Apple Pay真的会改变支付格局吗?答案是:NO

春节红包大战、微信支付收费,再到明天早晨的Apple Pay上线,支付工具前所未有地地吸引着人们的关注。Apple Pay一来,许多人说,这一次中国移动支付格局真的要被改变了,支付宝钱包+微信支付主导的移动支付格局,即将形成三足鼎立的格局。不过,我的观点是,Apple Pay热一阵子之后,就会消沉下去——就像Apple Music等应用一样,Apple又一次被高估了。

Apple Pay很难改变马云和马化腾花了两三年、砸了数十亿培养起来的『扫一扫』用户习惯。不过,仅凭这个原因并不能唱衰Apple Pay。

NFC是扶不起的阿斗,Apple 不能力挽狂澜

Apple Pay本质是NFC支付,基于非接触通信技术,可实现『滴一滴』快速付款。Apple Pay跟银行卡绑定在一起,可以理解为它就是一张银行卡,对用户来说,这与支付宝和微信支付的『快捷支付』本质并没有不同,其更被人看好的地方在于:它不需要打开App,不需要点击『付款』按钮,操作路径短了不少,这样你在收银台磨蹭的时间会短很多。

除了便捷之外,NFC支付还有一大优势是『安全』,对于支付工具来说,安全比便捷更重要。至少在官方层面,NFC被视作更安全的支付工具:央行金融 IC 卡领导小组办公室主任李晓枫在去年4月底表态:『二维码支付成本低廉但不安全,没有密码认证的二维码技术不可以作为可信支付技术在线下大范围推广』。

鉴于银联更重视NFC,运营商和手机厂商又配合,所以NFC这些年一直都在被推动:银联2014年就在推动NFC终端『闪付』在POS终端上已经有一定成,『闪付』银行卡发卡量达到数亿张;运营商一直也在补贴NFC终端或者NFC-SIM卡;终端厂商都开始支持NFC,iPhone6及更高版本的iPhone,荣耀6 Plus、魅族MX4 Pro、华为Mate 7、三星Galaxy S5等明星机型都加入了NFC功能。为什么大家这么支持?因为如果手机厂商、运营商、银联、银行不选择NFC,微信支付和支付宝的二维码支付跟它们没太大关系,离钱这么近的事情,谁都想分一杯羹。

NFC这几年发展怎么样呢?早在2014年4月28日,支付宝钱包8.1就开始支持NFC应用于公交卡;2015年初,手Q 5.4版开始支持中国银联闪付IC卡实现非接触式支付,在支付时用户可以直接用手机靠近拥有“闪付”标志的银联卡完成各种场景的支付。它们的用户基数比苹果更大,并且还有大量的补贴政策,不过,用户知之甚少,用之更少。

QQ钱包去年初就支持NFC了

与之对应,2014年开始,伴随着打车App大战和红包大战,二维码支付快速普及,越来越多用户绑卡,越来越多商家支持,『扫一扫』这个用户习惯养成了,成为主流的移动支付应用,阿里和腾讯为代表的互联网巨头为了培养用户习惯和支付场景投入了数十亿元,现在依然还在投入之中。

在这么多玩家都撑不起来NFC的时候,Apple Pay就可以吗?或许可以,但一定会更漫长,并且要靠银联主导而不是Apple——二维码支付两三年建立习惯可是花了几十亿现金,再加上许多无形投入。这并不是说NFC不会有市场,只要强力推广,还是会有人用的,未来ATM机都会支持NFC手机直接取款,但这应该会在几年之后。

Apple Pay真的比互联网支付更好吗?

Apple Pay最大两个优势在于:安全和便捷。

它与银行卡直接绑定,没有中间账户,看上去更安全。不过,如果NFC支付要绝对安全必须『全鉴权』。

一个段子是,有人背着一个专业扣费设备在地铁里面走来走去就可以扣到一些公交卡的钱,理论上这是可行的,因为公交卡这类近场支付工具没有任何鉴权。倘若Apple Pay为代表的NFC支付不做『全鉴权』就有误付款的可能,非接触便捷但也有风险。

倘若实现『全鉴权』,又有便捷性问题:人们使用支付宝或者微信支付做小额支付已经做到了『智能鉴权』,不需要每次输入密码或者验证指纹,有时候小额支付就不用鉴权。

所以,NFC支付和二维码支付,究竟谁更安全、谁更便捷,双方各执一词。

互联网支付的优势却不少:

第一互联网支付的成本低。相比NFC手机支付,它不需要改造POS机,不需要让手机具备NFC功能。这些改造将耗费巨大的成本,而成本将被转嫁到商家和用户身上,现在支持Apple Pay必须要iPhone6及以上,这就拦住了不少用户。

第二互联网支付的体验好。随便找个网银App来跟微信支付和支付宝钱包对比一下,从界面、查询、转账诸多细节来看,谁的体验更好?如果再算上社交红包、AA收款这些玩法,互联网支付显然好用许多。

第三是互联网支付的费率低。互联网企业是免费思维,对于商家也是,可以给出比银联和未来的NFC支付更低的费率。这使得商家更加亲睐互联网支付。

第四是互联网支付有附加价值。互联网企业在支付基础上,可以提供大数据分析、会员管理系统、交叉营销、电子商务、互联网营销推广这些附加服务,送券返现之类的,支付宝春节跟商家一起做红包营销就是一种附加值。对于商家而言,通过简单的系统升级便可给予形成完全不同的交易管理体验以及带来交易附加价值,吸引力更大。

移动支付是一个『两端问题』,就是要同时搞掂商家端和用户端才行,互联网支付对两端都有吸引力。

Apple Pay上线会推动NFC支付普及,更多手机厂商都会提供类似于Apple Pay功能,不过,NFC推广不是手机厂商能够做的事情,应该是银联主导,手机厂商和运营商配合,再说Apple在中国并不擅长做『重运营』的业务,例如Music、电子书,Apple都没做起来。在可见的未来,我依然看好微信支付和支付宝钱包为代表的移动支付。

原文发布于微信公众号 - 罗超频道(luochaotmt)

原文发表时间:2016-02-17

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