再搞下去，辛苦挣的钱迟早被吃干抹净！

今天跟大家说个身边事，希望所有人都能认真看完并重视起来。

1

艰难的选择

周末我参加了一场聚餐，跟几个许久未见的朋友们叙叙旧聊聊近况。

刚开始大家还是像以前一样有说有笑，插科打诨，调侃自己“自从做了程序员，每天不是在加班就是在加班的路上。”

突然有个朋友提到老许，大家都瞬间沉默了。

老许是和我们很要好的一个朋友，之前带领着一个小技术团队，平时工作强度大压力也大，熬夜加班是常事，再加上不注意饮食，泡面饼干之类的乱吃，后来查到胃癌晚期，31岁就去世了。

还有年迈父母未能尽孝，房贷压力陡然落在收入不高的妻子身上，压得喘不过气来。

面对身边好友一下子就没了的现实，到现在仍然难以置信……

继续聊到父母催婚催娃的话题，开始大家都装作不介意，说自己年轻，没必要着急。可当聊到父母的身体时，大家的语气马上就弱了下来。

自己仗着年轻可以多撑几年，而父母呢？五六十岁的年龄，身体也在变差，又有多少时间由着你的性子来？

曾经看过有个采访《如果有一天，你生了一场大病》，里面问到几位父母：如果你的孩子生病了，治疗费用超过多少你会放弃？

父母们的回答让人感慨万分：父母永远不会放弃孩子的。

可反之，如果是父母自己生病了呢？他们会给自己治病花钱多少？

治疗费不够，有的父母直言：“那我就不治了，反正早晚得走。”

作为普通人的生活，我们挥霍金钱、时间、精力，仗着年轻透支健康。

又或为了一份体面的薪水，努力打拼。很多人逛街购物一次几千块，却忽视了潜在的风险，连一份基本的保障都没有。

只有亲身经历过才知道，大部分人的收入，根本无法承受一场大病带来的经济损失，不管是自己还是父母。

2

认清医保的真相

拿最常见的癌症来说，治疗包括检查、住院、手术、化疗等多项加起来就高达几十万。

试问有几个家庭能顶得住这样庞大的花销？

可能有人会说：不怕，我有医保兜底。

但我忍不住要戳破一个真相：这个底医保根本就不能替我们兜全！

要知道，医保的报销是有范围的。

如果是感冒发烧这类小病小痛还好，而一旦遭遇癌症这样的大病，动辄耗费几十万乃至上百万，医保能报销的只是杯水车薪，并不能帮我们快速灭火。

根据现阶段公布的国家医保药品目录，目前纳入医保的药物只有2860种，仅占比所有药品的1.78%。

像癌症、急性重症血液病等此类高发重疾，为达到好的疗效，往往要用到进口药。但80％的进口药不在报销范围内，剩余的20％报销比例也非常有限。

就如医疗纪录片《人间世2》中33岁的复旦大学博士阎宏微，她被诊断为晚期三阴性乳腺癌，需要一种靶向药救命，但这药医保不能报销。

她跑到香港买帕博西尼，一盒30000块，21粒，平均一粒1400块。

积蓄都用完了，只能卖房筹钱，再到借钱买药看病。很遗憾，最终她还是走了，家人伤心之际，无奈还要负担一笔庞大的债务。

类似的遭遇还有《流感下的北京中年》，真实记录了一场流感让一个中产家庭耗光所有积蓄。

还有武汉的刘先生，住院61天，花费104万。

可以看到这些都是中产家庭，却还是顶不住一场大病的冲击！

更不用说普通人了，许多家庭因此耗尽几代人打拼的积蓄，一夜间返贫，好好的一个家被冲击得支离破碎。

细想我们不时在朋友圈看到的一条条众筹，就是赤裸裸的现实。

一开始大家还会点开看，但是多到后来麻木了，再到后来出现很多负面新闻，很多人便不再关心，甚至鄙夷。

我们无法想象他们最亲近的人有多么难受，也无法体会他们多么心如刀绞。

正如《我不是药神》里的那句台词：命就是钱。

命是活生生的温热，需要冰冷冷的钱。

所以在这里很认真地劝大家，有条件的，还是趁早给自己和家人配置一份保险，做好基础保障。

关键时刻，这份保障就能帮你守住家人和多年打拼的积蓄，避免遭遇上述家庭的悲剧。

毕竟生活不是剧本，人生无法重来，我们无法预知未来，唯一能做的就是未雨绸缪。

3

趁早配置兜底保障

说到保险，有些人嘴上可能会“呵呵”，心里甚至会“呵呵呵呵”，其实我们对于一些事物的“偏见”源于我们对其了解的不够全面。

实际上，保险用经济学的原理解释就是，我们通过缴纳保费让未来财务状况变得确定一些。

比如没有保险，你未来财富值可能是【-80万，300万】，负值可能是家庭变故、重大疾病遭受的财产损失；而有了保险，你未来的财富值可能是【120万，300万】。

可见，买了保险比不买保险，抵抗意外风险的能力更强，未来财富的波动更小，家庭储蓄更稳定。

我私下也整理了看病不花一分钱配置思路：

支出项：

大病花费：约80万

病后收入损失：50万/年*2=100万

‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍收入项：

社保报销：15万（平均）

商保赔付：165万

假设一场大病三甲医院花费80万，经过商保赔付后，没花一分钱，剩余100万拿来补偿患病后2年家庭收入损失，生场病也没影响一家人正常生活。

说白了这就是用最低成本撬动最高杠杆，最大程度保护我们的财富安全和家人的平安健康，是普通人尤其是中产家庭转移风险的最佳选择。

但保险本质作为一种金融工具，从来不是产品的简单堆叠，毕竟每个家庭的财务状况、保障需求都不同，一点点误差，很有可能就白买了。

举个简单的例子，你家年收入80万有房贷，他家年收入30万无房贷，两个家庭的保障需求就不可能一样。

如果不了解这些就被业务员忽悠着买保险，往往是钱花了不少，最后风险也没挡住，身边出事理赔才后悔的案例，我见过太多了。

为避免大家继续踩坑，经过安全、理赔、服务和品牌各方面的排查之后，这里再次向大家介绍专业、中立的水星1V1保障规划团队。

他们真的很不一样！没有一上来给我推销热门产品，更没有喋喋不休的骚扰。

而是通过大量调研和数据分析，结合我自身的家庭状况，给我量身定制了长达十几页的规划书。

对，你没看错是，是真正的1V1定制，而不是机械复制！

当时体验完直接把我惊到了。规划书详细涵盖家庭定位与诊断分析、保障缺口的量化，保障方案的定制，资产配置的合理建议等等，有理有据，十分专业全面。

规划后，我找出传统业务员那套方案来对比，发现足足节省了60%的保费，真金白银的省钱！

上次在我这里领过福利的朋友，也都赞不绝口，反馈说体验之后颠覆了自己对保险产品和资产配置的认知！

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