因为互联网金融之所以出现问题，其中一个很重要的原因就在于她过度地放大了互联网的功能和作用，最终把互联网金融变成了一个互联网物种，而不是金融物种。...当我们对于金融行业的需求不再是简单的投资和理财，而是开始变得深度和多元的时候，金融科技需要承担起这样的职责和任务，只有这样，金融科技才能成为一个满足用户新需求的新物种，而不是一个失去金融特性的新技术，金融行业的进化才能真正有所突破...金融科技不应成为互联网金融的避风港 以金融为核心的金融科技让人们看到了弥补互联网金融发展遗憾的机会，于是，我们看到越来越多的互联网金融玩家开始通过加持金融科技来逃避互联网金融监管。...从这个角度来看，金融科技不应该是互联网金融的避风港，而是应该成为互联网金融的手术刀。...作为互联网金融的掘墓人，金融科技与互联网金融之间存在着某种天然排斥的关系。从这个逻辑来看，互联网金融的玩家对于金融科技的拥抱或许从一开始就是一个错误。
按照IBM这项调查，全球金融行业在应用数据方面还存在严重的滞后，数据分析能力要滞后于其它行业，比如数据挖掘、数据可视化，对于新兴的数据分析处理工具，比如流量分析、视频、音频分析等等，金融行业远远落后于其它行业...很多人说中国互联网金融会发展很快，其中一个理由是因为中国拥有世界上最大的互联网用户群，截止到2013年，城市网民将近4.5亿，农村网民将近1.5亿，合起来6亿人口，很多人说这是中国所谓互联网金融能够得到迅速发展的基础...在互联网用户群迅速增长并且全球规模最大的同时，中国网民正在迅速的移动化，移动网络发展非常迅速，我们可以看到，用手机接入的网民数量已经超过了5亿，尽管互联网和移动互联网发展快，但是，我们前面已经说过了，互联网真正的价值是互联网在网络化...1.74万人，总人数比美国少的多，按人均，美国100人中有8.1人，我们100人只有1.31人，不仅数据资产少，而且将这种数据资产变成数据资本的人才也比其他国家落后很多，所以，尽管我们有庞大的互联网用户群...数据密度非常低；数据处理能力，我们对数据的挖掘和分析能力比其他国家落后很多。 究竟我们应该说是互联网金融，还是大数据金融呢？或者泛泛地说我们应该更加关注互联网？还是应该关注大数据？
来源：数据猿 作者：杨胜利 互联网金融盛极一时，背后却是烧钱做推广，用户转化低 中国传统金融覆盖面低，融资难、融资贵，资金配给效率相对低效，利润比较高，发展到现在已举步维艰，而移动互联网时代的到来以及与互联网...某金融贷款客户市场部负责人赵先生说：随着互联网金融行业竞争的不断加剧，大型互联网及金融机构间并购整合与资本运作日趋频繁，获取优质用户成了互联网金融企业能否长期发展的先决要素。...“提高转化，降低成本”是金融客户的核心诉求，比邻弘科旗下微准潜客挖掘工具，正是基于对用户数据库的研究与分析，实现对目标用户与潜在用户的精准锁定，帮助企业节省沟通成本，提高销售转化，并基于对用户更深层的解析...最终通过海量用户分析数据确立客户目标用户完整的用户画像。包含通用标签、人口统计学标签、价值标签、购物喜好、金融服务、社交属性等。 ?...2 第二步：建立金融用户分析模型，依据模型精准锁定目标用户 比邻弘科通过对样本用户的分析，结合产品对目标用户的定位，根据目标用户各维度属性，确立用户模型如下： 性别：男性为主。
