美国银行的创新团队如何解读未来的金融科技创意孵化

为什么银行家会对“无人机巢穴”、推荐护肤疗法的智能镜子和比房子还大的自动倾卸卡车感到兴奋？对于美国银行U.S. Bank的创新团队来说，这是因为他们脑海中闪现了关于银行业务未来可能如何发展的万花筒般的想法。加入美国银行U.S. Bank首席创新官Don Relyea和他的同事们在消费电子展上寻找灵感的行列。

典型的美国发明家托马斯·爱迪生曾经说过:“要发明，你需要良好的想象力和一堆垃圾。”有一个故事，也许是杜撰的，说他付钱给员工，让他们带不寻常的东西到实验室来，相信有一天某样东西会成为某项发明的关键成分。

银行创新者在哪里可以找到他们“一堆垃圾”的原材料？毕竟，很难想象碳块或竹丝——爱迪生两项重要发明的关键部分——能为储蓄账户或移动银行应用做什么。

对于美国银行创新团队的唐·雷利亚和托德·莫宁来说，找到有用零件的地方之一是每年1月在拉斯维加斯举行的年度消费电子展。

“我把创新过程比作冲浪。你必须开始划水，等待海浪到来。如果你不这样做，海浪就会开始淹没你，因为你是扁平足。”——托德·莫宁美国银行

这个庞大的展会——CES 2023拥有超过3000家参展商——展示了电子、交通、可持续发展、元宇宙等领域的进步。

以下是这家美国银行的创新团队发现的有趣和鼓舞人心的东西。

“无人机巢穴”和智能镜子与银行业有什么关系

多家供应商展示了屋顶着陆设施——称为“无人机巢”——用于送货无人机和其他无人驾驶商业飞机。

像其他电子设备一样，无人机有需要充电的电池，有时它们只是需要一个地方过夜。一些供应商通过提供“车库”将屋顶坞站提升到了一个新的水平，其中一些配备了二维码，无人机可以使用二维码自行授权支付其庇护和充电费用。

来到你附近的屋顶？甚至是你的银行或信用合作社的屋顶？“无人机巢穴”可以给无人驾驶飞机提供一个充电的地方…也许是收费的。

看起来不太像银行产品，是吧？

美国银行应用预测主管莫宁就是这样认为的。他说，这是一个例子，说明银行家可以如何组装自己的“一堆垃圾”

莫宁说，接触像无人机巢穴这样的想法“给我们提供了素材和原材料，有助于我们开始思考未来的场景”。

当他描述看到无人机巢穴如何激发了他自己的头脑风暴时，他脑海中浮现出一幅魔方的画面。

“一家公司需要一支无人机队。这里有租赁和融资的机会。”

“有一支无人机队。这让我们进入了车队管理服务和车队支付领域。”

“而且美国银行有一堆房产。我们拥有距离数百万人10英里以内的分支机构。”这是很多屋顶上可以有无人机巢穴赚取费用收入。

这与美国银行首席创新官Relyea在CES 2023上尝试配备人工智能的镜子时的想法非常相似。它评估用户的皮肤并提出治疗建议。

这家美国银行的首席创新官Don Relyea从一面人工智能镜子中获得护肤建议。他的想法是:我们如何将银行业务嵌入其中？

“这是一个卖点，”Relyea说，他认为镜子是另一个美国银行可以在后台提供支付服务的设备。“嵌入式金融服务是我们未来的一部分。”

莫宁半开玩笑地说:“想想你如何在一台机器上进行‘了解你的客户’尽职调查，有点奇怪。”

然而，随着“智能”设备数量增加——美国银行团队也在CES上看到了自动割草机和扫雪机——这不是一个无聊的问题。

银行连接一切(最终)

美国银行多年来一直派员工参加CES，当他们回来时，头脑风暴任务就展开了。

Relyea说:“当你把事情带回给创新团队中的其他人时，他们的工作是思考新技术并对新技术感到兴奋，这非常鼓舞人心。”“他们会想出一些东西，这些东西受到利用技术趋势的其他行业的启发，但与我们银行的业务更相关。”

不是所有的东西都能有用。

“你拿一点这个，一点那个，摇一摇，也许你会说，‘哇，这真酷，’”莫宁说。“其他时候，你做了所有这些，你会说，‘哇，味道真糟糕。’"

在团队参观完CES 2023后，对雷利亚和莫宁进行了简报，这不仅让我们深入了解了参展的数千家供应商所呈现的新兴趋势，还让我们更好地了解了美国第五大银行是如何组织其创新努力的。

探索2023年美国银行消费电子展的有，l. to r .，Andrew Cantrell，Todder莫宁，Kari Shotley和Don Relyea。

对这家美国银行来说，直接的回报之一是从CES访问中为该银行的其他部门收集的一系列演示，以谈论市场上正在发生的事情，事情的发展方向以及该银行如何适应它。

“我们分享图片，分享故事，解释正在发生的事情的意义，”Relyea说。“我们在创新团队中的主要职责是做创新工作，保持我们的业务线不被颠覆。”

