美国FDIC主席：FDIC如何利用金融科技推动普惠金融发展

本文为美国联邦存款保险公司主席Jelena McWilliams 在“金融科技：通往包容性经济的桥梁”论坛上的演讲

谢谢你，伦纳德，也谢谢所有为组织这次活动做出贡献的人。

本次会议探讨了我们如何利用技术的力量来创建包容性金融体系。我想挑战我们在更深层次上思考这个问题。当我们谈论金融包容性时，摆在我们面前的问题不仅仅是一个人是否有支票账户或信用卡，更重要的是，他们是否是美国金融体系的一部分。

近年来，FDIC 在触及美国无银行账户家庭的“最后一英里”方面取得了重大进展。根据我们两年一次的家庭调查结果，2019 年拥有银行账户的美国家庭比例（94.6%）是自 2009 年调查开始以来的最高水平。

尽管有这些改进，但我们知道还有很多工作要做。我们的调查还显示，有 700 万个家庭无法进入银行体系来存入支票或为意外开支存钱。 该数字反映了家庭的情况，这意味着没有银行账户的美国人的数量要高出许多倍。同样令人担忧的是，在银行没有支票账户或储蓄账户的黑人和西班牙裔家庭的比例仍然大大高于总体“无银行账户”群体占比。

我清楚地知道一个简单的支票账户如何为打造金融稳定奠定基础。我在 30 年前移民到这个国家——现在离我在美国的 30 周年纪念日刚好一个月——刚开始我的牛仔裤口袋里除了 500 美元之外没有其他资产。我立即在美国开设了一个支票账户并存入了那一小笔钱。由于没有信用记录、工作或资产，我没有资格获得无担保信用卡。相反，我获得了一张有担保的信用卡，基本上是从我自己的资金中借款来支付。我很快就了解到，在美国当穷人是很昂贵的。基本的金融服务成本很高，从获得自己的现金到借给别人现金。

然而，慢慢地，我积累了足够的信用记录，有资格获得无担保信用卡、汽车贷款、学生贷款，并最终获得抵押贷款。因为我没有其他获得资金的途径，所以获得信贷就是一切：它使我能够支付我的教育费用，可以贷款购买一辆载我上学和工作的汽车，通过购买房屋实现财务稳定，并最终让我今天出现在你们面前担任联邦存款保险公司主席。

因此，自 2018 年担任主席以来，创建一个适用于所有美国人的包容性金融体系一直是我的首要任务，这也就不足为奇了。这就是为什么我推动 FDIC 考虑金融包容性不仅仅通过一个人是否有支票或信用账户的视角，而是从金融系统是否为他们服务的视角。

多年来，FDIC 提供金融教育工具，并鼓励银行向中低收入消费者提供低成本和免费账户。然而，这些努力是有限度的：数百万美国家庭仍然没有银行账户，数百万美国人没有信用评分。银行系统准入方面的持续鸿沟表明，我们必须跳出框框思考，以创建一个有助于缩小这一鸿沟的监管体系。

这就是创新的用武之地。正如我之前所说，创新不再是“我们应该创新吗？”的问题。而是“我们怎么能这样做，因为我们必须这样做。” 尽管在过去的一年里，没有人能够预见到一场毁灭性的大流行会颠覆我们的生活，但全球很多地方因大流行而经历的巨大转变，只能突显出创新对银行和消费者而言是多么重要。

FDIC 正在采取多管齐下的创新方法来解决金融包容性问题。

· 我们正在研究关注私营部门的金融创新；

· 我们正在采取措施，包括举办技术冲刺（ tech sprints），以确定其他解决方案；

· 我们正在与少数族裔存款机构 (MDI) 和社区发展金融机构 (CDFI) 合作，以更好地让他们在现在的市场中竞争；和

· 我们正在开展有针对性的公众宣传活动，宣传银行关系的重要性。

正如您在本次会议中所听到的，我们正在通过我们新的创新办公室——FDiTech——推动其中的许多努力工作，该办公室是我在 FDIC 任职期间设立的，旨在促进该机构和整个银行业的创新。我们的首任首席创新官 Sultan Meghji 今年早些时候开始工作，您很快就会收到他的消息。

私营部门的金融创新

我们的第一个也是最广泛的努力是努力更好地了解市场上发生的技术进步，其中许多有可能扩大获得金融服务的机会，同时确保遵守适用的消费者保护和隐私法规。

替代数据

在我任职期间，我们一直鼓励金融机构使用替代数据。替代数据是在全国消费者报告机构的消费者信用档案中通常找不到的信息，或者通常作为信用申请的一部分提供的信息。使用替代数据可以提高信贷决策的速度和准确性，并帮助评估可能无法在主流信贷体系中获得信贷的消费者的信誉。FDIC 和我们的监管机构同事在 2019 年发布了指南，以鼓励负责任地使用替代数据，这是我们继续探索的领域。

我们已经看到初创公司创建超越传统标准的信贷技术的例子，例如通过使用银行存款账户现金流数据向那些没有资格获得信贷的人提供信贷。利用技术改进信用评估可以扩大获得信贷的机会并提高贷方对此类评估的预测能力。

人工智能

3 月，我们与其他监管机构一起发布了一项跨机构请求，要求提供有关金融机构使用人工智能的信息，询问进一步明确监管是否会有所帮助。替代数据和人工智能对于小型企业尤其重要，例如女性和少数族裔拥有的独资企业和小公司，这些企业通常没有很长的信用记录。这些新的信用衡量标准，如收入流，可以提供重要的获取资金的渠道，尤其是在困难时期。

