年收入100万以内的家庭理财心得02：误区篇

上文介绍了家庭投资理财的一些基础理念，今天我们从家庭理财相关利益主体切入，分析一下家庭理财中那些需要警惕的大坑。

家庭理财主体分析

1、夫妻。夫妻关系是家庭关系中的第一重要关系，而在夫妻关系中有三大核心主题：财产管理，子女教育，沟通系统。夫妻在面对家庭理财时一定要以坦诚沟通，充分交流为基础，在婚前或婚后尽快形成统一的家庭财富管理策略，避免因观念不同致导致的争吵和抱怨。

举个栗子，夫妻俩都是初入职场的白领，分别月薪8000元，丈夫偏好高风险投资，喜欢股票，黄金和比特币等投资品，妻子比较保守，偏好相对稳妥的银行理财，这个时候，如何管理家庭财富就变得很棘手。通常会有三种情况，女方为了其安全感，要求丈夫上缴工资，统一管理并购买银行理财；男女双方各自管理自己的收入，类似于AA制；夫妻将资金归集后根据年龄和收入稳定情况等家庭因素进行统筹理财，比如年龄30岁，那么将扣除花销后，收入的30%用于购买银行理财产品，将剩余的70%收入选择一定风险的投资品。

如前文所述，家庭财富是持续增长的过程，初入职场时，前期投资金额不大，可以摸索投资策略，随着财富的积累不断学习，在投资过程中彼此交流，丈夫向妻子说明其选购某只股票的原因，妻子也要主动学习并提出自己观点，在这个过程中，丈夫也会加深对于投资品选择的思考和风险防范。我个人是比较推崇第三种情况，家庭投资后期必然演化为大额投资，在早起磨合投资理念，确定投资策略就变得特别重要。而且按照《40年黑洞》中所描述的场景，如果你希望人生的后四十年过得有尊严，请从夫妻沟通开始，还是那句老话，你不理财，财不理你。

2、父母。随着年龄增长，父母的心智会逐渐无法跟上社会的发展速度，其理解新事物的能力会逐年下降，尤其是中国人退休后会将自己定义为老年人，不断的暗示自己正在衰老，《巨婴国》中描述了这种心理暗示将加速身体的衰老。而社会上很多不法分子盯上了这部分老年人的养老钱，向老年人推销高风险高收益率的理财产品，或者压根就是骗钱的理财产品。

作为子女，应该对老年人多多关心，常回家看看，帮助父母识破这些投资理财骗局，不法分子往往利用老年人空虚寂寞向其大献殷勤，最后通过保健品，投资理财和治疗仪等方式赚取老人养老钱。当年龄过大行动不便时，主动承担老人的赡养，并为其管理老养老金是非常有必要的。我将母亲的养老钱用于基金、P2P投资或买房，每年给她5%的年化收益，随时需要随时全额支取，这样既保证了其养老金不会被骗，也节省了其投资担忧和困扰。

3、子女。前文提到，孩子特别需要从小学会如何面对金钱，平视财富。而这部分知识就需要父母去学习并传授，因为本人暂时还没有孩子，所以还没有亲身经验，但是一次与同事的交流中，想到了压岁钱的管理方式，分享给大家。小时候我的压岁钱都会被迫上交父母，最终也不了了之。建议父母将孩子的压岁钱采用基金定投的方式为孩子进行指数基金的止盈定投，从小做起，并为其记账，在孩子具有一定数学理解力后，为其讲解基金定投方面的投资和理财知识，因为已经投资了6-7年，可以看到复利作用，从小让孩子理解时间的力量。这笔钱可以在大学时交由孩子自行打理，不管是用于旅行还继续投资都可以。这种方式既可以展示时间的力量，同时，可以培养孩子自律，这种压岁钱管理模式体现了一种平等的亲子关系，而且在逐年增值，孩子也可以把自己不用的零用钱积攒下来入股到这笔定投中，当然也可以让孩子参与公益投资项目中，这些都需要平等的与孩子沟通。

还记得棉花糖实验吗？那些可以控制自己欲望的孩子长大后过上更体面的生活，研究显示，不同家庭环境会对孩子产生极大影响，如果父母长期无法兑现承诺，那么孩子就会变得没有自律，只看眼前利益。如果生活环境稳定，父母与子女充分沟通，平等对话，那么孩子就更相信承诺，进而更相信时间的力量，变得更加自律。

