区块链为信用租赁市场带来新的挑战和机遇

导读

本文内容来源于2018年12月20日TechDay京东技术节，ZRobot区块链产品经理丁文彬在区块链技术与应用专题中的演讲。

来源： ZRobot丨作者：丁文彬

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我们ZRobot在区块链落地方面的实践首先集中在租赁领域。

租赁业务是我们在交易行为中常见的以低成本获得需要物品的使用权的有效方法。

在约定时间内，出租人将资产的使用权让与承租人，以获得租金的行为。

譬如我们提供一个全品类租赁的平台，用户就可以通过快速流程与较低的手续来获得这个物品的使用权。

比如我们常见的手机租赁业务，首先用户选择了租赁的机型，然后调用信用分数。

分数达到一定数额的用户直接获得免押资格。

然后用户下单签订协议，就可以直接租用了。租期到了之后，归还、续租、买断都可以。

租赁业务场景让信用更好的人，更容易享受有品质的生活，打造以信用为核心的租赁社群。

租赁业务中的痛点及解决方案

租赁业务中，难以避免且租赁双方最揪心的违约纠纷问题。

比如，损坏租赁物、擅自变更租赁协议，租赁方和承租方互不信任，而且通常难以权定责任方。

在真正的租赁业务当中，当用户、商户、银行发生了纠纷，他们一般通过协商的方式解决；如果没有协商好，只能走到仲裁这一步。

一些互联网法院已经出现了大量电子合同或电子凭证纠纷案件了，如网络购物、小额借贷、金融借贷合同等，这些都是纯粹针对合同本身的纠纷。

传统解决方案：

在传统的中心化公正方案中，一直存在着举证难、周期长、成本高、程序多的难题。

区块链实时存证、不可篡改的解决方案：

利⽤联盟链场景(由京东智臻链支持区块链底层服务)，实现 基于区块链的电⼦数据保全流程。一旦记 ⼊便不可篡改，达到实时取证，不可篡改存证的效果。

同时，通过司法机构加⼊入联盟链共识及背书，电⼦子签名，哈希值校验，可信时间戳等，增强法律效力，发挥司法举证价值。

需要区块链存证的关键电子证据，主要包含了实名信息主题，重要订单数据及下单流程、电子合同，协议及签订流程，以及归还之后的租赁物的定损检修记录报告，还有租赁物的照片等等。

需要再强调的是：

我们做区块链存证，不只是通过技术去解决问题，还涉及到法律效力问题。

因为如果只是搭了个私链，也可以实时取证，也可以不可篡改，但这是不是大家认可的，是不是法律认可的，这个是很重要的大前提。

所以在区块链存证这块，需要有权威机构加入，比如一些司法鉴定中心，一些互联网法院，会作为联盟的节点，来同步大家的数据，来参与共识。

另外，今年最高法院也通过了一个法案，从今年9月7日开始，以区块链这种方式来从事证据的搜集、固定和防篡改的技术手段是法律上可行的。

同时，今年也发生了大量通过电子举证和存证来判定的案例。杭州互联网法院、北京互联网法院、以及东城法院这类传统的法院，也都开始认可这样的方式，依靠区块链进行电子数据的举证、存证。

租赁区块链落地详情页

当用户在页面完成下单之后，会获得一个防篡改电子数据的保全。

这个保全页就是区块链在租赁业务中落地的地方。

实时将租赁业务当中重要的文件的哈希值以及数字指纹，在区块链网络进行广播记录，进行不可篡改存证。

如果发生了不可协商的违约纠纷，这一套区块链电子联盟数据，就是大家解决纠纷的可靠证据。

举个例子，我们会获得用户签订的租赁协议PDF形式源文件。

我们会利用哈希算法sha256（非技术同事可以理解为一个数学公式，可以求得一个唯一值），算出了协议原文件的唯一哈希值。

为了理解方便，我们把它叫做数字指纹。这个数字指纹是唯一的，也是不可逆的。

如果原文有任何改动，它求出的数值就会发生变化。最终数字指纹会通过联盟链区块链网络进行不可篡改存证交易。

区块链所有的行为都是以交易方式发生的。

区块链会生成一个交易，交易对应一个ID，这个交易存证的ID，会在前端进行显示。

这样，用户、商户还有平台，都可以通过存证ID在区块链浏览器上，快速锁定原来的哈希值。

所有的协议，订单数据源文件均以在京东云进行安全存储，举证时，可直接从京东云下载，再重新做哈希算法，得到哈希值，可与存证ID在区块网络上查得哈希值记录相对比，若不一致则数据文件已经被篡改了。

总结

前段时间，北京印发了三年科技金融规划，把区块链做为一个重点放在分布式技术应用发展里边去。

目前北京聚集了全国40%以上的区块链企业，所以北京市区块链发展动向基本上是全国区块链发展的风向标。

目前政府仍然在鼓励区块链无币化的发展方向，以及区块链底层技术的研发，以便使得区块链更好地服务实体经济、服务金融业，同时防范金融风险。

至于以区块链的形式发行数字货币或者发行证券，目前还是国家完全禁止的。

此次租赁区块链的应用实践主要是信息存证，公证确权，可信验证方向的区块链落地。智臻链提供了基层的区块链服务和接口，而我们在前端进行应用层的操作。

最后想多讲一句的是：目前区块链技术的应用落地还处在早期，也是比较艰难的时期，还并没有被广泛认可。

但我自己特别认可一句话“如果难的事情你不去做，那么你贡献的价值在哪里？”

区块链落地也是这样，虽然它比较难，但我作为区块链从业者，如果我不去探索、不去推动它的发展，我对区块链价值又在哪里？