央行收编第三方支付公司竟是为了大数据

从银联聚拢的银行卡支付日渐衰微的情况来看，网联汇聚的第三方移动支付代表着消费金融的未来。如果没有央行监管的网联，未来的消费金融大数据必将被支付宝和财付通等第三方支付机构垄断，形成消费金融数据寡头。把消费金融数据的控制权牢牢掌握在国家金融监管机构手中，让消费金融大数据为国家金融安全服务，是央行推出网联的一个重要原因。

央行发起创建服务于第三方支付的“网联清算有限公司”（以下简称“网联”），是在央行创立服务于银行卡跨行交易清算的“银联”之后的又一次重大服务监管机制创新。网联的创立，意味着央行开始从网络化第三方支付入手，把互联网金融服务和网络消费金融监管当成金融监管的大事提上议程。

此前，多家上市公司发布的公告显示，包括央行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构于7月28日签署了《网联清算有限公司设立协议书》，拟共同发起设立网联。这也意味着，清算市场终将由银联一家独大转变为多头竞争的局面。

“网联”诞生的由来

所谓的“网联”平台，全称叫“非银行支付机构网络支付清算平台”。其平台由“网联”公司(全称为“网联清算有限公司)在运营。网联的主要职能是为类似于支付宝、财付通等非银行第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台。

通俗讲，以前是支付机构直接与各家银行对接，进行线上支付业务；有了网联后，则要求支付机构必须通过与网联对接，才能在线上接入各家银行。

8月2日，包括中国人民银行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构和公司签署的《网联清算有限公司设立协议书》被曝光。网联注册资本为人民币20亿元整，协议各方均以货币出资，出资额分3期缴纳，出资比例分别为50%、30%和20%。

网联清算有限公司45家股东名单

其中，包括央行清算总中心、上海清算所、黄金交易所等在内的央行下属7家单位共同出资7.6亿占股比例达到37%，央行系成为当之无愧的第一大股东，备受业内关注的支付宝和财付通分别持股9.61%。

股东方的明确和组织架构的正式落地让网联成为线上清算中心的设想真正成为了一个定局。

对于建立网联的原因，有央行相关负责人曾表示，网联的建立将纠正支付机构违规从事跨行清算业务，改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况，以节约连接成本，提高清算效率，保障客户资金安全，也有利于监管部门对社会资金流向的实时监测。

在没有网联这堵“墙”之前，一些第三方支付机构与银行是直连模式，但这种模式绕开了央行的清算系统，信息流、资金流都掌握在支付机构手中，使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向。

有了网联之后，所有通过第三方支付机构进行的线上支付的相关数据都在网联，央行通过网联就可以掌握资金交易数据，这将更易于对反洗钱、防范信用卡套现等方面的监测。

网联模式在国际范围内并无先例。从今年3月底至今，网联试运行已经超4个月。今年6月末，网联平台正式启动业务切量。截至6月30日，在支付机构接入方面，已有财付通、网银在线、快钱、支付宝、平安付等机构完成接入。

争夺金融、消费大数据控制权是关键

另外，争夺金融、消费大数据的控制权，也是央行推出网联的重要原因。

今年7月14日到15日召开了全国金融工作会议，提出了对互联网金融“加强监管”。会议闭幕当天，银行金融研究所所长孙国峰在一个公开论坛上出语惊人——要警惕数据寡头！他说：可以看到金融巨头产品线的汇集，也有大量的数据，客观上可能会产生数据寡头的现象，可能会带来数据垄断。

数据垄断比技术垄断更难突破，容易产生所谓的数字鸿沟问题，形成信息孤岛。金融数据依赖于大数据，信息孤岛的形成不利于行业良好的发展行业、生态。

从目前支付发展趋势看，银联代表的银行卡支付日渐衰微，第三方移动支付才代表着未来。如果没有网联，未来的金融、消费大数据必将被支付宝、财付通等机构垄断，形成数据寡头。

可以预料到的是，第三方支付市场将因为网联平台发生巨变。

比如，支付宝和微信手里掌握的用户交易数据就不能仅仅归自己所有了，中小型第三方支付机构以后只要专心做产品就可以了，再也不用烦恼和大机构抢银行资源的问题。还有，以后大家哪怕是发一分钱的网络红包，央行也是知道的。

第三方支付的套利交易将终结

对银联来说，网联的出现为其带来了竞争压力。苏宁金融研究院研究员薛洪言认为，如果网联不上线，监管趋严带来的必然是第三方支付向银联靠拢，银联将成为直接受益者，网联上线后，银联的垄断格局自然也就被打破了。

网联与银联都具备清算的资质，虽然银联助攻线下，但目前也涉及了线上的清算业务。同时，随着支付宝和微信支付等巨头大力推进无现金化，未来移动支付线上线下的界限将越来越模糊，因此二者业务重叠部分也将变得更大。

不少分析人士认为，网联的出现，对不同的支付机构影响也不同，总的来说，对大型支付机构的冲击要大于小型支付机构。

由于第三方支付与银行的“直连”模式一直没有明确的费率规则，因此规模较大的第三方支付公司在与银行的议价能力更强，敲定的费率往往也更低，与银行直连的平均费率通常在千分之二至千分之四左右，小型支付机构则相对弱势，因此就成本节约而言，网联的出现对中小支付机构更为有利。

此外，“不少第三方支付机构都存在利用监管漏洞套利的行为，一家大型支付机构在多家银行开立多个账户备付金账户也是普遍现象，甚至有挪用客户备付金的现象。”中国人民大学重阳金融研究院董希淼表示，网联上线意味着第三方支付的各种套利交易将终结。

对于网联的盈利模式问题，有人担心，作为相对独立商业的公司，网联也需要赚钱，那它盈利方式不外乎跟银联一样，收手续费。而这个费用，第三方机构当然不会去承担，最终只能是分摊到具体的用户头上，也就是说，因为网联收费，支付宝及微信支付，会提高提现的手续费。

不过，实际上，网联本身并不直接跟老百姓产生现金联系，而且它的出现会让支付业务的总体直接成本下降。因为，第三方支付机构付给网联平台的转接清算成本，可以部分地由其内部成本的下降所抵消，从而原本消费者负担的部分也会相应减轻。

对此，乔治华盛顿大学博士巢湛是这样解释的：现在市场上总共有259家支付机构，如果按每家机构对接100家银行计算，对接规模5900对关系。但是，通过网联中心化连接，对接规模变成259加上100，也就是359对关系，只需要维持相当于原来不到2%的关系。

来源：原力大数据、中国经济网、21世纪经济报道、中国证券网、财经韬略（id：tttmoney8）

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