开放银行五周年：从开放金融到开放一切的旅程

此次对英国开放银行计划进展情况的回顾是该系列的第五次回顾，标志着第二版支付服务指令 (PSD2) 于 2018 年1 月 13 日发布后五周年。

在过去的五年里，CMA9——爱尔兰联合银行、爱尔兰银行、巴克莱银行、丹斯克银行、汇丰银行、劳埃德银行、全国银行（Nationwide）、苏格兰皇家银行和桑坦德银行——转变了数据结构和安全架构，以满足竞争与市场管理局（Competition & Markets Authority）的要求。

五年在技术行业是一段很长的时间。开放银行业的发展已经超出了监管机构的规定。根据开放银行实施实体 (OBIE) 的数据，英国目前有超过 650 万使用开放银行支持产品的活跃用户，为消费者和小型企业提供支持资金管理的创新产品。

发展势头持续，OBIE 今天宣布 CMA 开放银行路线图现已完成。OBIE 现在将听取联合监管委员会 (JROC) 对未来的决定。作为金融服务业的真正转型，英国的开放银行实验让英国金融科技公司能够以比欧洲同行更快的速度克服挑战。

英国现在有 246 家受监管的第三方供应商，而整个欧洲经济区只有 338 家。此外，截至 2022 年 12 月，开放银行技术有 650 万常规用户，每月 10 亿次 API 调用和惊人的 750 万次开放银行支付。

开放银行的后续步骤

去年年底，由 CMA、英国财政部、金融行为监管局和支付系统监管机构组成的 JROC透露，他们正在致力于制定开放银行未来的愿景，并设计未来实体。

这包括采用可扩展的模式以适应未来的数据共享，并为开放银行生态系统的持续发展奠定可持续的基础。由 Bryan Zhang 担任主席的战略工作组将于本月就部分问题向委员会报告。

在 Sibos 2022 之前，Finextra与 NatWest 的 API 银行负责人 Dan Globerson 进行了 交谈，探讨了开放银行业务在 2023 年将如何发展。Globerson 强调，银行将 2020 年视为在面临前所未有的挑战中巩固其开放银行业务战略的一年。

从2021 年的 新冠疫情流行中脱颖而出，英国关于开放银行的讨论迅速演变为开放金融和智能数据等领域，并最终如 Globerson 所描述的那样“开放一切”。

2022 年，英国银行业已从开放银行业务的经验和成功中成长起来，现在正在考虑如何将这些应用到更广泛的生态系统中，同时继续确保我们所有人都能控制自己的数据。

Globerson 进一步表示，“我们正在就推动下一步行动的内容进行一些深入的行业和监管广泛辩论。这是 2022 年的大事。市场力量会推动开放金融并超越开放一切吗？我们需要一些监管还是两者兼而有之？市场力量是否创造了足够强大的动力来开发开放金融等服务？也许这才是真正需要回答的问题，”Globerson 说。

来自 CMA9 和第三方供应商的见解

Finextra 联系了 CMA9 以及受监管的第三方供应商以洞察行业现状。 Nationwide Building Society 数字支付和银行卡主管 Matt Cox 强调，“开放银行业务为市场带来了选择和竞争，这不仅让我们的会员受益，也让更广泛的消费者受益。从过去五年的这项计划中可以学到很多东西，如果我们为未来做好准备，未来会有更大的潜力。”

展望未来，并同意该行业现在必须利用开放金融，Cox 补充说，“提供推动真正的消费者价值并帮助解决金融问题的服务 [...]这得到了良好的管理和商业上的可持续发展。”TISA Digital 首席执行官 Harry Weber-Brown也有类似的观点，并同意随着开放金融生态系统的发展，该框架必须“安全、易于访问且易于被公众采用”。

他提到了这样一个事实，即英国政府表示“智能数据是其对英国金融服务未来愿景的核心，我们对这项技术抱有同样的信心——但安全必须放在第一位”，呼吁人们担心误导销售和/或未经授权访问数据是取得进步的主要挑战。关于从开放银行向开放金融和开放数据的转变 ，CRIF Realtime Ltd 首席产品官 Glen Keller解释说，“开放金融采用开放银行的原则，并将其扩展到包括其他类型的金融数据，例如保险、养老金、抵押贷款和投资。

