我的题目是“互联网金融，究竟是互联网金融还是大数据金融”。...，包括阿里这样的互联网企业，在他的资产负债表上，有一大块是没有表现出来的资产或者资本，就是数据资产和数据资本，不仅仅因为它是互联网企业。...电报、电话将封闭落后的全球农业社会网络化程度比今天带来的网络化的效应大的多，事实上信息技术革命带来的最根本的变化是用数据来生产信息和知识，第一次工业革命是用机器取代手工，第二次工业革命是用机器生产机器，...谈到所谓的互联网金融或者大数据，我们通常想到的只是互联网企业，在大数据时代，谁拥有的数据资产最多呢？...，这是金融行业在互联网创造的大数据时代没有有效运用数据资产、数据资本的一个缺陷。
同互联网金融仅仅只是借助互联网的手段来透支金融行业的原有功能和属性不同，金融科技更加关注的是对金融行业本身的改造和升级。...因为互联网金融之所以出现问题，其中一个很重要的原因就在于她过度地放大了互联网的功能和作用，最终把互联网金融变成了一个互联网物种，而不是金融物种。...无论以大数据、云计算、区块链和人工智能为代表的新技术将会给金融行业带来多么颠覆性的改变，我们都要无比清晰和明确地认识到金融科技是一种全新的金融类型，而不是科技类型。...我们要做的是从金融行业身上寻找科技的元素，并且把衍生于金融行业的数据和数字应用到其他行业身上，这个时候，金融科技便不再是一种金融存在，而是变成了一种科技存在。...金融科技不应成为互联网金融的避风港 以金融为核心的金融科技让人们看到了弥补互联网金融发展遗憾的机会，于是，我们看到越来越多的互联网金融玩家开始通过加持金融科技来逃避互联网金融监管。
蚂蚁金服、微众银行、京东金融等互联网金融巨头早已开始了有关金融科技的布局，他们通过将金融应用到具体行业当中来实现金融与实体经济的更好结合，再加上他们通过对大数据、智能科技、云计算等新技术进行深度布局，金融行业的金融之外的属性被发掘出来...通过建立智能风控的模型来改变传统以人工为主的金融风控模式，从而将金融行业的风控模式转变成为以大数据、智能科技为驱动的风控模式。...进入到金融科技时代，驱动技术已经从互联网技术转变成为大数据、智能科技、云计算、生物识别等新技术。...大数据、AI、云计算、区块链其实带来的更是金融机构底层逻辑的重新建构，通过这种底层的建构再推动表层业务的发展与进化。...抓住这一次升级所带来的发展机会，远比互联网时代所带来的发展机会要大。从这个逻辑上来看，金融科技时代的来临将重塑整个金融行业，从而为金融行业的不同流程和环节提供新的发展机遇和挑战。
当我们被互联网金融的痛点和陷阱弄得焦头烂额的时候，以AI为代表的智能科技为我们打开了一扇窗。透过这扇窗，金融科技之光洒金略显暗淡的互联网金融时代，喷薄欲出的全新发展时代依然来临。...找到人力之外的更加高效的对接方式成为互联网金融变革的关键，而这场变革的终点便是充满生机的金融科技的绚丽春天。 AI技术将互联网金融时代几尽断裂的供需桥梁重新粘合在一起，带来的是金融行业更加高效的运转。...当金融行业当中原本属于人力完成的环节被AI所代替，带来的将会是互联网时代金融运行模式的溃败，继而产生的将会是智能金融时代来临。...无论是传统金融时代还是互联网金融时代，人与金融行业之间始终都是相加的关系，即人和金融之间并未深度融合，最终导致的是金融行业发展的浅显与单调，而金融行业供需两端之间的矛盾也成为必然，即使我们借助互联网的力量能够将金融行业的对接方式改变...除了金融科技，无人驾驶、智能机器人配送、智能分拣、智能大数据都将会与我们生活的每一个环节都产生联系，AI与金融行业融合产生的金融科技仅仅只是诸多环节的一个部分，是一种必然。
