金融魔方创始人兼CEO刘嘉：金融SaaS为中小企业赋能的机遇与挑战
2017年10月25日，由数据猿联合《清华金融评论》共同主办的“2017金融科技价值峰会——数据驱动金融商业裂变”在北京隆重召开。本文是金融魔方创始人兼CEO 刘嘉带来《金融SaaS为中小企业赋能的机遇与挑战》的主题分享。
作者 | 刘嘉
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数据猿报道，2017年10月25日，由 数据猿 联合《清华金融评论》共同主办的“2017金融科技价值峰会——数据驱动金融商业裂变”在北京隆重召开。本届峰会主要从「消费金融」、「供应链金融」、以及「金融前沿科技探索」三个角度深入探索数据智能为金融领域带来哪些颠覆式的变革！
以下是数据猿现场直播“金融魔方创始人兼CEO刘嘉关于金融SaaS为中小企业赋能的机遇与挑战”的发言实录：
尊敬的各位嘉宾，大家下午好!很高兴在这里跟大家分享，作为金融SaaS的一个从业者，我们是如何在金融创新领域和企业以及金融机构去结合的？
也许大家感受不够明朗，其实从组织结构到营销方式的变革上，近些年我们感受到银行变化是最大的。也正是在这样一个历史机遇下，我们作为金融SaaS就是把金融服务的一些业务，通过我们创新的模式使其能够在整个Fintech发展历程上引发一些变化。
首先，从工商注册来说，现在有七千多万家中小企业，除了这些中小企业之外，大概有两千万家个体工商户。在中国有1500万个APP，有三千家金融机构，包括银行、基金、保险、理财、信贷。中国的企业量巨大，金融机构相对美国来说十分之一不到，实际金融服务的能力是远远不足的。在这个过程中，我们很多人都在探索中小企业融资难、融资慢，或者中小企业的金融服务总是不能跟金融机构来对接 在这么多场景中，为什么我们不能快速跟金融机构结合 金融机构怎样能够更快速在场景中结合 我们一直在深入思考这样一个问题。
这个鸿沟代表什么呢？实际上，在整个中国金融进程的快速过程中，金融基础设施建设的不完善和信息盲区，导致了这种需求分散，需求不能被金融机构快速服务，企业经营数据的最大价值无法有效的使用。这句话该怎么理解 国家一直在引导金融机构给中小企业做金融服务;另一方面，传统的金融机构无法看到中小企业是什么情况 大家都是没有抵押和担保的，这种情况下如何给他们做服务 我们说中间缺乏整个数据的通道，面临要解决中小企业经营服务信息困难的问题，但实际上并没有很好的通过一些有效手段去把这个通路建立起来，企业的经营数据也没有被挖掘出来，我们希望接下来深入分享一下这个过程。
第二个方面，很多O2O、很多社区、电商等企业，他们在这里面有一个什么需求呢 有一个合规的交易系统，这个系统不仅帮我把钱搬运过来，还要合规的在这个账户里做一些银行才能做的基金管理服务，所以在交易系统里面又有这样需求。然后在我的交易系统里面其实会配合一些产品，知道现在宇宙第一大基金，其实做了一个什么产品 它的背后产品我们金融机构或者金融从业人员说一直不陌生，就是在中国存在了几十年的货币基金。但是，为什么互联网结合的方式能够让它这么大爆发呢 其实钱已经放在那了，这就是余额宝。
最后是服务层，在数据链条通路的过程中，真正给中小企业做的服务是，给企业个人、企业主和企业本身，通过它的数据有效性做金融服务，做一个贷款、融资、数据、风控等等这样一个链条。其实我们现在已经跟国内绝大多数城商行、大大小小的银行等更多的场景去合作，但是它的数据链路通道没有形成，它到底对应哪个部门 是网络信贷部、科技部还是什么 完全不同。而之前银行传统的运营方式是没有办法打破这个区隔的。
