戴着镣铐跳舞 P2P市场迎来“千P大战”

2013年底,我在《互联网22条趋势预测》中对互联网理财的预期十分乐观,认为余额宝突破6000亿是大概率事件。遗憾的是,余额宝规模在接近6000亿的时候戛然而止。与之呼应的是,互联网理财中的“宝宝军团”在喧嚣之后均归于沉寂,收益率在掉下5%之后已是萎靡不振。与运营商合作话费理财、与电影结合做娱乐众筹,这些花样都难掩收益率变低的事实。对比强烈的是,P2P网贷却在高收益与高风险的共同陪伴下,快速普及。

P2P网贷高速发展难言安全隐忧

P2P网贷利用互联网把投资者与贷款者连接在一起,通过消除中间环节降低资金流通成本,让投贷双方均可以实现利益最大化。用时髦的词说,这是分享经济在金融领域的应用。网贷之家报告显示,2014年P2P网贷平台已接近1500家,预计全年总成交量或达到2400亿元。获得软银和晨兴资本投资的有利网在两年时间便积累了200万用户,成交金额超60亿,其中大部分在2014年完成。

高速发展难掩P2P网贷的高风险。已发展数年的传统基金有着健全成熟的监管体系、资金流动路径、投资决策机制,尽管收益较低但安全性却相对更高。与“宝宝军团”们将传统基金通过互联网渠道销售不同,P2P网贷的资金更多被用于投资实体项目,不少还是早期投资,投资越早,收益越高,风险也越大。

除了常规的项目性投资会有成败之外,“买套系统,雇几个人就可以做”的P2P网贷市场鱼龙混杂,监管体系不健全导致欺诈等问题常有发生。网贷之家报告显示,10月出现不少问题平台,行业诈骗风险和流动风险显著上升。银监会业务创新监管协作部主任王岩岫曾表示,在全国可查的1200家P2P中,到7月份为止跑路的已经有150家,每个月有六七家跑路,广州日报报道年底P2P平台出现跑路潮,仅仅是广东11月便有8家P2P平台出了问题。

P2P网贷亲民杀手锏:安全、体验和收益

尽管P2P网贷存在着高风险,不过作为传统金融的重要补充,它抓住了一个刚需市场。在一切都在互联网化的大环境之下,P2P市场只会越来越大,但最终剩下的一定是少数有实力、有信用和有专长的玩家。P2P网贷正在高速运转,政府监管机制随时会出台,这必将迎来一个大的洗牌。眼下大家要做的是,如何戴着脚铐把舞跳好。安全、体验和收益,谁能做好这三点,谁就可以在P2P网贷全民化的大潮中抓住潜在用户。

P2P网贷最大的制约在于安全性,谁能解决这个问题,成为投资人信任的平台,谁就可以独步天下。

网络技术上的安全至关重要, P2P网贷平台在技术上要有一定的实力才可以保障用户的资金、数据和隐私安全,第三方网站安全认证必不可少,如果平台支持移动交易还需注重App的安全性。

资金层面的安全是根本,银监会王岩岫曾指出P2P平台不能建立资金池而是进行第三方托管,落实实名制,资金流透明化,与其他法定特许金融服务区分开,并且要有行业门槛,对注册资本、风险控制等方面要有一定资质要求。

投资层面的安全是定心丸,在P2P机构不得为投资人提供担保的要求下,平台与专业小贷公司和担保公司合作可以更好地保障收益,有利网的做法值得借鉴:分散的业务模式让借款人在地域和行业都分布均匀,每笔投资都被分散到不同项目上;与第三方专业机构合作进行信贷评估和审核,引入全球领先的FICO风控模型,并有对突发意外损失的代偿能力。

除了安全之外,互联网理财最大的优势在于更好的体验,比如随时随地可以赎回,免去银行排队的烦恼,方便清晰地查看收益情况,这些大多数P2P平台都可以做到,难以拉开差距。还有一点至关重要:让理财像卖白菜一样低门槛地简单进行。过去的理财产品设计太复杂,宝宝军团却十分简单地让“7日年化收益率”深入人心。P2P网贷需要学习这一点,不要将门槛设置过高,不要让投资人去看项目,不要搞太多专业术语和设计复杂的游戏规则。有利网在这点上做得比较好,定存宝和月息通这两款主打产品针对不同人群设计,操作的简单程度与余额宝差不多(但收益是后者的三倍以上),而且投资门槛较低,50元便可尝试P2P投资理财。

P2P网贷未来走向:项目债务众筹、撮合金融服务和大众消费理财

2014年还有一个流行词叫众筹,众人集资来做一件事情。其中一个细分类别为债务众筹,即P2P网贷中的项目投资型,有利网是其中的代表者,通过与第三方信贷机构合作,主要面向周期短的小微企业提供小额贷款,以确保收益率。未来越来越多的创业项目会去P2P平台获取资金,只不过有的是直接让投资人来看,有的是小贷公司作为中间人。

