金融科技，大变革与大机遇的孪生体

文/孟永辉

金融科技已经成为互联网金融落幕后的下一个发展风口。而从当前的发展情况来看，金融科技似乎仅仅只是以BAT为代表的互联网巨头的游戏。同移动互联网时代的全员参与的时代不同，金融科技时代的金融行业发展似乎仅仅只是一些有技术和流量优势的大平台的游戏。

其实，除了以BAT为代表的互联网巨头之外，以银行为代表的传统金融机构早已将目光聚焦在了金融科技的身上，并开始在自我运作的过程当中加入金融科技的元素，以此来优化传统金融行业的运作逻辑。同互联网金融时代仅仅只是搭建平台相比，金融科技时代似乎更加侧重于内在技术的“修养”上。

古语说，修身齐家治国平天下。金融行业在经历了移动互联网时代的野蛮发展之后，或许在即将到来的金融科技时代需要更加侧重“修身”，才能实现“治国”、“平天下”的目的。而这里的“治国”、“平天下”更多的是让人们从金融行业的发展过程当中获得真正的实惠。

那么，问题来了。金融行业在金融科技时代应当如何“修身”呢？难道仅仅只是将新出现的一些新的技术全部都应用到金融行业的身上吗？显然不是。在金融科技时代，金融与新科技之间的融合同样需要保持一定的原则。只有这样，金融科技才真正能够避免陷入互联网金融的怪圈。

金融科技时代来临，一场金融行业的深度大变革正在开启

之所以称金融科技时代为新的风口，主要是由于金融行业与新科技之间的融合蕴藏着巨大的机会。通过与新科技实现融合，金融行业的效率还能得到进一步提升。由此，互联网金融时代的那些无法破解的痛点和难题将会在金融科技时代找到解决方案。

金融行业的用户体验将带有更多新科技的色彩。在互联网金融时代，人们感受金融行业完成了从线下实体机构向线上网站和App的改变，其本质来讲仅仅只是传统金融机构从线下向线上的迁移。尽管在便捷性上得到了提升，但是金融本身的运作逻辑并未发生太多变化。

进入到金融科技时代后，AI、大数据、云计算等新技术则是在人们的操作习惯从线下转移到线上的基础上，再度与金融行业产生融合，并让用户感受到了真真切切的变化。以招行APP为例，以往我们登陆APP还需要输入密码，现在我们只需要录入指纹就可以登陆到个人账户。这其实是生物识别技术与银行机构融合之后产生的直接结果。

用户通过借助指纹登陆的方式仅仅只是传统金融机构优化金融行业运作逻辑的一个表现而已，其实在以BAT为代表的互联网巨头中早已加入了生物识别技术，并大大提升了传统的支付效率。阿里和百度公司内部都有人脸支付的实验在进行。

未来，随着更多的新技术加入到金融行业的运作逻辑当中，金融行业在支付、风控、征调等多个方面都将会有新科技的影子出现。在这样一种发展趋势下，金融行业将会带有更多新科技色彩，并真真切切地给我们的生活带来联系。

金融行业的运行效率不仅得到提升，在安全性上也会进一步增强。通过将金融行业的相关业务从线下转移到线上，传统金融机构的运行效率已经得到了一定程度的提升。但是，互联网金融在提升效率的同时，同样导致了很多负面消息的出现。其中，安全性变差是互联网金融之所以被人保守诟病的根本原因所在。P2P平台的跑路、校园信贷的乱象仅仅只是表现出来的一个特例而已，那些没有被曝光出来的金融行业乱象才是真正将互联网金融带入泥淖的根本原因所在。

进入到金融科技时代，越来越多的新技术开始被应用到金融行业的实际环节和流程当中。大数据风控就是其中一个比较具有代表性的例子。传统金融时代，金融行业的风控主要是基于线下的调研和资料收集的方式来实现的，这种方式在保证金融行业运行安全性的同时，同样让传统金融行业的运行效率较低，而且很多金融的产品和服务仅仅只是属于某些特定条件的人参与的“游戏”，门槛较高同样成为金融行业无法实现流量大幅增长的原因所在。