“这将允许创造以前不可能的新产品和服务，例如基于客户的整个财务历史的个性化财务建议，而不仅仅是他们银行持有的信息，或者更全面、更准确的风险评估和更快、更公平的以及更具包容性的决策。向开放金融转变的主要驱动力之一是需要真正实现开放银行业所承诺的——即围绕金融体系的无摩擦运动。在某些情况下，这总是被需要稍微抑制打破完全自动化的流程并请求手动信息。

“开放金融将填补这些空白，让我们能够提供智能服务，从而节省时间、增加价值，并最终为提供产品的企业和消费者提供更好的结果，”凯勒继续说道。然而，这种演变并非没有问题。Keller 提出了一个事实，虽然他支持英国最初的方法，即中央集权机构确保市场上所有参与者的标准化和一套统一的技术和监管步骤，但随着我们走向未来，整个生态系统的互操作性是必须的。

凯勒提出了 2023 年开放金融进展的一些成本考虑因素：“为了在英国保持竞争的活力，我们需要确保它具有成本效益，而且对于创新型小公司来说，连接到数量不断增长的供应商并以标准化的方式处理他们收到的数据。该行业的另一个重大挑战是谁为这套不断变化的新技术目标买单？有了开放银行，我们都被可免费访问的，由大银行以巨额费用提供的 API 宠坏了。

“必须找到一种新的模式，以确保数据持有者（包括较小的提供商）的采用，同时还允许创建服务——通常对最终用户免费——以它们为基础。如果找不到这种模式，那么采用率将很低，要么导致市场覆盖率低，要么市场采用率低。这两种结果都有可能导致消费者感到沮丧——如果他们不明白为什么他们的供应商不在应用程序范围内，或者如果有供应商的全貌仍然存在差距，导致决策缓慢或不准确，或需要手动文件。”

Finastra 的首席营收官兼平台金融科技生态系统全球负责人 Shilpa Bangera 退后一步，将真正的开放金融定义为“颠覆和重塑金融服务的基础”。与此相一致，她继续探讨过去几年发生的事件如何“见证了银行业的重构，机构提供从其组织外部采购的产品，转向符合场景和有意识的银行服务，以满足客户的需求”需求点，以及许多公司通过行善得福（ do well by doing good）的更大愿望。”

一段时间以来，该行业的颠覆时机已经成熟，而且这种情况还将继续。Bangera 继续说道：“所有这些都是向开放转变的一部分，需要通过开放平台进行协作。随着世界的相互联系越来越紧密，它将推动数字经济走向开放金融，并推动金融机构、运营和技术模型、政府之间的协作和监管实体，以实现规模经济和优化用户体验。开放金融将有助于消除生态系统中的摩擦，从而以最佳方式提供金融服务，同时更加公平、更具可持续性和包容性”

Finastra 的年度报告发现：

·2019年，超过70%的受访者认为开放银行代表着银行业的未来。

·到 2022 年，约 99% 的受访者认为这对他们的业务来说是“必须具备”或“重要”的，50% 的受访者认为它已经在帮助改善客户体验，48% 的受访者表示它正在帮助他们吸引新客户。

·虽然在 2020 年约有 41% 的银行无法报告开放银行业务的好处，因为它们仍处于采用的早期阶段，但到 2022 年，只有 1% 的银行表示他们无法衡量任何影响。

·2019 年，大约 35% 的机构认为更多的数据共享将使他们受益。

·到 2022 年，约 98% 的人同意技术在金融科技合作中发挥关键作用，46% 的人同意它有助于提高金融机构之间数据的开放性和共享性。

Bottomline 开放银行产品负责人 Kush Shah强调， “金融机构应对充满挑战的世界。从消费者的角度来看，最重要的不是“只要你准备好了”。关键词是“你最近为我做了什么？” 根据 Shah 的说法，“开放银行业务是银行向商业和零售客户扩展有意义的创新的最佳机会”，原因有二。

·欺诈防御新的支付系统监管机构授权将使 CoP 获得更高的知名度。以推送付款欺诈为生的犯罪分子不会被它吓倒。但因为它是一项技术而非流程或政策，CoP 具有真正改变游戏规则的潜力。”