第二个方向是撮合金融服务,余额宝撮合了传统基金服务孵化了世界上规模最大的基金,娱乐宝撮合了保险理财服务,P2P平台也在撮合传统的小贷金融服务。有利网在近期力推的“百万人生计划”便与一些保险公司的玩法很类似,这个计划利用规划理财和投资复利的方式,帮助用户加速积累财富,A计划为长线理财规划,B计划作为有利网针对用户推出的年底福利项目,以抽取赠送“百万养老金”的形式进行。

第三个方向是大众消费理财,互联网理财产品就像商品一样可以做营销、做服务、做优惠、做秒杀、做团购,有利网们确实也在这么做,最近推出的邀请好友送红包活动,用户只要通过朋友圈等方式拉来新用户,邀请好友加入有利网,就可直接获得红包和抽取“百万养老金”的机会,借鉴了安利直销模式。圣诞期间则开展了每天四场的分时抢购,借鉴了手机圈流行的饥饿营销玩法。

P2P市场还依然在高速增长,尤其是在基金类理财产品收益率下降的大环境之下,洗牌季到来之前正在经历着“千P大战”,就像团购市场曾经走过的路一样,最后必然只会留下几家有实力的玩家。从成交规模来看,陆金所、有利网、温州贷、红岭创投、合拍在线、人人贷、微贷网、团贷网、招商贷和投哪网进入TOP10;中国社科院金融研究所和金牛理财网10月联合发布“P2P网贷评价体系”则显示,陆金所、有利网分获AAA和AA评级。可以看出在与陆金所的抗衡中,有利网是所有创业团队中势头最猛的玩家,前途不可限量。不过最终谁能胜出,我估计2015年还得再跑一年才有结果。

“罗超”(luochaotmt),就是罗超的微信公众账号。科技改变世界,互联网给了我们自由,这是最好的时代。罗超,是WeMedia联盟成员。

原文发布于微信公众号 - 罗超频道(luochaotmt)

原文发表时间:2014-12-26

本文参与腾讯云自媒体分享计划,欢迎正在阅读的你也加入,一起分享。

发表于

我来说两句

0 条评论
登录 后参与评论

相关文章

来自专栏企鹅号快讯

我国加快智能家庭服务机器人研发应用

据新华社消息记者日前从工信部获悉,工信部将在今后三年大力推进人工智能核心技术和标志性产品取得重大突破,智能家庭服务机器人是重点。到2020年,智能家庭服务机器人...

19680
来自专栏科技向令说

响铃:爆雷=靴子落地,P2P或不再负重前行

7月9日,2013年年初成立、交易额已经累计325亿元的钱爸爸,一下子变成了“囧爸爸”。“经侦部门介入调查”这一幕又开始频繁发生在P2P领域,看客们用“爆雷”来...

10120
来自专栏机器人网

全球顶尖的服务机器人厂商及其主要产品

本文根据当前服务机器人的发展热点,选择了教育机器人、医疗机器人和家庭清洁机器人三大子领域,简要介绍国内外主要厂商及代表产品。 教育机器人 教育机器人主要是应...

34260
来自专栏罗超频道

从阿里三八节看O2O陷阱

马云对移动互联网踌躇满志,却又对横在前面的微信一筹莫展。三八节,成为阿里再续双十一辉煌的机会。不过这一次幸运女神没有降临,阿里花了钱,节没造起来。 三八生活节...

31590
来自专栏腾讯云智慧零售

让讨厌逛街的直男爱上购物,这家店有什么神奇魔法?

? 对话发生在小编的朋友小美(是的,谁还没有个朋友呢?)和她的GEEK男友阿猿之间。 作为一个油光满面的直男程序猿,分不清口红色号,不爱逛街购物,但又架不住...

12210
来自专栏华章科技

10年内,这三大领域将被人工智能和大数据重塑

随着企业家弄清楚如何优化和改造效率低下的公司、产品和服务,从而更好、更快、更廉价地为消费者(我们)提供一切的时候,旧的系统将会崩溃。

8920
来自专栏FreeBuf

ISIS网络大战:空洞的威胁还是现实?

极端激进组织ISIS,在全世界积极投身于社交媒体的行为,已被当作是一种强化“圣战”和恐怖袭击的策略。然而,进一步评定ISIS对美国本土实施网络打击的可能性,需要...

22790
来自专栏大数据文摘

机器人帝国来袭:看谷歌的野心如何变成现实

18140
来自专栏人称T客

阿里、腾迅帖身肉博为哪般?未来电子生活一站式掌上桌面

做为男人而言,有两颗石头足以要了亲命,一个是肾结石和一个是钻石。话说情人节的前夜,T嫂逼着T哥给她买一个十几克拉的钻石,T哥几晚没睡,心想做男人真命苦,没想到情...

36850
来自专栏罗超频道

Super快报第23期:中国移动的4G

1、中移动董事长:微信和Skype比电信联通更可怕 巴塞罗那MWC移动世界大会,中国移动董事长奚国华游走于产业链各方,向外界频繁传递他对中国移动主导的4G标准的...

33970

扫码关注云+社区

领取腾讯云代金券