家庭理财入门

刘老师真的是非常好的老师，她一了解到我理财的相关信息，立马就想到的就是孩子，就是给孩子们上一课。我非常庆幸我的孩子小学能遇到这样的班主任老师，我想这也是所有家长的心声。

日常家庭理财这个范围非常大，只是一次分享，不可能说清楚，而且我也只是个初学者，所以一开始我很纠结，只好大量看书听讲座。

后来我想明白了：

我分享的目的，不是把家庭理财这个宏大课题讲透，而是通过我的分享，理清一些基本的理念，引起大家的兴趣，让大家下来花更多的时间学习和思考。

围绕这个目的，我想到了四个办法：

一是用倒计时海报，先给大家提出一些问题，提前思考，带着问题来听我的分享，效果会更好一些。 二是只讲最底层的概念和原则。对理财有更准确的认识，本身就会避免很多错误。 三是提出一个现成的家庭理财模型，大家可以在这个模型的基础上修改，变成适合自己家庭的模型。 四是推荐两本适合亲子共读的理财书，是一个小朋友的成长故事。

我知道咱们家长里面有很多高手，我有讲的不对的，请多提意见。下面正式开始分享。

一、概念

第一个问题是：钱是什么？

一般等价物。对，这个定义咱们都知道，但这个定义对咱们没啥作用啊！

为了节约时间，我们直接给出另一个定义。

钱是对全世界所有资源的使用权，包括所有物质的资源和无形的资源。

这个概念有什么用呢？钱是资源的使用权，这个概念告诉我们，有更多的钱就是有更多资源的使用权，什么意思呢？就是有更大的影响力。

就是说，钱的作用就是你的影响力。有影响力的人，肯定不缺钱，但有钱的人，不一定有影响力。

真正的有钱人是什么人，是有影响力的人。

所以，明确了钱的这个定义，钱是对资源的使用权。所以，咱们想增加收入，应该如何入手？答案就很明确了：增加自己的影响力。

这个定义才是有用的定义。

第二个问题是：什么是理财？

理财分为狭义的理财和广义的理财。

狭义的理财就是我们常说的投资理财。

有的人觉得自己没有多余的钱，就不能理财，这里的理财就是投资理财，是狭义的理财。

广义的理财，所有对资产的处置分配使用都是理财。这也是我们本次分享讲的理财。

我们在生活中天天都要面对的，如何花钱，如何省钱，都是理财。早餐吃好一点还是差一点，还是不吃省钱，都是理财。

只是有的人是被动的理财，没有规则没有章法没有意识的理财。不选择也是一种选择，只是你选择了放弃选择。

所以不要再说自己没钱，不理财，你随时都在理财，天天都在理财。

另外，保险和捐赠也是理财，保险是希望通过较少的投入来避免未来可能的大的财产损失，是风险规避。

捐赠属于对资产的处置，也是理财。

二、家庭理财的五个核心理念

概念清楚了，我们下面就开始讲家庭理财的五个核心理念，第三部分讲五个错误理念。

核心理念一：重视金钱，充分重视金钱，从小就要充分重视金钱。

这也是本次分享的第一个重点，我从三个角度来分享：

绝大多数人年轻的时候不重视金钱，觉得我有情怀，我有理想，谈钱太俗。

我们这一代人从小父母也没有教我们正确的金钱观，因为大部分父母自己就没有，他们怎么教你呢？

我们推演一下，年轻的时候不重视金钱，会有什么结果。

第一种情况：年轻的时候不重视金钱，年龄大了还是不重视金钱。那你很牛，年轻时候牛，年龄大了还牛，但是没有钱，自己都照顾不好，有意义吗？

第二种，也是大部分的人的情况：年轻的时候不重视金钱，年龄大了，上有老下有小，生活处处需要钱，父亲节变“付清”节，才发现金钱的重要性。但是已经晚了。真是少小不重视，老大徒伤悲。

那我们看看正确的顺序是什么样的呢？

正确的顺序是，从小就充分重视金钱。早早的知道金钱的重要性。重要嘛，你就老老实实地研究钱，老老实实地赚钱，老老实实地想尽一切办法干干净净的赚钱。

然后呢，到了中年，上有老下有小的时候，你已经有足够的钱了，你不在乎钱了。

因为你从小就开始想着赚钱嘛，那么小就开始想着如何赚钱，想了这么多年，肯定会赚到钱的，除非是你苯+懒。

重复一下：这个正确的顺序就是：从小就重视钱，去研究钱，去赚钱，到中年了，反而不重视钱了。这才是正常的顺序，对不对？

我们要从小给孩子树立正确的金钱观，不要不好意思谈钱。但前提，我们家长要有正确的观念。

第二个角度：

赚钱养活自己和家人，是绝大多数人一生必须要解决的问题，而且是头号问题。

这个问题不解决，其他任何梦想，任何诗与远方，都没有意义。

但我们实际是怎么做的呢？小学初中高中，然后选一个专业读大学甚至考研，最后才工作，干好工作才领到工资。在此之前，我们从没有想过金钱的重要性，直到成年后面临结婚、买房、买车、创业等问题时，才慢慢意识到钱的重要性。

