构建金融+场景化的生态服务平台

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引言：

近年来，互联网企业涌入金融行业，创造了大量的消费场景，带领我们进入场景化金融时代。而相对保守的银行则被迫面临新的困境：客户脱媒、产品与服务解绑、产品透明化和品牌隐形化。说得更直白一点，就是银行面临着新客户被抢夺，已有用户的需求有了更多满足渠道，甚至用户使用了服务也并没有意识到谁在提供服务等等问题，银行渐渐沦为中后台服务提供商。在这样的前提下，银行增长乏力、利润被急剧压缩。

生态圈的精髓是通过金融+场景的方式服务客户端到端的金融相关需求。银行需要通过建立生态将金融与非金融场景无缝对接，保障客户的永续经营。本文将呈现普元构建的金融生态服务理念。

目录：

一.银行生态建设的背景与趋势

二.如何构建生态服务

三.构建生态服务平台涉及的关键技术

四.生态服务平台前期规划

五.生态服务平台为银行带来的价值

一.银行生态建设的背景与趋势

1.建设以银行为核心生态服务的背景

随着我国经济的高速发展和科技的飞速进步，金融服务方式正在被重塑，新业态不断涌现，金融服务的范围、方式和客户需求也在发生着深刻变化，依客户需求而变化，提高服务质量谋发展，正在成为银行业的普遍共识。

当前，银行身陷低迷业绩与互联网公司冲击的“内忧外患”。

从内忧来说，中国银行业与全球银行业都面临着相同的挑战，行业 ROE 持续下滑、营收增长停滞不前。麦肯锡数据显示， ROE从 2012 年的 21%迅速下降到 2017 年的 13%，达到十年内的最低点;在利率自由化的影响下，利差快速收窄，在过去五年内下跌了 35 个基点;与此同时不良贷款比例高位攀升，从 2012 年的 1.0%增长到 2017 年的 1.7%。

而外患表现在，拥有大量生态圈场景的互联网企业将金融产品嵌入生态，掠夺传统银行业客户、挑战银行的商业模式。截止 2017 年，中国互联网金融用户数已经超过了 5 亿人。此外，中国是世界最大的第三方支付市场，截止 2017 年，年交易额已经超过了 22 万亿美元，远远超过了中国银行卡消费类交易额的 11 万亿美元。因此构建生态对于银行有着重要的意义。

2.银行需要建立生态圈以应对挑战

银行需要通过建立生态将金融与非金融场景无缝对接，保障客户的永续经营，为此银行需要做到以下三点：

a.重视端到端客户体验，让客户在各环节中无缝切换。如为客户在购车过程中提供汽车贷款，在选择教育课程时为学费提供分期付款等。

b.参与合作伙伴经营的各个环节，寻找更适合的业务场景，提供一体化解决方案。如参与携程的旅游产品服务编排。

c.按照客户需求重组银行产品，使产品变得碎片化、场景化、模块化、商品透明化。如对微信朋友圈转账等。

3.场景化金融在API Bank中的典型应用

比如出国旅游，我们需要选择旅游产品，需要开立财产证明、办理签证、订酒店、交担保金和兑换外币现钞，这一套流程下来，你去银行可能比回家还要勤快，但是有了API Bank，所有步骤就可以一步到位，省下大量的跑腿时间。

4.举例说明他行构建的生态

目前大银行在转型，做生态重构，不再强求必须是直接面对客户，而是让合作伙伴面对客户，自己走在后面。因为单靠一家银行自己做不了那么多创新，但是可以有很多金融科技合作伙伴帮助银行创新，充分发挥合作伙伴在场景创新方面的主动性。金融服务部分，银行还是在后台默默地提供这些服务。

如构建住房服综合服务生态、善行宗教事务管理服务平台、公益教育综合服务平台等，这些业务原本不属于银行的传统业务范围，现在银行通过自己的金融服务和IT技术服务构建生态，甚至提供给商业生态系统用。

