英国开放银行标准的诞生和前景

作者：英国开放数据研究院 授权：CC-BY-SA国际4.0 译者：王建嘉，谭学垒，赵璇 主编：高丰

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编者按

开放数据并非局限于政府数据的范畴，其概念和精神已被不同行业所拥抱，从而推动行业的变革和新形态的发展。在欧盟新规的推动下，英国的银行业正在完成一次拥抱“开放”的转变：为银行数据开发开放API使得第三方得以访问。本期开放数据前沿专栏就为大家介绍开放银行标准，带领大家了解开放银行数据究竟意味着什么，而其又能如何为银行、银行客户乃至英国数字经济带来怎样的机遇？而看到这样的新变革，我们又能从中获得怎样的启示呢？

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1. 前言

2015年9月，开放银行工作组在英国财政部的邀请下成立。其目的何在？就是为了探索如何运用数据帮助人们交易、存款、借款、贷款以及投资。

实现银行历史数据的共享将改善用户的银行体验。当数据是通过开放的应用程序接口安全地共享或开放发布时，就能用来构建有用的应用程序和资源，进而满足人们各自的需求。客户可以更容易地寻找抵押贷款，银行可以寻找与新产品匹配的客户，企业也可以与他们的会计师共享数据。反过来，这也将提高效率、激励创新。

现在，开放银行工作组已经出台了开放银行标准，用来指导数据的所有者和访问者如何创建、共享和使用开放银行数据。

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2. 定义

OpenAPI开放的应用程序接口

应用程序接口（API）是一项成熟的技术。这项技术不仅可以作为开放数据（如某个银行所有产品的清单数据）的访问入口，也能够为共享私人数据（如某人的银行对账单里的交易详情数据）提供安全访问。通过开放API所发布的数据，可以是封闭的、共享的以及开放的。而为了将开放API应用于前述场景，就需要一套强大的安全、法律、管理框架来予以支撑。

Opendata开放数据

数据的访问属性可以描绘于一条光谱之上，从封闭到共享再到开放。开放数据就是任何人都能访问、使用和共享的数据。

TheOpen Banking Standard开放银行标准

开放银行标准就是一个关于如何创建和使用银行数据的指南。开放标准的开发和维护是透过合作透明的过程所完成的，任何人都可以访问和使用该标准。

TheOpen Banking Working Group开放银行工作组

来自银行、数据领域、消费者群体和商业群体的专家于2015年汇集在一起成立了开放银行工作组，并制定了第一个开放银行标准框架。

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3. 为何要制定开放银行标准？标准又是如何制定的？

开放银行标准框架旨在建立一套公开的标准、工具、技术以及流程，从而提升银行业的竞争力和效率，并激励其创新。它将引导开放银行数据的创建和使用，并根据开放银行工作组提出的建议来落实。

3.1 背景

欧盟法律的变化表明：在未来两年内，英国的银行将不得不对外开放其支付能力，并向客户提供一些服务，即让客户能用互联网接收数据并与第三方安全、便捷地共享数据。

3.2为什么要建立一套开放银行的标准？

当下的消费者越来越能接受新的数据共享模式。以前，他们信赖的是死板的“指挥-控制”结构型的数据共享模式，而现在，他们已经能在联合性质的数据共享模式下，熟练地完成数据的快速在线分享。不过，这两个数据共享模式仍需要一套标准来进行指导，保护隐私并确保数据安全。现在，作为全球相关领域标准制定者的先锋，我们要在相关法律改变之前夯实开放银行标准的基础。

3.3 目前，银行数据是如何共享的？

目前，银行数据例如个人或企业银行账户的交易明细是很难共享的。尽管人们可以从银行获取并下载他们的对账单，但想要以机器可读格式（计算机可理解的格式）与第三方共享这些数据却并不容易。银行产品信息虽然通常会发布在官方网站，但想要获取结构化良好的银行产品清单数据用于开发新的数字服务，例如用于提供在FinTech（金融科技）社区的服务，却相当困难。对于许多比价网站来说，在利用银行共享的数据帮助人们达成更好的交易之前，必须要从这些银行网站的网页中抓取相关数据，而这又需要利用编程手段将非结构化内容（通常是HTML）转换成结构化数据，从而能将数据存入存入电子表格或数据库。