我们是不是绕的太远了？我们为什么会绕这么大一圈呢？

因为我们始终没有意识到，"赚钱养活自己和家人"，是我们人生中最重大的一个问题，是获得幸福人生的前提。

咱们读很多大人物的传记，不管是企业家还是政治家，都有小时候打工赚钱的经历。思考如何赚钱，就是直接思考生活的最关键问题，不去绕一大圈，对于孩子的学习和生活都是非常有益的，孩子在考虑问题，特别是选择的时候会更务实，目标更明确。

第三个角度：

你能赚到钱，是因为你为社会创造了价值，你帮助了别人。你赚的越多，就证明你为社会提供的价值越大，你就是一个对社会更有价值的人。

我们教育的目的，不就是为社会培养有价值的人吗？

我们这一代人的童年已经错过了，不要让下一代人再重复我们的错误。我想这也是刘老师让我来分享理财知识的初衷。

核心理念二：理财是为了更好的生活。

我们不论做什么事，最终目的都是为了更好的生活，为了自己过的更好，为了家人过的更好。

如果你能力更大，就要让更多的人过的更好。比如咱们的家委会主席曲妈，辛勤付出，完全是全职工作了，甚至比任何全职工作的人还用心，就是为了全班孩子们过的更好，更快乐的成长。

如果能力特别大，像XDD，就让一个国家的人民过的更好。

对于理财，这个为了更好生活的目的就再明显不过了，因为生活处处需要花钱。

但是，有时我们走了太远，忘记了当初为什么而出发。

比如，有的人花了大量的时间在炒股上，没有时间陪家人陪朋友，没有时间娱乐，那炒股是为什么呢？

又比如，有的人把所有的钱都拿去投资，赚了钱又舍不得取出来花，全部在市场里滚，要想赚更多的钱。更夸张的，恨不得卖房子或者借钱来投资。那你投资是为了什么呢？

正确的做法是什么？

我们要的是理财，不是给自己找一份兼职。是靠钱去赚钱，而不是靠出卖自己时间来赚钱。

时间上不要投入过多，不要影响了生活。资金上，也不要投入太多，要首先保证正常生活开支。赚了呢，就取一小部分出来，改善一下生活，也是对自己的奖赏。后面我的家庭理财模型里会用到。

核心理念三：控制风险是所有投资的前提。

任何投资都是基于对未来的判断而提前采取的行动。

对未来的判断，就肯定有不确定性，未来的事谁也说不准。有不确定性，就有风险。不确定性就是风险，因此，风险是不可能完全消除的。

我们看到别人冒险，最终成功了，那只是我们认为别人在冒险，而他本人可能完全不是在冒险。

比如，第一个环球航行的人，哥伦布，被人称为冒险家，其实他本人根本就不是在冒险，而是他坚信地球是圆的，坚信到他愿意尝试，他是这方面的专家。

我们大家熟悉的风险投资机构，VC，我们可能被风险投资这几个字误导，其实他们是最会规避风险的，他们是真正的避险专家，要不然他们早就死掉了。

投资的前提就是：控制风险。

怎么控制风险？

控制风险的一个最简单的方法，就是控制你投资的比例，做好资产配置。投资的风险只与你投的多少有关，与投什么无关。

比如你有100万元，你投1万元，对你来说，不管你投什么风险都不大，因为就算全赔了对你的生活影响也不大。但如果你只有1万元，你把1万全部押上，任何风吹草动都会让你睡不着觉。