但从长远来看，两种思维的相互尊重和理解，将是互联网+ 金融竞争与融合的必要前提。 对于互联网+ 金融的组合而言，应关注的核心制高点有四个：基础设施、平台、渠道、场景。...与此同时，各大银行及三大运营商也纷纷推出“电子钱包”和“手机钱包”业务。支付业务本身并不是盈利的来源，但它是汇聚流量和积累数据的重要手段，其流量和数据是开展其他金融业务的底层基础。 ...货币的角色和形态未来会如何发展？互联网支付汇兑体系会如何演变？这一切尚有待观察。信用体系面临的问题是：中心化还是多元化？支付的数据积累到一定程度，经过特定的加工和整理就能够成为信用基础。...而占领客户的生活时间则需要占据尽量多的应用场景，即流量入口。研究显示，占据用户上网时间流量最多的是娱乐、沟通、信息获取和电子商务这四大类活动。...见新浪财经：互联网+金融布局：四大制高点
具体而言，就互联网金融的发展来看，最后都可归结为技术与制度两大驱动力和主线。一方面，无论是IT?信息技术?还是DT?数据技术?...时光向前追溯，早期促使金融得以变革的技术与互联网无关，可能是电报、电话等，而源自草根的金融萌芽却一直带有互助共享的色彩，直到被大资本的贪婪所淹没；未来的物联网可能替代当前的互联网形态，主流的信息技术也可能发生难以想象的演变...展望未来，共享金融应该呈现如下五大发展路径。 第一，金融终端的资源与功能共享。...从国家资金流量表(金融交易)来看，在非金融企业、金融机构、政府、住户这四大部门中，其中住户部门是典型资金净流出，也是金融资源交易链条的起点。...总之，大数据、云计算、平台经济、移动支付改变着我们的经济与生活，也使过去“乌托邦”式的经济金融梦想成为现实。
以此为开端，我们才能更加明白金融科技的正确内涵，我们才能找到金融科技的正确发展方式。 互联网金融，一种进化的必然 对于互联网金融的认识，应当放置于大的环境和大的背景下，而不应该将它孤立起来看。...当我们站在大的层面和角度来看待互联网金融的时候，就会发现，所谓的互联网金融，并不是凭空捏造出来的东西，更多地呈现出来的是，一种进化的必然。 1、互联网金融，互联网进化的必然。...换句话说，缺少了互联网金融，互联网是无法实现对于人们的生产和生活的全方位的改造的；缺少了互联网金融，互联网是无法真正形成一个完整的生态闭环的。...因此，互联网的尽头，并不是金融，做金融，才是互联网真正成熟的必然。 2、互联网金融，金融进化的必然。 一直以来，我们都在说，金融是经济社会运行的「毛细血管」，金融最大的意义在于它对于实体经济的支撑。...正是在这样一种情况下，我们才看到了互联网金融的出现。可以说，金融的进化，更为确切地说，金融朝向互联网的进化，才真正让互联网金融出现。
摘要 随着互联网行业的高速发展，互联网金融应运而生。它是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。...宜人贷数据部数据科学家王婷根据自己在行业的实践经验和专业知识，从三方面来分享互联网金融风控中的数据科学。 ? 背景 有了互联网之后，大家可以在线上进行理财借款。...互联网金融服务面临的风险 互联网金融——个人对个人的信用贷款 互联网金融除了借款人群还有出借人群，也就是我们常说的理财。它会给我们提供资金，这些资金会转化成债权去借给需要借贷的人群。...但在国内没有权威的征信机构来提供这些数据，对于互联网金融公司来说，收集这样的数据难度非常大。而且传统评分卡的有效特征挖掘非常困难。 欺诈风险：欺诈风险包含了伪冒申请和欺诈交易。...知识图谱在金融风控中的应用场景 互联网金融中的风控是一种机器学习的过程 互联网金融中风控和机器学习一样要定义Y目标和X变量。 Y目标和普通机器学习Y目标的区别就在于正负比例非常悬殊。
