同互联网金融仅仅只是借助互联网的手段来透支金融行业的原有功能和属性不同，金融科技更加关注的是对金融行业本身的改造和升级。...因为互联网金融之所以出现问题，其中一个很重要的原因就在于她过度地放大了互联网的功能和作用，最终把互联网金融变成了一个互联网物种，而不是金融物种。...金融科技不应成为互联网金融的避风港 以金融为核心的金融科技让人们看到了弥补互联网金融发展遗憾的机会，于是，我们看到越来越多的互联网金融玩家开始通过加持金融科技来逃避互联网金融监管。...从这个角度来看，金融科技不应该是互联网金融的避风港，而是应该成为互联网金融的手术刀。...作为互联网金融的掘墓人，金融科技与互联网金融之间存在着某种天然排斥的关系。从这个逻辑来看，互联网金融的玩家对于金融科技的拥抱或许从一开始就是一个错误。
当我们站在大的层面和角度来看待互联网金融的时候，就会发现，所谓的互联网金融，并不是凭空捏造出来的东西，更多地呈现出来的是，一种进化的必然。 1、互联网金融，互联网进化的必然。...换句话说，缺少了互联网金融，互联网是无法实现对于人们的生产和生活的全方位的改造的；缺少了互联网金融，互联网是无法真正形成一个完整的生态闭环的。...因此，互联网的尽头，并不是金融，做金融，才是互联网真正成熟的必然。 2、互联网金融，金融进化的必然。 一直以来，我们都在说，金融是经济社会运行的「毛细血管」，金融最大的意义在于它对于实体经济的支撑。...如果对如此多的互联网模式、互联网形态，进行一个总结的话，从线下到线上，从个体到平台，无疑是最主要的特征。...正是在这样一种情况下，我们才看到了互联网金融的出现。可以说，金融的进化，更为确切地说，金融朝向互联网的进化，才真正让互联网金融出现。
P2P平台跑路、校园信贷乱象频出、ICO被定义非法都是移动互联网时代互联网金融飞速发展之后留下的问题。...仅仅只是借助互联网的手段，而没有掌握金融行业真正要素的互联网金融公司在移动互联网技术落幕的时刻，开始遭遇到前所未有的困境和问题。...因此，在互联网金融面临发展困境的当下，我们需要从金融行业自身着手进行改革，让金融的变革与互联网技术的变革相匹配，这样才能破解互联网金融面临的痛点和问题。...通过分析以用户为原点的海量大数据，金融平台能够了解用户属于怎样的投资类型，用户喜欢什么样的金融产品，用户财务状态能够发生什么样的金融行为，借助这种方式，用户与金融产品之间能够实现更加精准的对接，减少了投资风险...以众筹为例，我们在互联网金融时代不仅出现了文化众筹、产品众筹、影视众筹等多种不同的众筹类型，而且出现了以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台，这些众筹种类在互联网金融时代具有一定的生命力，但是进入到金融科技时代后
从某种意义上来看，金融科技是一次互联网金融的自我救赎之旅，那些在移动互联网时代获得海量用户的互联网金融平台开始为自己的野蛮生长“还债”。...仅仅只是将金融与互联网进行简单相加，然后再按照平台模式进行落地，互联网金融开始距离金融越来越远。营销与噱头成为互联网金融的主题词，用户与平台让互联网金融再无任何创新。...当投资者的利益得不到保证，互联网金融平台难以承载起刚性兑付带来的挑战，跑路便成为他们逃避海量投资者集中兑付带来的风险。...这时，互联网金融才真正脱胎成为金融科技，如果仅仅只是营造一个概念，继续按照互联网金融的方式去做平台来获取流量，金融科技将会变成一个概念，紧接着必然是重蹈互联网金融的覆辙。...互联网金融的自我救赎促成了金融科技时代的来临，但并不能够确定金融科技能够真正全部规避掉互联网金融的痛点。彻底、深度地再进化如同一把手术刀将互联网金融的毒瘤剜除，新的机体生长，互联网金融才能向死而生。