为人父母需要不断学习，如果你的理财观念完全来自于父母那代人，那么你的资金管理能力很难起到榜样的作用，而子女也会因为你的不学习而与财富渐行渐远。

家庭投资理财误区分析

1、XXX投资，不是咱们老百姓能玩的！

经常能听到身边有这样的声音：“XXX投资不是咱们老百姓能玩的，咱们既没有内幕消息，又没有那么好的眼光，咱们肯定做不了！”XXX可以用股票，房产，比特币代替。仔细想想，这完全是一种自我设限，投资真的靠内部消息吗？股市崩盘前似乎所有人都有内幕消息，今天房子可能买不起了，而5年前，只是能买得起的时候没有买而已。提到“眼光”，我们需要思考一下，“好眼光”是天生的吗？吴晓波老师曾经在节目中多次提到了他刚工作的时候，因为其职业是经济观察作家，所以观察到周边国家崛起后的固定资产稳定增值，所以吴老师就是不断的买房，抵押，再买房实现了原始积累，从今天看我们可以说吴老师有眼光，但是真实情况是其做了充分的学习，思考和分析后做的选择而已。所以好眼光是可习得的，任何投资都可以尝试，但是前提是有足够的知识，就像查理芒格所说的：“要得到你想要的某样东西，最可靠的办法是让你自己配得上它”。如果没有深刻思考和判断，盲目的购买，那么XXX投资真的不是你能玩的。

我们的任何一次选择都是付出代价的结果，既然有代价，就必然有计算和边界。

如何做出科学决策，我们后续会分享科学选择决策方法。

2、如果早知道XXXX会涨，那时候买点就好了！

这句话有几个问题，我们来分析一下。

首先，人生没有如果，作为一个成年人，我们都应该知道这种表述是非理性的，也是没有意义的，当人们看K线图的时候，更容易生出这种情绪，如果地点买入，高点抛出会赚XX倍，但现实是没有人可以做到最低点买入，最高点抛出，压根就没有这种如果；

其次，我们能不能做到“早知道”呢？为什么有些人好像早就知道些什么，外人看来他们大胆投机，赚取暴利，而另一些人却总是掉入坑里，下图为上证指数从90年至今的波动曲线，我们现在来看可能感觉一目了然，如果我在05年进入，07年抛出肯定大赚，但是大家还记不记得，当初股市暴涨时，全社会都在说：“马上2008奥运会了，政府不会让股市跌下去的，肯定可以冲到8000或10000点！”而2015年的股灾如出一辙，身边老司机股民做到“早知道”，在4000点的时候就开始逐步止盈，最终只有10%左右被套，获取了几倍的投资收益。要想“早知道”，需要学习、自律和反思。

上证指数K线图

最后，我们来看看“买点儿”，假设你知道明天的彩票号码，你会买一注，还是能买多少就买多少，答案一定是砸锅卖铁的买，如果你在五年前知道今天的房价你会怎么做，当然是疯狂的贷款买房，所以压根就不会有“买点儿”这一说，如果你只是买点只能证明你根本没看懂，或者说对自己的选择没有信心。

如何让自己活在未来是一个好问题，今天上证指数3143点，你感觉高吗？从这个点位你能够“早知道”什么？你愿意为自己的“早知道”投资多少？这些我们都需要自己通过学习和思考去选择和行动的。

3、一朝被蛇咬十年怕井绳

以上图为例，应该有不少60后和70后，在2007年股灾中被套，加杠杆的更可能被平仓，当时似乎是全民炒股或者全民炒基金，面对被套这个事实，可以将投资人这区分成两类，一类人被套后视股票和基金如洪水猛兽，他们看到子女在讨论股票或基金时情绪就会变的很激动，感觉自己的孩子正在玩火，肯定会像他们一样被套，在他们眼里股票就是骗钱的，他们没有反思自己投资失败原因，只是不断地抱怨自己的资金损失，忘记自己在大涨时的贪婪。

还有另一类投资者，他们虽然被套牢或平仓，但是他们会复盘自己的投资，发现其中的规律性，他们看到了股市的波动性，而波定性代表了机会，他们通过失败学会了如何直面财富和贪婪，通过自律的投资，不跟风，做自己的判断，大涨时不贪多，逐步止盈，落袋为安；亏损时不着急，反思亏损原因，调整投资策略，他们穿越牛熊，成就了更好的自己。你想成为第一类人还是第二类人呢？

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下一篇文章将从家庭投资产品说起，将我所学到的家庭投资策略与大家分享！