大数据在金融行业上的应用，特别是其在征信上的应用最终让以人工为主的单一、孤立的风控模式得到了根本缓解。通过收集与金融项目相关的数据，我们能够对项目进行全方位、多角度的风控，实现风控措施的全面化、数字化，在大大提升风控效率的同时，同样让项目的安全性也得到了进一步的提升。

金融科技化与生活科技化的融合最终让金融行业呈现出更多的发展可能性。在传统金融时代，金融的主要作用是针对大型客户、机构或行业的，它所呈现出来的主要功能助推大的方面的发展。进入到移动互联网时代，金融的门槛得到了一定程度的降低，金融产品类型也发生了很多变化。但是，金融的属性和功能依然被限制在一些既定的范围之中，投资、理财依然是金融行业的主要功能。

金融科技时代的一个大背景值得我们注意。这个背景就是人们的生活也开始逐步科技化。在这种情况下，人们的生活开始与科技产生了越来越多的联系，生活即是科技，科技即是生活成为未来一个时期的发展“主色调”。同时，金融行业科技化的进程也在进一步加快。在这种情况下，两者可能会发生殊途同归的作用，最终让金融行业呈现更多的功能和作用。

基于生活本身所产生了一些新的功能和作用将会成为未来金融行业发展的主要方向。由此，金融行业的功能和属性被激发出来，一个全新的金融科技时代将会来临。

风口之下，金融行业的发展机遇在哪？

在金融科技风口之下，金融行业同样面临着新的发展机遇。而在传统金融巨头与互联网巨头都在觊觎的当下，金融行业又将会有哪些新的发展机遇呢？

金融行业的供给方式将会发生改变。传统时代，金融行业的供给方式主要是以银行、证券等金融机构为主的。进入到移动互联网时代后，这种供应方式开始被互联网金融所取代。进入到金融科技时代后，以传统金融机构和互联网金融机构为主要供给来源的金融行业供给方式开始逐步被新型的金融科技公司所渠道。

这是一个非常新奇的情况。因为在金融科技时代，无论是传统金融机构还是互联网金融机构都开始通过新技术的手段来改变金融的运作逻辑和方式，而这或许将会给金融行业的供给方式带来根本性的变革。即用户接触到的所有的金融产品都是已经发生根本改变的。

在这个过程当中，我们能够借助用户对于金融的这种改变来增加新型金融产品的供给，由此来让金融行业的供给效率进一步提升，金融产品的安全性进一步加强。

金融行业将会更加有可能成为一种类似于互联网的“基础设施”。我们一直在说金融是一种基础设施，金融的作用是支持实体经济的发展。那么，金融行业要想真正承担起这样的功能和作用必须还要进一步下沉。互联网金融之所以会出现如此多的问题就是因为它还是在浮于表面，并没有真正下沉到行业当中，仅仅只是通过投资理财属性成为了移动互联网时代获取流量的一个手段而已。

随着金融科技时代的来临，特别是随着科技生活浪潮的加快，金融在行业运行过程当中所发挥的功能和作用将会被进一步放大和挖掘。其中一个很重要的一点就是金融的其他功能将会被激发出来。这个时候，金融便不再仅仅只是一种投资手段或理财渠道，而是真正深度加入到了行业运行过程当中，变成了一个与外部行业产生根本联系的存在。

类似于“互联网+”，在金融科技时代，“金融+”将会真正将金融与外部行业联系在一起，最终变成了一个严格意义上的“基础设施”。类似于阿里、百度公司内部出现的人脸识别支付，结合具体的行业也将会出现与这些行业相互匹配的金融应用，由此让金融与这些行业更加紧密地联系在一起。金融+家装、金融+物流、金融+外卖……这些与外部行业深度联系的金融应用将会把金融行业变成一个实实在在的“基础设施”。

金融科技时代的来临让金融行业开始发生一场更加深度的变革，与此同时，金融行业将会有更多新的发展机会出现。在金融科技的风口之下，探索金融行业的全新发展逻辑将会在找到互联网金融解药的同时，实现金融行业的再度蜕变。