目前，金融魔方做的一个非常有效的场景，就是将企业的信息服务、数据服务和金融产品服务结合起来。例如在中国现在SaaS行业风靡的企业报销、薪酬、财税等SaaS服务，在提升自己企业效率的过程中，都没有解决最后一公里，这是金融服务能力的问题。实际上是业务性和金融系统的割裂，不但有出错的可能性，而且实际上银行在这里面只做的薄薄一层支付的服务，它并没有把更多的服务在这个场景中加入进去。
我们做的是什么 在银行直接在我们电子账户里面线上开户，就像发红包一样，企业给报销的时候就像给员工发了一个红包，员工只需要在这个红包里面去绑卡，而绑卡对于金融机构来说，就是去开一个线上的电子账户，而这个开户的过程用户是没有感知的，但实际上已经在我们合作银行开了一个刚才所说的电子账户。在这个场景中，不仅帮助银行开了户，把钱放了进来，同时极大提高了企业的效率。在这个过程中，我们把企业从报销到薪酬这个维度提炼出来，加上它的税、票、社保福利等等这些信息，就可以勾画出一个企业相对完整的画像和个人相对完整的画像。
一个非常简单的应用案例，当一个行业场景介入进去，都会体现在一个APP里面这样一个交易的情况，但是它翻译过来之后，实际上是一系列资金清结算、运算这样一些过程。这些过程银行只需要接收我们的指令去做类似的操作就可以。这个是报销的一个案例，在一个SaaS平台里面我给员工发了一笔钱，员工点到我的钱包去提取就可以了，而所有企业后台的财务人员，只要打开一个统一的后台，点一键报销，所有的信息，所有的数据，加密的形式一键传递到银行的数据库，然后银行通过这个来发放。
正是基于我们在这个行业中，一个非常小的点或者小的场景中一个一个的探索，我们发现我们已经开始有机会，通过不断的探索把企业一个一个需求串联起来，最后通过SaaS的形式解决中国企业和金融机构通路的问题，形成企业画像和数据画像，在这里面给金融机构提供更好的贷前、贷中、贷后管理。
在这个过程中我们是金融机构最好的拓展合作伙伴，目前为止我们合作的银行，我们合作的机构也非常喜欢我们，为什么 足不出户把银行和金融机构的业务通过线上的金融SaaS平台深入到很多场景中去，很多企业给已有的客户做服务，或者新来的客户做服务。
刚才说了这么多，最后回归到一点，金融魔方做什么 我们以金融机构为渠道，变成行业解决方案嵌入到这里面，这是我们现在已经实现的一些场景。它的核心服务能力，比如我是以账户为基础的钱包系统，对应工具层红包和支付，以及收银台，对应我的产品层，保险、理财，对应着我的借贷层，服务。这样一个过程中，其实这里面结合非常复杂的一些逻辑概念。这个是翻译出来的一个结果，在产品层面其实看到的就是这几个界面，但实际上它是将银行的账户系统和金融机构的账户体系，通过我的分类变成个人账户和商用客户，这是我们在企业SaaS服务里面切切实实用到的一个结果。
有一些客户，我们现在已经在七大领域跟不同场景做结合，比如说母婴的第一大上市公司育儿宝，我们现在通过一个妈妈钱包的服务，给这个母婴的五千万妈妈提供了接近一年半左右的金融服务。在这个母婴公司它只做了一件事情，就是跟我签了一个协议，把我的代码嵌入到它的APP，只干了这一件事情。背后实际上做的是所有妈妈在充值、消费、买理财、做贷款的这些服务都已经形成，而实现的过程中背后有一家银行，20家保险公司和30家金融公司同时为这一家妈妈钱包在服务。
在座的很多女性，我们说妈妈在怀胎5个月的时候会定期做一个检查，叫糖筛，你在做糖筛的前一周会给你一个糖筛险，就是知道这部分人群在最需要它的时候体规服务。就是因为这些数据其实给了我们更多的价值，能够使得我们可以更好的去服务这样一些客户。再比如说现在中国最大的报销平台。我们已经累计服务了50万中小企业，1500家APP，目前我们是两个亿月活。