莫宁指出，该银行有30多条业务线，因此根据在CES上看到的情况，有很大的潜力来寻找未来的机会。

探索“数字孪生”和其他银行不熟悉的领域

CES上分享的未来主义想法来自各行各业。根据莫宁的说法，每年参加展览让创新团队有能力跟踪什么是新的，什么是成熟的，什么是冷门的，什么是热门的。

就说二维码。“它们曾经是很奇怪的东西，”他说。“现在它们无处不在。”

Relyea一直感兴趣的一个概念是“数字双胞胎”原则。

这个想法是在虚拟环境中创造一个东西的复制品——比如一台机器，一个过程，或者一个像心脏这样的身体器官——来研究各种因素如何影响现实生活中的那个东西。

这一过程包括在真实物品上安装传感器，如飞机引擎，并将数据传输给虚拟世界中的“双胞胎”。

消费电子展提供了与现实的数字连接以及模拟，“数字双胞胎”，增强现实和虚拟现实。

美国银行创新团队的成员享受到了亲身体验的机会。

在CES 2023上，美国银行集团(其中还包括高级产品经理Kari Shotley和高级应用预测策略师Andrew Cantrell)体验了韩国仁川国际机场的数字孪生。

“他们使用人工智能创建了一个数字双胞胎，来模拟从航班交通到停机坪上的车辆交通到机场空间内的步行交通的一切，”Relyea说，他对这种体验感到兴奋。“然后，他们通过手机应用程序向机场游客展示这些信息。假设你找不到新加坡航空公司的休息室。你可以使用该应用程序，它会给你一个友好的小型增强现实机器人，你可以在机场通过手机跟随它，到达你需要去的地方。”

该团队特别感兴趣的是使用数字双胞胎作为个性化客户体验的方式。

银行如何应用这一理念？“一个金融数字双胞胎将是你做的一切金融，一个金融你的虚拟表示，”莫宁说。“谁付钱给你，你付钱给谁，你在哪里投资，你的保险在哪里，你的全部财务关系。”

这可以开始接近虚拟现实、增强现实和混合现实，这是莫宁特别感兴趣的。“有一天，你会有一副眼镜，你将能够决定你想在你的视野中包含多少真实世界。”

这与美国银行对元宇宙的看法一致，该团队认为这在大约10年内是可行的。

“这和银行业有什么关系？莫宁说:“这与游戏和忠诚度计划中的虚拟经济与实体经济将开始融合的想法完全相关。

“对我们来说，努力理解这些未来经济体并为它们创造服务是很重要的，”他补充道。

莫宁认为，银行活跃在元宇宙的时间将在21世纪30年代至21世纪40年代到来。

消费电子展上不止有消费产品

会议的名称与其范围不相称。该小组看到的展品不止针对消费者，但对这家美国银行有潜在的强烈兴趣。

例如，重型运土设备和大型数控农业机械的制造商以多种方式出现。美国银行是美国最大的农业银行之一，这使得这些参展商产生了浓厚兴趣。

美国银行首席创新官Don Relyea站在卡特彼勒带到消费电子展的巨型自动倾卸卡车的车轮旁，他说，像卡车这样的项目与该机构的非消费业务线有关。

Relyea说:“在农场工作所需的人数一直在下降。现在“农民”不一定非要在农场里做大部分工作。自主拖拉机和播种机在CES上展出，其中也有参观者可以试用卡特彼勒大型土方设备遥控器的站点。“司机”坐在拉斯维加斯的展厅里，而真正的挖掘机器在伊利诺伊州的皮奥里亚和亚利桑那州的图森。谈论在家工作的未来。

莫宁说，这种趋势已经引起创新团队的注意有一段时间了。“就在会议召开前几周，我做了一个关于这一趋势的报告，向银行工作人员解释自动驾驶汽车还没有准备好上路，但在一些用例中它是安全的，”他说。

一些设备的庞大给Relyea留下了深刻印象。光是这辆卡特彼勒运土卡车的轮胎就比他还高。

尽管CES上有各种各样的活动，但金融服务业很少参与。莫宁表示，金融科技公司通常只占参展商的一小部分，今年的参展人数甚至比往年更少。

了解创新时间表

当读到这家美国银行的最新“safari”时，银行家和信用社高管可能会想，“但我的老板期待立竿见影的效果。”

Relyea指出，银行技术的创新并不总是如此迅速。

“语音助手的发展就是一个很好的例子，”他说。“10年前就开始了。”

如今，美国银行有了智能助手，还有许多基于语音的竞争产品，但这是一条漫长的道路。“银行不得不做大量的测试、学习和失败，”Relyea说。

莫宁补充说，在疫情之前，语音控制在CES上随处可见，包括一些他认为很傻的方式，比如通过语音命令控制烧烤架。但是现在语音是一个自然的用户界面。未来甚至可能包括基于其他感官的控制。

但是可能需要更长时间才能理解的是气味。“过去，”莫宁说，“我见过一种‘气味打印机’，它能散发出粘面包和热狗的气味。”

这可能不会很快出现在你附近的银行网点。