互联网金融市场遭遇到的这种困境告诉我们，以“互联网+”为肇始点的金融进化仅仅只是改变了人们与金融接触的渠道，并未真正改变金融行业的本质。...当人们的习惯从线下转移到线上，特别是互联网金融无法建构一个严密且有序的金融体系的时候，以互联网金融为代表的发展模式必然遭遇挑战。...如果互联网金融无法从互联网的范畴回归到金融范畴，这场席卷互联网金融的监管或将持续，直到互联网金融真正回归金融为止。因此，回归金融才是互联网金融的终极归宿。...，而金融科技的真正用户又不是C端用户，而是B端用户。...B端用户真正需要的是能够给自身发展带来颠覆性改变的技术，而不仅仅只是概念上的改变，所以，金融科技的玩家需要具备很多互联网金融玩家不需要具备的条件。
互联网金融盛极一时，背后却是烧钱做推广，用户转化低 中国传统金融覆盖面低，融资难、融资贵，资金配给效率相对低效，利润比较高，发展到现在已举步维艰，而移动互联网时代的到来以及与互联网+的有机融合发展出了诸如众筹...竞争市场硝烟四起，获客成本扶摇直上 随着互联网移动互联网竞争的白热化，金融类客户产品同质化以及市场推广衰变效应，盲投，传统的推广方式获客成本不断增加，而用户质量不断下降。...某金融贷款客户市场部负责人赵先生说：随着互联网金融行业竞争的不断加剧，大型互联网及金融机构间并购整合与资本运作日趋频繁，获取优质用户成了互联网金融企业能否长期发展的先决要素。...最终通过海量用户分析数据确立客户目标用户完整的用户画像。包含通用标签、人口统计学标签、价值标签、购物喜好、金融服务、社交属性等。...第二步：建立金融用户分析模型，依据模型精准锁定目标用户 比邻弘科通过对样本用户的分析，结合产品对目标用户的定位，根据目标用户各维度属性，确立用户模型如下： 性别：男性为主。 年龄：70、80后为主。
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事件3：互联网金融3种新模式或成为新的引爆点 2014年，互联网金融涌现出无数细分的新模式和新玩法，其中有三种值得关注，有机会成为新的引爆点。一是，房地产众筹。...其中，阿里任大股东的浙江网商银行与腾讯任大股东的深圳前海微众银行备受瞩目，两家银行都将以互联网为主要经营平台，面对小微企业和个人用户。...5大监管原则”，“对互联网金融差别化监管”以及正在制定的促进互联网金融健康发展的指导意见。...事件8：7大乱象阻碍行业健康发展 互联网金融快速发展的同时，也呈现出很多乱象，包括：一是，对互联网金融概念认识混乱。二是，互联网金融业务范围混乱。三是，突破金融监管法规的底线非法运营。...事件9：烧钱24亿培养用户移动支付习惯 2014年1月3日，快的打车与支付宝、滴滴打车与微信支付通过现金补贴方式，培养用户移动支付习惯。
曾经，我们将互联网金融看作是一个让金融回归普通民众的利器；现在，当我们再次谈及互联网金融的时候却避之不及。...从某种意义上来看，金融科技是一次互联网金融的自我救赎之旅，那些在移动互联网时代获得海量用户的互联网金融平台开始为自己的野蛮生长“还债”。...仅仅只是将金融与互联网进行简单相加，然后再按照平台模式进行落地，互联网金融开始距离金融越来越远。营销与噱头成为互联网金融的主题词，用户与平台让互联网金融再无任何创新。...互联网金融时代以高收益的方式来野蛮地获取用户依然是流量思维在作祟，挖掘金融更多的功能和作用，才能让金融科技真正变成一种全新技术和服务。 “金融科技+”成为一个全新的概念，并开始与诸多行业产生联系。...互联网金融的自我救赎促成了金融科技时代的来临，但并不能够确定金融科技能够真正全部规避掉互联网金融的痛点。彻底、深度地再进化如同一把手术刀将互联网金融的毒瘤剜除，新的机体生长，互联网金融才能向死而生。