越来越多的迹象开始表明，行业发展的重点开始朝着以大数据、AI为代表的智能科技、云计算等方向发生偏移，资本和市场的焦点同样开始聚焦在这些新生事物上。...金融科技时代的来临恰恰为我们找到了破解互联网金融发展困境的钥匙，借助以大数据、AI、云计算等新技术，金融行业或许能够从变革自身做起，真正让金融自身的变革变成驱动整个发展的主要力量。...通过分析以用户为原点的海量大数据，金融平台能够了解用户属于怎样的投资类型，用户喜欢什么样的金融产品，用户财务状态能够发生什么样的金融行为，借助这种方式，用户与金融产品之间能够实现更加精准的对接，减少了投资风险...比如，我们可以根据项目的综合数据情况来分析项目的风险状态，并根据项目的风险状态来找到合适的投资者，再根据投资者的特性提出不同的运营方案，从而将金融项目的运作更加流畅，效率更高。...互联网浪潮的退却让金融行业需要寻找新的发展破局点，以大数据、AI、云计算、生物识别为代表的新技术为我们打开了未来金融行业发展的大门。
曾经，我们将互联网金融看作是一个让金融回归普通民众的利器；现在，当我们再次谈及互联网金融的时候却避之不及。...从某种意义上来看，金融科技是一次互联网金融的自我救赎之旅，那些在移动互联网时代获得海量用户的互联网金融平台开始为自己的野蛮生长“还债”。...仅仅只是将金融与互联网进行简单相加，然后再按照平台模式进行落地，互联网金融开始距离金融越来越远。营销与噱头成为互联网金融的主题词，用户与平台让互联网金融再无任何创新。...这时，互联网金融才真正脱胎成为金融科技，如果仅仅只是营造一个概念，继续按照互联网金融的方式去做平台来获取流量，金融科技将会变成一个概念，紧接着必然是重蹈互联网金融的覆辙。...互联网金融的自我救赎促成了金融科技时代的来临，但并不能够确定金融科技能够真正全部规避掉互联网金融的痛点。彻底、深度地再进化如同一把手术刀将互联网金融的毒瘤剜除，新的机体生长，互联网金融才能向死而生。
当迷茫来临的时候，我们总是会乱了阵脚。现在，我们看到了很多互联网金融平台不断转型和改变，其实从另外一个角度恰恰说明了这个问题。当互联网金融落幕已成定局的大背景下，新金融到底要向何处去呢？...无论是阿里、腾讯、百度，还是京东、美团，他们现在都在试图找到金融行业的数据表现形式，通过金融的手段来获取数据，对数据进行优化和整理之后再反馈给行业。...新金融不再是一个提供金融产品和服务的存在，而是变成了一个获取数据的源泉。...3、金融行业的驱动力将从人变成数据、AI和计算。...我们现在看到的很多金融行业正在构建的智能风控的模型、AI客服、数据大脑，其实正是这种趋势的最为直接的体现。
大数据能够进行数据变现的商业模式目前就是两个，一个是精准营销，典型的场景是商品推荐和精准广告投放，另外一个是大数据风控，典型的场景是互联网金融的大数据风控。...其他同信用相关的数据还有区域、产品、理财方式、行业、缴款方式、缴款记录、金额、时间、频率等 互联网金融的大数据风控并不是完全改变传统风控，实际是丰富传统风控的数据纬度。...八、参考借款人社会属性和行为来评估信用 参考过去互联网金融风控的经验发现，拥有伴侣和子女的借款人，其贷款违约率较低；年龄大的人比年龄低的人贷款违约率要高，其中50岁左右的贷款人违约率最高，30岁左右的人违约率最低...总之，互联网金融的大数据风控采用了用户社会行为和社会属性数据，在一定程度上补充了传统风控数据维度不足的缺点，能够更加全面识别出欺诈客户，评价客户的风险水平。...互联网金融企业通过分析申请人的社会行为数据来控制信用风险，将资金借给合格贷款人，保证资金的安全。 来源：CDA数据分析师
互联网金融市场遭遇到的这种困境告诉我们，以“互联网+”为肇始点的金融进化仅仅只是改变了人们与金融接触的渠道，并未真正改变金融行业的本质。...当人们的习惯从线下转移到线上，特别是互联网金融无法建构一个严密且有序的金融体系的时候，以互联网金融为代表的发展模式必然遭遇挑战。...如果互联网金融无法从互联网的范畴回归到金融范畴，这场席卷互联网金融的监管或将持续，直到互联网金融真正回归金融为止。因此，回归金融才是互联网金融的终极归宿。...一 虽然这种方式较之于互联网金融有了较大程度的改观，但是，如果仅仅只是停留在表面和概念上，不去深入改变金融行业本身，所谓的金融再进化其实同样有陷入到互联网金融怪圈的危险。...因此，我们现在看到的金融科技的玩家基本上以传统金融巨头、互联网巨头为主，对于依然依赖资本输血、依然延续互联网式发展模式的玩家来讲并不是金融科技时代的主角。