一方面，互联网金融的从业者们不愿意放弃简单、快捷的方式来收割用户，获得收益，继续走平台和流量的模式；另一方面，政策的监管让他们在这条道路上的脚步愈发艰难，仅仅只是将金融与外部元素进行简单的拼接无法在被市场所认可...当迷茫来临的时候，我们总是会乱了阵脚。现在，我们看到了很多互联网金融平台不断转型和改变，其实从另外一个角度恰恰说明了这个问题。当互联网金融落幕已成定局的大背景下，新金融到底要向何处去呢？...摒弃平台模式成为必然，新金融需要深度介入。...一味地搭建平台，而不去改变金融行业本身，甚至不去深度参与到金融行业的实际运作过程当中，只会把金融行业的风险无限放大，最终让平台无法承受这些风险的时候，爆雷便会产生。...这就是为什么互联网金融平台被认为是99%都存在问题的原因所在。 进入到新金融时代，一味地借助平台模式来实现金融行业的发展已经难以奏效。
我的题目是“互联网金融，究竟是互联网金融还是大数据金融”。...互联网金融有三种主要形式：第一，从电子商务中诞生的金融业务；第二，基于网络平台的筹资和融资模式；第三，互联网是一种金融产品的销售渠道，我们称之为网上金融超市。...第二种模式，以P2P为代表的网上筹资融资模式，以国外的Zopa为例，P2P模式并不是去中介化的，有信用评级、网上平台提供借款人和筹资人身份的审核、信息的整理、披露等等，Zopa运行大体模式，我们可以看的很清楚...要了解客户的需求；第二，需要有良好的网上互动平台，还要有良好的客户体验，这都是以数据为基础；第三，不是所有金融产品都能够在网上销售、有能够摆脱面对面的模式，能够在网上销售的金融产品必然是简单化、标准化，...没有大数据为基础的新生的各种形式的互联网金融实质是逃避金融监管的网上高利贷，随着金融风险的逐步暴露，很多P2P平台面临的风险会受到监管当局的充分重视。
文/孟永辉 互联网金融平台的持续被监管告诉我们，这场以P2P为开端的监管并未结束，反而还在持续加码。...互联网金融市场遭遇到的这种困境告诉我们，以“互联网+”为肇始点的金融进化仅仅只是改变了人们与金融接触的渠道，并未真正改变金融行业的本质。...当人们的习惯从线下转移到线上，特别是互联网金融无法建构一个严密且有序的金融体系的时候，以互联网金融为代表的发展模式必然遭遇挑战。...如果互联网金融无法从互联网的范畴回归到金融范畴，这场席卷互联网金融的监管或将持续，直到互联网金融真正回归金融为止。因此，回归金融才是互联网金融的终极归宿。...说得直接一些，壮士断腕的勇气和一往无前的精神主要是指互联网金融的玩家需要告别以撮合和中介为主导的盈利模式，告别以流量和平台为代表的发展模式，真正做技术研发和落地，借此来找到新的盈利方式和方法。
正是在这样一种情况下，金融科技才会以互联网金融的替代者的身份被推到了前台。从本质上来看，与其说金融科技是互联网金融的替代者，还不如说它是互联网金融的「皇帝的新装」。...没错，在金融科技刚刚诞生的时候，玩家们的确是将它看成互联网金融的避风港，他们之所以会投身到金融科技的浪潮里，很大程度上是因为他们在互联网金融的发展过程当中遭遇到了困境。...很显然，如果金融科技仅仅只是互联网金融的外衣，如果金融科技仅仅只是一个互联网金融的新的代名词，那么，它的发展是无论如何都无法获得突破的。同样地，它的发展，同样会走入到互联网金融式的死胡同里。...可见，仅仅只是将金融科技当成是互联网金融的挡箭牌，仅仅只是用金融科技的外衣来掩盖互联网金融的弊端，是无法获得长久的发展的。...以往，我们之所以会看到金融科技与互联网金融之间有着诸多的联系，其中一个很重要的原因在于，金融科技并未真正摆脱互联网金融的限制，并未真正找到属于自身的发展模式。