再强调一遍：投资的风险只与你投资比例有关，与投什么无关。

核心理念四：买保险是家庭理财的基础。

上面的核心理念三，控制风险，是就资本安全上来说的，而对于我们每一个家庭，还有一个最大的风险是什么：人身安全。

任何投资，任何活动，主体都是人。人是挣钱的主体，也是花钱的主体，是一切活动的主体。买保险，就是保主体，保根本，保本金，保险是家庭理财的基础，再怎么强调都不过分。

要理财，先买保险。

核心理念五：学习才是最大的投资。

这也是本次分享的第二个重点。我从大人、孩子和投资回报三个角度来讲。

对于任何一个人，一个家庭，一个组织，理念是最重要的。

先讲讲大人：

做个假设，比如都是白手起家，给我和马云每人100万元，十年后是我的钱多还是马云的钱多？

我们每个人表面都长的一样，都有四肢，有大脑，看起来都一样，但脑袋里的理念却完全不一样。人和人最大的差别，就是理念。

那如果获得最正确的理念？

没有其他办法，只有学习。

再讲讲小孩：

今天咱们是针对的是家长，咱们讲一讲如何投资孩子的学习。

我只讲一个方面：

我们很多家长把孩子送去学音乐和美术，其实并没有希望孩子长大就一定要从事艺术行业，有的家长只是觉得懂点艺术挺好的，孩子更有气质，有的觉得孩子有个爱好，长大了生活会更丰富多彩。

我们讲，学习是最大的投资，那我们就从投资回报的角度讲讲为什么要投资在音乐和美术等艺术学习上？

我们常听说人生观、价值观、世界观，很有政治色彩，大家觉得很抽象，与自己无关。但我们认真想一想，什么是价值观？

其实很简单，价值观就是知道什么是好，什么是更好，什么是最好。

我们经常面临选择，有时候会纠结，有时候又会很果断，为什么？果断是因为你明确的知道哪一个更好，纠结是因为你不知道哪一个更好。

这就是价值观，知道什么是好，什么是更好，什么是最好。价值观决定你的选择，你的选择决定你的命运。

那判断这个“好”和“不好”的标准是什么呢？这就是看一个人的审美。也许咱们的孩子不从事艺术工作，但艺术教育培养了孩子良好的审美。

这里的美不限于音乐和美术，一幅画你可以觉得很美，一段音乐你可以觉得很美，一个人可能长的不好看，但优雅的气质和谈吐也会让人觉得很美，一个善良的举动会很美，大话西游里那段经典的台词你也会觉得很美，一段数学上简洁明了的证明你也会觉得美，有一本书就叫《数学之美》。物理上，爱因斯坦提出相对论，非常复杂的理论，最后推导的公式只有几个字E=MC^2，也是非常美。

人的审美能力会影响到生活的方方面面，大到选对象，选工作，小到穿衣吃饭布置房间。

人天生是追求美的。如何一个人有非常高的审美，他就会必然追求这个目标，就能活的更幸福，更精彩。如何一个人有非常高的审美，他就不会去做一些低级的无价值的甚至丑陋的事情。

“什么样的教育才是最优秀的教育？”柏拉图回答道：“能够尽其所能地赋予肉体和灵魂所有的美丽就是最优秀的教育。”

对于孩子教育，从小培养孩子良好的审美意识，就是最好的家庭投资。

再讲讲孩子教育的投资回报。

孩子教育，越是小的时候投入，回报越高。

美国经济学家诺贝尔奖获得者James Heckman，他计算出国家和家庭投资0-3岁回报率是最高的。在0-3岁，投资1块是18倍的投资回报，3-4岁只有7倍，小学阶段只有3倍回报。

教育的投资回报收益时间曲线

这个具体数字是多少不重要，我们也无法计算。这个图告诉我们，教育投资，越早越好。

三、家庭理财的错误理念

错误理念一：没钱，无财可理，等有钱了再理财

正确的做法：有收入了，先分出一部分钱来理财，剩下的钱用来生活，量入为出。

这里有一个非常重要的问题，多少钱可以开始投资？

在投资活动中，投资智慧比资金更重要。投资智慧是需要在投资活动中锻炼的，是学不来的，看书，听别人说都没用。

而多少钱可以开始投资，没有下限，只要你愿意。多少钱不重要，投资的收益比例才重要。比如你投资年化是10%，或者20%，这与你的资金多少没关系，只与你的投资能力有关系。

投资是一项技能，在学习投资的过程中是肯定是走弯路，交学费的。所以，越早开始投资越好。因为早的话，你手里的钱少，亏也亏不了多少。 这也是我们为什么要从小教孩子理财。

这里再强调一下：是投资了才有钱，不是有了钱才投资，不要把逻辑搞反了。

错误理念二：过度理财，花太多时间在理财上面。

前面提过，这里就略讲。

第一个错误理念是不理财，这里是过度理财。

一个人通过辛苦工作挣到50万本金的人，肯定能够更轻松的挣到下一个50万。

投资理财只是锦上添花的事，咱们的本职工作才是我们的主业。

错误理念三：小孩子的任务就是学习，不要考虑钱，挣钱是大人的事

正确的做法：从小就要教育孩子理财。

错误理念四：没收男人的工资卡。

为什么错呢？

经济学上讲，责权利要一致。

你只让男人挣钱，挣完了全部收走，只给一点零花钱。对于男人来说，挣一万也是那么多零花钱，挣两万也是那么多零花钱，那他就没有动力了，那么辛苦干嘛？责权利不一致。

人又不是动物，需要交际，需要娱乐，需要休息，需要应对很多不确定的开销，就算学习也要成本的。如果男人没有闲钱，他的内心是没有安全感的，什么都不敢做，不敢尝试新东西，不敢交际。对一个人的长远发展是极为不利的。

