波士顿咨询：如何打造一家完全基于区块链的保险公司

如果保险公司一直在不厌其烦地测试新的数字技术，试点各种新项目，以期获得竞争优势，那么这一点也不奇怪。保险业就是关于信息的行业—收集信息，评估信息，分发信息基于此获得收益。很明显，一家保险公司会通过应用数字技术大幅提高业绩。

很多保险公司还没有做到这一点是因为遇到阻力：保险公司非常热衷于保护自己的数据不被他人所用。当发生一件事情需要交换信息时，很多保险公司会尽可能少地共享其信息，在很多情况下是使用基于书面文件的人工流程。这是保险公司确保没有敏感信息泄露的原始方式，而且这也反映了一种担心即通过数字手段交换数据可能并不安全。但是如果有一项技术可以改变这一点呢？

这就是有些保险公司希望应用区块链技术可以改变的，区块链可以用于安全地创建和完全共享数字记录。区块链有潜力让其他数字技术，比如先进的分析技术，人工智能和自动化软件更高效。我们预测在理想的状态下—区块链可以帮助全世界财产保险行业降低综合运营比率（combined operating ratio）5到13个百分点，并且会将总保费收入增加2000亿美元。

区块链面临的某些障碍仍然存在，所以通过区块链获取价值还需要数年时间。但数字可以告诉我们为什么区块链不可忽视，以及为什么在某个地方，可能是在某个无人关注的领域，有一家公司正在计划成为第一家完全基于区块链的保险公司（All-blockchain Insurer）。

区块链技术的前景

区块链也就是最近才受到商界的高度关注，是一种以分布式方式创建的分布式账本。当要对区块链账本要进行更新时，网络中的参与者都要同意此次更新。经过许可的更新内容会打上时间戳，然后加密，然后添加到区块中。新的区块会成为区块链的一部分：所有交易不可篡改的记录，所有参与者的利益协同。（见表1）在一个区块链中，会有数百个，甚至数千个参与者，或“节点”。

实际上，当区块链网络中有很多参与者，并且网络的所有者和运营都是分布式的时候，一个区块链网络就实现了其最大的价值。在这种情况下，分布式设计和不用支付授权费的可能性（有些区块链软件都是开源代码）可以让每个参与者运行区块链的成本很低。对于向所有人开放的公有链以及要求邀请才能加入的私有链来说都是如此，这也是今天很多保险公司在考虑应用的区块链类型。

区块链会带来以下七个重要的技术优势：

跟踪资产的单个信息来源。透明的资产跟踪是区块链最明显的优势之一，也使得很多行业对区块链产生兴趣，包括证券交易和物流。

创建可信的不可篡改的记录。由于区块链使用很强的加密技术，并且任何人在没有明确通知的情况下不能改变区块链数据，所以这一点是可能的。

保护隐私和秘密信息。区块链使用加密技术确保数据只有“拥有”数据的参与者或节点才能看到。

韧性。区块链能够持续运行，即便一个或多个节点出现故障。账本在其他所有节点上依然有效（实时更新）。

效率。区块链的分布式方式意味着每个节点存储数据的成本都要大大低于一种中心化的模式。

天然的支持自动化交易。在区块链中，管理支付和合约修改的规则可以以代码形式写进软件中，减少对人工操作的需求。

实时提交信息。当交易得到许可时，新的区块和数据更改就会近乎实时地显示在账本中。这在私有链中会带来很多明显的好处，私有链相比公有链在流程处理上消耗的资源更少。公有链的加密算法需要数分钟时间来运行。

区块链技术的好处对于保险行业非常重要，可以让保险供应商大规模地实施数字化项目成为可能—这是目前为止保险公司最热衷的目标。由于区块链是一种较新的技术，而且保险行业对区块链技术也不是非常了解，所以有必要深入了解区块链技术的长期潜力。

让保险效率更高。“一家完全基于区块链的保险公司”看起来会是什么样的？这样的保险公司会在区块链（或几个区块链）上保存所有合同相关的交易数据。如果一家完全基于区块链的保险公司收到索赔申请，要求交换信息或进行结算，交易就可能会自动执行。（实际上，早期进行区块链项目试点的保险公司已经开始开始讨论保险价值链的“去交易化”（transactionless）。相比之下，如果这样的理赔申请是提交给没有应用区块链技术的保险公司—也就是今天很多保险公司—所有的合同都在保险公司自己的系统内，而且和外部机构共享信息也可能会涉及到很多手工流程和文书工作。同时还需要很多的操作环节，而且成本也会更高。

