概念在早期的支付系统当中已经存在了很久，就是一笔订单用多种支付方式进行支付，最后组合的价格和订单金额一致就可以了。由于风控的原因，这其中可能会有洗钱的风险，所以很多组合支付在主流的支付渠道已经非常少见了。但其实很多中小企业还是有组合支付的需求。这里面显然也存在着一笔业务订单对应多笔支付订单。

还有一种场景叫做合并支付，这个场景在平台商业中经常会遇到。在某个平台上的不同店铺买了多件商品，可以先把钱支付给平台，然后平台再向各个店铺进行结算。在这个过程中，对于业务系统而言，会存在着一笔拆单，需要把父订单和子订单进行拆单。无论怎么拆单，支付的行为一定是以业务订单为主。如果这个时候业务订单存在组合支付的话，它也会存在着一笔业务订单对应多笔支付的关系。

从前面的例子中可以得出结论，一笔业务订单会对应多笔支付订单，所以要增加一个支付系统。业务系统创建订单之后，要先创建一笔支付，再请求渠道或第三方支付公司返回结果，直接在支付系统里更新结果就可以了。

问题二：渠道收取手续费

当用户向平台支付1000块钱，这是很多消费者和前端用户可以看到的。但由于使用的是第三方的服务，所以第三方支付公司会向平台收取一笔手续费。

而第三方平台收取的手续费是无法通过支付订单来记录的，只能通过账务进行记录。

如果这里面涉及到的角色关系比较多，对于一个角色而言可能会涉及多笔账务，那么一笔支付订单会对应多笔支付账务。

支付记账

由于支付订单产生之后，我们需要对这笔支付进行记账，来满足一笔支付订单可能会满足多笔账务的需求。支付记账中有两个核心的词，一个叫账户，一个叫账务。

业务、账务、账户的关系

账务用来记录由业务引起的资金在各个角色的账户之间转移的信息。

分润

当用户把钱支付给平台之后，如果是商户提供的服务，一般来说平台还要向商户进行分润。分润有两个过程，一个是清分，一个是结算。

清分：向谁分，分多少？

当一笔支付订单完成之后，根据交易金额或交易笔数来抽佣。清分的难度主要在于三个方面。

第一，它的层级会很复杂，可能有多个层级。

其次，当我们要对每个层级去进行分润的时候，清分对象看可能会是多个。

再上述两条的基础上，给每一个分润方进行分润的规则是复杂的。

清分：解决方案

清分的解决方案有两种模式，一种是清分模型，另一种是开放的API。

我们把客户的主要需求分成几个类型，可以通过平台商业、代理加盟和多级分销这三个清分模型来解决。

而有些客户的规则相对复杂，不想通过技术手段实现，那么可以通过API的方式自己计算出来。

PING++目前提供这两种方式来满足不同场景下清分的需求。

结算方式定制化

结算的难度在于结算的需求是不一样的。有的商户需要按照结算周期汇总净额结算，有的要按照交易金额逐笔结算，而有些则要按照业务类型分别结算。

结算周期多样化

有些是T+1自然日或工作日进行结算，而有些则选择自主设置可日结月结。

我们的解决方案就是不干预结算的过程，在清分结果生成之后，只给结算的内容赋能。我们把清分和结算剥离开，然后把清分明细通过这种方式进行记录。满足客户不同情况下清分和结算的需求。

余额

充值

充值的本质是用户的支付宝向平台的支付宝付款，然后通过平台在用户的余额里记录了一笔资金，它本质上是从支付宝里赚取资金。

转账

在平台范围内，支付宝内部的资金并没有发生流动，只是在A用户和B用户之间发生数字的划拨。

消费

消费是在A用户和平台的数字间进行划拨。

提现

提现是充值的反向过程。用户申请提现，如果用户同意，就是平台的支付宝账户转移了一笔钱到用户的支付宝账户。

支付系统就是由业务系统驱动的账务系统，所有的交易都是业务记录，最后都会产生账务记录。只要把业务记录和账务记录的关系管理好，整个系统的资金就能梳理清楚了。

对账

为什么要对账：内部对账

核实系统业务订单、支付订单、支付记账的对应关系。

后台定时运行，遇到差错需要人工处理。

内部对账是其它对账的基础。

为什么要对账：用户/商户对账

用户和商户通过业务记录核实业务，通过支付记账核实账务。

为什么要对账：渠道对账

渠道一般在第二天对前一交易日的交易进行清分，生成供下载的对账单，结算相应款项。

交易明细的对比，确认是存在异常情况。

作为内部结算资金的计算依据。

如何对账

1、获取对账单。根据银行提供的服务不同，有的是通过接口的方式下载对账单，有的则是需要手动下载然后上传到自己的系统中去。

2、对账单标准化。不同银行的服务水平不同，定义的对账单格式、标准都不一样，数据的字段也不一样。我们需要把交易单号和交易金额进行标准化。

3、扎账。把从渠道里下载的对账单和自己的明细进行对比。交易单号和交易金额都正确就是成功的；如果交易单号正确，交易金额不正确，就是交易金额有问题；还有一种情况就是从渠道下载的对账单上有，自己这边没有，就是长款；反之，则是短款。

差错处理

1、金额不一致。这种差错的概率低，可能是平台计算错误。先撤销对账，修改金额后再进行对账。

2、长款。一般有两种可能，一种是没有收到渠道的异步通知，那么就把这个异步通知调整到系统中来，人工干预业务状态。另一种可能是同一笔业务订单产生了多笔支付，这种情况只需把多余的钱退款后进行登账就可以了。

3、短款。这种情况概率极低，需要人工分析后再具体处理。

关于PING++

PING++是国内首家聚合支付云平台。面向企业提供专业化的支付系统解决方案，我们已帮助两万多家企业解决了支付问题，覆盖零售、电商、教育、旅游、医疗、保险、绿色能源等众多行业。

服务特点

高安全性，高可用性。全面实时的系统业务监控，两地三中心的基础架构，得到PCI DSS认证。

模块定价，按需搭配。根据需要选择模块搭配，从简单到复杂平滑过渡。

客户成功团队保驾护航。上线技术联调，渠道升级维护，故障排除。

今天的分享就到这里，谢谢大家！