数据猿对话享宇金服高磊：传统金融机构的“单一性”为互金行业带来了大机遇
数据猿导读
近年来，随着互联网的发展，互联网金融对传统金融机构形成了强大冲击，且正在不断蚕食市场份额，金融业改革的号角早已拉响。不过，虽然传统金融机构参与互联网金融的意愿越来越强，但其一直存在风控技术缺乏、新产品设计缓慢等问题。
记者 | 春夏
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近年来，随着互联网的发展，互联网金融对传统金融机构形成了强大冲击，且正在不断蚕食市场份额，金融业改革的号角早已拉响。不过，虽然传统金融机构参与互联网金融的意愿越来越强，但其一直存在风控技术缺乏、新产品设计缓慢等问题。
在这种行业背景下，一批金融科技公司开始利用大数据技术，结合对金融行业的理解，为传统金融机构提供创新产品及风控策略服务，帮助传统金融机构解决发展难题。享宇金服就是这样一家企业。
享宇金服成立于2013年初，是国内首家通过API接口方式调取运营商数据用于个人信贷业务授信分析支撑的公司。通过对不同领域数据源及金融机构的跨领域资源整合，结合大数据反欺诈模型及贷中预警，推动金融机构构建新型业务模式、产品与流程，同时助力场景公司及数据源公司开辟“金融+”的数据变现途径，实现数据价值最大化。目前，享宇金服有移动金融、农村金融、享宇征信及银行咨询四大版块业务。
为了探究互联网金融行业具体发展现状，数据猿记者采访了享宇金服总裁助理高磊。高磊毕业于中国青年政治学院经济学专业，曾在中国太平保险集团、中国民生银行工作，负责重点业务的战略规划及实施，拥有连续10年金融行业零售及电子业务从业经验。
以下为数据猿记者与高磊的独家对话：
记者：目前，传统金融行业发展面临哪些痛点？
高磊：
在互联网时代，互联网金融对传统金融行业的蚕食不断加大，传统金融机构参与互联网金融的意愿非常强烈，但其存在风控技术缺乏、新产品设计缓慢等问题。
从实际应用来看，传统银行在参与互联网金融过程中有几种方式和途径，一种是银行自己开发的手机银行、电子银行网站或APP，提供的基本都是存款、银行理财、基金等类型的金融产品。但使用这些产品的用户有一个前提条件，即个人客户或小微企业客户必须是这家银行的已有客户，才能够享受银行相应的产品和服务。
此外，从2012年下半年开始，以民生银行为首的股份制商业银行陆续推出直销银行，解决了跨地域获客的问题。但其产品线比较单一，提供给客户的个人银行服务和以往网上银行提供的服务没有太多区别，只是解决了跨地域获客问题，基本没有为个人或小微客户提供纯线上信贷产品服务。
总而言之，传统金融机构通过互联网为客户提供的产品和服务比较单一，基本没有为客户提供的信贷产品服务。因此互联网金融公司迅速崛起，尤其是网贷平台和P2P平台。
记者：互联网金融行业的发展现状如何？市场规模有多大?
高磊：
从应用层面来看，有几个数字可以参考。2014年，中国消费信贷余额规模已经达到15.4万亿，同比增长18.4%。艾瑞咨询预计，未来几年中国消费信贷余额规模将依然保持每年近20%增长率的势头，截至2019年，中国消费信贷余额规模将突破37万亿元。
同时，据央行公布的征信数据显示，我国征信系统共有8.4亿人，根据我国13亿人口计算，尚有5亿人不在央行征信系统内。在征信系统内的8.4亿人中，有信贷数据的只有3亿多人，剩余的5亿人只有简单的身份信息，不能享受合理的金融服务。总体来说，近年中国个人征信行业的市场渗透率总体维持在9%左右的水平。2015年，中国个人征信行业潜在市场规模为1623.6亿元，实际市场规模为151.4亿元。
记者：享宇金服能够为金融企业提供怎样具体的产品和服务呢？
高磊：
享宇金服是一家立足风险管理，提供专业化数据金融服务的金融科技企业。主要通过API接口方式，将运营商底层数据用于个人信贷业务授信分析，为金融机构提供大数据金融风控及风险策略服务。
目前，我们主要提供四个版块的服务：
一，移动金融版块，主要通过移动手机贷平台实现。移动手机贷平台是国内首款将移动运营商底层数据应用于个人信贷业务的产品，它像一个贷款超市，产品供应商是各家正规金融机构，包括银行总行、保险公司总部、消费金融公司总部三类机构，该平台是享宇金服与中国移动四川公司签署的排他性合作。
二，农村金融版块。我们针对县域中农商农信社研发了汇智信农金服务平台，针对银行工作效能提升，提供贯穿全流程的全套信贷解决方案，借鉴大银行的经验和成果，让小银行低成本使用更先进的产品、服务、人力。
三，征信版块。征信业务是享宇金服未来规划的主要业务，通过建立以运营商API接口直连数据为主，爬虫数据为辅的大数据平台，结合金融机构数据反馈，利用Hadoop及机器学习不断对模型及算法调优。
四，银行业咨询服务。享宇金服凭借在金融和咨询行业积累的丰富经验，采用独特的金融和咨询行业知识结构、领先的决策管理模型、精深的产品和流程研究、可靠的落地实施外包模式，专门为零售银行提供产品咨询、流程咨询、信息技术及外包服务，为客户量身制定专属零售业务标准化解决方案，提升金融市场竞争力。
记者：您可以具体介绍下，享宇金服是如何利用大数据为行业解决问题的？
高磊：
我们做了很多银行调研发现，传统金融机构投入了很多人和资源做直销银行，但他们在信贷方面提供的产品有缺失。主要问题是银行大数据或实时进行风控决策的策略配置比较少，往往是靠人工来做。我们提供的场景能够弥补银行在这方面产品的缺失。
首先，客户登录我们APP注册后，我们在客户授权下，可以在运营商数据库中，利用我们的模型进行运算。运算结果进行脱敏后，可以传输给金融机构，金融机构再利用这些结果判断客户信息，从而决定为客户提供哪类信贷产品。
此外，金融机构创新产品流程和周期较长。因为他们的部门比较多，内部风控也很严格，所以其推出创新类产品时，时间周期过长。
而我们在实时风控体系建设方面，基于我们对移动和金融两个领域都有深刻的理解，就能够发挥一定作用。我们创始团队在创立享宇金服之前，有10年以上为各种规模银行做咨询的经验，对于银行体系很了解。银行内部创新一款产品，从最开始的需求出发到最终落地，中间需要经历哪些部门、哪些部门关注什么，我们都非常了解。所以我们对银行信贷有深刻的理解。
同时，我们对运营商大数据也有深刻的理解。对于运营商大数据在金融行业的跨领域应用方面很有经验，可以从数据维度为银行的信贷产品提供帮助。
记者：目前市场上有很多金融科技公司，享宇金服与其有哪些不同？
高磊：
与其他大数据风控公司相比，享宇金服最大的区别是，我们本身没有数据。我们与金融机构合作时，不单单只是为其提供大数据风控方面的服务，而是倾向于跟金融机构一起设计新产品，包括其中的流程、风控等要素，这也是我们的一大优势。
从数据源方面来看，一方面，移动金融和农村金融业务反馈的大规模数据，正在沉淀为我们的数据源。另一方面，通过积极开拓运营商数据源，我们可接触中国所有实名手机用户人群，基础数据源的有效覆盖性在业界少有。目前，我们已经与四川移动、广东移动达成合作，在年底还会有几家移动接入进来。
来源：数据猿