近年,随着光伏组件效率提升、光伏发电成本降低,平价上网政策能为光伏电站带来稳定收益。且随着2021年国家推进整县屋顶分布式光伏开发,多个省市已经制定整县推进分布式光伏政策并积极推动分布式光伏项目落地,分布式光伏将迎来万亿市场,快速发展的同时也将带来巨大的融资需求。同时,国家持续深化金融供给侧改革,银行面临严格的普惠金融、绿色金融考核评价,分布式光伏业务因同时满足绿色金融、普惠金融条件,尤其户用分布式光伏相较工商业分布式光伏具有市场广阔、收益稳定、模式简单的特点,成为银行热门投资对象。
G银行为全国性股份制商业银行,业务覆盖融资租赁服务、资产运营、资产管理和理财、消费金融等,截至2021年末,该银行已在境内设立分支机构1304家,实现境内省级行政区域服务网络的全覆盖,机构网点辐射全国150个经济中心城市。
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风控成为G银行切入户用分布式光伏市场的巨大阻碍
为落实国家碳达峰、碳中和部署,G银行提出2025年绿色融资形成的碳减排量、标准煤节约量较2020年末提升1倍的目标,将大力开展绿色投资、积极推动绿色资本市场业务、创新完善绿色金融产品与服务谱系等举措。但是在开发针对户用光伏市场的绿色金融产品时,由于户用光伏市场的分散性和复杂性,面临种种痛点:
针对以上痛点,G银行考虑与光伏互联网平台服务商合作,经过多方考察,综合考虑平台实力、历史光伏电站建设业绩、技术先进性以及平台对户用光伏全场景的风控能力,最终选择与三潭科技合作。
三潭科技是一家综合化产业数字金融科技服务商,由中投保发起设立,自2018年起探索光伏发电行业,目前已经积累丰富的光伏电站建设及运维经验,并自主开发光萤平台产品体系,为金融机构、大型企业等投资方提供户用光伏产业数字解决方案。
三潭科技自主研发的光萤平台产品体系包含光萤平台小程序、光萤管家小程序、光萤资产管理系统和光萤金融管理系统四大产品矩阵。为农户提供注册鉴权、业务申请、查看收益等功能;为工程总承包服务商提供踏勘受理、物流跟踪、设备安装并网、售后发电监测及设备维修等业务支持;为资方提供全业务全流程监控支持。此外,基于光萤平台,三潭科技可为资方提供电站运维服务。
02
光萤平台助力G银行光伏贷产品落地并快速发展
G银行在三潭科技的协助下,推出创新户用光伏绿色金融产品,并借助光萤平台支撑银行、农户、服务商等多方业务参与,实现农户申请、电站建设、设备采购、服务商管理、电站运维等全流程全场景风险管控。
1、借助光萤平台链接户用光伏产业多个环节,为光伏贷产品盈利提供保障
2、建立全流程全场景风险管控体系
图1:银行与农户、三潭科技、电e宝、sp等多方业务关系示意图
农户端风险控制:
建站过程风险控制:
电站运维风险控制:
03
光萤平台建立完善风控体系,推动G银行光伏贷产品规模快速增长
G银行实现对户用光伏业务全流程监控,有效控制风险:借助光萤平台,G银行可实现对业务全流程包括农户申请、电站建设进度及质量、设备采购供应链以及电站运维情况进行监控,可有效规避电站建设风险,及时发现电站运维风险并快速解决,保障电站收益长期稳定。
借助光萤平台可快速拓展农户、推进项目建设,提高市场占有率:农户可在线上进行注册、申请和鉴权,简单便捷,大大降低农户申请难度,节省银行人工成本。同时,借助光萤平台的服务商资源,银行可同时推进多个电站建设项目,有利于提高银行光伏贷产品市占率。
推出创新户用光伏绿色金融产品。在三潭科技协助下,基于光萤平台对光伏贷产品的有力支撑,G银行最终推出创新个贷产品,农户可零首付申请,期限可达15年。农户在光伏设备使用周期中将获得稳定收益,电站运行15年,农户可实现净收益2.22万元,运行25年净收益超10万元。
04
互联网平台服务商的雄厚实力和数字化能力是金融机构光伏贷产品盈利的重要保障
金融机构在选择光伏互联网平台服务商时应着重考虑平台实力。户用光伏项目周期至少10年以上,要求平台有长期生存能力,因此平台实力以及平台股东实力高低将对平台稳定性产生直接影响。
金融机构应选择有完善风控体系和全产业数字化能力的平台服务商合作。风控是银行户用光伏金融产品方案实施过程中面临的最棘手的问题,不仅面向广泛且分散的农户和服务商、以及上游光伏设备厂家等多个对象,还覆盖电站建前踏勘、建中施工、建后维护全流程,以及资金安全、设备质量管理等多个场景环节。银行需要平台服务商具备完善的风控体系和全产业数字化能力保证户用光伏电站稳定运行,保障个贷项目收益。一方面平台应熟悉光伏业务,具备完善的风控体系,如农户准入标准、房屋的踏勘标准、代理商的准入标准、选材标准以及电站施工标准等;另一方面,平台需具备全产业链数字化能力,能实现对农户、资金、服务商、电站建设及运维的智能审核、智能监控或智能预警,将风险管理落到实处的同时,也能大幅降低银行监管成本。
原创声明:本文系作者授权腾讯云开发者社区发表,未经许可,不得转载。
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