保险科技将如何颠覆传统保险行业

今年保险公司目睹了银行领域发生的巨大变化，为了应对未来的变化，保险公司开始和创业企业加强合作，对未来的新兴模式加强研究。

在线保险领域将会出现很多产品；PFM（零风险集散型实体新理财模式）型服务已经在和保险公司积极合作；区块链即将投入实际应用。这是一群新的市场参与者，他们主要兴趣在于金融科技。他们现在必须明白在其核心业务中如何将金融科技与企业核心业务融合，而且要和大型保险机构开展合作，而不是单凭自身力量开发互联网金融产品。

保险领域代表着巨大的机会，而且这个领域还没有出现真正的创新。美国保险行业就收入来看是全世界规模最大的，净保费收入超过1.2万亿美元。同时，保险市场中的主要公司获得的净推荐得分（NPS，客户向其他人推荐公司产品或服务的指数）比其它任何一个行业都要低，这意味着目前的保险公司并没有提供令客户满意的服务，或者提升客户的忠诚度。

人们并不喜欢或信任保险公司。这也不奇怪，现在有很多新闻，比如“9/11参与救援者患癌后得不到保险赔偿”以及“桑迪飓风中受难家庭被保险公司拒绝赔偿”等之类的新闻占据着报纸头条。保险业现在是臭名昭著，以道德风险和欺诈闻名。

现在，保险公司销售保险产品给客户的方式还是非常原始的，但现在我们很多东西都可以点一下智能手机屏幕就能买到，这就难怪很多美国人基本上都不买保险了。

25岁到64岁的“中间市场消费者”中有不到50%会购买个人人寿保险，40%的美国人没有购买人寿保险，他们认为根本不需要。而且64%的美国家庭没有购买家庭保险。

有一些勇敢的企业开始抓住这个机会进入保险市场，并且取得了成功，最著名的莫过于Oscar和Metromile。Oscar是“一种更好的健康保险公司”，其目标是使用科技和设计提升客户体验。

这家公司成立5年后，估值就达到15亿美元。Metromile销售按每英里计价的保险产品，公司的产品吸引了很多人，这些人一年行驶里程数低于10000英里，他们购买的汽车保险都太很贵。这两家公司都提供便捷好用的用户界面，用户友好型商业模式和更高的透明度。这还只是冰山一角—每一类保险公司都需要按照新一代年轻人的要求改变其业务模式—我们会看到在家庭保险，生命保险和P&C保险领域都会出现颠覆性产品。

“千禧一代”基本上都不太买保险。这可能是由于他们不太愿意通过电话和其他人交流。

现在我们有比10年前更多的数据，这意味着我们有新的方式可以承保风险。比如，苹果手表和FitBits可以提供人们日常活动信息，这对于健康评估是非常有用的。

在汽车行业，很多风险都是和被保险人每天要开多远，开到哪些地方去有关系的。加速度计已经出现好多年了，每部手机都有GPS，这都能提供更准确，更详细的数据。

最后，保险行业需要新的方式来获取客户。千禧一代基本上都不太买保险。这可能是由于他们不太愿意通过电话和人们交流。现在的年轻人喜欢的方式，以及他们觉得比较好的方式都是现在的保险公司不具备的。所以，现在还有很多人口是没有被保险覆盖的。

Bandrate公司认为Lemonade或许会成为保险行业中的“优步”，而且红杉资本的Haim Sadger认为投资于Lemonade是非常容易理解的，因为“我们下注Lemonade将彻底改变保险业的发展格局。”Lemonade在种子轮融资中，从红杉资本及其他投资人手中募集了1300万美元资金，这在保险行业可能算不上规模很大的融资轮。

Bankrate的文章指出P2P保险模式通常会涉及到一群投保人，他们会支付保费形成一个保费池。如果在保险期结束的时候，保险池中的资金有剩余，成员就会获得资金返还。但是，这种模式成本很高。这种模式在美国相对也比较新颖，同样的P2P保险模式已经在其他国家出现，并获得了成功，包括德国（friendsurance),英国（Guevara），中国（TongJuBao）。

还有很多新兴企业出现。Finsphere，一家身份认证和反欺诈公司，可以核实客户银行卡被使用的地区是否是客户所在地区，融资1800万美元。

SimplyInsured这家为小企业提供在线健康保险的平台在种子轮融资中从Starting Ventures,Altair,NerdWallet的联合创始人那里融资1750万美元。

Simplysured是YCombinator2013年冬天那批的入驻企业，公司目标是为小企业提供更简单的方式，让小企业为员工购买健康保险。公司在数秒内分析数千份保险计划提出保费最优惠的保单。联合创始人Vivek Shah将这种模式和机票比较模式相提并论，能够让你在最短的时间里进行比较，并且还有很多其他重要信息。

