你为什么实现不了财务自由?

机会就摆在人们面前,但大多数人从来看不到这些机会,因为他们忙着追求金钱和安定,所以只能得到这些。如果你们能看到一个机会,就注定你们会在一生中不断发现机会。那时,我会教你们其他的事。学会了这些,你们就能避免生活中最大的陷阱。——富爸爸 

公司内部《开卷读书会》第二期,由Thomas推荐《富爸爸穷爸爸》作为大家阅读和交流探讨的内容。这是一本非常经典的理财入门书,作者罗伯特·清崎以亲身经历的财富故事展示了“穷爸爸”和“富爸爸”截然不同的金钱观和财富观。

△《富爸爸穷爸爸》,作者:罗伯特·清崎

理财观念薄弱的我读完这本书之后,终于明白了自己为什么实现不了财务自由,只恨自己没早些看到这本书,也许当初买的房子会大一些。

整本书让我印象最深的观念是:

富人之所以越来越富,穷人之所以越来越穷,中产阶级之所以总是在债务泥潭中挣扎,其主要原因之一在于他们对金钱观念不是来自学校,而是来自家庭,一个人的观念对其一生有着巨大影响力

国内大部分普通家庭父母从小的教育就是,好好学习,考个好大学,毕业后找份好工作,等待着每年加薪,再努力攒钱买车买房提高生活品质,并没有人教育我们树立对待金钱的观念。

财商限制了我们的想象力,我们认为只要努力学习,获得专业知识,找个挣钱多的好工作,就可以改变自己的财富状态。现在付不起的东西,只要我努力工作,总有一天可以买得起的。

然而这观念也许能让我们摆脱穷人阶级,但并不能让我们成为财富自由的富人,只是成功晋升为挣扎在债务泥潭中的中产阶级。

不同阶层的现金流

穷人和中产阶级一样,只是希望通过工作而挣钱,这就是为了钱而工作,如果不先控制恐惧和欲望,即使再有钱,也只不过是高薪的奴隶而已。

恐惧和欲望,很容易让人陷入了那个一生的陷阱。起床-上班-为钱工作-控制不住欲望各种买买买-因欠下的账单而恐惧-第二天不得不起床-上班-继续为钱工作,日日夜夜不知疲惫的原地踏步,跳不出被钱束缚的命运。

因为大多数人没有意识到,在生活中你挣了多少钱不重要,重要的是你留下了多少钱。

下图是书中简单解释资产和负债之间的关系:

简单的说,资产就是往口袋送钱的东西,负债就是从自己口袋掏钱的东西

懂得这些意义就是,不怕花钱,但是要判断花钱之后的回路。

富爸爸指的是需要把焦点放在“资产”上,让资产带来更多的钱。而负债就是需要自己花钱去供养的东西,比如各种信用卡账单,车贷等。

下面三图分别显示了穷人,中产阶级和富人的现金流

正是这些现金流说明了问题,即一个人怎样处理他的钱,他有了钱后会怎样做。成千上万受到良好教育的人虽然取得事业上的成功,却发现自己仍在财务问题中挣扎,他们教育中缺少的不是如何挣钱,而是如何花钱。

举个例子,如果你刚毕业时月薪5000元能存1000元,那你月薪涨到20000元时还是只能存1000元的话,这种消费观会让你的财务状况陷入尴尬的境地,虽然赚的多了却留不下钱,无法把握未来的投资机会。而富人的花钱方式,当拥有部分资金的时候,他们便会寻找机会,寻找能带来现金流的资产项。

不懂得钱生钱,给你500万,你也是穷人。

不少人曾经幻想过,假如自己中了500万应该怎么花,我首先想到了的是,买房买车买奢侈品。

按照现在深圳的房价来看,买一套地段合适,90平的房子大约总价是在600万左右,为了减少点负债,先给了300万首付,剩下200万。感觉还可以满足一下自己的欲望,60万买台宝马。然后剩下140万再买几个香奈儿LV包包和劳力士手表后,甚至请个假环游一下世界,大概可以剩下100万存在理财通里面,感觉美滋滋的。

实际上,我们大概用了400万去加重了自己的负债,每月的房贷养车费,以及因为生活质量提升后,再产生其他欲望消费,仅依靠原有工资,相信剩余的100万应该也不会在理财通呆太久。因为,穷人的典型思维在于想着怎么花钱,而不是赚钱。

也许有人会说,我有房子哇,房子不是固定资产吗?假设,一套房子你购买的时候是50万,经过十年,它已经涨到了600万,而且每月月供1000块,但是租金每月8000块,这样每月可以给自己带来额外收入的房子,可以作为资产。

相反,你贷款买了一套600万的房子自己住,每月月供1万8,而且房价几乎没有上涨的空间,这套房子只能属于负债了。所以很多人就是,即使是赚钱多了,却因为消费观念,无法留下钱,也无法把握未来的投资机会

富人之所以会赚钱,是因为他们看到更多赚钱的机会,知道怎样寻找带来现金流的资产项。

这就是为何书中反复强调财商的重要性,强调学习财务知识的重要,不能指望看完这本书就可以马上财富自由,但是观念不改变,也许将会一直深陷于负债的深渊中。

改变观念后,了解市场游戏规则,不断更新大脑,或许从各种了解到的信息中发掘到赚钱机会。

不管是创业还是投机,相对于上班领工资的我们来说,风险都相对较高。要有准备对风险有控制,失败在所难免,但是要控制失败的成本,不要让自己失败一两次就穷途末路,要给自己留后路。

