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必然退潮的产业化的必然

文孟永辉2015年的完全可以用“疯长”一词来形容,各式各样的平台涌现、各种类型的概念开花,传统被逼退到了角落里。 只有真正将发展的重点从流量的获取和收割转移到行业本身,才不是一种物种,而是一种物种。回归的退潮是必然如果我们给一个定位的话,它只能算是一个物种。 虽然在说法上有“”二字,但是,其实很多的玩家都缺少基因,仅仅只是把当成是概念的一种。这些人口中的“”其实是“皇帝的新装”,只不过是一个幌子和概念而已。 当的红利退却,才是真正考验究竟是物种还是物种的时刻。为什么这么说呢? 因为如果物种的话,当红利退却,便会面临困境;如果的话,当红利退却,受到的影响并不会太大。

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的重生:科技时代的新

不断有科技公司获得资本巨头的关注、不断有巨头加入到科技的洪流之中都在说明时代进入到科技时代已经不可避免。 时代落幕,科技时代来临不可避免越来越多的迹象开始表明,时代将会落幕,科技时代即将来临。 随着以银行和机构为代表的传统主流力量主动拥抱,他们在以往发展过程当中所积聚起来的先进经验让他们能够再借助技术发展的同时,规避企业在发展过程当中的问题。 仅仅只是借助的手段,而没有掌握行业真正要素的公司在移动技术落幕的时刻,开始遭遇到前所未有的困境和问题。 因此,在面临发展困境的当下,我们需要从行业自身着手进行改革,让的变革与技术的变革相匹配,这样才能破解面临的痛点和问题。

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    落幕,新正徐徐而来

    可以确认的是,仅仅只是借助的手段进行去中间化的操作,而不去改变行业内在的做法越来越没有市场。资本的退场、用户红利的消失都在要求我们不能用的思维去看待行业的问题。 可以确认的是,只有通过改造行业的内在元素和环节,才能从根本上破解行业的固有痛点和难题。人们将这个时代称作是产业时代,在行业,产业的影子同样存在。 无论从哪个角度来看,当下的市场其实都在经历一场远比要彻底很多的改变,如果我们将时代的决胜关键看做是用户获取多少的话,那么在产业时代,决定行业成败的关键在于自身到底能够改变多少 新最大的区别在于仅仅只是改变了用户与产品对接的方式和渠道,而新则是通过改变自身来满足消费升级时代的用户的新需求。 我们看到很多的平台都在通过的手段来向用户兜售产品,而用户购买产品的一个主要目的就是投资和理财。

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    匆匆过客的,开启行业的新进化

    所谓的或许仅仅只是整个“+”时代必然会经历的一个阶段而已,然而,如果一味地做流量的收割,却不去改变行业本身的话,所谓的或许仅仅只是匆匆过客而已。 经历了野蛮生长之后,的发展开始进入调整期,不断有平台出现问题,一场有关的全新进化由此开启。 去化是进化的主要方向,无论是阿里还是京东,几乎所有的巨头都在去化。对于生态系统相对较为完备的巨头来讲,通过去化将回归正道不失为一种好的选择。 当条件尚未成熟,再进化仅是过客之所以会出现进化,其中一个很重要的原因在于红利已经不在,并不是说自身要做出改变。 时代的来临出现了和传统两种组成部分,其中,从本质上更像是一种的形态,并不具备的特性。

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    殷剑锋:还是大数据

    现在,是非常时髦的词汇,从年初开始,我们一直在跟踪研究,研究来研究去,反正就那点内容,整个思路在其他场合也说过。我的题目是“,究竟是还是大数据”。 有三种主要形式:第一,从电子商务中诞生的业务;第二,基于络平台的筹资和资模式;第三,是一种产品的销售渠道,我们称之为超市。 第三,将作为销售渠道的所谓的超市,看起来比较简单,把产品由线下拿到线上,事实上并不是那么简单,从线下到线上,由面对面产品销售过程变成线上匿名过程,对数据的要求非常高,第一, 目前,产生的三个背景或者三个条件:第一,管制,利率非常放开,所以,产生了高额的垄断利润资,使得很多企业想过来分一杯羹;第二,监管,正规的体系有严格的监管,银行有法定资本充足率 究竟我们应该说是,还是大数据呢?或者泛泛地说我们应该更加关注?还是应该关注大数据?