3.4 开放到底是什么意思？

开放银行标准推荐银行业应当存在一套开放应用程序接口（APIs），以实现开放数据的开放访问和私有数据的共享访问。一个“开放API”并不意味着通过其访问到的数据都是开放的数据，而是指API本身的技术和标准是开放的。依据已批准的安全和技术标准，只有获得数据拥有者（个人或企业）的授权，才能够通过开放APIs访问私有数据。

3.5 谁拥有银行数据？如果银行数据实现了开放和共享，其所有权会发生变化吗？

通常，金融交易产生的数据是被多方拥有的，第三方想要使用这些数据，则必须获得银行和银行客户的授权。

在开放银行标准的框架下，银行可以将其产品、服务和运营相关的数据，通过开放APIs（开放或共享的数据）对外提供接入服务。

尽管数据的开放发布或共享发布，很可能不影响数据的所有权，但其对授权机制却有所影响，而这对许多组织而言会是实质性的文化转变，意义十分重大。例如，开放银行标准建议银行产品信息采用开放授权（如知识共享CC-BY授权学科，它保证了数据的可自由分发性，取代了“©版权”，避免了每次使用数据时都须数据所有者授权）。这种授权机制既能确保客户和开发人员能够方便地获取信息，又能保证银行能够尽可能吸引到尽可能多的潜在客户。

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4. 开放银行标准如何使顾客和行业受益？

通过指导如何更好开放、访问和共享银行数据，开放银行标准将会使开发者构建的服务更好地满足金融体系中顾客、供应商和其他创新者的需要。

对于顾客而言，得以访问自己的银行数据意味着能够更好选择和使用金融产品，并更好管理自身的资产。对于金融行业中务求变革的人而言，得以访问银行开放数据，并将其在通过一种清晰、安全的方式和共享的客户数据整合到一起，意味着可以迅速开发出更新更好的产品和服务。对于银行而言，这能够使他们和客户的交互更加简单顺畅，进而帮助他们提高效率，改善客户服务质量，巩固客户基础。

顾客可以进行比对，进而在账户上省钱

对于客户而言，对比银行账户并不是件易事。如果银行客户能够通过一种开放的APIs服务，明确而有限制地授权一个比价服务提供商访问他们的个人银行账户数据，那么这个比价服务提供商就能给他们提供最好的建议。

如果当前账户能够最好的匹配个人需求，顾客每年最多可节省70英镑。调整透支条件，平均每年可以为客户节省140英镑。这种服务也可以应用于各类理财产品，诸如信用卡和抵押贷款。

贷方可以为借方提供更好地贷款项目

贷款方利用历史交易数据评估一个人偿还贷款的风险级别，但只有顾客账户的提供商可以接触这些数据，这就意味着第三方的贷款方无法给寻求贷款的人一个最佳的风险和信用评级。如果客户可以放心地通过开放API和第三方分享自己的交易数据，那么潜在的信贷提供者就可以使用这些数据更精准地收放贷款。

小型商家能够在线上算账上节省时间

许多小型商家使用云平台记账，但通常都只能手动输入交易数据。现有账户提供商提供的一套API可以简化协商支付的流程——商家所要做的就只是登录自己的账户平台，选择相关账户，然后给共享数据授权。

欺诈侦测机构可以监控多重账户

根据英国国家欺诈管理局的信息显示，每年欺诈事件都会对英国经济造成超过5.7亿英镑的损失，并且人们也越来越依赖银行来识别发生在个人账户上的欺诈行为。利用安全共享的交易数据，第三方欺诈侦测机构就可以为顾客提供更好的监控和提示服务。利用复杂的工具，它们可以从多种账户或理财产品中整合数据，来锁定单一账户供应商无法识别的欺诈模式。

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5. 开放银行标准如何使英国受益？

如果开放银行标准能被有力执行，英国将受益匪浅，因为开放银行标准通过释放创新力，将会很好的转变并提升用户的银行体验。

互联网让大量的公众信息更加唾手可得，进而推动了英国经济的发展。互联网具有连接的属性，它允许人们创造大量新的产品和服务，同时也让人们能够做出更明智而中肯的决策。

开放银行标准为更多被链接和访问（开放的或共享的）的数据以及整合数据的技术制定了框架。我们所看到的正是一个真正互联的数字经济发展机会。

在采用和发展开放银行标准框架的过程中，我们将为其他行业创造先例。特别的，开放银行标准将为类似框架的确立铺平道路，同时刺激其他行业的开放创新。这样，英国便有机会成为全球开放银行体系的先锋，强化其金融行业，进而给它带来持续领先其他国家的优势。