构建住房服务综合服务生态是以房屋服务为中心，将以房屋买卖服务，存房托管服务、物业管理服务、房改金融结算服务应用系统推广、维修资金业务管理，公积金管理、监测分析和监管服务这些业务为主的APP或者网站链接在一起形成生态链，尽量让客户在银行一站式搞定，让客户体验无微不至而又专业全面的服务。

而善行宗教事务管理服务平台更是让人意外。在过去，寺庙的业务活动跟银行根本是不着边际的。但是，寺庙也需要经营。现在随着市场化和科技的发展，宗教事务和资金方面都需要专业的指导和打理。此时的银行伸出手来帮助宗教机构梳理业务和政策，用技术提供支持，帮助宗教机构在专业化服务大众、妥善的自我经营和接受政府监管的路上越走越顺，而银行本身也是扩大了自己的业务范围和技术输出，两者相得益彰。

公益教育综合服务平台则是针对贫困地区的基础教育存在的问题提供了一些解决方案。 这些看上去银行很“操心”，其实在背后默默提供服务。

5.建立生态面临着的挑战

面临的挑战有业务多样性，不确定性，复杂性，且渴望快速试错。传统型软件与生态型软件的区别如下：

传统型软件:

代表：核心系统、SAP…

特征：

功能全，覆盖广，大集成，中央控制，紧密耦合

历史上的“最佳实践”，在稳定发展阶段极为适合

刚性强，难以快速变化，运维成本高

不支持”创新实践“，快速变革的新业态无法支持

生态型软件：

代表：互联网平台，云...

特征：

变动快，功能简单，独立和分散，分布式进化，松散耦合，一切都从零开始，业务与IT无法分开，适合快速创新阶段，运用规模变化大，大范围广泛的尝试，易失败（淘汰），对业务归纳和逻辑设计要求高

6.平台化建设应对生态圈建设的挑战

生态服务平台可以凭借以下能力迎接挑战：

社群运营：支持多触点接入，能够进行渠道整合，服务编排和流程再造，让客户在各环节中无缝切换。

合作伙伴运营：提供基础服务，为合作伙伴提供工作台，实现业务支撑和运营支撑。

营销运营：多触点接入，营造无时空限制的销售场景；客户进行画像，在合适的渠道上推送营销信息。

IT运营：利用微服务架构和支持快速开发持续交付的IT能力，实现快速试错。

7.生态服务平台提升银行生态圈建设能力

生态服务平台可以提升银行在场景化金融时代的综合实力：

社群运营能力：打通渠道，打破业务限制，金融服务场景化

合作伙伴运营能力：帮助商家尽快落户，快速变现

营销能力：挖掘销售机会：识别销售机会，主动推销产品

IT运营能力：快速开发，持续交付的IT输出是一切的基础

这些能力是提升客户体验，提升销售和提高工作效率的关键。

8.生态服务平台是银行平台化发展的必经之路

平台1.0 ：中间业务平台，特征是有限开放

技术特征： 开放接口，对内集成

业务特征： 面向交易，代理客户办理各种业务

平台2.0 ：能力开放平台，特征是能力开放

技术特征：开放API

业务特征：面向业务合作伙伴客户，开创新收入来源

平台3.0 ：生态服务平台，特征是生态服务

技术特征： 微服务架构+快速开发+持续交付

业务特征： 面向C端和B端客户，将金融产品嵌入生态

二.如何构建生态服务

1.金融生态服务平台蓝图

接入部分包含场景化应用和合作伙伴的运营和第三方的应用。

多触点接入后涉及渠道协同。

生态服务平台上的资源来自业务系统的支撑，需要企业业务服务能力的开放和能力汇聚网关。

生态平台包含业务运营和业务创新两部分。

2.金融生态服务平台业务架构

中间部分是场景化金融交易的分层抽象，分为接触层，协同层，交付层，能力层和数据层。

最左边门户访问接触点，支持多渠道接入，而且在各层都有可能接入。

最右边是自有资源和第三方资源的整合。

交易在运行过程中需要的能力可以通过能力汇聚网关来访问右边的整合资源。

接触层：在客户接触端的生态建设：自建生态与融入生态

1）举例说明：

自建生态：A图为手机淘宝集成了阿里系几乎所有的应用，事实上成为阿里移动端统一入口，形成闭环生态圈：

a图

b图

自建与融入生态：B图交通银行信用卡中心“买单吧”APP，成为场景式应用的移动端体验入口，涵盖了商城、餐饮、充值、生活缴费、电影五大生活场景，并不断引入外部合作伙伴，比如饿了么、易果生鲜等细分行业巨头以拓展场景，形成生态圈。

