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社区首页 >专栏 >江山无限雨如烟——银行数字化转型的过程与挑战(二)

江山无限雨如烟——银行数字化转型的过程与挑战(二)

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用户6900693
发布2020-04-10 17:15:25
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发布2020-04-10 17:15:25
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二、数字化转型的架构设计

数字化转型是企业的集体行为,应当有整体设计,这部分是数字化转型操作中最难的部分,因为多数企业目前对企业架构尤其是对其中的业务架构设计重视度不够,通常是在对整体认识不足的情况下,“押宝”技术对业务改变能力。

(一)初创企业的数字化

真正的初创企业有一定后发优势,没有或者极少有历史包袱,可以比较容易形成有利于数字化企业的整体架构,尤其是企业规模相对较小时,管理半径短、沟通复杂度低、利益纠葛少,只要适当掌握些战略、业务分析工具,如战略房子、画布分析法等,搭建起总体结构并不困难。难点反倒是这个阶段企业生存压力大,重心往往不放在这里,而是在成长到一定规模时才回头关注这个问题,补偿“架构债”。

(二)现有企业的数字化转型

这一类是最为常见的转型,也即现有企业的数字化转型,其实上面一种情况中,成长后的企业也会走入到这个分类中。

对于这种情况,企业往往已经生存了一段时间,具有了“人生”感悟,“内忧外患”都有,也有居安思危、锐意进取的。但是,企业内部一定已经有了“结构”和“问题”,希望通过数字化转型去改变和解决。

这类转型,对于规模在中等以上的企业,都应该建立由领导者直接承担转型成败责任的跨部门推动组织,从组织架构上首先形成整体合力。

组织准备工作结束后,应当着手进行企业级业务架构设计。很多人对企业架构的认识还是基于TOGAF等比较严谨、重型的架构设计方式,其实,架构设计本身可以不那么“重”,比如笔者之前在《中台之上》系列文章中介绍的企业级业务架构设计方式,并不难掌握,工作量也没有那么大,如果辅助合适的工具,管理起来也更容易。

企业级业务架构设计对企业的数字化转型非常重要,因为数字化转型无论操作方式如何,最终都是总体转型,是企业由内及外的变化。业务架构设计首先从明确战略开始,基于战略分解企业能力需要。不要把战略理解为天上的“浮云”,而应该是人尽皆知的、企业要达成的目标。之后是按照架构方法对企业现状进行梳理,通过这种梳理可以摸清自己的“家底”,认清“理想”和“现实”的差距。最后是按照目标方向进行改变,这时必须要引入对技术的理解,如同Capital One、Netflix那样,确定期待用技术要达成的目标。

企业级业务架构完成后,相当于对企业战略进行了一次落地的“沙盘”推演,之后是根据业务架构设计成果推导需要使用的技术架构,转入技术实现过程。实现过程中,既可以是企业整体转型,如同建设银行成功完成的“新一代核心业务系统”实施过程;也可以是领域性推进,Capital One在实现过程中采用的是分领域推进,因为该银行一开始就没有朝向全能银行的方向发展,而是根据自己的能力、经验和判断,一个领域一个领域的拓展自己的业务范围。

三、数字化转型的技术层面

技术层面是大家津津乐道的转型内容,因为技术应用比起架构设计来讲,更加容易立竿见影,无论对业务人员还是技术人员,单一技术的神奇魅力远比架构的复杂作用更容易感知。

(一)银行是新技术实验场

银行一直是新技术的优秀实验场。这是因为银行业有如下三个适合于此的特点:

1. 资金优势。科技是很“烧钱”的,尤其是在新技术的研究和应用方面,而银行业很有资金优势,无论国内外。银行业虽然利润率不高,但是由于其庞大的资产规模,其利润总量是相当高的,正是如此高的利润支撑了其信息技术的发展。

2. 客户类型丰富。银行同时拥有B端和C端客户,而且B端和C端客户的内部层次也很丰富,现在又广泛开展了对G端(政府)和F端(金融同业)的发掘。对于技术应用而言,具有十分良好的客户基础,很少有哪个行业会有这么丰富的客户类型。

3. 同质竞争严重。银行业,尤其是国内银行业,全能银行众多,同质竞争非常严重,大家的业务类型、监管标准、客户群体都高度重叠,恐怕也只能将实现差异化的手段寄望于技术方面。

(二)目前银行对新技术的应用情况及问题

如果从全世界的视角看,很少有哪个技术应用领域是银行业完全没有染指过的,一些大型银行还会通过设立基金、入股等形式参与到基础研究领域。现有的技术确实在推动银行的数字化进程中发挥了关键作用。

1. 人工智能。人工智能本轮兴起是由数据量和硬件性能的直线攀升带动的,随着各种对人工智能并不接近人类的学习方式、迁移困难、数据依赖过强等批评,目前已经有针对小数据集的算法出现,迁移学习的研究也在逐步深入。作为一个边缘学科,人工智能的应用分支非常多,自然语言、多轮对话、语音驱动、虚拟现实、增强现实、机器视觉、自动规划、智能搜索、智能控制以及自动程序设计等等。上述分支在银行业也多有涉及,比如在大堂、门禁等处应用的人脸识别,大堂中具有简单对话能力的机器人,电话客服系统中广泛使用的语音客服,个别银行在其手机银行中使用的语音驱动,普遍应用在“快贷”类业务中的智能风控,理财产品中的智能投顾,对私营销中使用的客户画像技术,以及目前银行也在考虑的升级版办公自动化——“RPA”等。这些人工智能技术尽管还不够“惊艳”,但已经触动了银行一些深刻的变化,比如对柜员的需求,目前大行推出的“无人银行”貌似宣传作用更大,但是,就像火车刚诞生、银行该开始采用计算机时一样,这些“种子”慢慢就会长成“大树”。

2. 区块链。区块链仍是目前颇有争议的技术,因为最早的区块链项目——比特币触及了法币这一对现有金融体制而言极为重要的基石。区块链技术证明了一个没有银行参与的货币体系在技术上是可以建立的,而随着不断有商家接受其支付,其业务可行性也不能被排除,但由于性能和价格大幅波动的问题,一直无法出现大规模应用。之后IBM推出面向企业的联盟链概念,各大厂开始不断在提升性能的路上“狂奔”,当然,性能的提升是以“中心化”算力供给为基础的,所以联盟链一般不需要发币。直到Libra白皮书出现,Libra在区块链技术发展十年之际,试图做一次有价值的折衷,通过稳定币实现现行法币和现行数字货币之间的折衷,通过过渡机制实现许可链和非许可链的折衷,这两个折衷如果能让Libra顺利实现运转,那么,区块链对金融的变革也许就真正开始了,如同英国监管机构提到的,要对Libra敞开“大脑”。银行业现有对区块链技术的应用主要在于发挥其数据加固和可信链接的作用,由于区块链设计可以简单理解为是基于特定数据库形式的设计,因此,很多领域都可以用区块链技术实现,目前主要是溯源、存证、信用证、票据、农业贷款、扶贫、慈善、普惠金融等领域。

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原始发表:2019-07-18,如有侵权请联系 cloudcommunity@tencent.com 删除

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