数据猿专访 | 易日升金融公司总裁史建伟：“天网”才是打造大数据风控的正确姿势

易日升金融总裁史建伟接受数据猿采访时表示，传统金融对用户信用审批的“5度评级”，已经不能适应互联网消费金融的业务模式。而易日升金融通过基于家庭的场景大数据，将用户评级体系升级为“15度评级”，打造“天网”风控体系

来源：数据猿 记者：春夏

目前，消费金融领域已进入各类资本抢食的一片新蓝海，艾瑞咨询预计未来几年，中国互联网消费金融交易规模仍将保持高速增长，2019年将达到3.398万亿元水平。和P2P一样，消费金融的命门也是两个字“风控”。

易日升金融总裁史建伟接受数据猿采访时表示，传统金融对用户信用审批的“5度评级”，已经不能适应互联网消费金融的业务模式。而易日升金融通过基于家庭的场景大数据，将用户评级体系升级为“15度评级”，成功打造“天网”风控体系，全面提升审批效率，且大大降低了坏账率。

以下为数据猿在“2016中国互联网大会“现场的采访内容。

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数据猿：史总您好，我们知道易日升是一家家装金融服务公司，请您首先介绍下易日升的大概情况。

史建伟：易日升成立于2015年2月，结合家居、金融领域的龙头企业背景优势，以家装行业为切入口，全面覆盖家装、家具、建材、医疗美容、车辆等生活消费领域。

一方面，易日升以助力企业业绩增长为宗旨，为品牌企业开拓渠道，同时为商户开店、进货提供供应链融资服务；

另一方面，以家庭生活消费为入口，为顾客消费时提供分期付款服务。

数据猿：对于金融机构来说，大数据风控的应用情况如何？易日升为用户放贷时又制定了哪些风控策略？

史建伟：目前，面对海量消费者，许多巨头级普惠金融机构与易日升金融都面临一个重大问题：如何把逾期率控制在可计划范围内，让企业持续高效运行。为此，易日升定下风控信审18字原则：

严谨而不刻板

快捷而不粗糙

普惠而不滥惠

主要目标是控制坏账率，提高信审效率。

其次，在政策和市场需求的双重刺激下，消费金融已经到了市场爆发的当口，面对基于互联网的海量分期用户，传统风控略显疲态。传统金融对用户信用审批的“5度评级”，已经不能适应互联网消费金融的业务模式，风控模式的创新是消费金融创新方向之一。

传统风控主要在“用户分群、客户特征、资产状况、基本信息、信用档案”五大维度上“盘踞”。弊端也很明显，首先是针对“白户”的服务不佳，传统金融风控会一刀切的调低他们的信用评级和服务规格；其次信审时间偏长，效率提升空间小；最后是对实际消费支持不够，多偏向于现金贷、企业贷等。

而易日升金融的风控做法完全不同。首先易日升金融是基于特定场景的家庭消费，结合东易日盛200万户家装数据，汇付天下1000万投资人数据，以及易日升金融自有80万家庭分期数据等资源，广泛收集家庭在“购房、装修、家居、购车、结婚、度假、生子、财富积累”等环节的行为，多方位采集个人数据。

在数据的基础上，易日升还为消费金融客户画像，通过专业深度算法全面建立了审批模型、授信模型、贷前贷后反欺诈跟踪模型，最终形成了对于客户信用体系的15个维度核心，用上千万大数据的维度，共同构建风控“天网”。方法不一样，结果当然也是焕然一新。目前，易日升构建的风控体系，使得坏账率远远低于传统风控，且大大促进了审批效率。

数据猿：您刚才用“天网”形容易日升的风控体系，这个怎么讲？

史建伟：“天网恢恢疏而不漏”，原意是讲天道公平，虽然看似广阔很不周密，但其实严密有序地盯着社会人类一举一动。

这好比是我们基于互联网的消费分期业务，海量的分期申请，看似结构复杂、用途复杂、金额复杂，每一笔分期都意味着一个风控任务，似乎千头万绪，很难周全的掌握分控问题。

但我们通过大数据风控模型，智能的机器算法，就能够做到全自动精确处理每一个人的每一笔信贷申请。不仅能够做到最快15分钟放款，还能同时了解客户其他的生活需求。我们的数据来源和算法都基于看不见的互联网，所以我们称之为“天网”。

数据猿：最后再请您谈谈，您对未来大数据与金融的发展趋势的看法吧。

史建伟：目前，基于“家庭”消费的大数据是易日升风控的优势所在，然而未来的发展历程中，这可能也是我们最大的挑战。因为每一个家庭都处在组建、发展的不断变化之中，他们的消费需求、消费行为不但会沿着家庭不同阶段变化，也会跟着主流消费趋势而变化。所以这对我们大数据的采集、积累能力，对我们风控模型的应变能力都是较大的挑战。

我们打造“天网”风控的初衷是控，而不是阻。控的意思有两层，一是吃透客户行为，排除虚假申请，加快信审效率和准确度。二是在这个基础上，全盘调控，打通我们几大经营板块，进行交叉营销。

目前我们家装家居、医美、汽车、度假、培训等板块的业务正在呈几何趋势增长，在打通各大板块数据、有效的进行交叉营销、不断挖掘客户价值方面大有可为