2）App的发展趋势也从“小而美”发展到“生态型”，例如：

左图：手机淘宝集成了阿里系几乎所有的应用，事实上成为阿里移动端统一入口

中、右图：分别是支付宝、微信集成了三方（比如ofo、滴滴出行等）应用，形成支付的闭环生态圈

左图是未来邮政对外门户的预览图，集成了整个邮政集团的App能力，包括“自邮一族”等省公司特色业务。同时，引入智能推荐（图中“你可能喜欢”部分），真正能做到千人千面。

右图是对外门户中以生态型的模式支持三方独立应用集成。

接触层：在安全方面多种身份认证、核实方式保证客户体验一致

协同层：场景式应用需要多渠道协同

协同层：提供流程基础能力，支持多渠道业务协作

交付层：抽象虚拟流程，提供基础能力，加速多渠道业务创新

业务处理流程可以抽象为业务受理，业务处理，业务交付和业务反馈四个环节。各渠道各环节的协同用下图来分解说明：

能力层：为合作伙伴和平台自身提供运营能力

平台为企业提供的能力：

业务支撑能力有产品，订单，积分账户，资金账户和客户，满足对于企业核心三要素人，财，物的统一管理。

运营支撑能力包含凭证，计费，交易支付和安全认证，满足融使能和安全控制。

数据层：建立数据整合能力，支持业务运营

内外数据源的融合，形成有效的资产管理，利于科技监管。

三.构建生态服务平台涉及的关键技术

1.金融生态服务平台技术架构

金融生态服务平台的技术架构：分应用层，渠道层，服务层，数据层，感知层。

各种应用在渠道层进行接入整合，内容整合，流程整合和知识整合，使用服务层提供的实时业务服务，准实施业务服务，非实时业务服务，准实施决策服务和非实时决策服务。

应用调用服务产生的数据集中在数据层形成数据资产，根据数据使用情况可分历史数据库，时序数据库，交易库，查询库，缓存库。

数据资产通过一些接口服务，消息订阅形式再次向外部提供各种应用。

安全方面，通讯安全，业务安全，数据安全，身份认证为整个流程提供安全保障。

工程效率方面持续交付的基础设施提供流水线式服务。

金融生态服务平台的底层提供服务的是IaaS。

2.普元生态服务平台体系建设

3.普元分布式应用平台功能架构

4.普元产品家族支撑生态服务建设

四、生态服务平台前期的规划

1.生态服务平台前期建设目标：支持基本的运营能力

基本的运营能力包括平台门户服务，基础运营能力和能力聚合网关。

平台门户服务包含四类：合作伙伴门户，业务运营门户，技术运营门户和用户自服务。

合作伙伴门户对应的是合作伙伴经营，功能包含平台介绍，业务介绍，规则介绍，开发文档的说明，接入流程说明等。

业务运营门户是平台的自有功能，包含合作伙伴的管理，权限管理，密钥管理，内容发布管理，配额流量管理和平台信息管理等。

技术运营门户是指IT能力的支持，涉及服务集群管理，数据裁剪策略管理，平台服务监控和API划分管理等。

基本的运营能力包含技术运营服务，接入服务，安全类服务和身份认证服务。

技术运营服务的功能包含配额服务，计量服务和监控服务。

接入服务包含负载均衡管理，API公告管理和API服务。

安全类服务包含OAuth服务，订单确认服务和秘钥管理服务等。

身份认证服务包含密码认证，验证码认证，工具认证和特征认证等。

能力聚合网关的功能包含流量控制，服务控制和服务发现等。

2.平台基本的运行机制

平台基本的运行机制是合作伙伴通过能力聚合网关来访问我们的服务。

合作伙伴到能力聚合网关需要经过地址认证，签名认证，数据解密，流量预留和调用服务这几个流程。

能力聚合网关将服务返回给合作伙伴需要经过服务响应，数据裁剪，数据加密，数据签名和流量消费这几个流程。

其中，调用服务和服务响应数据聚合网关客户端的管理范畴，数据裁剪属于数据管理，流量预留和流量消费属于流量管理，数据签名，签名验证，数据加密，数据解密属于密钥管理；地址认证属于地址管理。