这个事在改革开放是是有血淋淋的教训的。改革开放之初，上海的收入一家独大，中央要求上海的收入全部上交，支援落后地区。结果上海一直发展不起来，甚至出现倒退，没动力嘛，我挣多少都给我全部收走了，我为什么要创收呢？后来上面意识到了问题，规定了上交任务，任务完成了，多的就自己掌握自己分配，上海的活力才展现出来，才有后来的辉煌。

正确的做法是：安排任务指标，完成指标就行，多的钱自己管理。如果赚的更多了，再提高指标就行了。

当然，也要因人而异，每个家庭情况不一样。

错误理念五：提前享受，贷款消费

正确做法：除了买房子，其他所有消费，先存钱，存够了再买。

这有什么好处呢？一是这就要求我们提前做计划，提前订立目标，有追求；二是量入为出，有多少钱办多大事，不会乱花钱；三是心态上的改变，树立了一个个目标，通过自己的努力，一个一个地去实现，内心会很踏实，感觉生活很真实，会充满希望。

推荐两本书

《小狗钱钱》。这本书也是刘老师在群里发的一篇文章里推荐的。 这本书情节非常有趣，孩子会非常喜欢，非常适合亲子共读。而且，这本书看的最多的，不是小孩子，而是大人。

《小狗钱钱二》也非常好，情节也很有趣，里面提出了一个非常好的自我教育方法，家长孩子都适用，可操作性很强。

其实我的理解，第一本《小狗钱钱》是教咱们如何理财，第二本书是教咱们如何做人，理财是外功，做人是内功。

我非常认可一个理念：得到一件东西最好的方法是，让自己配得上。想要财务自由，首先你自己要配得上。

仅仅有一大笔钱并不能解决我们的财务难题，你要配得上这笔钱，能驾驭这笔钱，否则就是灾祸。

一个小偷偷窃得到一笔巨款，他也过不好下半生的。一个普通老百性买彩票获得500万，结局都非常悲惨，在美国是有数据统计的。

下面推荐一个家庭财务管理模

分三大块，工资收入分配，投资收入分配和孩子理财教育。

（一）对于工资收入，立即分配

领到工资后，立即进行分配，先投资后消费。

10%用于投资，我是定投美股，这个内容很多，参考我的文章《既然来了，人生就要干一场大的 》，里面有一条核心原则：只投龙头，可以灵活应用这个原则，不一定非要按我的方法投。

20%用于消费娱乐：其中9%作为日常小型娱乐出游，10%用于大型消费，如购买汽车、大型家电家具，长途旅游，存在那里，存够了再买。剩下1%用于捐赠。

70%用于生活成本，日常开支，如果有剩余，则继续投资，也可以存在大型消费里。

预留1万元现金作为备用金。

对于1%的捐赠，有的人可能觉得有点少，这不是多少的问题，而是有和没有的问题。如果你的收入很高，可能适当调整这个比例。

这里有两个重要的要点：

一是在自己钱还不多的情况下，捐赠的多少不重要，重要的是：持续的捐赠。做一次好事容易，做一辈子难。时间长了，你就习惯了，你的格局就大了。 二是捐赠一定要通过孩子来执行。 这对孩子有什么好处呢？长期坚持，孩子心灵会非常富足，人会变得大气，而且从小学会付出，学会给予，学会怜悯，学会关心他人。

这里涉及前面我们讲的三个核心理念，一是先投资后消费，二是先存钱后购买，三是理财是为了生活。先把自己生活照顾好，在收入不高的情况下，适当捐赠，持续捐赠。

（二）对于投资收益，适当消费

我的做法是将每月投资收益的10%作为的消费娱乐，其中4.5%划为日常小型娱乐出游，5%用于大型消费，剩下0.5%作为捐赠。

比如你上个月投资盈利1万元，你的投资虽然没有全部套现，但你可以只把这1000元套现，就是盈利的10%，用来奖励自己，450元增加到日常小型娱乐出游，500元用于大型消费，50元用于捐赠。盈利的10%其实并不影响你整体的投资，本金没有动，盈利的90%没有动。

