香港的“转数快”服务在内地有可能实现吗?

9月17日,香港金管局宣布推出名为“转数快”的快速支付系统(Faster Payment System,简称:FPS),打通各大银行帐户以及各电子钱包,做到跨平台的小额支付,实现支付宝、微信、银行账户之间相互转账。

“转数快”平台支持香港本地的21家银行(如下图)、10家运营商,这其中甚至包括了香港市民日常生活中必备的八达通卡。

过去几年,不少国家都在引入快速支付系统。快速支付系统首先需要的打破不同银行和第三方支付之间的壁垒。内地最近这一两年流行的“聚合支付”系统是由收单机构或者四方聚合支付平台主导,通过二维码为介质聚合了微信、支付宝、银联云闪付等支付方式。而此次香港金管局推出的“转数快”系统可通过手机号码、邮箱地址、二维码作为收款方的识别代号,完成实时支付或转账。

从技术实现上可以看到,“转数快”是基于手机号码、邮箱地址作为收款方唯一的识别代号,也就是说消费者在进行跨平台转账之前,先要确定自己的手机号或者邮箱需要绑定哪一个平台的账户进行付款和收款,在进行转账时只需要输入对方手机号或者邮箱就能直达对方手机号或者邮箱绑定的账户。

其实内行人士不难看出,实际是由政府官方组织香港金管局做了中间方,用户通过手机号码、邮箱地址作为收款方唯一的识别代号绑定其在各种平台的实际账户,由香港金管局进行不同机构的清结算。

在内地,我们在小额支付上其实已经有很多类似的平台和应用。

1.两个银行之间转账,只需要在手机银行里输入对方银行卡号即可进行跨行转账。这是通过人民银行大小额或者网银互联系统完成清结算。

2.交易双方都使用支付宝、微信或者银联云闪付这样的一个中间方作为媒介。中间方一般是三方支付公司、银行、清算组织等,然后由他们通过各种资金通道进行资金划拨。

3.另外,用户还可以使用收单机构或者四方聚合支付平台推出的聚合收款码进行聚合收款。这其实是在上述两种服务基础上的又一个创新,通过聚合收单方式实现了跨平台的资金划拨,最终也是通过三方支付公司、银行和清算组织通过各种资金通道进行资金划拨。

为何内地目前还没有推出输入对方手机号就行进行转账的服务呢?

其实这要从内地的账户体系发展说起,在我们平时使用中跟账户打交道最多的会有个人银行卡账户,另外微信零钱和支付宝余额这些又属于三方支付公司给我们提供的余额账户。

在内地对标香港金管局的机构其实是人民银行,另外还有清算组织银联和网联。

在之前,无论是人民银行还是银联都是只服务于银行,跨行间资金调拨都是通过人民银行现代支付系统(如上图)。

三方支付机构需要通过备付金存管银行再进行跨行资金调拨,所以大家平时可以通过手机银行直接输入对方银行卡做跨行转账。

所以支付机构和银行之间地位本身是存在不对等的。这也就很难由一个官方中立机构来进行跨平台的清算。

随着在支付公司备付金上收、断直连改造以及人民银行一二三类户规定改造实施以后,支付公司和银行将获得对等的地位,这就为未来打造跨支付公司和银行账户体系的类似香港“转数快”这样系统创造了条件。

最后如果要做“转数快”这样一个系统,可能的角色也只有人民银行、银联和网联。如果真的未来有了这样的系统,大家就不用费劲地把钱从微信提取到银行卡,然后又再转到支付宝了,直接可以输入收方唯一标识进行转账。

不过任何的系统都需要有商业模式进行支撑,微信支付宝双寡头局面已经形成。未来如果银联、网联等能出来扛起大旗,打造类似“转数快”的服务,T+0到账还能免手续费的话,也算是我们广大吃瓜群众的福利了。广大吃瓜群众们拭目以待、翘首期盼吧。


图片来源于网络。

原文发布于微信公众号 - 金融民工小曾(jrmgxz)

原文发表时间:2018-09-25

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