这个其实是我们的产品和技术来提供的，最终我们形成的是一个产品和数据库，在此基础上，我们已经有能力为我们身后的银行和合作机构提供服务。其实针对于银行传统的存贷汇业务，在这些场景中帮他们做服务。我们是最懂场景的金融机构推广服务商，是这样一个过程，包括薪酬的数据、决策的数据。这是我们的数据模块组建，其实刚才已经提到，我们跟银行做深度交流的过程中，已经形成这样一个输出。目前我们跟一些地级市，有一些试点工作，这些工作就是在区域性的银行和区域性的企业，以政府牵头去搭建这个数据平台，而数据平台的四个模块和主要组建，做的是什么，其实就是平台的信息、数据，这个里面我们主要就是提供了员工的通道层，产品的服务层。
金融魔方是从2016年3月份开始独立服务于所有客户，到今年已经有一年半的时间，背后是我们整个团队在金融创新和互联网金融这个圈子多年的积累和沉淀。我们之前在基金的销售公司，有基金的销售系统、保险系统、银行服务系统、银行信贷系统所有的经验集合起来，使得我们做了这样一件事情。
但是，我们深感一种特别大的责任感，或者压力。在金融科技解决中小企业金融服务信息的过程中，其实还有非常多的路要走，我们其实在今后服务银行的过程中，就是刚才说的我们把各个部门所有都打通，我们一个协议可能要走33个章，都弄完之后，全部都审批签完字之后，最后把这个服务系统改造出来拿出来，能够让我们企业以一键式的方式使用这样一个丰富的功能。
其实它是在这个时代下带来的一个产品，因为我们跟某宇宙很大的一个银行，在做深度业务交流的时候，他们提出说到现在为止银行、金融机构的服务能力已经不在核心取决于我们的网点和员工，他们产生一个深深的忧虑是什么 我们发现90后甚至00后，已经不再到网点享受我们的服务。现在我们非常强大，再过20年之后我们将不属于他们，我们应该坚定走到场景中去，这是跟我们做的一次闭门探讨。
我其实说了三个关键点，这也是为什么走到现在很多金融机构愿意跟我们出来合作去拓展市场？主要有：
第一个，开放，要把自己的能力开放出来。
第二个，共赢，大家一定要明确自己的边界，我们做哪些服务，我们给客户做哪些服务。
第三个，共享，我们各自把场景能力、数据能力共享出来，就是希望大家的数据在不泄露的情况下放在链上跟大家共享。
类似这样的探讨，更精彩的内容会留给我的下一位演讲者，也是我们微软的好兄弟，他们专门做区块链，但这里面我们说金融SaaS服务的春天正在过来。我有一个简单的判断，在未来五年之内金融机构尤其银行会有巨大的变化，使得我们在金融态势上重新布局。在这个过程中我们其实成为金融机构最好的合作伙伴是我们一个非常重要的定位和目标，希望我们蚂蚁般的这种愚公移山般的这种精神一个一个去开拓企业客户，让我们这种高效的方式更加服务中小企业客户，能在中小企业里面快速拔旗杆，把它非常好的数据筛选出来的时候，使得金融机构有更好的机会辅导他们，给他们做贷款，做存款，做理财。
所以对于我们来说，无论从金融监管到科技革命，对我们来说是一个非常好的时代，今天也是一个非常重要的日子，今天上午被刷屏的是一些新的领导人，来带领我们继续往前走，我们也可以看到其实这是一个非常好的时代。同时，我们确实还要克服很多监管、数据盲区、不协作以及大家对它的接受程度，但是我们非常坚信我们正好处在这样一个变革的风口，就是银行的开放和金融机构、企业之间的需求存在一个巨大的鸿沟，我们希望做好这样一个桥梁。
最后跟大家说一下我们的愿景，让天下没有难接的金融，我们希望把每一个银行开到每一个APP中，我也希望在座的各位合作伙伴，我们能够携起手来在中国经济金融，金融SaaS高速公路的建设上，我们携起手来一同能为这个时代做一点事情，留下你的印记，非常感谢!