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    的怪圈,新蜕变的母体

    的诸多弊端最终让科技时代的来临成为一种必然,然而,由于思维作祟,人们始终都找不到另外一种全新的发展思路和模式,这种模式超脱于之外,但却能够给行业的发展注入新的生机与活力。 最终,所谓的科技又沦为了一种概念,并未给行业的发展带来任何新的改变。即使是BATJ这样的大型公司,依然没有跳出的发展怪圈。行业到底要向何处去? 用迷茫来形容当下的行业一点都不为过。 正如上文分析的那样,当落幕,人们在黑暗中摸索前行的时候,新或许将会发生很多从未有过的转变,由此将会为我们开启一个发展新时代。 时代,行业的表现形式依然是以投资、理财为主的,提供产品是行业发展的关键所在。

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    沉沦落寞,科技繁花盛开

    命中注定,的落寞与沉沦“+”时代的来临导致了诸多行业都开始与产生深度系,而人们参与活动的方式则最终决定了的走向。 从本质上,在时代,人们参与活动的方式多半是在生活方式化的大背景下完成的。正是基于这种原因,才会经历了一场看似疯狂的梦幻之旅。逐利与投机决定了逐渐脱离本质。 人们之所以会如此快速地选择,很大程度上是想要通过获得更高的收益。 当越来越多的不良项目出现,人们参与活动的方式将会决定的供给方式,从而将的发展带入到万劫不复的深渊。人们生活方式的改变决定了的出现和发展。 因为的出现不过是几年的时间,而传统机构则已经有了数百年的历史,在这种情况下,注定要面临更多的挑战,调整与优化在所难免。简单复制的只会面临同样的痛点和难题。

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    到共享 共享呈现五大发展路径

    与当前“如日中天”的相比,共享更体现了长期、深层的模式与功能变革。 短期来看,信息技术冲击下的运行,其真正的价值所在正是共享的突破;长远来看,无论技术自身怎样变革,的最终意义都在于摆脱自我服务的“毁灭之路”,重新回到与实体共享助的轨道上。   可以说,无论从技术还是制度来看,体现出的都是共享的核心理念。 时光向前追溯,早期促使得以变革的技术与无关,可能是电报、电话等,而源自草根的萌芽却一直带有助共享的色彩,直到被大资本的贪婪所淹没;未来的物可能替代当前的形态,主流的信息技术也可能发生难以想象的演变 由此来看,即便一词终将消逝在历史长河之中,共享的生命力也能够伴随理性、道德、自律的成长而延续下去。

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    为什么仅仅是发展的一个阶段?

    与此同时,上半场的盲目发展所带来的一些问题也开始出现,平台跑路、用户利益受损等问题的不断出现在让的形象受到损害的同时,同样为未来的发展敲响了警钟。 那么,是不是就是“”与“”这两大元素之间的简单相加呢?很显然不是。 所以,绝对不能仅仅只是“”和“”的简单相加,而是应该具有更加深刻的意义。其中,以“+”为切入点的逻辑的创新就是一个非常好的方向。 以为出发点的新时代终将来临既然以用户为导向,以为手段的无法真正给行业带来本质性的改变,那么,只能算发展的一个阶段而已,未来随着更多元素加入到领域当中, 从这个角度来看,仅仅只是从用户的层面对行业产生了影响,等到用户层面的效果不再明显的时候,注定要进入到一个全新的发展阶段。本身发生改变的“”或许并不是的样子。

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    深度调整,科技时代还会远吗?

    随着深度调整的逐步加剧,通过加入新的元素来完善行业原有的结构,提升用户投资的安全性,成为很多平台都在思考的重要话题。 后“+”时代,正在深度调整随着智能科技、大数据技术、云计算技术的不断出现,正在进入到一个被称作“科技”的全新时代。 元素趋向多元化,“”与“”两元的结构正在改变。上半场的一个主要特征就是的简单相加,用户仅仅只是消化的一个手段而已,其本身并没有与产生太多系。 随着的不断调整,之间的界限正在一步步消弭,从某种意义上来讲,已经衍生成为行业的一个组成部分。 ,从而让不再是一个独立的存在,用户不再是外部的一个东西,通过两者之间发生更多系让运行得更加稳健。

