央行出手解除支付宝特权，银联还在线上挣扎，行政驱动的网联会走远吗？

近日央行一纸令下，宣告第三方支付直连银行时代退出历史舞台，“网联”即将取而代之，一场权利和利益的交接仪式拉开帷幕

作者 | 张俊潇

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一个时代落幕，央行出手统一网上支付入口

网联即非银行支付机构网络支付清算平台，主要是为线上支付提供统一、公共的支付清算服务，由央行牵头组建，运营资金20亿。央行是最大股东，此外还包括中国人民银行清算中心、中国支付清算协会在内的央行下属七家单位出资占比高达37%，支付宝和财付通分别占股9.61%，京东、网易等众多公司的支付机构均有入股。

如此可见，这个机构基本将中国所有的第三方支付公司收至麾下，在监管之余，还顺便给了一些甜头，让大家都参与其中，利益共享。

到目前看来似乎都是皆大欢喜的局面，然而这么多年的历史经验充分告诉大家一个真理，央行出手，必然就有人“遭殃”，这次也没有道理例外。

支付宝、微信特权不在，网联将像老大哥一样注视着你

今年央行下发了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》(以下简称《通知》)， 《通知》明确规定在2017年10月15日前，各银行和支付机构应完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作，在2018年6月30日起必须放弃以往的“银行直连”模式。

短短几句话，央行的权威和霸气显露无疑，丝毫没有给企业任何回旋的余地，众所周知，跟央行一样霸道的角色，在中国还有两家，他们都是怎么想的呢？怎么想的我们无从知晓，反正他们两家在响应央行的号召上，比谁都积极，但同时也比谁都难受。

因为网联的出现就是为了更好监督市场和资金流向，掌握交易信息。换言之，网联没有出现之前，以支付宝微信为代表的第三方支付机构的资金流向是不透明，无法被监管到的。

这一切要归功于上面提高的“银行直连”模式。银行直连是指第三方支付机构在自己体系内为客户建立虚拟账户，同时直接连到多家银行，并在不同银行开设账户。

这样就让第三方支付公司拥有了本来不属于自己的职能—跨行清算。

介绍形象一点就是，假如用户用支付宝做一次跨行转账，从工行转到农行。整个流程是用户在工行中的钱先转到支付宝开在工行的账户，支付宝收到钱后，再把它存在农行的钱，转至收款人的农行账户上。

这样一来支付宝绕开了监管实现了跨行清算，因为在刚才的例子中对于工行来说，它显示的只是有个人转出一笔钱，去到哪里不清楚；而对于农行来说，它能知道的所有只是有人往账户里存了一笔钱，完全不清楚其实这是跨行转账而来的。

在这种情况下，对于反洗钱和金融欺诈有很大的监管漏洞，当然有很多人对马云和马化腾的信赖要超过银行，但是那些小的支付机构私自挪用资金的问题屡见不鲜。

填平与巨头的鸿沟，小企业喜迎网联

汇付天下公司曾参与网联建设的雷智勇，在接受数据猿的采访中说道：“这个行业有两百多家从业者，有大有小，有合规的，还有游走在灰色边缘的，网联的出现有很好的规范行业作用。从技术角度上讲，网联的接口要求资金流向是清晰的，比如理财、电商的资金从哪个银行来，到哪个银行去，哪怕流向支付公司，在网联眼中都是清晰明白的。”

这样从根本上杜绝了企业作恶的念头，因为有个老大哥在时时刻刻监视着它。

网联的出现对很多对支付公司也是利好的。雷智勇说：“以前支付公司需要跟银行一家一家进行对接，系统的开发成本，运营维护，网络成本，都是很大一笔费用。有些企业为了安全起见，还要跟银行拉一根线，一个月的网络费用少说也得五六千，一百家银行一个月的费用就要五六十万，对于小企业来说这是一笔很大的费用。

而网联出现后，企业通过一次性对接网联就可以获得两百家银行的借记类交易和贷记卡类交易处理能力，这就意味着大的巨头和小企业之间的鸿沟被一下填平了，小的支付公司当然是喜迎网联的。”

支付宝、微信无奈的叹息：对银行将失去掌控

就像之前所说，如果事情的结局是皆大欢喜，就不是网友们心中的央行了。有人欢喜就必然有人忧，网联的出现应该会令马云和马化腾非常不痛快。

首先来说，微信支付宝整体交易成本会上升。雷智勇介绍说，网联出现之前，支付宝、微信跟其他第三方支付公司一样，都需要找银行一家一家谈。但是假如支付宝跟工商银行谈好合作后，万一哪天赶上工行系统维护，支付宝的交易就会受到很大影响。因此，支付宝会跟工行的若干分行去谈协议，比如跟北京分行谈跟上海分行谈，系统分别对接。

