央行为什么要加强对第三方支付平台的监管？

高铁、共享单车、网购、移动支付号称中国的新四大发明，已成为了现代中国的一张名片，不少老外更是为他们的便捷而折服，其中堪称为革命的移动支付吸引了全球的目光。但同时，也吸引了央行的特别关注。

上周，央行刚刚约谈第三方支付平台，禁止炒作无现金的概念，今天央行再度出手将把客户备付金集中交存比例上调至100%。其实在今年元旦前央行就下发过特急文件，2018年起支付机构客户备付金集中交存比例将由现行20%左右提高至50%左右。这也是央行第二次调整支付机构备付金交存比例，时隔半年央行再次调整第三方平台备付金比例，这也说明央行加紧了第三方平台的监管力度。届时支付集团通过客户资金赚取利息的时代将不复存在。

据统计原来支付宝和微信支付支付沉淀大量的资金无需向用户支付利息，第三方平台通常是存入商业银行的有息账户来赚取收入。腾讯年报就显示，2017年该集团的利息收入为39亿元人民币，占总收入的1.7%。虽然蚂蚁金服没有公布财报收入，但显然利息的收入比例可能会更高。

从央行限制第三方支付平台的转账数额开始，缘何对其频频开刀呢？

第一、支付宝等第三方平台的发展，已严重冲击到了银行的利益，央行不能坐视不理；从限制转账数额，到禁止无现金日的宣传，以及一年内二次提高备付金比例，都说明央行的出手将更直接了当。

二、第三方支付的兴起一直颇受欢迎，其中免手续费的方式让所有的用户受益，从这开始支付平台就在不停地挑战银行的底线在哪里，显然对于央行而言这是不允许的。

三、为了防止欺诈和保护客户，第三支付平台沉淀下来的那么多资金必须进入银行监管，从今年元旦起备付金比例从20%提高到50%，到今天的100%。

四、使用支付宝和微信支付太方便了，方便到必须杜绝的地步，比如购买大件物品5000以上，必须分两次支付，正所谓脱裤子放屁要费二遍事儿。

五、银行倒闭最高赔偿金额是50万，而支付宝遭窃可获赔100万，支付宝这些规定显然凌驾于银行之上。

六、银行规定“离柜概不负责”，支付宝和微信支付并没有这样的规定，对银行业务威胁可见一斑。

为了防止对于第三方支付平台的监管失控，必须要有个更底层的架构把所有交易都统筹起来。

2016年4月，市场上就开始传出央行要构建“网联”平台消息；

2016年8月，媒体曝出央行原则上通过了“网联”平台整体方案框架；

2016年11月，传出“网联”平台新方案，具体到股权和推出时间；

2017年1月，央行推出酝酿已久的客户备付金集中存管制度，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管；

2017年3月，“网联”上线试运行；

2017年8月，确定全网截止日期2018年6月30日。

随着网联平台的推出，意味着第三方支付平台直连银行的时代将终结，意味着大家存在支付宝和微信上的钱，每一笔交易都要经过网联，也意味着，央行将会出台密集措施对第三方平台的监管，实现了对第三方支付的控制权。

撰文：人称T客