正是在这样一种情况下，金融科技才会以互联网金融的替代者的身份被推到了前台。从本质上来看，与其说金融科技是互联网金融的替代者，还不如说它是互联网金融的「皇帝的新装」。...没错，在金融科技刚刚诞生的时候，玩家们的确是将它看成互联网金融的避风港，他们之所以会投身到金融科技的浪潮里，很大程度上是因为他们在互联网金融的发展过程当中遭遇到了困境。...很显然，如果金融科技仅仅只是互联网金融的外衣，如果金融科技仅仅只是一个互联网金融的新的代名词，那么，它的发展是无论如何都无法获得突破的。同样地，它的发展，同样会走入到互联网金融式的死胡同里。...可见，仅仅只是将金融科技当成是互联网金融的挡箭牌，仅仅只是用金融科技的外衣来掩盖互联网金融的弊端，是无法获得长久的发展的。...首先，新型基础设施的庞大需求。 当下，一场以虚实融合为主导的新发展浪潮，正在各行各业上演着。在这种大背景下，必然需要一套新型的基础设施与之匹配。对于金融科技来讲，是具备成为新型基础设施的潜能的。
数据猿导读 随着互联网技术的不断发展，传统金融业务也从线下不断转移到线上，很多原先在线下的金融机构开始在互联网上开展经营活动。...本篇案例为数据猿推出的大型“金融大数据主题策划”活动（查看详情）第一部分的系列案例/征文；感谢 颀灵鹰泽 的投递 作为整体活动的第二部分，2017年6月29日，由数据猿主办，互联网普惠金融研究院联合主办...来源：数据猿丨投递：颀灵鹰泽 本文长度为5500字，建议阅读11分钟 随着互联网技术的不断发展，传统金融业务也从线下不断转移到线上，很多原先在线下的金融机构开始在互联网上开展经营活动。...客户名称/所属分类 北京汇鑫融金融信息服务有限公司（大拇哥财富）/大数据技术服务 任务/目标 互联网金融机构在实际业务中需要对借贷对象进行综合信用评价需求，例如大拇哥财富在开展消费贷款时，需要了解客户的详细信用状况并根据信用状况给予相应的授信额度...结果/效果总结 北京大拇哥财富公司是一家在业内小有名气的互联网金融机构，其负债端主要是各种理财产品，资产端主要是汽车贷款、房屋按揭贷款和消费贷款。
近期引起广泛关注的P2P借贷和余额宝，则以“互联网金融”的名义丰富了互联网理财的途径，也使得人们认识到：良好的用户体验和较低的理财门槛是互联网金融对于互联网理财的重要贡献，超越单纯的渠道意义。...而借由互联网所带来的数字化洪流以及智能化的数据分析能力，国外(主要是美国)基于互联网的低门槛、自动化理财咨询/规划平台纷纷涌现，吸引到大量的国外普通用户，展现出良好的发展前景。 ...如果互联网金融企业能够借由互联网的渠道、技术与思想，通过投资者教育、专业理财服务、金融需求与供应的有效对接等途径撬动个人储蓄的大盘子，不但可为自己赢得充分的生存空间，也方能接近“改变银行的梦想”。 ...有利的是，互联网理财规划所依赖的智能化数据处理、个性化用户体验正是互联网企业擅长的领域。而针对长尾市场，提供低成本的线上解决方案，更是大量互联网企业的立身之本。...因此低价(甚至免费)、有效、方便的理财规划服务对于互联网企业来说并不存在根本的技术性困难。 当然，理财规划毕竟是一个专业领域，除了数据分析与处理能力外，还需要精深的金融行业知识和模型。