文|孟永辉 移动互联网时代的结束让人们开始寻找新的破局点，互联网金融同样如此。在经历了移动互联网时代用户从线下迁移到线上带来的快速增长之后，整个行业陷入到了新一轮的困境之中。...互联网技术与金融行业融合几乎成为每一个企业都会选择的标配，而且用户使用习惯的形成也让很多互联网金融企业无法再按照以往的手段来获得用户，实现盈利。想要破解当前的发展困境，必须借助新的手段才能实现破局。...消费升级时代来临，互联网金融的发展无法跟上用户需求的增长。...通过分析以用户为原点的海量大数据，金融平台能够了解用户属于怎样的投资类型，用户喜欢什么样的金融产品，用户财务状态能够发生什么样的金融行为，借助这种方式，用户与金融产品之间能够实现更加精准的对接，减少了投资风险...比如，我们可以根据项目的综合数据情况来分析项目的风险状态，并根据项目的风险状态来找到合适的投资者，再根据投资者的特性提出不同的运营方案，从而将金融项目的运作更加流畅，效率更高。
的确，以往的互联网金融乱象让人们心有余悸，它给C端用户带来的伤害，直到今天还历历在目。尽管如此，我们依然无法否认互联网金融在金融进化当中的重要作用。...当我们站在大的层面和角度来看待互联网金融的时候，就会发现，所谓的互联网金融，并不是凭空捏造出来的东西，更多地呈现出来的是，一种进化的必然。 1、互联网金融，互联网进化的必然。...正是在这样一种情况下，我们才看到了互联网金融的出现。可以说，金融的进化，更为确切地说，金融朝向互联网的进化，才真正让互联网金融出现。...金融科技，一种新型的必然 在分析了互联网金融的出现是一种必然之后，我们才能更加清晰地理解现在的金融科技，我们才能更加真切地感受到，金融科技之所以会开始迸发出越来越多的能量的根本原因。...通过分析互联网金融的必然和金融科技的必然，我们总是可以找到这一现象背后的内在逻辑。以此为开端，我们才能正确地看待互联网金融，我们才能正确地看待金融科技，我们才能真正找到金融进化的正确路子。 —完—
"互联网金融"这个概念已经流行了很多年，一般分为理财端、借贷端，大家比较耳熟的就是"花呗"、"借呗"，今天我们来说下借贷端的对账设计，对账一般发生在放款、退款等场景；对账双方一般是资产端、资金端...；对的是什么一般是用户一笔交易在资产、资金方的订单比对金额；以天为单位，还要对比订单数量，说白了就是对的金额、笔数。
作者｜悟网不欢(http://weibo.com/wwbh） 导言：随着银行、证券、保险、信托等金融行业纷纷以互联网作为载体开展日常业务，许多用户逐渐习惯通过网络购买理财产品，形成了互联网理财的概念。...近期引起广泛关注的P2P借贷和余额宝，则以“互联网金融”的名义丰富了互联网理财的途径，也使得人们认识到：良好的用户体验和较低的理财门槛是互联网金融对于互联网理财的重要贡献，超越单纯的渠道意义。...而借由互联网所带来的数字化洪流以及智能化的数据分析能力，国外(主要是美国)基于互联网的低门槛、自动化理财咨询/规划平台纷纷涌现，吸引到大量的国外普通用户，展现出良好的发展前景。 ...它更倾向于个人财富管理，利用分析工具确保用户的长期财务健康。它的业务包括两个部分，一部分是网站形式的投资分析工具，另一部分是专职财务管理顾问(通过电话和Email进行服务)。...因此低价(甚至免费)、有效、方便的理财规划服务对于互联网企业来说并不存在根本的技术性困难。 当然，理财规划毕竟是一个专业领域，除了数据分析与处理能力外，还需要精深的金融行业知识和模型。
