人工智能，P2P和区块链将如何改变保险产业

就像金融科技正在改变银行产业一样，“保险科技”也正在颠覆保险产业。

比如Trov公司，提供定制化保险产品，可以让消费者对被保险物品进行分类。BuzzmoveS使用搬家数据创造一种新的保险销售模式—人们搬家的时候经常会重新购买保险，这能帮助客户跟踪自身财产的价值。

FitSense帮助雇主利用可穿戴科技产生的数据，同时massUp利用开放APIs将保险公司和保险中介联系起来。作为消费者，如果你知道家庭保险不包括你购买的物品时，你可以在产品售出的时候就购买保险。

我们可以将保险市场上的创新型企业一一列出，这些创新型企业增加了市场透明度，而且加快了交易速度，很明显这是有好处的。普华永道的Jonathan Howe说，“‘颠覆’可能是一个误导性词汇，我们所说的颠覆是指整个产业中不断有新的参与者进入。但是我们目前看到的还不是颠覆，更像是业务能力提升。”

很多变化都是由消费者驱动的，KPMG公司的合伙人William Pritchett说。普华永道曾经合作过的创业企业中，75%到80%都是以客户为中心的。

人们对保险行业特有的不信任感和持续较低的净推荐得分（衡量客户向他人推荐某一产品或服务的指数）为科技型企业使用新兴技术颠覆行业传统经营模式创造了机会—所以很多创业者，而不是行业内的资深企业

创新的形式主要还是对用户友好的应用和界面，或者利用数据和分析工具优化现有业务模式。“这几乎和我们在银行领域看到的现象截然相反，”Howe说。“但是业内人士都知道就创新而言，这些仍然是银行和财富管理领域中的初级阶段。”他说。

在过去18个月里，超过100家创业企业进入保险领域，同时保险行业中的传统企业正努力和这些新创企业进行合作。“大型保险公司知道他们的成本是非常高的，这也是为什么这些大型保险机构会加强和创业企业合作的重要原因之一，”Howe说。渐渐地，在保险领域，我们看到一种独特的现象：大型保险机构抛出其面临的问题，小型科技企业提出解决方案。

更重要的是，大型保险机构开始设立投资基金和创新中心，在内部解决其面临的问题。Aviva在去年12月设立了其风险投资部门，投资了Cocoon，这家企业为家庭提供接入互联网的安全设备。

这对消费者来说意味着什么？

更大，更好，更聪明

更有效地利用大规模数据已经给消费者带来了好处—而且好处会越来越多。可穿戴技术，家居安全技术，以及针对洪水风险进行的众包活动等等这些技术和信息的扩散已经为整个生态系统提供了大量的数据，”Pritchett说。

现在的保险公司必须想办法“发现数据，处理数据，更智能地应用数据”，他说—而且还要能够为客户带来良好的体验。“重点需要从数据本身转到提高数据转化质量的运作模型和处理方式上来，”他说。

保险科技企业带来的一个重要转变就是允许让保险公司看到实时信息。“你会看到很多使用地理位置数据的移动保险产品。如果你在很滑的斜坡上滑雪，你就会接到一个通知询问你是否要购买额外的保险，”Pritchett说。对于投保人，这就意味着从保护向预防转变。

消费者还会从像机器学习之类的技术应用和进步中受益。KPMG合伙人Jameel Khokhar解释道：“想象一下如果你在和保险代理人交谈中使用一款软件，能够记录所有索赔条款， 决策过程和数据....最终这款软件自己就能学会同意还是不同意相关条款。”这种技术进步将会让所有消费者受益。

聊天机器人和智能顾问将会很普遍（就像我们在移动和银行创新领域已经看到的），尤其是在和客户交谈和协助客户办理业务方面。更先进的是认知智能，集合了人工智能，处理人类语言和分析大规模数据功能。

KPMG认为这些仅仅在细分领域得到了应用，改善了客户体验，在未来这些技术可以基于个人行为来预测某个人是否会遇到意外情况。“人工智能和机器人技术能发挥和大数据一样的作用；这些技术对保险行业会产生深远的影响，”Pritchett说。

在朋友之间

但是这会对保险模式产生根本形变化吗？数据和信息不对称曾是保险行业盈利的重要原因，现在数据获取更容易，而且也减少了信息不对称现象，这都意味着在未来几年，我们会看到保险行业中P2P模式会成为现实。技术让我们曾经的想法变成现实，比如互助保险模式，这种模式已经在市场中可以看到。

以后，买保险不再是和保险公司买，而是所有人成立一个基金，基金的所有成员都会和其他每个人签订保险契约。只需要第三方安排法律结构，小型专业化企业可以为消费者分析数据，指导消费者选择适合自己的基金。

Lemonade是众多创业企业中的一员，其本身就是一家保险公司。该公司让一群保单持有者将保费集中起来形成一个集体索赔资金池，而不是和保险公司签订保险合同。然后就是另一家公司BoughtByMany，该公司邀请拥有特定保险需求的个人组成的团体，比如养了一只斗牛犬的或者是要减肥的，大家聚在一起，协商达成一个更好的保险条款。

Pritchett说他不相信这种模式有需求。但是我们要记住亨利福特曾经说过：“如果我问我的客户他们需要什么，他们会说他们需要一批跑得更快的马。”

基于分布式分类账的按需业务

分布式分类账技术（DLT）将对保险行业带来根本性变化。分布式分类账，又被称为是区块链，是一个不可改变的数据记录，由很多人和很多机构共享。更多的人能够进入分类账系统，这个系统就更稳定——因为每个个体都是一个验证点。

DLT为实时开放式数据共享创造了一个前所未有的安全环境。“区块链现在很时髦，该技术有很大的潜力降低保险行业的成本，比银行业要明显得多，”Howe说。

首先，分布式分类账能够管理和监督保险合同：索赔行为会得到很多实体的独立验证，减少了不同实体之间的摩擦。分布式分类账技术不仅会颠覆现在的模式，而且它甚至会改变新生的P2P保险模式。

并不是将特征相同的人聚集在一起组建共同保险基金，而是你的个人风险特征将会在你刚出生的时候就会进行计算，像基因构成，共同的行为特点和收入能力等都会记录在分布式分类账上。保险产品不再是按需模式的，而是自己发起的：点一下鼠标然后告诉系统你要买份保险，几秒后就会有很多符合你的风险条件的智能合约和你进行匹配。

但是未来很可能会存在很多的进入壁垒—从监管到消费者采纳的速度等，这将会阻碍保险行业的根本性变革。Howe说他预计大型保险公司在5到10年可能不会发生太大变化。Prichett更有信心：“我们已经看到区块链已经在很多细分领域得到了应用。我们可以预计在未来5年区块链的应用会非常广泛。”