他要颠覆美国学生贷款市场

这家来自得克萨斯奥斯汀的初创企业改变了学生贷款的还款方式，还提供了一些重要的创业经验教训。2月份，StudentLoanGenius公司种子轮融资300万美元，保德信基金领投。看一下学生贷款市场的数据，这家公司创办的时机真是再好不过了。美国学生贷款市场总规模超过1.3万亿美元—超过汽车贷款和信用卡债务的总额—超过40%的借款人拖欠还款。这个问题一直在等待合适的创业者来解决。

Tony Aguilar向美国总统奥巴马介绍Student Loan Genius,针对学生贷款的401k

对于StudentLoanGenius公司的CEO兼创始人TonyAguilar，需求是真正的发明之母。我最近和他进行了对话，并了解他的业务模式和创业经验。以下是对话的主要内容：

Tony说。“我离开学校的时候背负着10万美元的学生贷款。一旦我毕业了，我就要每月还款1500美元。我每年赚35000美元，我绝不可能还得起。”Tony想了很多种还款方式，但是他最后都很失望。

在当时，Tony开始为千禧一代提供财务规划服务，他意识到这个问题真的很严重。他说，“这不仅仅是一个学生贷款问题。它影响了人们整个的财务规划，因为学生贷款的借款人基本上都因为归还贷款而将其人生中重要的事情推迟了。我看到人们是如何为了房子，或者结婚戒指或婚礼而省吃俭用—或者为了还清信用卡债务或为以后的退休而储蓄。”

当有一个客户问我，“我所有的钱都在401k账户里（美国政府鼓励企业和员工为个人养老金储蓄，由企业和个人各出一部分资金，账户里的资金可以投资理财，企业为员工401k账户进行的支出可以税前扣除），我想用这些钱来还清我的学生贷款，”不幸的是，401k规则规定这种情况是不可能的，这让Tony想到了创立该公司。

“我想，如果公司帮助你储蓄一笔退休金，金额和你的401k账户中的金额一样，”Tony说，“如果他们用这笔钱去还清学生贷款债务的话那不是很好吗？这就是我当时的想法。当时是在2年半前：一个针对学生贷款的401k计划。”

根据人力资源管理协会的调查，2015年只有3%的雇主帮助员工还清了学生贷款—可能是因为费用问题。在StudentLoanGenius之前，雇主只能用税后盈利帮助员工还清学生贷款，现在雇主可以用税前盈利来支付员工的401k账户相关费用，这样雇主就能降低部分成本。

华盛顿有数个立法法案建议让企业用税前盈利来帮助员工偿还学生贷款。Tony曾经去华盛顿阐述StudentLoanGenius的愿景：“我们有机会向奥巴马总统展示。而且我们正和国会和教育部紧密合作。”但是Tony和他的团队并没有等到国会采取行动。同时，他们在当前的政策条件下找到了一个可行的解决方案。

“我们新的401k项目，我们在现行框架下找到一种可行方案，让401k为学生贷款服务，”Tony说。“传统模式下，你作为一名员工要得到雇主发给你的401k账户费用，你必须从自己的口袋里也拿出一定比例的资金。而且如果把这笔钱拿出来了，那么你的公司也需要匹配一定的资金到你的账户里。但是，我们看到的是，所有的企业都有很好地401k匹配项目（美国在公务员，大学等机构等有针对学生贷款的相关福利计划，但是在私营企业里还没有类似的政策），但是对于很多千禧一代的年轻人，他们做不到这一点。他们不能偿还学生贷款，也不能用401k投资。”

“所以通过401k的匹配模式，我们找到一种方式能让你归还贷款。这意味着，如果一名员工要归还其学生贷款，其所在公司就要为其401k账户匹配资金。”

我不热衷于在401k账户中存钱，所以我希望看到这种模式发展，那么公司能够将税前盈利用在员工身上。这种方法很新颖，说服Gibraltar基金和Manulife，Prudential和JohnHancock各自的分支机构在今年2月StudentLoanGenius的种子轮融资中投资300万美元。而且保德信退休保险公司上个月刚宣布公司将和公司合作将这种新型的401k项目介绍给公司客户。

StudentLoanGenius的成功带给我们的3点启示

1：为你的客户找到问题：StudentLoanGenius为公司做的第一件事就是免费评估。他们访问了所有的员工了解他们的学生贷款债务情况。这些研究工作是他们自己的产品，但是他们会送给公司。一旦StudentLoanGenius和一家公司合作，他们会为员工提供服务。Tony说，“我们开发了一种特别的算法能告诉员工他们可以归还多少学生贷款。然后员工就可以打电话给我们的顾问，或者发电子邮件，或者安排一对一的咨询。而且我们会帮助他们申请，我们会帮他们打电话—我们会帮他们进入（学生贷款归还）项目。

2：重视客户的利益：员工是公司服务的主要受益人，但是雇主是他们真正的客户。所以Tony要告诉公司他们和StudentLoanGenius合作将会如何受益，这很重要：“公司可以将这一点看作是招聘和留人的工具。如果你要吸引和留住好学校里的优秀人才，他们很可能会有学生贷款，而且这些学生贷款是他们最大的顾虑。所以如果你要在大学校园里招聘人才，而且你要和脸谱和谷歌们竞争，走过的学生会有60000美元的学生贷款。你可以告诉他们‘来我们这里工作吧，我们会帮你偿还部分学生贷款。你每月会有额外的500美元来偿还你的学生贷款。”

员工们肯定会对这点印象深刻。“在留住人才方面，这就是我如何帮助员工的.”Tony说。“从员工的角度，他们会想‘如果我偿还我欠的学生贷款，雇主会为此向我的退休金账户里投入一定比例的资金？’这会打动他们，而且他们听到这些肯定会很兴奋。所以这是双赢的。对于员工和雇主都有好处。”

3：找到盟友为你推广：因为当企业成为公司的客户时，员工会得到好处，员工就是公司的盟友。所以公司鼓励员工向公司或公司人力资源部门介绍公司业务—甚至为StudentLoanGenius公司和自己公司的决策者牵线搭桥。

StudentLoanGenius的未来

Tony相信StudentLoanGenius将要变革学生贷款市场，而且在很多方面，他们已经在这么做了。“最终，我们希望我们公司和我们对客户的影响能够推动国会采取行动，”Tony说。“我们这一代—我们现在不会买房子，也不会买新车。我们不会做前几代人离开学校马上做的事情，而且我们要比他们晚10-15年才开始做。但是如果公司采取了这种模式，向员工账户里注入更多的资金，那么这将对我们整个经济产生重大影响。”