创业新机遇?信用需求推动美国替代评分市场崛起

作者|Susan Johnston 译者| 徐佳琦 原文| money.usnews.com 转自|互联网金融实验室(cyztsinghua)

申请手机,购房或购买保险对拥有良好信用记录的消费者来说,易如反掌。但是对五千三百万没有FICO评分的美国人来说却成了大难事儿。这些人中大部分是刚毕业的学生,移民或是不愿意使用信用卡的人士。

对此,31岁的Aneesh Varma有苦难言。八年前,他从美国移居到英国,从事金融工作。“我工作体面,薪酬不错,但是没想到的是信用记录并不相通,英国不承认美国信用记录。所以我得从零开始。”Varma刚到英国时没法签合约机,现在为止过了三四年,他仍不能保证自己能信心满满的申请类似业务。他写信给议会成员和美国参议员,提醒他们移民在所在国所面临的信贷挑战。最终他决定自己解决这个问题,并成立了名为Aire的公司,希望能够为全球各地民众提供通用的信用评分。

迫于不断上升的挑战压力,今年FICO开始与一些贷方合作,进行试验性方案,试图解决问题。一些美国和外国公司还开发了一些其他的替代信用评分模型。举例如下。

Aire

2014年1月成立的Aire使用用户提供的数据为不具有传统信用分数的个人制订替代信用评分。如果Aire无法验证核实数据,分数就无法产生。Varma模仿申请借贷时借款人和放款人的对话。比如“您是否有收入来源?”、“收入都花费在哪里?”、“资产如何管理?”、“怎样分配风险和回报?”。其移动应用模拟了一般的信贷面试过程。这样就可以大致了解用户,并确定是否可以批准贷款。”Aire目前免费服务英国市场,不过Varma也看到了全球市场的巨大潜力,并有意进军海外市场。Varma的新创公司正在与借款人合作尝试其他几种贷款类别,如信用卡、贷款等,这样用户就可以获得这些金融产品了。

eCredable

eCredable成立于2009年,消费者只需向每个计费账户一次性支付20美元费用即可使用相关服务。Credable会一个一个给房东、水电提供商、保险公司及其他供应商打电话,确定按时缴费情况,并根据付款情况给用户提供信用评级(A-F)。这份报告叫做AMP信贷评级(其中AMP即“我的所有付款all my payments”)。经用户授权后,eCredable将与潜在贷款人或房东共享用户信用评级。eCredable CEO Steve Ely表示:“对很多消费者来说,信用就是个困境怪圈——只有你已经有了信用别人才会给你信用额度。”

Ely表示《平等信用机会法案》旨在防止信贷歧视。借贷人有义务将借款人提供的信息列入考虑。但是,很多贷款人其实并不愿意过多考虑这些没有传统信用分数的申请人。因此eCredable有助于验证申请人的付款信息。”我们是连接信用的一座桥梁,但我们不是信用局,人们不可能一直使用我们进行贷款。”Ely说,“一旦用户有了传统信用,就会把重点放在信贷文件上。”

FactorTrust

FactorTrust成立于2005年底,首席执行官Greg Rable说:”有些银行记录不足的非次级消费者常常无法获得数据跟踪,因此无法靠良好的财务表现和及时付款获得相应的信用分数,”。而为普通消费者提供借贷的贷款人,并不总向三大信用局(Experian, TransUnion及Equifax)进行报告,因此FactorTrust将分期付款和循环付款的信息整合纳入信用报告,这样贷款人就可以无需使用FICO分数进行风险评估并向借款人提供贷款。消费者可以申请一份FactorTrust的上述信用报告,查阅并修改任何不准确之处,但与其他公司不同,FactorTrust不是一个消费者可以登录使用的服务。相反,FactorTrust针对的是贷款人,因此,消费者无需支付费用。

FactorTrust总部设在佐治亚州亚特兰大市,与美国、加拿大和英国的贷款人合作。通过向贷款人提供不列入传统信用报告的支付信息,Rable表示他的公司帮助消费者获得发薪日贷款,兑现支票、标题债券和BHPH二手车高利贷之外的其他借贷选项。”上述这些金融贷款都极其昂贵。”他说,“如果我们能够帮助消费者避免与这些类型的组织做业务,那我们就帮助他们节省了大量资金。”

Happy Mango

美国Happy Mango在2013年底成立,希望能够将“信贷人性化”。前摩根士丹利财务长Kate Hao,注意到了消费信贷市场的问题之后成立了Happy Mango。“每个月我都会收到一份报告,说明有多少借款人申请遭拒,但报告并没有告诉我任何有关的借款人是否有现金流,是否有工作,在什么行业工作的类似信息。”她说,“这种级别的信息不存在。”而有一些替代个人金融工具整合银行和信用卡信息,帮助消费者了解自己的钱都用到哪里去了。Happy Mango在获得用户同意的情况下,使用类似整合工具,将信用评估的未找到的信息提供给贷款人。其他平台往往把重点放在日常的交易,而Hao表示作为免费服务,Happy Mango将着眼更大的财务范围。“认真管理现金流,但没有完整信用历史的消费者最有可能受益于Happy Mango。如果真的不擅长管理财务,这可是会显示在您的评估报告上的。”

原文发布于微信公众号 - 大数据文摘(BigDataDigest)

原文发表时间:2015-07-08

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