金融行业上下游用户需要培养，并非一味地获取用户流量。互联网金融出现问题的另外一个原因在于信息不对称，用户不够理性所导致的，而导致这个问题的根本原因在于用户的培养不够，仅仅只是把用户当成了收割的工具。...互联网金融仅仅只是降低人们参与金融的门槛，但是却不去思考如何让用户自己进行风险控制，自己筛选项目，或者是找不到一种简单、高效的方式帮助用户进行风险控制盒筛选项目，最终让互联网金融行业发展过程中的风险进一步扩大...因此，对于参与金融活动的用户进行培养，让他们成为风控的最后一道关卡，并且承担相应的责任，成为互联网金融告别风险的关键所在。...正如上文分析的那样，当互联网金融落幕，人们在黑暗中摸索前行的时候，新金融或许将会发生很多互联网金融从未有过的转变，由此将会为我们开启一个金融发展新时代。...对于金融行业来讲，这种类型的金融产品仅仅只能让用户被动地去接受，而无法让用户真正参与到金融行业的实际运作过程当中。
一句话总结，金融科技，不再是互联网金融的傀儡。 何为金融科技的新特质、新功能？...正是在这样一种情况下，金融科技才会以互联网金融的替代者的身份被推到了前台。从本质上来看，与其说金融科技是互联网金融的替代者，还不如说它是互联网金融的「皇帝的新装」。...没错，在金融科技刚刚诞生的时候，玩家们的确是将它看成互联网金融的避风港，他们之所以会投身到金融科技的浪潮里，很大程度上是因为他们在互联网金融的发展过程当中遭遇到了困境。...很显然，如果金融科技仅仅只是互联网金融的外衣，如果金融科技仅仅只是一个互联网金融的新的代名词，那么，它的发展是无论如何都无法获得突破的。同样地，它的发展，同样会走入到互联网金融式的死胡同里。...可见，仅仅只是将金融科技当成是互联网金融的挡箭牌，仅仅只是用金融科技的外衣来掩盖互联网金融的弊端，是无法获得长久的发展的。
命中注定，互联网金融的落寞与沉沦 “互联网+”时代的来临导致了诸多行业都开始与互联网产生深度联系，而人们参与金融活动的方式则最终决定了互联网金融的走向。...一味地满足用户的逐利和投机最终决定了互联网金融平台持续推出金融产品和项目，而忽略了金融行业运行当中最重要的环节——风控。...因此，按照勒温的参与改变理论，互联网金融之所以会面临当下的困境与难题，从根本上来看是由于用户以及互联网从业者参与金融活动的方式决定的。...用户参与金融活动的方式正在将金融行业的发展带入到一场前所未有的颠覆性的革新进程中，新技术对于金融行业影响的加剧最终将使金融行业的发展进入到瑰丽雄浑的大变革时期。...与其说是金融行业选择了刮骨疗毒，自我更新，不如说是用户参与方式的改变造就了这一切。
可以确认的是，仅仅只是借助互联网的手段进行去中间化的操作，而不去改变金融行业内在的做法越来越没有市场。 资本的退场、用户红利的消失都在要求我们不能用互联网的思维去看待金融行业的问题。...无论从哪个角度来看，当下的金融市场其实都在经历一场远比互联网金融要彻底很多的改变，如果我们将互联网金融时代的决胜关键看做是用户获取多少的话，那么在产业互联网时代，决定金融行业成败的关键在于自身到底能够改变多少...如果我们再用互联网的方式来给用户提供金融产品和服务的话，不仅难以满足用户的需求，而且用户在获取金融产品和服务之后依然会出现诸如风控不到位、项目难保障等诸多方面的问题。...新金融与互联网金融最大的区别在于互联网金融仅仅只是改变了用户与金融产品对接的方式和渠道，而新金融则是通过改变自身来满足消费升级时代的用户的新需求。...我们看到很多的互联网金融平台都在通过互联网的手段来向用户兜售金融产品，而用户购买金融产品的一个主要目的就是投资和理财。
