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支付系统架构

大部分公司,只要想赚钱,就得上支付系统,让用户或者客户有地方交钱。 当然,公司发展的不同阶段,对支付系统的定位和架构也不同。整体上来说,我们可以把一个公司的支付系统发展分为三个阶段:

  1、支付系统:支付作为一个(封闭)的、独立的应用系统,为各系统提供支付功能支持。一般来说,这个系统仅限于为公司内部的业务提供支付支持,并且和业务紧密耦合。

  2、支付服务:支付作为一个开发的系统,为公司内外部系统、各种业务提供支付服务。支付服务本身应该是和具体的业务解耦合的。

  3、支付平台:支付作为一个可扩展的平台, 公司内外部的用户可以在此基础上定制开发自己的服务。

这个划分有点勉强。简单说,支付系统是仅供内部使用的, 支付服务是支持公司内外部来调用的,支付平台是可以在服务的基础上定制各种场景支持的。

支付业务流程

区分两个概念:支付和交易。支付是交易的一部分。一个简单的交易过程包括:客户下订单,客户完成支付,商家接收订单,商家出货。这里仅考虑下订单的流程。从软件工程的角度, 我们首先需要明确下几个参与者。

  • 电商系统,指提供在线购物服务的系统。用户在这个系统中完成交易。
  • 支付系统,可以是电商系统的一个模块,或者是个独立的系统。这是本文的主角,用来完成支付过程。
  • 用户,在电商系统中败家的那位。如果使用银行卡做交易,那也被称为持卡人。
  • 用户使用银行卡交易时,发行这个银行卡的机构称为发卡行,或者发卡机构。
  • 商家也需要一张卡,就是大家在淘宝开网店的时候要登记的银行卡,最终需要把用户给的钱打到这张卡上。
  • 和发卡机构相对应的,大家听到最多的是收单机构。如支付宝,微信等第三方支付公司,介绍业务的时候总少不了互联网收单的工作。它们把用户订单收起来,找发卡行要钱,就有了收单业务。

主演都有了,下面就是如何演出支付这场大戏了。正常的流程应该是这样:

  1、用户提交订单到电商系统,电商系统对订单进行检验,无问题则调起支付接口执行支付。注意这里支付接口是在服务器端调起的。一般支付接口很少从客户端直接调起。为了安全,支付接口一般要求用HTTPS来访问,并对接口做签名。关于支付接口的设计,我将另起博文介绍。

  2、支付系统检查参数有效性,特别是签名的有效性。

  3、根据用户选择的支付方式,以及系统支付路由设置,选择合适的收单机构。这里涉及三个概念,支付方式,支付路由。这又是一个槽点。简单说,用户可以选择各种银行卡支付,比如宁波银行卡,但是你的支付系统没有对接宁波银行,那对这种卡,可以选择你接入的,支持这个卡的收单机构来执行支付,如用微信或者支付宝等等第三方支付,或者银联支付等系统支持的方式来执行。这就是支付路由,根据用户提供的银行卡来选择合适的收单机构去执行支付。常用支付方式还包括第三方支付,如微信支付宝等,这种情况下就不需要支付路由了。

  4、调用收单接口执行支付。这是支付系统的核心。每个公司的收单接口都不一样,接入一两个收单机构还好,接入的多了,如何统一这些接口,就是一个设计难点。

  5、支付成功,收单机构把钱打到商户的账户上了。 商家就准备发货了。 怎么发货,不是本文的重点。 这里关注的要点是, 商家能收到多少钱? 比如100块钱的商品,用户支付了100块钱(运费、打折等另算),这100块钱,还要刨去电商系统的佣金、支付通道的手续费,才能最终落到商家手里。

这是个Happy流程,一切看起来都很美好,但实际上步步都是坑,一旦有地方考虑不周全,轻者掉单频发,重者接口被盗刷,损失惨重。

  • 如何避免攻击者修改支付接口参数, 比如100块钱的东西,改成10块钱?
  • 调用收单接口来执行最终实际支付时,如果支付失败了,比如卡上没钱了,怎么办?
  • 收单接口把账户上的钱扣走了,但是通知支付系统的时候出错了(比如网络闪断,或者支付系统重启了),支付系统不知道这笔交易已经达成了,怎么处理?
  • 还有好多问题….