·财务管理： “消费者和企业有银行来帮助他们管理资金这一事实很容易被忽视。开放银行业务在艰难的经济环境中引入了一些最重要的管理工具：单一支付、可变定期支付和账户信息服务。财务领导者认识到与付款人就付款进行沟通的必要性，随着生活成本危机的加剧以及失败和取消的直接借记数量的增加，这种情况可能会越来越多。开放银行支付使消费者对自己的财务有更大的权力。让他们坐在旁边直接借记流程，如果直接借记因任何原因失败，开放银行 允许在他们的账户中有钱时全额或部分支付。这提供了巨大的灵活性，是公司今天应该开始考虑的事情。”

正如GoCardless 首席执行官兼联合创始人 Hiroki Takeuchi所说：“英国在实施开放银行方面已经有了一个坚实的开端，但我们需要建立势头并利用迄今为止所做的投资。这需要建立一个未来可持续的框架，结合监管义务和正确的商业激励措施。而且，最终，如果我们要加速用户采用，就必须不懈地关注通过出色的客户体验和强大的消费者保护来提高开放银行的信任水平。政府、监管机构和行业必须合作推进这一重要议程。”

展望今年，Modulr 公司发展总监 Andrew Griffin 预测，我们将“看到纯粹的开放银行服务提供商进行整合。许多人在 2021 年以高估值筹集资金，但仍处于亏损状态，并将寻求最大化现金跑道。我们已经看到一些公司被大企业收购。如果这些公司最终被旨在开放竞争的行业中的现有企业收购，那将是具有讽刺意味的。从长远来看，我们应该推动开放金融计划的更广泛承诺，而不是而不是等待开放银行业务“完成”。

他补充说，“围绕可变经常性付款 (VRP) 的责任问题和国家间 IBAN 开放银行业务的不兼容性将得到解决，其他问题也将得到解决。但这需要时间，如果我们不提出同样的要求未来几十年的进步问题，我们应该推进开放金融。对消费者、安全、减少欺诈、经济增长和生产力的好处太大了，不容忽视。这鼓励政府和监管机构继续致力于促进这一领域的创新”。

Trustly 金融服务和电子商务副总裁 Ciaran O'Malley表示，“英国的用户体验让欧洲羡慕不已，许多行业领导者正在为其业务推出解决方案。” 他继续说，虽然 2023 年还有改进的空间，但“例如，放宽对特定银行和用例施加的一些支付限制是一个轻松的胜利。为什么一家银行允许以英镑进行点对点 PIS 支付25,000英镑，但向符合监管要求的企业支付的金额不得超过 5,000 英镑？报告的大部分“欺诈”实际上是支付堆栈中的技术问题，可以立即解决。

“开放金融更广泛地代表了一个重要机会，可以通过数据共享促进竞争，从而在一系列金融产品中提供更好的客户结果。银行不应该共享他们的抵押贷款风险模型，但客户应该能够以数字方式与经纪人看看他们是否可以获得更好的交易。能够通过第三方提供商控制您的财务和保险可能会彻底改变该行业，“还提到了欺诈和财务管理用例。

展望其他机会，Nuapay（EML 支付业务）首席执行官 Brian Hanrahan表示，Nuapay 2022 研究发现，开放银行是提供最多机会 (36%) 的支付技术。这领先于数字钱包 (35%) 和 BNPL (26%)，25% 的企业预测它会成为最受欢迎的客户支付方式。此外，对于消费者而言，受访者表示，开放银行业务最显着的好处是更好的控制（41%），其次是改善客户体验/便利性（37%）和降低欺诈风险（34%）。

“开放银行越来越多地演变为开放金融，旨在让客户能够访问整个金融足迹。通过下一步和进一步的监管框架，我们正在朝着适合当今需求的金融服务生态系统迈进。开放金融模型将水平更广泛的金融服务生态系统和客户的竞争环境，为供应商提供更大的透明度和更加个性化的解决方案。”

Huw Davies，CCO 和联合创始人，Ozone API，还提到了对消费者的影响，并表示开放金融有机会解决金融普惠和经济增长等问题。“然而，它必须建立在良好的技术基础上。开放银行需要对基础设施进行投资。对于某些用例和应用程序，它现在是事实上和默认的做事方式。例如，一家企业曾经有多种选择如何将银行账户连接到其云会计平台。默认的方式是通过开放银行 API。我们现在看到广泛的新客户面临的需求，这需要利用开放银行帮助他们在这方面做得更好，无论是预算、减少债务或提高储蓄。这种行为改变非常好，也有很多创新和应用增加。