保险科技领域中的两家独角兽企业：Zenefits和Oscar Health

2015年5月，Zenefits表示公司获得了由富达基金和TPG领投的5亿美元资金，估值45亿美元。公司可以让中小型企业以更简单的方式管理人力资源，是目前发展最快的SaaS企业之一，在一次采访中，Zenefits公司首席执行官 Conrad说此轮大规模融资能够推动公司尽快向前发展。

当然，快速的发展也不是没有代价的。此前我们曾被告知2015年公司预计将会损失超过1亿美元，这相比2014年消耗的资金还是很少的。获得风险投资资金是弥补损失的重要方式，也支持了公司的快速发展。

公司的人力资源服务对雇主免费，主要从保险机构那里获得佣金收入盈利。Zenefits表示公司已经在美国和10000家企业签署合作协议，今年3月份的业务比第一年成立时的业务还要多。Zenefits公司现在管理健康保险资金达到7亿美元之多。

Zenefits的商业模式很特别。不像很多公司将人力资源软件卖给小企业，Zenefits让小企业免费使用公司开发 人力资源软件。相反，每次客户通过Zenefits购买保险的时候，公司就会从保险公司那里获得一笔佣金。正是这种模式激怒了传统的保险经纪公司。

传统保险经纪公司认为让小企业免费使用人力资源软件，Zenefits违反了州回扣法案，该法案禁止经纪人给予额外福利引诱人们购买保险。有些州的监管部门已经接到了投诉，并且要求Conrad和公司团队花费大量的时间和金钱来捍卫自己的立场。

根据Conrad的说法，公司并没有违反相关法律，因为其并没有要求客户从Zenefits公司购买保险才能获得免费软件。实际上，Conrad说大约50%的用户并没有从Zenefits购买保险。

Conrad说Zenefits的员工一直在各州之间穿梭会见当地监管部门工作人员。公司甚至在美国保险经纪协会年度大会上设了一个摊位，这样公司就可以让保险业监管部门确信Zenefits的经营是符合法律要求的。

2015年4月纽约创业企业Oscar Health 宣布公司B轮融资1.45亿美元。公司并没有公布估值水平，但是接近交易的人士声称公司估值接近15亿美元。

去年5月公司A轮融资时的估值为8亿美元，这几乎已经实现了估值翻倍。Founders Fund公司彼得泰尔和Brian Singerman领投。

在最近一轮融资中，Oscar融资3亿美元。新募集的资金将主要用于获取客户和产品开发。

Kushner和MarioSchlosser,KevinNazemi于2013年10月创立了Oscar，利用奥巴马提出的评价医疗法案将硅谷的创新理念注入到保险行业中。这意味着为混乱又不透明的健康保险行业带来了技术，数据和设计模式。

Oscar公司的用户界面非常简单而且简洁。公司的移动应用可以让客户用简单的应用搜索病症，在一个像谷歌地图一样的设计上找到医生，并且可以比较像核磁共振和物理疗法之类服务的价格。1月，Oscar开始向客户发放免费的MisFit计步器来追踪客户活动—讨厌减肥的用户可以由此获得现金奖励。

Oscar目前仅在纽约开展业务，拥有40000名客户。用户每年可支付4500美元的年费，这样计算Oscar公司的收入大约为1.8亿左右。公司创始人Kushner说Oscar正在开拓加州和德州市场。这样下去，他说Oscar会将业务扩展到个人保险以外的其他业务，和大公司合作为员工提供保险服务。

现在，10亿以上的估值在科技界司空见惯，Oscar只是众多独角兽企业中的一个。同时，Oscar已经在行业内建立起门槛，为会员提供一系列额外福利比如免费减肥跟踪仪，免费检查，还有现金奖励等。

现在其他市场中的保险公司开始跟随Oscar的脚步，这意味Oscar公司必须比竞争对手扩张更快才能占领新的市场。在健康保险这类市场中，健康医疗行业各州都有所不同，而且不可能马上就有效果。

Oscar还直接和医生合作帮助医生更好地了解病人。比如，Oscar可能不久就可以让医院可以获得病人是否填写处方或者在医院逗留后有没有到急诊中心就诊的相关数据。根据Schlosser的说法，这种整体性的利用技术将会是公司竞争优势所在。

“仅仅提升用户体验还不够，”他说。“我们要在技术和医生之间建立起紧密的联系。”

Oscar已经看到了很好的效果。根据公司提供的数据，一个值得注意的统计数据是Oscar会员中有支气管炎的病人中60%使用远程医疗技术获得了诊断，并且得到了治疗。还有93%的病人通过电话就诊，并且不需要进一步的治疗。

“我们感觉这是一种三赢的局面”Schlosser说。“医生可以更有效地提供治疗。会员很喜欢这种方式，因为更方便，我们也喜欢这种方式，因为很多时候没有我们这套系统情况会非常糟糕。”

但是对于这家成立只有2年的创业企业来说，估值15亿有点高了，重要的是记住要有比较才知道高还是不高，UnitedHealth Group估值为1140亿美元，Aetna公司估值377.5亿美元。如果Oscar能够在美国最有竞争力的城市获得成功，这表明这家公司还有很广阔的发展空间。

