兴业消费金融股份公司市场总监杜一谦：合规化进程中的消费金融探索

数据猿报道，2017年10月25日，由 数据猿 联合《清华金融评论》共同主办的“2017金融科技价值峰会——数据驱动金融商业裂变”在北京隆重召开。本文为数据猿现场直播“兴业消费金融股份公司市场总监杜一谦”的发言实录。

作者 | 杜一谦

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数据猿报道，2017年10月25日，由 数据猿 联合《清华金融评论》共同主办的“2017金融科技价值峰会——数据驱动金融商业裂变”在北京隆重召开。本届峰会主要从「消费金融」、「供应链金融」、以及「金融前沿科技探索」三个角度深入探索数据智能为金融领域带来哪些颠覆式的变革！

以下是数据猿现场直播“兴业消费金融股份公司市场总监杜一谦”的发言实录：

大家好，今天我要分享的主题是《合规化进程中的消费金融探索》。消费金融的目标用一句话概括：“助圆中国梦”。出口、投资和消费，是中国经济增长的三驾马车，2008年全球金融危机爆发后，出口和投资对我国经济拉动的作用锐减，“十二五”规划中把消费在拉动经济增长中的地位提到了首位。2009年7月份银监会出台了《消费金融公司试点管理办法》，掀开了我国消费金融事业崭新的一页。

在刚刚闭幕的十九大中也提出，一是当前我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾；二是要完善促进消费的体制机制，增强消费对经济发展的基础性作用；三是居民收入的问题，要持续扩大中等收入群体，增加低收入者的收入，实现居民收入同步增长。这三段话印证了整个消费金融未来的政策环境是非常广阔的，随着金融业改革的进一步深化和城镇化建设的推进，以普惠和创新见长的消费金融产业将蓬勃发展，进而有力拉动内需并改善经济结构，助力实现百姓的“中国梦”。

第二个想分享的是：合规是消费金融发展的主旋律。从整个金融的发展历程看，一个机构出现问题甚至倒闭主要是合规和风控出现了问题，更惨烈的是导致整个金融危机的发生。互联网和信息技术的发展带来的是效率的提升，但并没有改变金融的本质。2017年的全国金融工作会议上提出，强化金融监管的专业性、统一性和穿透性，所有金融业务都要纳入监管，随着监管部门法规政策的陆续出台以及整个业态整治活动的持续深入，未来的监管力度将进一步强化与升级，特别是今年银监会采取了“三三四”的整治活动，不合规的企业将逐渐退出或转型，留下坚持合规稳健发展的优质企业。在合规的大前提下，只有通过技术创新和管理创新等进一步提高风险管控水平，才能有效防范系统性风险的发生。

在发展消费金融的过程中，我认为应该要把握好“普惠金融”和“过度金融”这把双刃剑。在行业发展初期，监管部门对新金融业态抱着包容的监管态度，推动了消费金融市场迅速发展、积极创新，但要注意到，消费金融市场迅速发展的背后也存在风险及乱象，去年也有一些机构因为合规问题遭受了监管部门的严厉处罚，给经济社会发展和广大消费者的合法权益造成了严重损害。

金融科技是金融业供给侧改革的重要突破口，作为金融要服务于实体经济。金融科技对实体经济有着重大的影响，国家和政府监管部门一直呼吁要搞好普惠却一直没办法落地，因为从传统银行的业务形态来看，传统银行缺乏手段来做这个事情。但金融科技的发展，特别是互联网、大数据、人工智能等，使得我们供给的产品在增加，服务门槛在降低。通过技术创新，创造了新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品，从而对整个金融机构、金融服务的提供方式形成了比较大的影响。十三五发展规划也把它列为一项重要工作来做，十九大中也多次提到互联网、大数据，着重强调要推动金融与新兴科技深度融合。

要实现消费金融回归到普惠金融，归根结底要解决的是成本、效率和风险控制的问题。主要有三点：

第一，大数据风控。

一方面，个人信用体系不断完善，央行征信、代发工资、社保、缴税等不断纳入个人信用记录。另外不管是互联网公司、持牌消金公司还是传统金融机构都很重视客户行为采集和分析，设计用户画像、数据图谱，然后通过机器学习，建立自己的风控模型，这些解决了消费金融领域风控的效率瓶颈。这就是刚才讲的传统的银行没法做到的，但金融科技帮助我们做到了。

第二，大数据帮助各家公司优化了获客和品牌营销。

通过分析可以实现个性化和精准的营销，对品牌在市场的树立也起到重大作用。

第三，人工智能。

通过人工智能和机器学习，随着我们的数据积累，模型的准确率会越来越高，人工智能可以帮助我们的用户享受到更优质高效的服务，也帮助金融机构提高服务效率。

第三个向大家报告的是如何合规致胜。我们公司在成立之初就树立了“合规致胜、专业致胜”的经营理念，积极践行普惠金融。合规致胜和专业致胜，就是将传统金融的管理方法与金融科技的应用做到有机结合，提升专业服务能力。

金融科技带来了效率的提升，改善了服务的流程，带来了更多的产品，让用户自己可以理解，以前银行干的，老百姓听不懂，但通过我们创新的应用，可以把产品和服务包装成老百姓看得见摸得着的产品。我们公司自主研发的PAD系统、VCM自助贷款机、“空手到”App等综合运用了公司在云计算、大数据、人工智能、互联网技术等领域的研究成果，确保客户的真实性、安全性、保密性，截至目前，我们公司没有一单伪冒风险案件。

大数据，大家知道特别是今年关于个人信息的保护法一出来，原先在市场活跃的企业也受到了压制，我们在中国相对来说，数据源比较孤立、缺少合法、有效共享的机制，存在数据合理合法使用的问题，还有数据获取上的乱象，数据造假的现象也比较普遍，这对我们从业者的数据分析能力是一种考验。

在这里，我也想呼吁，我们各位同行一起积极配合好政府和监管的要求，加强我们的风险控制和合规经营，共同做大市场规模，同时也期盼政府和监管部门的治理，加大对于老赖和金融诈骗团伙的违法惩治力度，为消费金融创造健康有序的发展环境。