美国消费者金融保护局将推出数据共享法规推动开放金融发展

新的联邦法规即将出台。专家警告说，银行和信用合作社需要将其视为合规挑战以外的更多内容。CFPB 的数据共享法规将产生广泛的竞争影响。

美国零售银行业的市场格局将受到拖延已久的数据共享监管政策制定的严重影响，该监管政策目前正在快速推进。

相互竞争的利益和担忧——涉及消费者的金融数据，银行机构、金融科技参与者、第三方数据公司、促进数据共享的软件提供商——都将与规则的演变息息相关。所有这一切都将在消费者金融保护局局长罗希特乔普拉 (Rohit Chopra) 的经济和监管观点的背景下发生，他为实施法规制定了雄心勃勃的议程。

即将出台的法规的起点是《多德-弗兰克法案》的第 1033 条，该条规定消费者有权访问其财务信息。该法案要求他们可以根据要求以可用格式以电子形式访问该数据。一些现有的金融服务提供商担心这会让人们更容易转移他们的账户。

这正是 CFBP 的想法，就像消费者可以根据电话号码携带规则轻松更换电话服务提供商一样。

CFPB 的 Chopra 希望让消费者控制他们的数据

在 2022 年版 Money 2020 的一次里程碑式演讲中，CFPB 的乔普拉详细阐述了他对消费者数据权利的理念，并制定了雄心勃勃的法规制定时间表，着眼于 2024 年初的生效日期。

“虽然没有明确的开放银行或开放金融规则，”Chopra 说，“该规则将使我们更接近它，因为它要求金融机构有义务根据消费者的要求共享消费者数据，使人们能够与提供糟糕服务的银行分手，并且带来更多的市场竞争。”

“我们预计，一旦持有数据的公司必须与授权第三方共享授权消费者数据，公众将获得更多讨价还价的筹码。”

— Rohit Chopra，CFPB

乔普拉所说的时间表对华盛顿来说非常快，即使经过多年的所有前期工作。

“这表明该局正试图在 2024 年总统大选之前解决这个问题，”金融科技博主亚历克斯约翰逊写道。

Plaid 政策负责人 John Pitts 表示，银行和信用合作社不应该只将此事留给他们的合规和法律职能部门处理。Pitts 认为战略规划人员、营销人员、产品开发人员和其他人应该关注 CFPB 的努力。

“你听说过‘用脚投票’这个说法，”Pitts 说。“我认为消费者正在用他们的拇指在他们的智能手机上投票，以决定他们希望自己的财务未来是什么样子。”机构不能仅将此视为合规问题。

CFPB 对 1033 法规的看法

乔普拉的大部分言论都采用了“镇上新治安官”的语气，坚持该局将强调消费者权利和“为更多竞争创造催化剂”的使命。他说，过去，金融监管机构制定了“复杂的规则以适应现有模式。其中大部分涉及金融机构向消费者提供许多他们甚至可能不会阅读的细则，例如公司发送的那些隐私通知。”

专家建议，联邦通信委员会允许电话号码携带的规则可能会影响 1033 规则如何发展成为促进财务关系转移的一种方式。

迄今为止发布的初步CFPB 数据规则文档非常详细。然而，乔普拉在演讲中给出了工作将要解决的三点。

1.提供存款、信用卡、数字钱包、预付卡和相关交易账户的机构将被要求设置安全的数据共享方法，如API。

2.该局正在研究多种方法来阻止现有提供商让消费者难以控制他们的数据并与其他提供商共享。另一方面，该局希望防止消费者数据被用于超出他们最初想要共享数据的目的。

3.一个问题是数据共享可能由少数公司主导。该局希望其规则能够鼓励分散对数据使用的控制。

领先于监管巨头

银行家和信用合作社高管需要关注这些规则的发展，因为它们不仅会影响与金融科技公司和新银行的竞争，还会影响彼此之间的竞争。

Ballard Spahr LLP 高级顾问 Alan Kaplinsky 表示，“这将是一项全面的法规”，而不是通过博客文章或其他非正式渠道发布的准规则。他说，除了新法规的竞争效应外，银行机构将发现遵守和实施这条规则的成本很高，以最大限度地减少网络安全危险。

对 Chopra 计划的早期反应是，银行业协会呼吁与金融科技公司和新银行建立公平的竞争环境，交易组织援引其成员使用消费者数据和隐私问题的长期监管历史。

“无论哪种类型的实体可以访问该信息，都必须保护消费者的数据，而更好的保护意味着要求大型科技公司和其他非银行机构遵守适用于银行的相同义务、期望和直接监督，”银行政策研究所认为。

该局的目标之一也得到了支持，即促进安全 API 的使用并禁止使用屏幕抓取技术。

另一方面，金融科技协会等团体呼吁加速1033规则制定，以对传统金融服务业务带来更多颠覆。“在开放金融的推动下，来自金融科技公司的竞争正在推动创新，使日常消费者和投资者更容易获得和负担得起金融服务，”该组织表示。

监管可以双向

Plaid 的约翰·皮茨 (John Pitts) 是 CFPB 的前高级职员，他指出，乔普拉 (Chopra) 已明确表示，他担心社区银行和信用合作社在最终法规下受到公平对待。

Pitts 说 Plaid 是基于 API 的数据共享的主要参与者，很高兴 CFPB 似乎支持这项技术。它反映了市场对 API 的依赖程度越来越高，以及市场自身正在远离屏幕抓取方法。

Pitts 表示，欧洲和英国监管推动的开放银行业务的经验表明，CFPB 需要努力使其监管范围足够广泛，以适应现代金融服务，因为它在美国不断发展

他解释说，在欧洲和英国，法规写得很严密，而且往往只关注从银行到新来者的信息流。根据 Pitts 的说法，一个更全方位的观点将承认金融服务的发展方式。这包括超越 CFPB 表示最初将监管的一系列服务。

“随着消费者使用更多的金融科技应用程序，”皮茨说，“我认为银行说，‘嘿，等等。为什么消费者不能将金融科技应用程序中的财务数据分享回银行？如果这是他们的数据，他们应该能够将其移动到他们想要的任何地方。”