保险公司可以推出仅仅涉及保险业务的区块链或者也可以将相关的生态体系的某些部分纳入其中。今天很多的保险公司都在考虑一种只有保险业务的区块链（insurance-only blockchain），这会涉及到竞争的保险公司（或一些监管机构）形成一个区块链共享数据以减少人工操作并且降低交易成本。这样的区块链有助于帮助保险公司加快了解你的客户新这样的流程，并且也会加快报价流程。仅仅涉及保险行业的区块链也会大大降低车险理赔结算成本，而且相比传统方式理赔处理时间会更短（见图2）。

虽然保险生态区块链仍处于发展初期，但有很多值得关注的地方。比如，航运公司马士基正和XL Group以及世界范围内的港口和海关部门加入这样的区块链之中。

生态型区块链可以让保险公司获得外部数据，可以用于比如更好地进行定价，更好地预防欺诈。目前，风险评估主要基于保险公司内部数据，并且主要基于客户历史记录。发现欺诈案件是保险调查员的责任，他们利用他们的经验和知识来找出可疑的理赔案件。

数字技术并没有在支持保费定价或欺诈识别中得到大规模应用。有了来自更多机构的数据，并且数据存储在区块链上—来自汽车，或车主违章事故收据以及汽车修理记录的远程数据—个人的风险特征，包括申请欺诈理赔的可能性，都会更加准确。

仅有保险公司参与的区块链和生态型区块链都可以让保险公司使用智能合约，可以自动运行更多的经营活动。减少文书工作可以将航空险—一种简单的保险品种—放到区块链上。今天，在出现保单持有人航班延误的情况下，就会涉及到很多人工操作。保单持有人必须从目的地机场收集关于准确达到时间的书面信息，而保险公司也必须这些书面信息的来源和准确性，并将这些信息和保险合同进行匹配。只有这些步骤完成之后才会进行保险赔付。所有这些步骤都是人工完成的，在很多情况下，这种产品并不会带来正回报。

有了区块链，整个流程可以自动完成。航班延迟（通过机场数据确认）将会自动触发赔付，一旦被保险人最终到达其目的地那么保险赔付就会立刻到账。Fizzy，一家法国保险公司AXA提供的服务，已经通过这种方式利用区块链技术提供航空险服务。

量化区块链的潜力。为了了解区块链带来的经济上的好处，我们分析了这种新兴技术平台将会在多大程度上为财产险保险公司带来好处。我们分析了区块链对保险业务三个方面带来的成本节省—渠道，风险管理和运营。我们的分析利用了行业内早期区块链试点项目的数据，表明完全基于区块链的保险公司将会大大降低其综合运营比率（combined operating ratios）。

就个人保险业务而言，我们考虑了车险业务。一家车险保险公司可以使用区块链上的数据来降低其损失比率，降低获取新客户成本，并大幅提高其识别欺诈的能力。智能合约也有助于降低保险公司的运营成本。总而言之，完全基于区块链的车险保险公司其综合运营比率会比传统车险保险公司低10-13个百分点（见图3）。

在商业保险方面，我们考虑了航运险业务。我们预计完全基于区块链的航运险保险公司可以在风险管理和运营方面降低成本。风险管理可以得到改善，比如如果投保的货运公司的卫星跟踪系统同保险合同在同一个区块链上。在这种情况下，保险公司就可以自动识别新增风险—比如，如果整批货物都集中一个港口—并且可以动态调整保费。如果当地港口管理部门（在出现索赔事件时要和这些部门进行大量的信息交换）也是一个区块链网络的参与者，那么运营成本也会大大降低。我们测算区块链可以帮助保险公司降低其综合运营比率10到13个百分点。

对于再保险，区块链上的综合数据可以经过分析后体现风险集中度，比如，如果投保货物或财产在政治上不稳定的国家或地区。而且区块链保险公司和具体合同中的再保险公司之间自动完成风险交易过程中也是有帮助的。B3i联盟，一个区块链合作联盟，其成员已经包括了数十家再保险公司和经纪公司，预计参与的再保险公司会将其损失比率降低0.5个百分点，其综合运营比率会降低4-5个百分点。

全球范围内，2016年财产保险行业总保费收入超过2万亿美元。如果这2万亿美元的总保费收入综合运营率有所改善，那么应用区块链技术单单在这个保险业务领域就氪石带来超过2000亿美元的节省。除了人寿保险，人寿保险主要是投资，交易方面很少，实际上所有的保险部门都可以同样通过区块链技术节省成本。

应用区块链技术面临的障碍

目前，完全基于区块链技术的保险公司这一想法—能够降低保险交易的行政成本，更准确地评估风险—还仅仅是一个：想法。在应用区块链技术方面还面临管理和技术方面的障碍。下面就是企业提出的应用区块链面临的管理挑战：

