腾讯云X新网银行：金融风控大奖，拿下！

恭喜新网银行，拿下2025《亚洲银行家》「预防欺诈技术实施」奖。

这是亚太地区最具影响力的金融奖项之一，专注评选金融数字化和风控领域的突出项目。这次获奖的，是新网银行与我们联合申报的「全自动化信贷反欺诈多模态智控平台」。

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中译中一下，这个平台就是用AI大模型识别各种贷款诈骗，比如伪造身份、团伙骗贷、冒用申请等，帮普通老百姓「看紧钱袋子」。

上线后，年度欺诈案件拦截率提升了5%，累计拦截涉诈金额超过5.3亿元。

它的技术能力到底有何独到之处？往下看——

//多模态融合建模：像真人一样理解「复杂场景」

这套平台采用的是「多模态融合建模技术」，AI不只看文字或表格，还能理解图像、语音、设备、行为轨迹等多种数据，像擅长「察言观色」的侦探，能从蛛丝马迹中抽丝剥茧：

● 相似向量检索与存储技术：它可以把图像、语音、文本等各种信息都转成「特征向量」储存下来，方便AI找到「相似点」——比如多个伪造身份证中，有哪些用了相似模板，哪些是「套壳」的；

● 跨模态对齐与注意力机制：AI会尝试把图像、语音、文字等不同形式的信息「对齐」，找出它们之间本该对应但却「不协调」的地方，再通过注意力机制捕捉重点风险点；

● 多模态图网络关系计算：它能根据客户的行为记录、设备信息、上下游联系人等构建「风险关系图」，识别出类似「这几个用户都用了同一个设备」等复杂交叉关系。

举个例子——

有人用手机提交了贷款申请，上传了一张身份证，看起来合规。但位置显示在异地、设备信息也与常用习惯不符。AI大模型能把它们「串起来看」，从中发现线索，判定这是一次疑似冒用行为。

//实时决策机制：让风险判断不再「滞后」

金融反欺诈其实是个「争分夺秒」的事情，有可能只是慢了一秒，钱就已经被转走了。为了让风控判断更快速、响应更及时，腾讯云天御金融风控大模型构建了一整套实时决策架构：

● 流式计算框架：基于 Apache Flink 搭建的实时特征管道，支持数据「边传边看」——数据一输入，系统就立刻处理，能做到毫秒级的快速反应，风险识别更及时；

● 聚合接口框架：当某个场景涉及多个模型时，平台会同时调用多个模型、快速汇总结果，就像让多个AI一起参与判断，大大提升处理速度和稳定性；

● 增量学习与模型漂移监测：模型是「动态进化」的——它们会不断学习新数据，一旦发现某个模型开始「识别不准」，就会自动更换更适合当下数据的「新模型」，确保识别准确率跟得上新的欺诈套路。

//对抗性防御：提前演练各种诈骗套路

黑灰产的手法花样百出，越来越高明。新网银行「全自动化信贷反欺诈多模态智控平台」通过对抗样本训练机制，让AI大模型「模拟黑产」发起攻击，从而提前演练，增强防御实力。

腾讯云天御在模型训练阶段引入了一种叫「FGSM」的方法——

它会故意制造一些「有问题」的样本，这些样本看起来很像正常数据，但背后藏着黑产常用的伪装技巧。AI模型要在训练中「对抗」这些样本，学会分辨微小但关键的异常点，从而提升「识别伪装」的能力。

比如，有些黑灰产会用AI合成的照片和改过的语音，来模拟真实申请场景。肉眼听起来、看起来没什么问题，但经过对抗训练的模型，能发现图像纹理与真人不符、语音特征略有漂移等异常之处，一旦捕捉到这些线索，就能立刻触发风险拦截，把攻击挡在系统之外。

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目前，这套反欺诈多模态质控平台，已全面接入新网银行线上信贷流程，具备全自动化、全实时、全客群、全线上的业务能力。看看效果：

● 个人贷款审批平均时长仅20秒，效率显著提升；

● 2024年，信贷欺诈案件拦截率提升超5%，拦截欺诈案件涉案金额超过5亿元，其中伪盗信贷欺诈损失降至0元。

数字时代，诈骗手法在不断翻新，金融风控也得随时升级。从「写规则堵漏洞」到「训练AI模型」，同黑灰产的攻防早已成了一场硬碰硬的技术战。

腾讯云天御还在持续进化，帮助更多金融机构提前识别风险、守住关键关口。在诈骗看不见、风险没露头的时候，提前布好防线——像在晴天修屋顶，为的就是挡住那场说来就来的雨。