中国的征信发展走上了歪路？

来源：环球财经志

作者：何家冰火

冰火刚刚去了一趟美国，遇见了多年未见的大学死党。死党是当年的学霸，留学后留在了美国，先是在美国的几大征信公司工作，现在更是在美国最热的互联网金融公司高管，做的风生水起。因为死党在几大征信公司工作过，话题自然就扯上了国内征信行业当前分外热门的蚂蚁和芝麻。

死党虽然远在美国，也听说了芝麻最近的一些最新动作，比如芝麻分高免租车押金，申请签证什么的。死党表明虽然从事征信工作多年，对于这样的应用倒也觉得新鲜。用学霸的话来说，征信评分实际上是一个非常严肃的金融信用评分，主要用于判断一个人借贷的信用情况。在金融行业，即使借贷，根据不同阶段，事实上还会进一步细分为ABC评分，申请评分，行为评分和催收评分，如果考虑到欺诈则细分的评分则更多。每一个评分的建立都是有非常明确而细化的应用场景的，同时任何一个评分的建立也都有一套非常完整而严谨的流程。在美国，广泛知名的FICO评分其实就是申请评分。虽然在美国应用了几十年，不管从准确性还是覆盖度方面都得到了广泛的认可，但其应用场景也还是非常明确的金融借贷场景，类似婚恋签证这种场景并不适用。其实这也不难理解，谈恋爱是否专一与信用卡还款是否及时并没有太大联系，更不用说签证了。这样的应用其实是基于一个假设，就是有那么一个评分可以适用于天下所有场景，这样的假设就如同假设有一个人可以是所有领域的专家一样会贻笑大方。

冰火不懂这些技术，但是作为一个普通消费者，倒是觉得如果分高可以让签证方便点倒也是件不错的事情啊。至少冰火身边的一些朋友因为这个原因也补充了个人信息。还时不时用支付宝互相转账提高芝麻分。冰火同办公室的两个小伙伴通过每天相互转帐，坚持了两个月，终于成功地把芝麻分成功地从500多分提高到了700多分。

听到冰火的这番话，死党的笑容凝结了，一向有些严谨的他愤怒地指出这根本不是信用分而是会员分!征信评分之所以被广泛应用于金融场景，其根本在于它的严谨，大家可以想象一下，一个人的信用水平在一两个月前后不可能有太多不同，更不可能因为用了支付宝多转了几次帐就得到飞跃。建立在这样基础上的所谓征信评分，怎么可能准确评价借款人的信用分。如果中国的互联网金融的风控判断都基于这样的信用评分，其风险可想而知。金融创新并非不可，但应该有基本的底线，否则可能会传递风险形成巨大的行业性的系统风险。

死党指出，在美国，也有很多的互联网金融创新。互联网因其特性，具有传播性高的特点。所以互联网金融的风控需要更为谨慎。他非常担心地指出，如果中国的互联网金融创新走的是这样似是而非，只抄了表面却完全没有实质内容的方向，互联网金融今后的发展堪忧。如果按这种思路发展下去，可以说中国的互联网征信已经开始走上一条歪路。

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