金融再进化：开局金融科技，终局数字科技
文/孟永辉
持续不断的互联网金融乱象，正在生动地告诉我们，仅仅只是将“互联网”和“金融”两种元素相加，无法带来行业的持久发展。金融行业科技化的过程必须找到互联网金融之外的方式，才能继续前行。以金融科技为代表的接棒者们开始崭露头角，试图通过对金融行业进行更加深度的改造以寻找金融科技化的正确方式。
经过实践，人们发现，金融科技仅仅只是以金融为切入点，并且以金融为主要样本的发展模式并不能够将金融科技化带入到全新的发展阶段，甚至还有可能把金融科技带回到互联网金融的发展怪圈当中。于是，我们需要在金融科技之外找到一条新的发展模式，以此来替代金融科技的发展，并且可以把金融科技的发展带入到一个全新的发展阶段。
数字科技便是在这样的大背景下诞生的。相对于金融科技的局限性，数字科技将金融科技化提升到了一个全新的层面，它让金融科技化更加彻底，更加具有广泛性。于是，数字科技成为金融科技的接棒者，开始在金融科技化的进程当中扮演着越来越重要的角色。
所谓的数字科技，其实就是要发挥金融行业本身与各行各业密切联通的特质，通过将挖掘金融本身的数字特质，再借助大数据、云计算、AI和区块链等新技术，从而让金融行业的功能和作用不单单是停留在金融本身，而是具备更多其他新的功能和作用。从这个角度来看，数字科技的确是比金融科技更加彻底，更加具备颠覆性的存在，它不仅仅符合数字经济的规律，而且还符合金融行业演进的规律。因此，数字科技才是金融科技化的未来和方向。
金融科技是开始，数字科技才是未来
正如互联网金融市场乱象催生了金融科技时代的来临一样，金融科技同样仅仅只是一个开始，而等到金融科技发展成熟之后，数字科技必然会成为它的未来。这种发展脉络在数字经济日渐风靡的当下似乎更加明确。随着数字经济的逐渐推进，金融行业的数字化是一种必然，即使是金融科技比互联网金融有了本质性的改变，但是，相对于金融行业的数字化来讲，这种改变依然是相对较为浅显的、初级的，数字科技才是未来和方向。
金融科技依然没有跳出金融行业的束缚。金融科技其实依然在金融行业的小圈子当中徘徊，并未真正摆脱它对金融的依赖。因此，即使金融科技再具有颠覆性，它依然是金融行业的一种，无法拓展到其他行业当中。当金融行业本身需要改造和升级的阶段，金融科技的存在是有一定的合理性的，而当金融行业本身完成了改造和升级，所谓的金融科技便会面临新的转型和升级。
因此，金融科技仅仅只是为了填补互联网金融缺少对金融行业本身缺少实质性改变的短板产生的，它具有很强的阶段性。一旦金融行业内部的流程和环节完成了改变，金融科技的发展便会遭遇困境。以金融行业为出发点和落脚点让金融科技依然只是金融行业进化的一种形式，无法真正完成蜕变。
另外，金融行业作为一个相对较为封闭的行业，金融科技的真正参与者其实依然以正统的金融机构为主，银行、证券、保险等金融机构是金融科技的主要参与者，互联网公司无法真正参与到金融科技的进程当中，最终让金融科技始终是金融行业的专属，缺少了更大范围内的普适性，金融行业的功能和作用依然无法得到最大程度上的发挥。
金融科技依然没有摆脱互联网金融的束缚。分析互联网金融出现困境的根本原因，我们不难发现，所谓的互联网金融其实就是把“互联网”和“金融”两种元素简单相加的结果。互联网金融与其他的互联网物种并没有什么两样，它依然是通过搭建平台的方式来促成供求双方的对接，而没有真正改变金融行业的本质。一旦这种平台的模式无法给金融行业带来高效运转，所谓的互联网金融必然会出现困境。
反观金融科技，虽然相对于互联网金融的简单相加，它有了更加深度和全面的融合与联系，但是，金融科技依然有将“金融”和“科技”进行简单相加的嫌疑。从这个角度来看，金融科技依然没有摆脱互联网金融的俗套，一旦“金融”和“科技”两种元素无法深度融合，互联网金融行业的乱象同样将会在金融科技身上出现。
从金融科技的落地上来看，它依然没有摆脱“金融”与外部元素简单相加的痛点。一旦“金融”和“科技”两种元素在融合上面出现了罅隙，金融科技依然会陷入互联网金融怪圈的风险。因此，金融科技依然需要新的解决方案才能真正跳出互联网金融的束缚，真正进入到一个全新的发展阶段。
金融科技依然没有摆脱对流量的依赖。从表面上来看，金融科技主要是以金融行业为改造对象的，它不再像互联网金融那样对流量有着天然的依赖感。但是，如果我们仔细分析就会发现，所谓的金融科技其实依然是一个对流量极度依赖的存在，只不过这种依赖是以金融机构为代表的B端用户为主而已。