使用场景1：可信合作伙伴

可信合作伙伴的登录过程：

1.平台的业务运营人员登录业务运营门户，进行合作伙伴基本信息录入，接口列表授权和流量配额设定，完成后发送注册通知邮件给合作伙伴业务人员；

2.合作伙伴业务人员登录合作伙伴门户可以查询客户端标识，查询可用的API列表，查询流量配额，查询通讯主密钥，完后将相关的API信息和通讯主密钥告知合作伙伴的开发人员；

3.合作伙伴的开发人员登录开发平台门户可以查询API说明文档，查询API使用规则，下载客户端SDK，查询服务端地址，进而进行开发，测试和上线工作。

使用场景2：非可信合作伙伴接入

非可信合作伙伴的登录过程：

1.合作伙伴的业务人员访问合作伙伴门户，填写注册基本信息；

2.业务运营后台进行客户端标识自动分配，接口列表自动授权，流量配额自动设定等工作，完成后发送注册通知邮件给合作伙伴开发人员；

3.合作伙伴开发人员登录合作伙伴门户，查询客户端标识、可用的API列表、流量配额、通讯主密钥、OAuth2.0接入码，

4.合作伙伴开发人员利用查询到的信息去访问合作伙伴门户，可以查询API说明文档，查询API使用规则，下载客户端SDK，查询服务端地址，进而进行开发，测试和上线工作。

使用场景3 ：新能力发布

新能力发布流程：

1.能力提供者登录服务管理平台进行服务元数据注册，代码部署；

2.平台运维人员登录平台运维门户，可以完成服务查找，关键用户字段映射，API配置集群部署和API发布等工作。其中服务查找的范围就是能力提供者注册的服务元数据集合；平台运维人员完成这些工作后发送通知预计给业务运营人员。

3.业务运营人员登录业务运营门户配置API所属的资源组，更新资源组流量，完成这些工作后发送通知邮件给合作伙伴业务人员。

4.合作伙伴业务人员登录合作伙伴门户就可以查询API使用列表和流量配额。

五、生态服务平台为银行带来的价值

生态圈的精髓是通过金融+场景的方式服务客户端到端的金融相关需求。银行在过去几年受到的冲击。一大批拥有生态圈场景的互联网企业涌入新金融行业之后，至少在四个方面对银行造成了负面影响：客户脱媒、产品与服务解绑、产品透明化和品牌隐形化。说得更直白一点，银行面临着新客户被抢夺，已有用户的需求有了更多满足渠道，甚至用户使用了服务也并没有意识到谁在提供服务等等问题，银行渐渐沦为中后台服务提供商。在这样的前提下，银行增长乏力、利润被急剧压缩。

银行从客户潜在痛点出发，挖掘一系列解决客户痛点的场景和机会点，利用金融服务平台经济的力量将金融产品全方位、无缝插入客户旅程端到端的相关场景中,满足客户全方位的需求。

生态服务平台能为银行带来的核心价值有两点：海量数据、多元场景、保证客户的永续经营；以及价值链端到端数据打通，提升风险的经营能力。这两点对于眼下的银行业来说，格外重要。前者的价值在于维持业务和客户的增长，而后者则在于通过改变运营方式、组织架构提升运营效率，进而提升利润空间。

精选提问：

问：很不错的分享，有个问题是面对银行现有信息系统不愿废弃，如何实现缺失部分补充，老系统做改造，有什么好的建设方案？

答：这个要有针对的分析下，看那些服务功能可以提供出来继续用，老系统做改造，当然是能够复用的尽量用了，银行也希望减少重复建设和成本。