在互联网环境下，金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具构造出第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式的互联网金融模式。...而对于互联网金融来说，由于发展时间短、变化快，目前尚没有形成体系化的风险管控体系，对于参与其中的用户和机构而言，都存在着巨大的风险。 互联网金融机构，作为互联网金融的主体，将承担风险管控的重要任务。...运用探索性的数据分析，帮助各级人员及时了解市场动态，发现各种市场问题；使用实验设计，可以帮助用户更好的识别产品收益和风险之间的关系，更好的进行产品设计和销售；通过SCP监控，帮助用户更好对于流程和产品销售的过程进行监控...但就数据分析本身来说，数据分析是一项严肃认真的专业性工作，工作对于参与的人员和环境都有着较高的要求，而互联网金融行业本身正处于快速发展的事情，也增加了数据分析工作的难度。...2)开放的大数据处理能力，互联网金融面临的是开放的互联网环境，我们将面临的是大数据，对于开放环境下的大数据处理能力，也是数据分析能正常工作的重要保证。
对于当前mob_k, 此时，逾期率2 = \frac{(k-2)*100}{k*100} = \frac{k-2}{k} 计算mob的口径问题： 一般金融机构的逾期数据都是切片数据， 对每个切片计算当前切片所处的...对于现在互联网金融的现金贷业务，其一般会设置多个还款期，那么不同借据的还款期不同，导致计算不同借据的mob就存在一定的困难。...一种做法是，按照每笔借据的借款时间，顺延至下月同一天来计算其mob（同时考虑每笔借据首期的特殊情况，例如一笔借据1月31日借款，按照金融机构的设置，2月某一日（例如2月9日）会是还款日，这时对于客户而言
作者：袁盼锋 互联网金融这股大潮已让包括四大行在内的商业银行深有体会。作为全国网点数量最多的银行，农业银行欲在互联网金融领域谋得席位。...据理财周报记者获悉，目前，农业银行互联网金融战略与策略的制定并不在网络金融部，而在于“领导小组”。早在2013年6月份，农业银行就开始筹划互联网金融的跟进与创新。...对于新成立的农业银行网络金融部来说，互联网金融这条路才刚刚开始。不过，农业银行的互联网金融蓝图目前也逐渐清晰。 在农业银行互联网战略中，O2O平台、B2C平台、B2B平台的搭建必不可少。...“在O2O领域，农行重点建立自己的移动性开放平台，以账户和移动支付为切入点，围绕客户的线上线下生活场景，打造移动社交、商务或生活应用的入口，吸引第三方公司嵌入农行金融服务的应用范围，来增强用户的黏性。”...截至2013年末，掌上银行上网用户总数达8297万户，年交易金额1.55万亿元，较上年增长1.13万亿元；掌上银行短信客户达到1.97亿户，年消息发送量达93.6亿条。
互联网金融这些年热火朝天，稍大一点的集团旗下都有互金业务，甚至一些根本和金融不搭边的公司，也搞起了互联网金融，也号称大数据，AI 智能普惠金融。...而互金公司为了验证用户身份，通常都会采用人脸识别。对于中介来说，这个办法很容易绕过，看图说话。其实很简单，两台设备对起来就行。...有一家特别特别大的互联网金融公司，某天升级后，被鸡贼，不是，被睿智的中介们发现了一个逻辑上的问题。爬取的数据没有和借款人做姓名比对！...三、中介行业分析 我从某产品实际运营中拉出了一些分析，分析指向具有明显黑中介特征的业务申请。该产品是面向全国的在线小额贷款，每笔金额不高于5000元，周期12个月以内，部分内容有混淆，仅供参考。...互联网金融是把线下贷款变成了线上，原来就具有的团伙化与生俱来，在新的技术驱动下，也朝着更为专业化的方向前进。他们目前还比不上专业黑客技术，但这是和钱打交道的行业，利润高多了。
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