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关键词

殷剑锋:还是大数据

现在,是非常时髦的词汇,从年初开始,我们一直在跟踪研究,研究来研究去,反正就那点内容,整个思路在其他场合也说过。我的题目是“,究竟是还是大数据”。 有三种主要形式:第一,从电子商务中诞生的业务;第二,基于络平台的筹资和资模式;第三,是一种产品的销售渠道,我们称之为超市。 国内人人,人人能够正常运营的基础也是信用评分系统,信用评分系统是基于数据的信用评估过程。 没有大数据为基础的新生的各种形式的实质是逃避监管的上高利,随着风险的逐步暴露,很多P2P平台面临的风险会受到监管当局的充分重视。 究竟我们应该说是,还是大数据呢?或者泛泛地说我们应该更加关注?还是应该关注大数据?

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数说

事件3:3种新模式或成为新的引爆点 2014年,涌现出无数细分的新模式和新玩法,其中有三种值得关注,有机会成为新的引爆点。一是,房地产众筹。 (二维码)支付等业务意见的函》等指令,后来提出“的5大监管原则”,“对差别化监管”以及正在制定的促进健康发展的指导意见。 事件8:7大乱象阻碍行业健康发展 快速发展的同时,也呈现出很多乱象,包括:一是,对概念认识混乱。二是,业务范围混乱。三是,突破监管法规的底线非法运营。 事件11:跨界合作成为新常态,超过26家上市公司通过合作进入 普惠时代背景下,传统机构之间以及与公司、通信运营商等“非同行”在竞争中跨界合作,实现优势补,已成为发展的新常态。 今年以来,有至少26家上市公司通过合作等途径即将或已经踏入行业。

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    告别,回归进化新姿势

    市场遭遇到的这种困境告诉我们,以“+”为肇始点的进化仅仅只是改变了人们与接触的渠道,并未真正改变行业的本质。 当人们的习惯从线下转移到线上,特别是无法建构一个严密且有序的体系的时候,以为代表的发展模式必然遭遇挑战。 如果无法从的范畴回归到范畴,这场席卷的监管或将持续,直到真正回归为止。因此,回归才是的终极归宿。 一虽然这种方式较之于有了较大程度的改观,但是,如果仅仅只是停留在表面和概念上,不去深入改变行业本身,所谓的再进化其实同样有陷入到怪圈的危险。 因此,我们现在看到的科技的玩家基本上以传统巨头、巨头为主,对于依然依赖资本输血、依然延续式发展模式的玩家来讲并不是科技时代的主角。

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    消费:分期看场景、现靠流量

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    热浪下丨看看美国的怎么玩?

    作者|悟不欢(http:weibo.comwwbh)导言:随着银行、证券、保险、信托等行业纷纷以作为载体开展日常业务,许多用户逐渐习惯通过络购买理财产品,形成了理财的概念。 近期引起广泛关注的P2P借和余额宝,则以“”的名义丰富了理财的途径,也使得人们认识到:良好的用户体验和较低的理财门槛是对于理财的重要贡献,超越单纯的渠道意义。 下面,就来介绍几个美国的类似平台,想必能为国内的企业打开理财市场提供重要的借鉴价值。 这一状况的形成有多方面的原因,却也为日益兴起的带来了广阔的想象空间。毕竟,数十万亿的个人储蓄存款正躺在银行的保险柜里等待被更高的收益唤醒。 如果企业能够借由的渠道、技术与思想,通过投资者教育、专业理财服务、需求与供应的有效对接等途径撬动个人储蓄的大盘子,不但可为自己赢得充分的生存空间,也方能接近“改变银行的梦想”。