作者｜悟网不欢(http://weibo.com/wwbh） 导言：随着银行、证券、保险、信托等金融行业纷纷以互联网作为载体开展日常业务，许多用户逐渐习惯通过网络购买理财产品，形成了互联网理财的概念。...近期引起广泛关注的P2P借贷和余额宝，则以“互联网金融”的名义丰富了互联网理财的途径，也使得人们认识到：良好的用户体验和较低的理财门槛是互联网金融对于互联网理财的重要贡献，超越单纯的渠道意义。...而借由互联网所带来的数字化洪流以及智能化的数据分析能力，国外(主要是美国)基于互联网的低门槛、自动化理财咨询/规划平台纷纷涌现，吸引到大量的国外普通用户，展现出良好的发展前景。 ...下面，就来介绍几个美国的类似平台，想必能为国内的互联网金融企业打开理财市场提供重要的借鉴价值。...如果互联网金融企业能够借由互联网的渠道、技术与思想，通过投资者教育、专业理财服务、金融需求与供应的有效对接等途径撬动个人储蓄的大盘子，不但可为自己赢得充分的生存空间，也方能接近“改变银行的梦想”。
抛弃简单相加，金融科技时代的来临并非偶然 如果按照互联网金融的逻辑，我们只需要将新技术与金融行业进行简单相加即可，通过将用户不断吸引到金融平台上，即可完成对于金融行业的流量赋能。...仅仅只是为金融行业输送流量，而不去改变金融行业内在的运行逻辑，只会让这些流量陷入到痛点更多的境地，平台最终亦将难辞其咎。...简单地输送流量只能给金融行业带来负累，只有真正将有价值的流量输送给金融平台，同时金融平台满足用户的新需求，才能实现金融行业的价值最大化。...金融行业的内在需求、金融行业的根本属性、B端产品和服务创新都将金融科技变成了一个全新风口，而科技巨头、互联网金融平台、传统金融机构的加持让金融科技演变成为一个新的风口。...其实，尽管互联网时代的来临造就了诸多大型的互联网金融平台，这些互联网金融平台上聚集了大量的资产、机构和投资者，但金融行业的参与主体主要是以人为主体。
vintage逾期率计算一般有两种口径： 逾期率1 = \frac{逾期未还本金}{放款额} 其中，逾期未还本金指的是当前逾期的借据其所有未还本金的总额，包括截止到当前mob应还而逾期未还的本金以及未到期的未还本金...对于当前mob_k, 此时，逾期率2 = \frac{(k-2)*100}{k*100} = \frac{k-2}{k} 计算mob的口径问题： 一般金融机构的逾期数据都是切片数据， 对每个切片计算当前切片所处的...逾期表（切片表）记录的是每一笔借据每一期逾期情况，随着时间的推移，如果仍未还，那么其逾期天数相应推移。...对于现在互联网金融的现金贷业务，其一般会设置多个还款期，那么不同借据的还款期不同，导致计算不同借据的mob就存在一定的困难。...一种做法是，按照每笔借据的借款时间，顺延至下月同一天来计算其mob（同时考虑每笔借据首期的特殊情况，例如一笔借据1月31日借款，按照金融机构的设置，2月某一日（例如2月9日）会是还款日，这时对于客户而言
数据盘点互联网金融的2014 事件1：全球第1大P2P平台Lending Club上市 12月12日，世界最大P2P平台Lending Club在纽交所挂牌，交易代码为“LC”，开盘价24.75...事件3：互联网金融3种新模式或成为新的引爆点 2014年，互联网金融涌现出无数细分的新模式和新玩法，其中有三种值得关注，有机会成为新的引爆点。一是，房地产众筹。...(二维码)支付等业务意见的函》等指令，后来提出“互联网金融的5大监管原则”，“对互联网金融差别化监管”以及正在制定的促进互联网金融健康发展的指导意见。...事件8：7大乱象阻碍行业健康发展 互联网金融快速发展的同时，也呈现出很多乱象，包括：一是，对互联网金融概念认识混乱。二是，互联网金融业务范围混乱。三是，突破金融监管法规的底线非法运营。...大机构、财团、PE、风投和互联网企业相继进入P2P行业。据不完全统计，1-12月超过35家P2P获得了投资，其中有很多平台是像短融网、银客网这样成立不久的新平台。