这本书虽然给我带来了启发,可是这样还是不够,长期保守的理财观念以及习惯需要一步步改变。

我目前现金流状态勉强为中产阶级,仅依靠工资收入承担生活必要支出,以及房贷,信用卡等负债,由于财商较低,且不敢承担股票市场的风险,基本有点余钱也只是存入理财通风险低的货币基金,加上抑制不了每月买买买的冲动,所以很容易就变成月光的状态。

现金流游戏感悟

所以,为了改变这种现状,为了对自己的财商有更深一层的理解,我与几个小伙伴感受了一番作者罗伯特设计的「现金流游戏」。

这个游戏主要目的是,帮助大家通过游戏理解理财投资的逻辑,提升财商,为跳出「老鼠赛跑」做准备。(所谓老鼠赛跑就是指必须靠工资来养活自己,如果失去工作收入就很容易陷入财务困境。跳出老鼠赛跑即所谓的「财务自由」,我认为最基础的财富自由是靠着非工资收入过上自己预期的生活。

有兴趣可以自行搜索具体了解这个游戏规则,这里就不一一细说。我与5个朋友一起进行大约2小时的游戏后,有两位大哥成功跳出老鼠赛跑的圈子,而我并没有实现财务自由,大概感受是:

1.游戏开始每个人会抽几个身份牌,代表不同职业不同收入的人,人物设定也比较符合现实生活,有趣的是,我发现游戏中,不管是怎样的工作,每个职业之间的月现金流差别并不大,也表明最后谁都有可能财务自由。

2.运气不好以及财商还不够高,游戏前期小生意卡和大买卖卡,一直没有遇到值得投资的项目,等到游戏进行到中期才遇上了值得投入的项目,因为前期资本太少,不敢投入过多,需留部分现金流,结果等到回报的时候,资产并没有增加太多。

所以我的一个不知道是正确还是错误的决定,去年年底,当我攒了一点资金的时候,我没有用来买700(股票),而是买了台车,让我的负债午餐中加入车贷。然而今时今日,我认为现在是适合入手700的时机,却没有多余的资金投入了,感觉错失了一个机会,虽然开车还是很爽的。

3.在游戏中,投资房地产是真的赚钱,相对于股票回报率更大。最快成功跳出老鼠赛跑的大哥就是凭借着房地产翻了身,实现财务自由,去投资更大的项目。也让我情不自禁想起之前的一个段子。

虽然目前国内市场并不太适合投资房地产,房价涨的飞起以外,各项限购的政策。所以早期投资房地产的人现在估计已经摆脱中产了,而现在房价只能让现在上车的人背上更大的负债而已。

4.游戏中最不愿意走到的两个位置,一个是失业,另外一个是生孩子。失业不用说,直接损失两轮月现金流并且还要继续承担支出。换在现实生活中,想象一下,假设自己没了现在的工作,会怎样?真的是想想就让人慌得一比。

游戏中生孩子是一件费钱而没有回报的事情,游戏中有位大哥生了3个孩子,支出增加不少,有趣的是,不同职业对于孩子的支出也是不一样的,医生,教师这些职业相对高一些,十分符合现实,相信达到中产阶级对于孩子的投入会更高一点。

而且现实生活中每位父母对于孩子的投入付出的会更加不敢相信,学区房,每学期学费,各种周末兴趣班,这是对于我一个单身狗来说不敢想象的开支。

5.游戏中多关注市场风云,要顺势而为,平时多了解政策,现实中,以前对于国内外新闻了解的比较少,其实里面包含了很多有用的信息,今后还是会多关注的。身边还是会有一些朋友会告诉自己一些投资商机,但还是需要自己学会判断,多了解市场,多学习,相信会提升自己的理财判断的。

6.游戏中富人成功机会大,举例,富人出圈后,走到一格,说如果投资10万,再扔个骰子,只要超过数字4,就可以每个月获得7万5现金流,甚至我还不清楚他们是怎样赚到的,因为那时我还在穷人圈里,即使知道了,也没有能力效仿。所以现实中,要多向身边优秀的人学习,也要不断提升自己的level,不然身边优秀的朋友说啥都听不懂。

行动计划

看完这本书和玩了一遍游戏后,对于之前的理财方式有了一定的反思,也感觉到自己财商的缺失,所以还需要制定计划,并且开始改变自己的习惯。

1.强制储蓄,每月除去房贷,吃饭等必要开销后,可以在理财通里制定理财计划,每月定投固定资金,或者根据自己能接受的风险程度,选择不同的理财方式。

2.制定学习计划,以能赚到钱为目的学习各种实用的知识,包括会计、投资、市场、法律、广告、销售、沟通技巧、公众关系和商业体系等。不能只执着于自己的专业,要以老板的心态去学习各种与赚钱直接相关的知识。

3.控制欲望,消费降级。对于每次电商的打折活动,不要冲动消费,比如护肤品,总是放到过期都还没用完,除非是自己必须的生活用品,否则不管有没有折扣,从自身出发,减少不必要的消费。设定自己的愿望清单,记录想买的物品,如果记录一段时间后,依旧坚持想要,那就努力攒钱买吧…

最后感悟

看了很久,终于看完了,刷新了一遍金钱观,叨逼叨了一篇读后感,也感谢看到这里的同学们。反思了一下以前自己对金融的态度,决定以后要多剁手,多观察市场。虽不能指望看完这本书就可以马上精通理财,只能说是一种理财观念启蒙书吧,改变观念是第一步,欢迎各位大佬继续推荐相关金融理财方面书籍一起学习。

最后祝大家早日富可敌国。

本文分享自微信公众号 - 腾讯大讲堂(TX_DJT)

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原始发表时间:2018-09-07

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