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    不是终点,行业新变革将持续

    之所以会将支付单独拎出来讲,主要是因为通过对支付行为的观察和研究,我们能够洞察到发展的一些规律,并能够找到未来的发展点。那么,究竟有什么样的特点? 行业同样如此。随着越来越多的行业与发生系,行业与的结合有种水到渠成的味道。因为只有结合在一起,才能打通“+”时代的最后一环,真正实现用户行为的转变。 这就是带给我们的最为直接的影响。它通过将的手段加入到领域当中,通过改变人们与行业的产生系的方式和方法来让行业自身以及我们都发生一些改变。 改造的不彻底导致诸多问题的发生尽管的出现给我们的生活带来的诸多便利,但是它也在一定程度上暴露了行业的诸多问题和弊端。 同样如此。我们看到尽管出现了蚂蚁服、理财通、陆所之类的巨头,但是这些公司依然是平台型的公司,并没有改变行业内生的东西。

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    打破的套路,科技蜕变的关键点在哪?

    文孟永辉仅仅只是打开了与科技合的序幕,所谓的仅仅只是一个开始。未来,随着新技术的发展成熟,特别是人们对于科技化理解的日渐深入,科技化将迎来新的发展状态。 相对于来讲,科技具有更加丰富的内涵和意义。如果我们把看成是电商的话,那么,所谓的科技则是新零售。 并非科技,真正进化才刚刚开始回顾的发展,我们可以看出所谓的仅仅只是将用户与产品对接的渠道从线下转移到了线上,通过缩短用户与产品对接的流程和环节来达到提升行业效率的目的 时代的平台模式和流量思维最终决定了所谓的仅仅只是获取流量的手段而已,通过降低门槛,减少中间流程和环节,行业上下游的流量都聚集在了平台上,行业本身其实并未发生根本改变 以流量为导向的发展模式最终决定了它仅仅只是在流量时代的衍生而来的物种,当不再具备流量获取的效能时,所谓的必然会发生深度变化。

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    遭遇困境,科技如何才能迎来春天?

    虽然很多人认为,科技的出现是发展的必然结果,但是作为经过沉淀之后重新被认识的存在,科技的发展道路似乎变得更加笃定。 再加上平台缺少一套完整的风控体系,当平台无法承载层出不穷的产品的概念时,用户便会遭遇风险。同仅仅只是改变产品的名称不同,科技更加侧重的是技术概念的创新。 因此,在经历了的洗礼之后,科技更加关注的是对于行业的改造和良性促进上。化正在被科技的生活化所取代。 的另外一个问题就是的盲目的化。对于平台来讲,它缺少的是行业的规范、安全,而这对于用户则是最终的追求。 去化,增科技化,让科技回归到技术本身。遭遇困境的一个重要原因在于过度地化,而忽略了对于本身改造的能力。

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    渐行渐远,科技是承继衣钵还是独自远行?

    如今,看待科技与时,人们的这一特点显露无遗。在遭遇政策监管、模式困境的当下,全力拥抱科技、抛弃成为主流。这似乎是一种政治正确。 然而,作为一个曾经为我们打开思考行业发展新方式的催化剂,并非一无是处。即使科技将会成为未来的发展方向,依然功不可没。 当行业化成为一种趋势,行业与合便成为一种可能,便是在这种趋势下诞生并发展起来的。 因此,行业的合仅仅只是一个开始,未来将会有更多新技术与行业产生合与系,它们给行业带来的改变远比深远。 脱胎于科技或将更具想象空间虽然科技脱胎于,但是由于新技术与行业结合的深度与全面让其比更具想象空间。

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    科技,的掘墓人

    仅仅只是借助的手段来透支行业的原有功能和属性不同,科技更加关注的是对行业本身的改造和升级。 因为之所以出现问题,其中一个很重要的原因就在于她过度地放大了的功能和作用,最终把变成了一个物种,而不是物种。 科技不应成为的避风港以为核心的科技让人们看到了弥补发展遗憾的机会,于是,我们看到越来越多的玩家开始通过加持科技来逃避监管。 从这个角度来看,科技不应该是的避风港,而是应该成为的手术刀。 作为的掘墓人,科技与之间存在着某种天然排斥的关系。从这个逻辑来看,的玩家对于科技的拥抱或许从一开始就是一个错误。