很多金融科技的参与者们会经常提及对金融行业进行深度赋能的目标和方向，这就少不了对于金融行业用户的依赖，因为缺少了金融行业用户，金融科技便失去了生长的土壤。因此，金融科技其实依然是非常依赖流量的，只不过它的流量已经从C端用户转移到了B端用户而已。
以流量为主要发展驱动力，盲目地依赖流量本身，那么，一旦这些流量见顶之后，金融科技势必会面临和互联网金融一样的尴尬。从这个角度来看，金融科技依然仅仅只是一个进行时，对于金融行业用户流量的依赖让它缺少了持续发展的可能性，金融进化只有摆脱了对流量的依赖，这样的进化才是彻底的，全面的，可持续的。
当金融科技在互联网金融的发展模式遭遇困境时开始出现，很多人将它看成是金融行业进化的未来和方向，并且投身其中。在互联网金融持续面临困境的时刻，金融科技的确可以起到避风港的作用。如果站在金融行业进化的角度来看，金融科技或许仅仅只是一个开始，当金融科技的红利见顶，人们不得不继续寻找新的突破口，这个新的突破口或许正是数字科技本身。
十字路口，数字科技如何成就金融科技化的未来？
对于金融行业来讲，其实正在走入到一个十字路口。在这个时刻，有人做金融科技，有人做数字科技。在互联网金融业已穷途末路的时候，这是一种必然。我们需要真正明白的是，如何真正跳出互联网金融的怪圈，找到金融科技化的真正方向，最终让数字科技给金融行业的进化带来本质上的改变。
数字科技需要借力金融，而非拘泥于金融。金融生活化和科技生活化带来的是人们生活方式的改变，当人们的生活方式开始改变，他们的需求必然开始转变。特别是在数字经济日渐成为一种风潮的大背景下，我们更加需要迎合这种改变。对于数字科技来讲，我们需要的是借力金融，而非拘泥于金融。
所谓借力金融，就是要发挥金融行业与人们的生活密切相关的特质，通过金融的触角来感知到人们金融生活化和科技生活化过程当中所发生的需求的转变。通过将这些具备鲜明的金融特质的数据进行优化整理，我们去寻找数字科技的未来和方向。这个时候，金融更多地扮演的是数字科技的工具角色，即通过金融去感知行业和用户的真正需求，再通过新技术的力量对这些需求进行满足，数字科技就让金融行业本身的功能和属性跳出了传统金融和互联网金融的牵绊，进入到了一个全新的发展阶段。
站在金融科技与数字科技的十字路口，我们必须要坚持借力金融，而非拘泥于金融的方向。通过这种方式让金融科技化的未来更加彻底和全面，而不仅仅只是一味地取之于金融，用之于金融，这样的进化其实依然没有跳出原有的条条框框，可以确定的是，这样的进化同样没有任何意义。
金融的数字化是数字科技真正让金融科技化彻底的关键所在。金融科技的本质其实是金融的科技化，其实金融的科技化依然是金融的范畴。在科技对于行业影响日渐深入的大背景下，金融科技化同样仅仅只是一个短暂的过程。因此，金融科技的短暂性与过渡性决定了它无法真正承担起金融科技化的重任。
相对于金融科技依然是金融行业的一种，数字科技则更加彻底和深入。从本质上来看，数字科技是在金融数字化的基础上诞生的，当金融数字化完成之后，金融与工业、农业等其他行业本身其实早已不存在行业之间的壁垒，因为此刻它们都变成了一种数字经济形式。这时，金融行业的科技化才算是真正彻底和全面。
数字科技若想要真正承担起金融科技化的重任，必然需要将金融数字化看成是关键所在，甚至可以把金融数字化看成是金融科技化是否彻底的衡量标准。当金融数字化完成之后，金融科技化才算是真正实现，那个时候，金融行业才摆脱了行业的局限，进入到了一个与外部行业深度互联、互通的时代。
当金融行业的进化走在了金融科技和数字科技的十字路口，如何成就金融科技化的未来才是关键所在。从本质上来看，金融科技其实依然是金融的一种形态而已，它仅仅只能在产业互联网的大背景下有存在的基础，仅是开局。随着科技化的逐渐深入，特别是数字化时代的来临，数字科技才能真正成为金融科技化的终局。
作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员。长期专注行业研究，累计发表财经科技文章超400万字。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。