金融科技时代的主要标志是互联网金融的科技再进化 如果说人们生活的科技化造就了金融科技时代来临的话，那么金融科技时代的一个主要风口必然是互联网金融的科技再进化。...P2P平台持续出现问题、网络信贷的乱象频出、众筹概念的深入不够都在说明互联网金融并不能够成为金融科技化休止符，它可能会成为下一波新科技来临之前的全新开端。...用新的科技手段来规避互联网金融时代出现新痛点，用新的科技手段来破解传统金融在互联网金融时代仍未被破解的难题，成为金融科技时代真正来临的主要标志。...借助大数据、云计算，金融科技时代的项目收集和推荐将会更加精准。互联网金融时代的金融项目开发与推荐通常是按照平台的一厢情愿来判断的，对于用户真正喜欢什么样的项目并没有一个相对完整的认识。...从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、企鹅自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。
互联网金融之所以备受争议，其中一个很重要的原因就在于它借助互联网的手段进行简单粗暴的去中间化，甚至将金融行业的很多必要的中间环节也去除掉了。...这种运作方式所导致的一个直接结果就是并不擅长进行金融行业运作的互联网金融公司与传统金融行业共同争夺用户流量。 这其实是非常传统的“互联网+”的模式。...当前，诸多互联网金融平台都在遭遇到的困境正是这种现象的直接体现。...互联网金融之所以能够在很短的时间内获得快速增长，其中一个很重要的原因就是互联网技术并不去改变金融本身，而是去借助互联网的手段来为金融行业获取流量。...正是由于互联网金融的单向互动才最终让其陷入到了俗套里，互联网金融同样走入到了发展的死胡同。
日前，农业银行副行长李振江在接受媒体采访时也表示，农业银行的互联网金融未来从O2O、B2C、B2B、数据应用、物理网点二次转型等五个领域突入，其中包括移动开放平台、垂直商务平台的建立，现有的E商管家电商服务平台从封闭性平台改造到开放性平台等...对于新成立的农业银行网络金融部来说，互联网金融这条路才刚刚开始。不过，农业银行的互联网金融蓝图目前也逐渐清晰。 在农业银行互联网战略中，O2O平台、B2C平台、B2B平台的搭建必不可少。...“磐云平台”测试中 按照农业银行的战略构想，移动金融开放平台的建立将是其布局互联网金融领域的第一步。 2014年1月7日，农业银行曾在广州召开了一个互联网金融产品的发布会。...尽管如此，在外界看来，农业银行要想真正与现有的互联网金融各方竞争，仅仅依靠打通线上线下服务，各类工具产品的整合还不够，更需要一个带有彻底互联网思维和模式的网络金融平台。...有消息称，农业银行已开发出适用于互联网金融的“磐云平台”，即将推出以“贴心贷”、“省心付”为基础的系列产品，且正与上百家中小微企业合作进行互联网金融创新试验，为其提供普惠金融服务。
互联网金融不应该死灰复燃，而是应该洗心革面，涅槃重生。 首先，互联网金融需要从“平台者”蜕变成为“参与者”。 尽管经历了互联网金融监管的洗礼，人们对于互联网金融的平台定位依然乐此不疲。...当我们无法有效地管控撮合和中介带来的风险时，平台型的互联网金融玩家在获得了收益的同时，同样增加了风险。 如何管控平台型的发展模式带来的风险，成为确保这种发展模式是否可以持续发展的关键所在。...告别平台型的定位，将自身看成是一个参与者，通过全流程、全方位的参与来管控风险，从而将风险控制在一个合理的范围内成为一种必然。 如何参与呢？ 仅仅只是以平台来定义自己显然是不够的。...在这个过程中，互联网金融平台不仅打开了新的盈利方式和方法，而且还可以通过对B端用户进行赋能，支持项目发展，最大限度地降低项目风险，避免互联网金融野蛮生长期类似乱象的发生。...互联网的最大的功能和作用其实就是借助平台模式，通过去中间化的方式来实现提升行业效率的目的。