Ozone API 首席执行官兼联合创始人 Chris Michael补充说：“银行和金融科技公司将成为解锁其他行业并超越金融数据共享的关键。例如，零售业是其延伸，但许多其他行业也可以从中受益。几个世纪以来，银行一直是帮助个人或企业管理、保护和照顾其资产的机构。这对任何类型的资产（包括数据）都很有价值。银行在这个新的开放数据生态系统中扮演着非常重要的角色，但他们不应该尝试自己做。他们应该与金融科技公司合作，并使用同类最佳的敏捷技术。我认为未来在于银行知道如何处理技术。”

Ozone API 联合创始人兼首席技术官 Freddi Gyara， 还探讨了 API 中的潜力：“尽管开放银行业务最初是由立法和法规驱动的一项活动，但这并不是最终的结果。未来在于可以由银行货币化的 API——高级 API。我们知道，可以在这一开放银行浪潮之上的创新新主张将为银行和 TPP 以及最终客户提供真正的财务利益。这是市场的发展方向，并且在过去几年中一直在继续。我们仍处于开放银行的早期阶段，甚至还没有开始看到真正重大的创新正在发生。因此，如果我们将我们的进步与互联网的黎明进行比较，我们仍然处于 Netscape 推出其第一个浏览器的阶段。

同样，Little Birdie 的联合创始人 Martin Bould表示，“开放银行业务在允许创新金融科技扩展和支持更多人方面发生了变革——这在生活成本中至关重要。为了更准确地了解消费者财务状况，使支持解决方案更加有效，利用开放银行业务至关重要。” Ecospend 首席商务官 James Hickman也认为，“毫无疑问，开放银行业务的采用率正在快速增长，并将继续在数字时代，改变我们使用银行和管理财务的方式。账户对账户支付解决方案已经在一系列垂直领域得到应用——为客户创造更顺畅的旅程，并为企业消除不必要的交易费用。

“例如，在 Ecospend，我们预计将在 1 月份为 HMRC 和其他客户处理数十亿英镑的付款——特别是在月底的自我评估纳税截止日期之后——这将设定另一个市场基准。在整个过程中到 2023 年，我们不仅预计其他政府部门和大型组织会继续采用类似技术，而且我们还会增加消费者对各个业务领域的理解和采用。然而，账户对账户支付只是开放银行业务的一个方面.

“开放金融提供了使用账户信息服务 (AIS) 的解决方案的巨大潜力，包括预算和个人理财应用程序，以及信用检查和入职程序。虽然有无数令人兴奋的应用程序，但使用这种技术是仍处于早期阶段。我们可能会看到整个行业有更显着的增长，但由于部署的复杂性和消费者教育的需要，我们预计 2023 年可能不会提供许多人预期的更广泛开放金融的拐点。

“相反，2023 年将是整合的一年。账户对账户支付解决方案实施的稳步增长，以及持续的创新，将为 2024 年及以后更广泛采用开放银行服务奠定坚实的基础。”

另一个领域是整个中小企业部门的发展。Codat 政策和传播负责人 Gabby MacSweeney探讨了 “如何在已取得的进展和产生迈向开放金融的发展势头是一个长期的过程。自从一个良好的开端以来我们所看到的缺乏进展令人担忧，特别是在中小企业领域。开放银行对中小企业来说还不够，因为它们的大部分重要财务数据都位于银行账户之外，例如，在会计和电子商务系统中。改进数据共享具有巨大的潜力来支持它们并刺激该行业的增长——开放银行几乎没有触及了可能性的表面。公平和方便地获得信贷就是一个例子。

“中小企业发展的最大障碍之一是难以获得资金。这个问题的存在是因为中小企业贷款不是为借款人或贷方设立的。贷款人通常很难获得最新、准确的企业数据，以便做出明智的决定中小企业的决策和申请过程可能过于复杂和耗时。企业和贷款机构使用的金融工具之间更好的数据流动是改善这种动态的关键。”