合作。开发一个吸引外部参与者的区块链需要进行审慎考虑—尤其是如果外部参与者是竞争对手的话。公司必须愿意放弃某些运营环节，而这些运营环节是他们竞争优势的主要因素。如何吸引参与者，出于什么目的，当开始开发一个区块链项目时如何进行，这都需要深入细致的考虑。

专业知识。很多保险公司对区块链知之甚少。他们并不清楚区块链从战略层面如何提供帮助，并且他们也缺乏技术能力开展区块链试点项目。这是他们需要弥补的不足之处。

治理。公有链是所有人都可以参与的，通常由开源社区进行治理。相比之下，保险公司可以应用的区块链类型主要是私有链：仅限于受邀请的保险公司，合作企业，以及客户。这需要不同的治理模式，随着利益相关机构数量的增加，要平衡各方利益会比较复杂。

并且，对下面的技术环节实现成功的控制也会遇到挑战：

扩展性和算力。扩展性对于区块链来说是一个大问题。新的区块链数据安全地加入账本中的过程—也就是所谓的共识机制—在公链上都需要大量的算力。这降低了区块链理论上的速度和成本优势。相比之下，私有链中的参与者可以解决这个问题。

安全性。尽管区块链基本上都使用了加密技术，但是如果周边接口安全性不高，那么共享账本仍然会存在风险。攻击者可以进入二级软件（比如钱包）一旦黑客攻入系统，就能够盗窃区块链的加密私钥。

软件的健壮性。在很多方面，区块链一直是在小规模环境中进行概念证明项目。如果指望区块链来处理数百万笔交易或有数千个参与者，还不清楚区块链的性能如何。保险公司完成试点项目，对区块链技术了解越来越多之后，必须确保他们使用的是成熟的经过证明的软件。

标准和协议。区块链是一个新的概念，这个领域的先行者已经为开发和运行区块链提出了各种标准。这些标准并不兼容，而且那些确保互操作的技术，或“协议”并没有得到一致应用。值得注意的是监管机构还没有认可任何区块链标准。

前方之路

鉴于存在的这些障碍，有些保险机构可能会认为他们是区块链领域的先驱。他们宁愿停下来直到有清晰的迹象表明区块链保险行业开始大规模应用。

我们认为等待并观望模式是短视的，而且让保险公司非常脆弱。颠覆可能会来自以下三者中的任意一个：保险科技创业企业（保险科技），这些保险科技企业已经处于数字技术的前沿，并且正在寻找各种方式拓展其优势；来自其他行业的企业比如共享租车企业，这些企业拥有需要评估各种风险的数据，而且能够使用区块链来开发保险业务；行动敏捷的传统保险企业，应用区块链来改善现有的业务运营。

如果早期区块链项目证明了其价值，并且为区块链领先优势打开了空间，我们不认为其他保险企业能够跟上这种步伐，保险公司现在应该开始发展必要的能力。

尤其是，他们应该在以下方面采取行动：

在回报规模基础上识别业务优先领域。公司必须评估其自身出发点，并且要了解哪些区块链方面的能力可以帮助他们开发解决方案。对于某些公司，合适的出发点可能会提高其在风险管理方面的能力。对于其他公司来说，适当的出发点可能会改善运营。

优先探索的应用场景。保险公司需要应用区块链技术来解决哪些具体问题？可能是欺诈识别或者和客户互动中效率低下的人工方式的互动，包括客户提交的信息更新等。应用场景决策过程需要根据每个保险公司的情况来决定。

选择合适的技术。每个保险公司都想使用那些能体现其优先选择的技术。比如，希望更好地分析风险的航运保险公司想要投资于区块链以及那些能够在全球范围内跟踪资产的技术，比如传感器和其他物联网设备。车险保险公司或许会优先投资于区块链和人工智能技术，如果人工智能看起来可能提高其发现欺诈的能力。

测试。这主要是关于思维模式，但是也是关键的一点。尽管应用区块链面临的障碍提出了每家保险公司必须克服的挑战，每家公司存在的问题都不一样。有很多种方式可以解决专业知识和治理以及可扩展性，安全和区块链项目的稳健性问题。公司必须提出很多想法进行测试，这样当时间来到的时候，他们就会知道哪种想法对他们来说是可行的。

区块链是否会在明显就开始颠覆保险行业？还是在未来五年？区块链是否永远不会成为真正的颠覆性技术？

没有人可以肯定地回答。这也正是为什么保险公司要制定区块链相关计划的原因：区块链可能会以意想不到的方式进入人们的视野，为早期应用者带来竞争优势。如果有哪一个行业应该了解为意外事件做好准备的重要性的话，那就是保险行业了。