保险业未来面临的挑战

未来某一天，机器人和人工智能将会消灭美国数百万工作岗位。不久前来自剑桥大学的一份研究发现47%的就业在未来20年将会受到威胁。机器人比人类更简单也更高效，所以机器人将会抢走人类的很多工作。如果那个时候不会招聘很多人类员工的话那为什么还要留下人力资源管理的专业人员呢？

如果自动化让意外更不可能发生，为什么还要购买保险呢？这就是为什么这么多人认为保险行业会受到先进人工智能技术不利影响的原因—尤其是汽车保险行业。谷歌预计无人驾驶汽车最终会防止90%的交通事故，同时又有很多车会从公路上消失（因为我们会有很多共享车辆出现，而不是每个人都有一辆车）。

其他人则预计保险价格会降低75%，尤其是如果司机不再要求购买某些保险产品的话，而且责任会从司机身上转到制造企业和高科技企业身上。

这多久才会成为现实？在最近一份报告中，麦肯锡预计改变会发生在2023年至2037年。“保险公司或许要将目标从保障‘人类导致的错误’转向保障制造企业和汽车厂商面临的‘技术故障’，报告分析道。

美国高速公路交通安全管理局将自动驾驶分成几个阶段，刚开始是”功能型自动驾驶“阶段（水平1），包括导航控制，自动停车，现在这种功能已经实现。下一个阶段是水平2，包括适应性导航控制，前方碰撞报警，疲劳驾驶识别等，这些功能现在才刚开始出现，还不是很成熟。然后就是水平3，司机有时候可以完全让汽车自动驾驶，在水平4上，汽车可以随时自动驾驶。

在短期，交通事故发生率或许会下降，但是可能会更严重，成本更高，Agero公司战略副总裁Jeff Blecher说，该公司向汽车制造企业销售汽车信息系统。他预计阶段2的自动化可以减少前方碰撞，刮蹭，擦撞等事故的发生。但是先进的控制系统也会导致人们驾驶水平下降，这样在我们必须做出反应的时候，可能就来不及。

最值得关注的问题是当完全自动驾驶汽车成为现实之后，将会发生什么—Blecher这会在10年内实现。兰德公司去年发布的报告预计司机会购买健康保险和家庭责任保险，但是没有看到具体的汽车保险计划。毕竟，我们不会为生活中的很多行为购买保险，比方说骑自行车。而且，汽车盗窃可能不像今天一样那么严重。未来，所有的汽车可能都会有跟踪装置和禁用技术，所以你邻居家的奔驰汽车采用的防盗技术以后可能会司空见惯。

还有很多东西我们是无法预料的。但是汽车自动驾驶和汽车共享将会对传统的保险模式带来不利影响，并且让很多人丢掉工作。“保险公司仍会存在，但是他们的商业模式肯定要进行调整以适应环境变化，”Blecher说。这听起来有点轻描淡写。

一家美国保险公司宣布一款新的保险产品能够保障网络侵扰造成的损失。Chubb保险公司说个人网络保险会包含律师费，误工补偿费，因消除网络谣言而聘请知名在线管理团队发生的费用。

虽然这款保险产品的目标客户是其子女有可能成为网络欺凌受害者的家长，这款产品也包括了那些可能成为网络骚扰目标的成年人，这种网络骚扰指的是“由同一个人或组织实施的三次以上的骚扰行为，威胁或恐吓行为。”一旦被认为是无害的网络浏览行为，那么网络骚扰就会按其严重的线下结果进行认定。

现在一系列青少年自杀事件和网络欺凌相关，网络骚扰案件的受害者已经受到很多影响，比如成为报假警案的目标，找不到工作，失落，语言能力受损等等。平台也承认他们没有尽到责任阻止这些事件发生。

推特除了增加新报道之外，还增加了这方面的支持性员工数量。脸谱组建了“预防欺凌俱乐部”。尽管做出了很多努力，网络骚扰案件还是很多，

AIG，全球最大的保险公司，正在开发一系列新的保险产品目标是不断发展的无人机产业。该保险产品将会保护无人机操作人员在无人机坠毁，遇到技术问题或其他可能导致人身损害或财产损失的情况，免予其相关责任。

AIG决定进入无人机保险领域是因为FAA决定出台相关法律监管商用无人机市场。这一过程，将会在未来10年逐渐成为现实，预计会对动画产业，农业和能源产业产生影响。

AIG无人机保险产品也是飞行保险领域近年来发展的产物。AIG的文章也强调保险范围包括战争和恐怖主义袭击造成的损失。而且也承认无人机的广泛使用是不可避免的，如果黑客劫持了你的无人机，AIG也会提供相应的保险补偿。另一家大型保险公司USAA，甚至使用无人机调查保险索赔案件。