和钱打交道,在任何公司,都跑不掉财务部门。 那财务部门会关注哪些内容? 当然,最重要的是账务信息。 所有的交易都要记账,按要求公司都需要定期做审计,每一笔帐都不能出错。这当然不能等到审计的时候再去核对,而是每天都需要对账,确保所有的交易支出相抵,也就是所说的把账给平了。 这就有三种情况: 电商系统和商家对账;电商系统和支付系统对账;支付系统和收单机构对账。最为支付系统,我们仅关注后两者的情况。

从软件开发角度, 还有一些非功能性需求需要实现:

  • 性能: 特别是秒杀的时候,如何满足高频率的支付需求?
  • 可靠性:不用说,系统能达到几个9,是衡量软件设计功力的重要指标。 99%是基础, 99.999%是目标,更多的9哪就是神了。
  • 易用性:支付中多一个步骤,就会流失至少2%的用户。 产品经理都在削尖脑袋想想怎么让用户赶紧掏钱。
  • 可扩展性: 近年来支付业务创新产品多,一元购、红包、打赏等,还有各种的支付场景。 怎么能够快速满足产品经理的需求,尽快上线来抢占市场,可扩展性对支付系统设计也是一个挑战。
  • 可伸缩性:为了支持公司业务,搞一些促销活动是必须的。 那促销带来的爆发流量,最佳应对方法就是加机器了。 平时流量低,用不了那么多机器,该释放的就释放掉了, 给公司省点钱。

支付的典型架构

所以支付的坑还不少,我们先看看互联网的头牌们是如何设计支付系统的? 先看看某团的:

再看某Q旅游公司的的:

对比下某东金融的:

最后看看业界最强的某金服金融的:

整体上来说, 从分层的角度,支付系统和普通的业务系统并没有本质的区别,也是应用、服务、接口、引擎、存储等分层。 在应用层,支付系统一般会提供如下子系统:

  1、支付应用和产品.(应用层): 这是针对各端(PC Web端、android、IOS)的应用和产品。 为各个业务系统提供收银台支持,同时支付作为一个独立的模块,可以提供诸如银行卡管理、理财、零钱、虚拟币管理、交易记录查阅、卡券等功能;

  2、支付运营系统(应用层): 支付系统从安全的角度来说,有一个重要的要求是,懂代码的不碰线上,管运营的不碰代码。这对运营系统的要求就很高,要求基本上所有线上的问题,都可以通过运营系统来解决。

  3、支付BI系统(应用层): 支付中产生大量的数据,对这些数据进行分析, 有助于公司老板们了解运营状况,进行决策支持。

  4、风控系统(应用层):这是合规要求的风险控制、反洗钱合规等。

  5、信用信息管理系统(应用层):用来支持对信用算法做配置,对用户的信用信息做管理。

其他各层功能:

  1、支付服务层:为上述各端系统提供API。这些API也可以提供给业务系统直接使用。

  2、接口层:和各相关系统对接的接口,其中最重要的是和支付渠道对接的支付网关。

  3、引擎层: 包括统计分析、风控、反洗钱、信用评估等在后台运行的各个系统。

  4、存储层: 各种持久化的数据库支持。

这其实也是普通互联网应用系统架构,没有什么特别之处。比如微服务如何体现,如何满足性能需求等,在这个视图中无法体现出来。这只是个软件角度的高层视图,后续我们对各个主要模块进行分解,从分解视图中可以知道如何满足非功能性需求。

转载:http://shuzheng5201314.iteye.com/blog/2355431

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