进入到金融科技时代，金融与科技两种元素的深度融合正在改变传统的金融行业骨架，以大数据风控、智能资产管理、大数据信用体系为代表的新金融体系正在形成。...通过搭建新的金融体系，传统时代以人工为主的金融参与者将会被大数据、人工智能、云计算等新技术所取代，从而将会将金融行业的发展带入到一个全新的发展阶段。...同互联网时代仅仅只是将互联网与金融进行简单相加不同，金融科技时代在乎的是金融与科技的深度融合以及由此所引发的行业内在改变。...其实，尽管互联网时代的来临造就了诸多大型的互联网金融平台，这些互联网金融平台上聚集了大量的资产、机构和投资者，但金融行业的参与主体主要是以人为主体。...进入到金融科技时代，科技与金融两种元素的深度融合开始将金融行业的主体深度改变，以“人”为主体的金融构成将会被人工智能、数据、数据模型所取代。
更多最新互联网金融行业发展趋势分析信息请查阅中国报告大厅发布的《2015-2020年中国互联网金融市场调研及发展前景研究报告》。 “移动一直是京东金融的第一大战略。”...平安一账通则提出打造包含“存、投、保、消、贷”五大金融场景的闭环，目前的资产账户包括存款、信用卡、保险、车辆和房产等。...有业内人士表示，一站式的财富管理解决方案是理财AＰＰ的发展趋势，移动互联网的大爆发，正在深刻地促进理财服务的进化。...由于移动金融业务产生大量零散的数据，可以通过对这些数据的统计来挖掘用户喜好，对产品和服务进行针对性的调整和优化，充分发挥了大数据的价值。 “大数据使移动互联网金融实现精细化管理。”...据了解，从2015年开始，业内已经有不少从业机构涉足移动互联网金融，甚至一些电商大鳄也开始跨界玩金融，如凤凰卫视的凤凰金融、玖富的悟空理财以及好车贷的快车财富都已经开始布局移动端市场。
数据盘点互联网金融的2014 事件1：全球第1大P2P平台Lending Club上市 12月12日，世界最大P2P平台Lending Club在纽交所挂牌，交易代码为“LC”，开盘价24.75...事件3：互联网金融3种新模式或成为新的引爆点 2014年，互联网金融涌现出无数细分的新模式和新玩法，其中有三种值得关注，有机会成为新的引爆点。一是，房地产众筹。...(二维码)支付等业务意见的函》等指令，后来提出“互联网金融的5大监管原则”，“对互联网金融差别化监管”以及正在制定的促进互联网金融健康发展的指导意见。...事件8：7大乱象阻碍行业健康发展 互联网金融快速发展的同时，也呈现出很多乱象，包括：一是，对互联网金融概念认识混乱。二是，互联网金融业务范围混乱。三是，突破金融监管法规的底线非法运营。...事件11：跨界合作成为新常态，超过26家上市公司通过合作进入 普惠金融时代背景下，传统金融机构之间以及与互联网公司、通信运营商等“非同行”在竞争中跨界合作，实现优势互补，已成为互联网金融发展的新常态
vintage逾期率计算一般有两种口径： 逾期率1 = \frac{逾期未还本金}{放款额} 其中，逾期未还本金指的是当前逾期的借据其所有未还本金的总额，包括截止到当前mob应还而逾期未还的本金以及未到期的未还本金...对于当前mob_k, 此时，逾期率2 = \frac{(k-2)*100}{k*100} = \frac{k-2}{k} 计算mob的口径问题： 一般金融机构的逾期数据都是切片数据， 对每个切片计算当前切片所处的...逾期表（切片表）记录的是每一笔借据每一期逾期情况，随着时间的推移，如果仍未还，那么其逾期天数相应推移。...对于现在互联网金融的现金贷业务，其一般会设置多个还款期，那么不同借据的还款期不同，导致计算不同借据的mob就存在一定的困难。...一种做法是，按照每笔借据的借款时间，顺延至下月同一天来计算其mob（同时考虑每笔借据首期的特殊情况，例如一笔借据1月31日借款，按照金融机构的设置，2月某一日（例如2月9日）会是还款日，这时对于客户而言
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