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区块链在信用租赁市场的应用实践

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内容来源

本文内容来自TechDay京东技术节,ZRobot区块链产品经理丁文彬在区块链技术与应用专题中的演讲。

租赁业务简介

ZRobot在区块链落地方面的实践首先集中在租赁领域。

租赁业务是在交易行为中常见的、以低成本获得物品使用权的有效方法。在约定时间内,出租人将资产的使用权让与承租人,以获得租金的行为。

用户可以在一个全品类租赁的平台,通过快速流程与较低的手续获得某个物品的使用权。比如常见的手机租赁业务,用户选择租赁的机型,然后平台调用信用分数,分数达到一定数额的用户直接获得免押资格。之后用户下单、签订协议、拿到租赁的机型。租期到了之后,可以选择归还、续租或者买断。

租赁业务的场景让信用好的人,更容易享受有品质的生活,打造以信用为核心的租赁社群。

租赁业务中的痛点及解决方案

租赁业务中,难以避免并且让租赁双方最揪心的问题就是违约纠纷

比如,损坏租赁物、擅自变更租赁协议等违约纠纷问题,导致租赁方和承租方互不信任,难以权定责任。

在真正的租赁业务当中,当用户、商户、银行发生了纠纷,他们一般通过协商的方式解决。如果没有协商好,就只能走到仲裁这一步。

一些互联网法院已经出现大量电子合同或电子凭证的纠纷案件,如网络购物、小额借贷、金融借贷合同等,这些都是纯粹针对合同本身的纠纷。

传统解决方案

在传统的中心化公正方案中,一直存在着举证难周期长成本高程序多等难题。

区块链实时存证、不可篡改的解决方案

利用联盟链场景(由京东智臻链支持区块链底层服务),实现基于区块链的电子数据保全流程。一旦记录便不可篡改,达到实时取证,不可篡改存证的效果。

同时,通过司法机构加入联盟链共识及背书,电子签名,哈希值校验,可信时间戳等,增强法律效力,发挥司法举证价值。

需要区块链存证的关键电子证据,主要包含:实名信息主题,重要订单数据及下单流程、电子合同,协议及签订流程,以及归还之后租赁物的定损检修记录报告,还有租赁物的照片等等。

需要再强调的是

区块链存证不只是通过技术去解决问题,还涉及到法律效力问题。因为如果只是搭建一个私链,也可以实时取证,也可以做到不可篡改,但这是不是大家认可的,是不是法律认可的,是很重要的大前提。

所以在区块链存证这块,需要有权威机构的加入,比如一些司法鉴定中心,一些互联网法院,让他们作为联盟的节点,同步大家的数据,参与共识。

另外,今年最高法院也通过了一个法案,从今年9月7日开始,以区块链的方式来从事证据的搜集、固定和防篡改的技术手段是法律上可行的。

同时,今年也发生了大量通过电子举证和存证来判定的案例。杭州互联网法院、北京互联网法院、以及东城法院这类传统的法院,都开始认可这样的方式,依靠区块链进行电子数据的举证、存证。

租赁区块链落地详情页

当用户在页面完成下单之后,会获得一个防篡改电子数据的保全页。这个保全页就是区块链在租赁业务中落地的表现,实时将租赁业务当中重要的文件的哈希值,在区块链网络进行广播记录,进行不可篡改存证。

如果发生了不可协商的违约纠纷,这一套区块链电子联盟数据,就是大家解决纠纷的可靠证据。

举个例子,租赁平台会获得用户签订的租赁协议PDF形式源文件,利用哈希算法sha256(非技术人员可以理解为一个数学公式),算出协议原文件的唯一哈希值。

为了理解方便,可以把哈希值叫做数字指纹。这个数字指纹是唯一的,也是不可逆的。如果原文有任何改动,它求出的数值就会发生变化。最终数字指纹会通过联盟链区块链网络进行不可篡改存证交易。

区块链所有的行为都是以交易方式发生的。

区块链会生成一个交易,交易对应一个ID,这个是交易存证的ID,会在前端进行显示。这样,用户、商户还有平台,都可以通过存证ID在区块链浏览器上,快速锁定原来的哈希值。

所有的协议、订单数据源文件均在京东云进行安全存储,举证时,可直接从京东云下载,再重新做哈希算法,得到哈希值,再与存证ID在区块网络上查得哈希值记录相对比,若不一致则数据文件已经被篡改了。

总结

2018年11月,北京印发了金融科技发展三年规划,把区块链做为一个重点放在分布式技术应用发展里面。

目前,北京聚集了全国40%以上的区块链企业,所以北京市区块链的发展动向基本上是全国区块链发展的风向标

目前政府仍然在鼓励区块链无币化的发展方向,以及区块链底层技术的研发,以便使得区块链更好地服务实体经济、服务金融业,同时防范金融风险。

至于以区块链的形式发行数字货币或者发行证券,目前还是国家完全禁止的。

此次租赁区块链的应用实践主要是信息存证公证确权可信验证方向的区块链落地。智臻链提供了基层的区块链服务和接口,ZRobot在前端进行应用层的操作。

分享的最后,丁文彬如是说:

目前,区块链技术的应用落地还处在早期,也是比较艰难的时期,并没有被广泛认可。 但我自己特别认可一句话“如果难的事情你不去做,那么你贡献的价值在哪里?” 区块链落地也是这样,虽然它比较难,但我作为区块链从业者,如果我不去探索、不去推动它的发展,我对区块链的价值又在哪里?

ZRobot是由京东数科成立的金融科技公司。

基于高维度变量,结合丰富的应用场景,利用数据挖掘和机器学习等专业技术,致力于构建大数据背景下的信用生态体系。作为京东数科旗下智能数据技术服务商,以大数据和灵活完善的风控模型为基础,实时评估业务风险,为银行、消费金融公司、汽车金融等金融机构提供智能化风控管理解决方案,提升企业整体风控能力。

京东数科集团创立于京东集团内部,于2013年10月开始独立运营,定位一家数字科技公司。公司以大数据、人工智能、物联网、区块链等时代前沿技术为核心,已经完成在数字金融,数字化企业服务,数字城市三大领域的全面布局,在客户群体上实现了个人端,企业端,政府端的三端合一。公司经营宗旨是从数据中来,到实体中去,在实体经济不断数字化的过程中创造社会价值。

本文分享自微信公众号 - 京东技术(jingdongjishu)

原文出处及转载信息见文内详细说明,如有侵权,请联系 yunjia_community@tencent.com 删除。

原始发表时间:2018-12-25

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