算话征信CEO蒋庆军：只有真正“说话算数”的征信机构才能建立起公信力

数据猿导读

近年来，随着互联网金融行业野蛮生长，各种跑路、欺诈案件层出不穷。因此，越来越多的P2P信贷平台开始重视风险控制，急需第三方征信平台为其提供征信服务，从而有效管控客户信用风险。

记者 | 春夏

近年来，随着互联网金融行业野蛮生长，各种跑路、欺诈案件层出不穷。最高人民检察院统计数据显示，2016年全国检察机关公诉部门共受理金融犯罪案件30900余件48700余人，起诉23700余件36300余人。

在这样的背景下，越来越多的P2P信贷平台开始重视风险控制，急需第三方征信平台为其提供征信服务，从而有效管控客户信用风险。

算话征信CEO蒋庆军告诉数据猿记者，所谓“征信”，即“共享债务人的债务信息”。征信行业存在三个主体，即征信公司、债权人和债务人。征信公司在整个征信体系中负责向以放贷机构为主的债权人提供和共享债务人的债务信息。

算话征信成立于2014年底，主要为非银信贷行业提供共享征信、反欺诈云、大数据风控以及信用评分等服务。截至目前，算话征信已经签约了450多家非银信贷机构。

蒋庆军可谓是征信行业科班出身的老兵，他毕业于北京大学数学学院概率统计系，曾任上海资信公司研发中心负责人，主持开发过中国第一个征信局个人信用评分模型，并被在沪商业银行使用超过400多万次。

谈起创业初衷，蒋庆军表示，从行业发展现状来看，在征信市场中，以央行征信中心为首的征信机构已有近4亿人的信贷数据，目前主要服务于以商业银行为主的金融信贷机构，而非银信贷领域的也有相当强烈的征信服务需求。“鉴于在征信行业的从业经历和背景，我们希望做一个专业、有公信力的民营征信机构，为非银信贷行业提供征信服务，解决客户痛点。”

据了解，算话征信团队四个合伙人全部来自于上海资信公司，负责上海个人联合征信系统的建设和运营，参与了新中国第一个个人征信系统的建设，有十多年的征信从业经验。

公信力是做征信的关键

在非银行领域，信贷机构对征信服务需求非常大，急需一个能够共享所有债务人信息的第三方征信平台。“这是一个不可或缺的需求”，蒋庆军介绍，“征信行业是天然垄断的行业，因为脱离征信共享平台以后，债务信息在其他地方无法查到。可以说，一个民营征信公司在市场中可以扮演很重要的角色”。

蒋庆军认为，对于非银信贷机构来说，其贷款业务的核心是控制风险、降低坏账率。征信公司能够为信贷机构产生的最大价值就在于此。

如果没有征信平台，“老赖”用户在A机构贷款逾期后，依然可以继续在B、C、D机构贷款，因为其他机构没有“老赖”的失信记录。在第三方征信平台将债务人信息共享以后，信贷机构就可以通过平台查询该用户之前的信用数据。

“征信平台最大的价值，就是告诉社会谁讲信用、谁不讲信用。如果一个人不讲信用，其失信记录可以在征信平台的数据库中找到。征信平台可以推动社会成为说话算话的社会，所以我们公司取名叫‘算话征信’。”

很多信贷机构担心将信贷数据共享给征信平台以后，征信平台可能利用这些数据自己展开贷款业务，从而与自身形成竞争关系。对于这种情况，蒋庆军表示，任何一家征信机构都应该做出有法律效力的承诺，保证不会开展与客户有竞争关系的业务；同时，要加大对设备投入，建立严格的安全管理制度，以保证数据安全；此外，还要向政府申请个人征信业务许可，满足监管部门提出的各项要求。

“作为征信机构，最重要的是机构本身要讲诚信，也就是提升自身公信力。比如不做贷款业务、不泄露数据、反黑措施给力等，这些事情都要说到做到，才能提升自身公信力。我们公司的名字是‘算话征信’，也是因为我们深刻了解信守诺言的重要性，所以通过公司名称来公开表达我们守信的意愿”。

据了解，目前算话征信已经与人人贷、微贷网、证大财富、积木盒子、捷越联合、人人聚财等450多家金融机构进行合作，且监管部门已受理公司的个人征信业务许可的申请。

做风控最重要的是对业务的理解要深刻

除了为信贷机构提供共享征信的基础服务以外，算话征信还拥有资深的风控专家团队力量，为客户提供反欺诈、信用评分、算话速查等一整套大数据风控服务。蒋庆军介绍说，客户机构根据自身需求，可以选择使用算话征信的大数据风控服务：

利用反欺诈技术，判断用户申请贷款信息是否真实；

通过大数据平台，从多个维度了解客户，从而判断用户的还款能力及还款意愿；

通过个人信用报告产品，查询该用户之前的非银借贷信息，比如他曾经借过多少钱、还了多少钱，是否有负面记录等；

查询算话的信用风险评分，以此预测客户的违约概率。

蒋庆军表示，为了搭建大数据风控平台，算话征信聚集了一大批优秀人才，其反欺诈团队核心人员有在大型银行信用卡中心十多年的一线反欺诈实战经验，“我们专注于零售信贷行业，对信贷业务理解足够深刻。我们已经得到了相当多客户机构的认可，业务月均增速一直保持在100%以上。”

此外，算话评分团队的负责人有过在全球顶级评分公司FICO的长期工作经历，也曾以项目组核心人员的身份为全球最大的征信机构开发过评分模型，这种经验是不可复制的，对于搞评分的人来讲，参与这种级别项目的经历是可遇而不可求的。

对于信用评分模型来说，除了行业经验以外，数据和技术也非常重要，如果没有数据便无法建立评分模型。

“我们的优势在于，算话有基础的征信业务，所以积累了足够多的非银征信数据，从而能很好地支撑评分模型的开发及优化。”

蒋庆军表示，在为信贷机构提供风控服务过程中，算话征信积累了征信数据，因而能够提供更好的风控产品，满足客户对大数据风控的需求，降低其坏账率。“我们希望通过这种良性循环，与信贷机构建立更好的信任关系和合作关系。”

在金融领域，有只提供征信服务的公司，也有只提供大数据风控技术的公司，然而却少有一家公司能够既提供征信服务、同时还提供大数据风控服务。希望算话征信这种商业逻辑，能够为征信行业树立新的榜样。