经纪存款规则制定

2020 年底，我们更新了经纪存款规定，消除了银行与金融科技公司之间某些类型的创新合作伙伴关系的一些监管障碍。超过一半的没有银行账户的人拥有智能手机，但没有支票或储蓄账户，而许多位于低收入地区的银行则依赖来自其他地区的存款来筹集资金。对经纪存款规则的更新旨在帮助前者和后者。

公共/私人标准制定组织

除了我们的经纪存款规则外，去年我们还请利益相关者对促进技术合作的开创性方法发表评论。我们的信息请求建议公共/私营标准制定组织为供应商的尽职调查及其开发的技术制定标准。 这一自愿性认证计划将有助于降低与金融机构引入新技术相关的成本和不确定性。我们收到了许多支持性意见，以响应信息请求，并继续探索这一概念。

技术冲刺（TechSprints）

FDiTech 还引领技术冲刺，以识别数据、工具和技术，以帮助社区银行满足无银行账户者的需求，包括如何衡量影响。

快速原型技术冲刺

例如，去年我们发起了快速原型设计竞赛，这是一种挑战竞争对手的技术冲刺，以促进社区银行定期的报告，社区银行的技术水平差异很大，而不会增加报告负担或成本。30 多家科技公司受邀参加本次比赛，12 家和 11 家供应商进入了比赛的第三阶段。我们希望这个技术冲刺以及随后的其他冲刺能够为自愿选择参与的银行更无缝、更及时地报告更精细的数据铺平道路。

包容性技术冲刺

FDiTech 刚刚在本月宣布了我们最新的技术冲刺，探索有助于扩展社区银行能力以满足无银行账户家庭需求的新技术和技巧。虽然我们认识到没有单一的解决方案可以解决我们金融体系中的差异，但我们可以做更多的事情来帮助社区银行。对于社区银行而言，采用新技术可能很困难，因为它们不具备大型机构拥有的规模经济。社区银行，包括 MDI 和 CDFI，通常是它们所服务社区的金融命脉，为个人和少数族裔拥有的小企业提供一种储蓄和获得信贷的安全方式。

这项技术冲刺是对银行、非营利组织、私营公司和其他机构的公开挑战，旨在帮助我们触达没有银行账户的美国人的“最后一英里”。我们希望在下个月开始接受注册登记。

与使命驱动的银行合作

FDIC 正在推行的另一项新举措是与 MDI 和 CDFI 的创造性合作，包括：创建一个使命驱动的银行业基金，以提供资本投资和技术工具；FDIC 加强对MDIs的技术援助；FDIC 组织的MDIs和非MDIs机构之间的合作伙伴关系；和营销活动以突出MDIs对其社区的重要性。

使命驱动的银行业基金是 FDIC 在促进对使命驱动型银行的资本投资时如何跳出框框思考的一个例子。我们正在促进使命驱动的银行业基金的成立，该基金将引导投资者的资金通过各种资产类别对 MDI 和 CDFI 进行投资。我们聘请了一名财务顾问和两家律师事务所来制定该基金的框架、结构和运营理念。

FDIC 受益于大约 70 名 MDI 和 CDFI 银行高管在基金开发阶段提供投入，我们还努力从主要投资者以及潜在的公司和慈善投资者那里获得反馈。虽然 FDIC 正在帮助建立基金框架，但它不会管理基金、向基金出资或参与基金的投资决策。我们的目标是让主要投资者聘请基金经理，进行一轮融资，并为基金在第四季度接受 MDI 和 CDFI 的路演融资做好准备。

在飞往美国某地的航班上，我想到了这个基金的想法，当时我正在我前面座位后面安装的小显示器上浏览电视频道。我看到了一个成功的电视节目——我们的律师告诉我，我不应该提到它的名字——在节目中，企业家向一群潜在投资者展示了他们的商业理念。我心想：“为什么我们不能为我们的 MDI 做类似的事情？” 最初，这个想法在 FDIC 引起了轩然大波——不是因为我们不想这样做，而是因为我们从未这样做过！事实上，没有任何监管机构做过类似的事情。经过数小时的审议，包括对 FDIC 的法定权力进行彻底审查，我们决定了。. . 将推出使命驱动的银行基金。

我提出这个故事的原因是为了说明一个并不总是显而易见的观点：为了改变现状并解决财务归属感方面的差距，我们——公共和私营部门实体——都必须跳出框框思考。FDIC 就是这样做的。. . 以不止一种方式。

有针对性的公众意识运动

最后，我将谈谈我们最近发起的、有针对性的公众意识活动，#GetBanked。该活动旨在让消费者了解与银行建立关系的好处。拥有一个基本的支票账户可能是成为这个国家金融结构一部分的重要的第一步，我们很高兴越来越多的银行提供低成本和免费账户，为收入有限的人服务。

结论

尽管 FDIC 直接解决没有银行账户的美国人问题的能力有限，但我们可以做一些事情——我们正在做的事情——促进所有银行的创新，降低创新的监管成本和障碍。与此同时，我鼓励今天的所有参与者与我们互动，分享您的想法和专业知识，了解我们如何支持创新作为通向普惠金融的桥梁。我希望在今天的活动中能够清楚地表明，我们 FDIC 已经在实地，我们已经卷起袖子开始干，我们欢迎每个人加入我们的行列，共同努力推进普惠金融。