文/孟永辉 互联网金融在前，金融科技在后的现实让很多人一直都在强调两者之间的关系。其实，互联网金融和金融科技之间并没有直接的关系，从某种程度上来讲，金融科技一直都在革“互联网金融”的命。...因为金融科技其实就是在做那些互联网金融来不及做的工作，甚至对互联网金融进行深度改造。如果我们一定要寻找互联网金融和金融科技之间的关系，那么，金融科技是互联网金融的改造者，或许更加贴切。...我们看到，当互联网金融监管开启，伴随着海量的互联网金融被淘汰出局，拥抱金融科技成为互联网金融玩家暂避监管风暴的避风港。...当互联网金融平台无法承受这些风险的时候，爆雷和跑路便会成为常态。 有关互联网金融的改造并不是拍脑袋，而是站在用户和行业的立场上做出的非常及时的政策调整。...只有把金融看作是金融科技的落脚点，互联网金融的悲剧才不会在金融科技身上再度上演。 对于互联网金融和金融科技之间关系的模糊认识，最终把金融科技的发展带入到互联网金融的怪圈里。
所谓的互联网金融或许仅仅只是整个“互联网+”时代必然会经历的一个阶段而已，然而，如果互联网金融一味地做流量的收割，却不去改变金融行业本身的话，所谓的互联网金融或许仅仅只是匆匆过客而已。...经历了野蛮生长之后，互联网金融的发展开始进入调整期，不断有互联网金融平台出现问题，一场有关互联网金融的全新进化由此开启。...除了寻找互联网金融的新的功能和属性之外，我们应当抛弃互联网平台式的发展模式，而是要通过介入到金融行业相关的项目当中来寻找新的盈利点。...当互联网金融开启新进化，未来将会呈现怎样的状态呢？ 金融行业将会从平台回归行业。...当互联网金融的发展开始进入到新阶段，我们看到的是一个从所谓的互联网平台回归到金融行业的过程。在这个过程当中，一些非金融的元素开始被荡涤干净，金融开始更多地回归到金融行业本身。
曾经，人们提及金融科技，通常会把它和互联网的终极归宿联系在一起。之所以会有这样的结论，除了诸多的金融科技玩家都是互联网玩家之外，另外一个根本的原因在于，金融科技业已成为互联网发展的终极阶段。...这是金融科技之所以会遭遇如此长时间的洗牌和调整的根本原因。从某种意义上来讲，金融科技的洗牌，是互联网模式洗牌的集中体现，有关金融科技的校正，更像是一种对于互联网式的发展模式的集中校正。...认识到金融科技与互联网模式之间关系，并且透过互联网模式的变革来探讨金融科技的新进化，是非常有裨益的。...金融科技需要新的角色 当下，越来越多的互联网平台开始放弃经典意义上的平台模式，转而去寻找新的角色和定位。...如果对这样一种现象做一个总结的话，传统意义上的互联网平台不再仅仅只是做平台，而是开始做基础，做服务，而是开始更多地深入到了产业发展的方方面面，成为驱动实体经济发展的新型的「石油」和「发动机」。
本次分享主要讲mongodb 在互联网金融中交易与非交易部分如何实践，金融行业涉及哪些注意点，又踩过的坑。...这样的业务下面，Mongodb支撑了我们核心的业务。 需求：变动的需求 我们有很多P2P平台，需要和很多平台的数据对接、或者做数据爬取。...我们各个P2P平台的信息完全是结构不一致的，结构比较稀疏（有些有，有些没有）。 每个子行业提供的P2P平台信息不同，市场的营销需求变化也很多。...在金融方面还有一点特殊的需求，就是数据不能丢失、不能删除，在安全方面有很高的要求，备份也需要很完整。 我们最初版本的Mongodb部署很简单，三个节点在IDC机房部署一个读写分离的架构。...其余各互联网公司大概类似：Docker、Jenkins、ELK、Grafana、一些BI工具等等。 需要事务 事实上，我们对业务没有强一致性的要求，但是需要准确性。
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