如果这个钱暂时不用，比如你想买苹果电脑，钱还没筹够，也可以不套现，只是在大型消费这一栏里增加这个数字，等钱够了再一起取出来。就和我们财务管理一样，钱的总数不变，只是科目调整。

这里的原则是，投资是为了生活。不要为了赚更多钱，一分钱都舍不得取出来花，让自己过的很苦。

（三）对于孩子理财教育，全面引导

定期给孩子零花钱，年龄越小给的越勤，小学阶段是一周给一次，可以按一天一元的标准给。

让小孩子完全自己决定自己的钱怎么花，这是他的钱，大人可以指导，不要包办，如引导孩子节约用钱，合理用钱。如果孩子想要一个比较贵的东西，可以鼓励他存钱，把钱存够了再买。

累积多了就可以引导孩子投资，直接在大人的投资资产里划一部分给孩子就行了。投资了，就要给孩子讲风险，讲投资，每隔一段时间要把资产的变化情况说一下。

有条件的，或者等孩子大一点了，可以想法让孩子自己赚钱，到亲戚朋友的公司或者商店打工。但不要做家务赚钱，家务是全家人的，每个人都应该做。

家里的财务管理情况，大人最好当着孩子的面商量，怎么用钱，怎么存钱，怎么投资，都要当着孩子的面交谈，适当听取孩子的意见。

说明：

每个家庭的情况不同，要因人而异，因地制宜；

这只是一个非常粗略的框架，实施中会有很多细节，需要灵活应对，为生活服务。

倒计时海报里还有一个问题：

我们都在追求财富自由，什么是财富自由？财富自由后的下一个目标是什么？财富自由终极目标是什么？

可能很多人都在追求这个目标，问题是，我们有没有真正想明白：什么是财富自由？

如果我们连追求的目标是什么都不清楚？那极有可能跑偏。

和前面我们定义什么是钱一样，我们的定义要有用，否则定义他干嘛呢？

财富自由不是具体金额的收入数字，这绝不是本质。很多人收很高，但还是天天为钱奔波劳累。

财富自由的定义是：你的被动收入能支付你的生活所需。

本质就是：你不需要再被迫为钱卖命。注意，这里的“被迫”，就是你有选择权，只是看你愿意不愿意。

那这个定义有什么用呢？

这个定义就是告诉我们，财富自由的重点不是钱多少，而是被动收入与生活成本的相对大小。

举个粟子，如何你喜欢简朴的生活，开支很低，那你退休后有一份社保也是财富自由的。

要获得财富自由，就是要增加你的被动收入。

好的，我们明确了财富自由的的定义以及如何获得财富自由，那下一个问题，财富自由后的下一个目标是什么？

有的人总是想着自由了就如何如何玩，天天吃了睡，睡了吃，或者四处旅游，全年无休。其实现实不是这样的。你是停不下来的，财富自由只是一个里程碑，你肯定会继续前行。你能够挣很多钱了，你就会想着如何挣更多的钱。这是人性。那财富自由后的下一个目标是什么？

财富自由的下一个目标是家族财富的积累。

那家族财富积累的下一个目标是什么呢？

家族财富积累的下一个目标是子女教育，准确的说是子女管理财富和财富增值能力的培养。

财富自由的终极目标是：家族财富的传承。

当然，这几个过程是同时开展的，不是说一个完成了以后才能开始下一个。

分享就到这里，最后我们复习一下今天的四大块内容：

第一部分是理财的概念：

所有对资产的处置分配使用都是理财，不只是投资是理财，每花一分钱都是理财，所以不要说你无财可理。还有，买保险和捐赠也是理财。

第二部分讲了五个核心理念：

一是重视金钱，充分重视金钱，从小就要充分重视金钱；二是理财是为了更好的生活；三是控制风险是所有投资的前提；四是买保险是家庭理财的基础；五是学习才是最大的投资。

第三部分讲了五个错误理念：

一是没钱，无财可理，等有钱了再理财；二是过度理财，花太多时间在理财上面；三是小孩子的任务就是学习，不要考虑钱，挣钱是大人的事；四是没收男人的工资卡；五是提前享受，贷款消费。

第四部分是提供了一个家庭理财模型：

对于工资收入，立即分配，先投资后消费；对于投资收益，适当消费，理财是为了生活；对于孩子理财教育，全面引导，越早越好。

分享完毕。

补充一点，我研究家庭理财，不是因为我做的好，而恰恰是因为我做的不够好，才去研究的。就象经常运动的人，不是他身体好，恰恰是因为他身体不好。

再次谢谢刘老师和全体家长给我这次分享的机会。