当然，马云不是省油的灯，世界上也没有白跑的腿，这样谈了一圈下来后，表面上是支付宝依附在众多银行之下，实际上却保证了没有一家银行在支付宝面前能独大，对支付宝造成控制的局面，变向提高了支付宝对任意一家银行的议价权和话语权。表现在利益层面就是费率会很低，甚至很多小银行为了吸纳客户备付金会提出零费率的做法。

其次，支付宝或微信利润的一部分会被直接割走。哪里借CEO诸德超在接受数据猿采访的时候说：“备付金一直是巨头们的利润来源，尽管之前支付宝曾否认，但一般认为有很大的利润来自备付金。

他们是如何靠备付金盈利的呢？当A客户在B商家下单后，钱会先行支付给第三方支付机构。也就是A银行的账户下减1元，支付机构备付金账户加1元，而真正B店家收钱的时间往往在几天甚至十几天后。在这段时间内 A客户的钱款是存在支付机构的账户中的，而当交易量足够大了之后，整个备付金账户金额形成了动态平衡。

据统计，截止到2016年，全国的备付金达到了4900亿元，这些资金池的利息或者转作投资所产生的利润，都是组成支付机构利润的一部分。即使不拿备付金做直接受益，像支付宝这样规模的企业，也会把银行的费率压低，变向盈利。

按照央行《通知》要求，备付金集中存管首次交存的平均比例为20%左右，逐步实现全部客户备付金交存至集中存管账户，理论上来说网联模式下备付金将不再是支付机构的利润来源了。

当然了，对于马云和马化腾来说，牺牲点利润交上投名状也没什么大不了的，毕竟钱能解决的问题就不是问题。他们对网联最不放心的其实是数据的处理问题。

网联模式下，交易都是透明的，这就不得不让他们有个隐忧----数据是否会发生外流。

诸德超认为：“支付宝和微信原有的最重要的大数据将从私有化变成国有化。”

而雷智勇则认为：“网联是人行直属机构，在系统建设过程中，会注意客户敏感数据的管理，我也参与了网联建设开发，对这个还是有信心的。这些数据都会做妥善管理的，不会造成泄露。”

不管怎样，可以说网联的出现对巨头绝对是不友好的，尤其是信誓旦旦要改变银行的马云，他的梦想是要支付宝成为网联，却没想到原来一纸文件就能让他梦想落空，让他变得既无奈又无解，明明看着网联不爽还不得不一起努力配合。

银联线上支付仍在挣扎，靠行政驱动的网联能走的远吗？

我们看到了行政力量大过天的同时，不得不对网联的前途产生疑问，这样依靠权利强势构建起的组织能够走得远吗？影响成败的关键是什么？

雷智勇认为，网联前期是靠行政驱动，后期要想走远肯定是靠商业创新来驱动。我认为有两点很关键，一是技术处理能力。银联之所以在线下支付能垄断市场，是建立在出色的处理能力之上。我们现在线下刷pos机，不管成功与否都会有应答，就算是没有成功，资金也会在24小时之内退回到卡上。哪怕刷卡期间pos机没电了，甚至打印纸没了，店员重新充电重新换纸，都不会影响交易，用户也完全不用担心资金受到侵害问题。

网联要想成功要充分考虑到容错能力，和在交易发生异常的时候充分考虑到用户体验，让用户在线上支付的没有任何忧虑。比如网络不好的情况下，要保证到账率、成功率。

第二个是费率问题。网联需要制定灵活的费率机制，因为现有模式下，费率还比较僵化。而对于现实商业环境而言，费率则有不同的需求。比如说现在如果是0.002的手续费，在电商场景下，买1000块的收2块钱的手续费，这没什么问题。但假如说是理财，用户投资两万块钱，这个钱就变成了40了，成本就很高了。针对不同行业，要有灵活定价。

诸德超则认为，网联要做好应该要注意这三个方面。第一，要确立平台的公平性，这毕竟是一个行业基础设施，市场公信力很重要。但是清算业务发展及信息数据的积累又会产生很多附加值的东西，这时候央妈和股东之间的权益如何权衡，会不会搞到最后大股东自己跑去领清算牌照自己玩？

第二，要有强大的技术能力来应对支付并发的问题。未来全盘接入网联后对于支付接口的性能要求也会非常之高，这就需要支付宝和微信两大巨头的技术支持了，因为这世界上能解决双11高并发的企业也没几个。

第三，这可能是最重要的问题，就是利益分配问题。银行直连模式下的利益消失后，网联需要提供一个大家可以接受的利益分配机制，而我们看到这次股东占比微信和支付宝的份额是一样的，很显然支付宝是吃亏的，未来利益的分配需要网联拿出更多的智慧。