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    数说

    事件3:3种新模式或成为新的引爆点 2014年,涌现出无数细分的新模式和新玩法,其中有三种值得关注,有机会成为新的引爆点。一是,房地产众筹。 (二维码)支付等业务意见的函》等指令,后来提出“的5大监管原则”,“对差别化监管”以及正在制定的促进健康发展的指导意见。 事件8:7大乱象阻碍行业健康发展 快速发展的同时,也呈现出很多乱象,包括:一是,对概念认识混乱。二是,业务范围混乱。三是,突破监管法规的底线非法运营。 事件11:跨界合作成为新常态,超过26家上市公司通过合作进入 普惠时代背景下,传统机构之间以及与公司、通信运营商等“非同行”在竞争中跨界合作,实现优势补,已成为发展的新常态。 今年以来,有至少26家上市公司通过合作等途径即将或已经踏入行业。

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    告别,回归进化新姿势

    市场遭遇到的这种困境告诉我们,以“+”为肇始点的进化仅仅只是改变了人们与接触的渠道,并未真正改变行业的本质。 当人们的习惯从线下转移到线上,特别是无法建构一个严密且有序的体系的时候,以为代表的发展模式必然遭遇挑战。 如果无法从的范畴回归到范畴,这场席卷的监管或将持续,直到真正回归为止。因此,回归才是的终极归宿。 一虽然这种方式较之于有了较大程度的改观,但是,如果仅仅只是停留在表面和概念上,不去深入改变行业本身,所谓的再进化其实同样有陷入到怪圈的危险。 因此,我们现在看到的科技的玩家基本上以传统巨头、巨头为主,对于依然依赖资本输血、依然延续式发展模式的玩家来讲并不是科技时代的主角。

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    热浪下丨看看美国的怎么玩?

    作者|悟不欢(http:weibo.comwwbh)导言:随着银行、证券、保险、信托等行业纷纷以作为载体开展日常业务,许多用户逐渐习惯通过络购买理财产品,形成了理财的概念。 近期引起广泛关注的P2P借贷和余额宝,则以“”的名义丰富了理财的途径,也使得人们认识到:良好的用户体验和较低的理财门槛是对于理财的重要贡献,超越单纯的渠道意义。 下面,就来介绍几个美国的类似平台,想必能为国内的企业打开理财市场提供重要的借鉴价值。 这一状况的形成有多方面的原因,却也为日益兴起的带来了广阔的想象空间。毕竟,数十万亿的个人储蓄存款正躺在银行的保险柜里等待被更高的收益唤醒。 如果企业能够借由的渠道、技术与思想,通过投资者教育、专业理财服务、需求与供应的有效对接等途径撬动个人储蓄的大盘子,不但可为自己赢得充分的生存空间,也方能接近“改变银行的梦想”。

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    科技,的自我救赎之旅

    曾经,我们将看作是一个让回归普通民众的利器;现在,当我们再次谈及的时候却避之不及。 从某种意义上来看,科技是一次的自我救赎之旅,那些在移动时代获得海量用户的平台开始为自己的野蛮生长“还债”。 仅仅只是将进行简单相加,然后再按照平台模式进行落地,开始距离越来越远。营销与噱头成为的主题词,用户与平台让再无任何创新。 这时,才真正脱胎成为科技,如果仅仅只是营造一个概念,继续按照的方式去做平台来获取流量,科技将会变成一个概念,紧接着必然是重蹈的覆辙。 的自我救赎促成了科技时代的来临,但并不能够确定科技能够真正全部规避掉的痛点。彻底、深度地再进化如同一把手术刀将的毒瘤剜除,新的机体生长,才能向死而生。

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    :Vintage的应用

    vintage逾期率计算一般有两种口径: 逾期率1 = frac{逾期未还本}{放款额} 其中,逾期未还本指的是当前逾期的借据其所有未还本的总额,包括截止到当前mob应还而逾期未还的本以及未到期的未还本 逾期率2 = frac{逾期应还未还本}{应还本} 其中,逾期应还未还本指的是截止到当前mob所有到期应该还的本但逾期未还本;应还本指的是截止到当前mob所有到期应该还的本。 例如:对于一种产品,其各个账期mob应还未还本的情况对于当前mob_k,此时,逾期率2 = frac{(k-2)*100}{k*100} = frac{k-2}{k}计算mob的口径问题:一般机构的逾期数据都是切片数据 对于现在的现贷业务,其一般会设置多个还款期,那么不同借据的还款期不同,导致计算不同借据的mob就存在一定的困难。 一种做法是,按照每笔借据的借款时间,顺延至下月同一天来计算其mob(同时考虑每笔借据首期的特殊情况,例如一笔借据1月31日借款,按照机构的设置,2月某一日(例如2月9日)会是还款日,这时对于客户而言

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