【FinTech】什么是金融科技（它是如何演变的）？

笔者邀请您，先思考：

1 金融科技是什么？

2 金融科技如何演变？

金融技术几乎与金融服务业本身一样长。 但自2008年金融危机以来，一批新的破坏者已经使传统的电子商务提供商获得了更高效的服务。

当您使用PayPal，Apple Pay，Google Wallet或者您的信用卡进行在线购物时，您的消费者，电子商务零售商和货币兑换商背后的银行正在使用FinTech。 当Charles Schwab，TD Ameritrade或富达投资公司购买股票和银行结算证券交易时，这就是FinTech。 当你上网找到梦想家庭的最佳抵押贷款利率或为你所在的梦想家庭融资时，这就是FinTech。

FinTech定义

一般来说，FinTech（金融科技）可以应用于任何金融服务或用于帮助公司管理其业务的财务方面的技术，包括新软件和应用程序，流程和业务模型。

近年来，FinTech一直被认为是更多的后端数据中心处理平台，被称为通过云服务在互联网上进行端到端处理交易的基础。

FinTech并不新鲜。 事实上，只要有金融服务机构，它就会以某种形式存在。 然而，在2008年的全球金融危机之后，金融科技已经发展到用比特币等加密货币破坏和重塑商业，支付，投资，资产管理，保险，证券清算和结算，甚至是货币本身。

德勤咨询公司技术和银行业务负责人Eric Piscini说：“如果你今天想到银行，如果你看看他们花钱在哪里，那么他们真的是技术公司，”Eric Piscini说。

根据德勤咨询公司的数据，在短短几年内，提供金融科技的公司已经确定了几乎每个金融服务部门的变革方向，形态和步伐。

“现在，客户期望无缝数字入门，快速贷款审批以及免费的个人对个人支付 - 所有金融科技公司的创新成果都受到欢迎。尽管他们今天可能不支配这一行业，但在 金融服务价值链上FinTech公司已经成功地作为独立业务和重要链接“，德勤最近的一份行业报告和世界经济论坛（WEB）表示。

FinTech如何破坏性

据德勤和WEB称，重塑金融科技行业的颠覆性力量包括但不限于：

• 网上购物的增长迅速扩大，以牺牲亲身购物为代价，导致在线交易的无现金解决方案占据主导地位。
• 从银行和其他金融服务转向拥有客户体验的权力不断变化的权力平衡。银行正在消除面对面的服务，并寻求金融科技和大型科技公司以其他方式吸引客户。
• 新的交易平台正在收集数据以创建汇总的市场观点并利用分析发现趋势。
• 保险产品正在变得更加适合那些反过来要求覆盖特定地点，使用和时间范围的客户。这促使保险公司收集和分析有关其客户的额外数据。
• 人工智能现在在区分金融服务产品方面起着重要作用，因为它取代了复杂的人类活动。
• 交易过程改进和中间件，两者都很昂贵。这促使传统金融服务公司考虑与采用金融科技解决方案的市场贷款人建立伙伴关系，而这些解决方案不需要全面的基础设施检修。

一个新的法规世界

在2007 - 2009年金融危机之后，监管机构为金融服务行业的大企业带来了热度，使更小，更敏捷的企业和新兴企业获得了牵引力。 例如，2010年“多德 - 弗兰克华尔街改革和消费者保护法案”创建了一些新的监管机构，代表了自大萧条以来金融服务行业监管最大的一系列监管变化。

另外，一家负责负责金融和商业服务公司Piper Jaffray的副总裁Jason Deleeuw表示，基于托管服务为银行提供集成技术，服务，数据和分析的公司看到显着增加。

在花费数十亿美元和数千小时来遵守新的监管格局后，金融服务市场将其集体注意力转向推出新产品和服务。在某些情况下，银行成为技术开发商。但在大多数情况下，金融服务部门发现，将电子支付技术外包给用户或让用户使用非常简单，而不是在内部构建，Deleeuw说。

例如，网上按揭服务平台看到银行在处理客户账户方面的应用激增。

“他们（银行）正在处理更多关于抵押贷款服务的监管问题，因此使用内部系统来实现这一点变得更加昂贵，”Deleeuw说。 “我认为这有助于促使银行更多地采用外包解决方案，因为它们试图管理自己的内部系统所涉及的成本和降低的管理风险。”

随着对基于服务的系统的兴趣日益增加，伴随实施该技术的成本下降，该技术的实施增长更为强劲，从而进一步扩散，Deleeuw补充说。

电子商务的爆炸式增长为金融服务，零售和其他行业创造了一个健康的初创科技供应商生态系统。虽然谨慎，但银行尤其快速采用可创造新收入流或提高效率的技术。因此，他们寻求帮助将诸如点对点支付等新技术整合到其庞大的遗留基础设施中。

“管理10,000家供应商的方式与管理10家技术合作伙伴的方式完全不同，”Piscini说。 “对于大型组织来说，这是一个巨大的挑战：您如何管理10,000个供应商生态系统，而不是以前的10个关系。对于他们来说，这不是关于技术的问题，而是我可以采用哪种创新方式，以及我如何在比以前更加分散的生态系统中做到这一点？”

银行作为技术提供者

银行也成为技术提供商，与PayPal或Square等公司进行竞争，有时还会合作推出共享平台以实现服务。

例如，今年早些时候的预警服务公司。 - 由美国银行，BB＆T，Capital One，摩根大通和富国银行共同拥有的技术提供商 - 推出了其新的Zelle-人对人支付服务。该服务平台预计将得到今年30多家银行的支持，并将让8600万美国手机银行客户发送和接收付款，作为现金和支票的替代方案。

“所以现在正在扰乱银行业的金融科技公司现在正在被银行业打乱，这是一个有趣的事件，”Piscini说。 “这是扰乱破坏者的一个很好的例子。”

作者：Lucas Mearian 原文链接： https://www.computerworld.com/article/3225515/financial-it/what-is-fintech-and-how-has-it-evolved.html

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