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    :Vintage的应用

    Vintage图一般是描绘一个多期产品的风险全貌,譬如信用卡、现等。 例如:对于一种产品,其各个账期mob应还未还本的情况对于当前mob_k,此时,逾期率2 = frac{(k-2)*100}{k*100} = frac{k-2}{k}计算mob的口径问题:一般机构的逾期数据都是切片数据 对于现在的现业务,其一般会设置多个还款期,那么不同借据的还款期不同,导致计算不同借据的mob就存在一定的困难。 一种做法是,按照每笔借据的借款时间,顺延至下月同一天来计算其mob(同时考虑每笔借据首期的特殊情况,例如一笔借据1月31日借款,按照机构的设置,2月某一日(例如2月9日)会是还款日,这时对于客户而言 在做好这些准备之后,就可以画出vintage图vintage报表可以较为及时地监控,新放款的逾期表现,按照历史相近曲线,大致判断其后续变动趋势,以便及时调整策略,进而达到控制风险的目的。

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    -对账设计

    这个概念已经流行了很多年,一般分为理财端、借端,大家比较耳熟的就是花呗、借呗,今天我们来说下借端的对账设计,对账一般发生在放款、退款等场景;对账双方一般是资产端、资端;对的是什么一般是用户一笔交易在资产 、资方的订单比对额;以天为单位,还要对比订单数量,说白了就是对的额、笔数。 上面的图仔细看,可能你会存在几个问题: 对账批次是什么:某一个交易日期、某一种交易类型、资产方与某一个资方渠道进行对账,对账单与对账批次的关系-> 1:n 对账单什么:某一个交易日期、资产方与某一个资方渠道对账结果的汇总

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    科技,的掘墓人

    仅仅只是借助的手段来透支行业的原有功能和属性不同,科技更加关注的是对行业本身的改造和升级。 因为之所以出现问题,其中一个很重要的原因就在于她过度地放大了的功能和作用,最终把变成了一个物种,而不是物种。 科技不应成为的避风港以为核心的科技让人们看到了弥补发展遗憾的机会,于是,我们看到越来越多的玩家开始通过加持科技来逃避监管。 从这个角度来看,科技不应该是的避风港,而是应该成为的手术刀。 作为的掘墓人,科技与之间存在着某种天然排斥的关系。从这个逻辑来看,的玩家对于科技的拥抱或许从一开始就是一个错误。

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    黑中介指南

    这些年热火朝天,稍大一点的集团旗下都有业务,甚至一些根本和不搭边的公司,也搞起了,也号称大数据,AI 智能普惠。一时间市场上鱼龙混杂,大干快上,而实际业务风控则呵呵了。 一、小公司放款流程及中介“技术以小额款为例,大体上,一个小额款公司的借款流程如下表。放款总体上两个环节:身份验证、授信。这些部分则是作为一个黑中介必备技术。 ? 有一家特别特别大的公司,某天升级后,被鸡贼,不是,被睿智的中介们发现了一个逻辑上的问题。爬取的数据没有和借款人做姓名比对! 中介们巧舌如簧,下了款就说自己有内部关系,下不了款就造谣污蔑。拿到了审批后的款,直接吞没跑路也屡见不鲜。5、客户群体黄、赌、毒低质量。其实很容易想明白,什么人会需要去上借几千块钱? 是把线下款变成了线上,原来就具有的团伙化与生俱来,在新的技术驱动下,也朝着更为专业化的方向前进。他们目前还比不上专业黑客技术,但这是和钱打交道的行业,利润高多了。

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    mongoDB在的应用

    摘要本次分享主要讲mongodb 在中交易与非交易部分如何实践,行业涉及哪些注意点,又踩过的坑。?什么是P2P? P2P是一种上的借模式,放款人可以通过P2P公司选择认为比较靠谱的借款人进行投资。这个模式的缺点就是借款人很有可能会卷钱跑路,甚至还存在整个P2P平台全部跑路的风险,放款人的资将无从追回。 这样资就不会出现比较大的风险,可以比较安稳一点。但这种模式同样也有一个问题,要同时管理这么多平台的账户会很麻烦,这是第一个问题。 在方面还有一点特殊的需求,就是数据不能丢失、不能删除,在安全方面有很高的要求,备份也需要很完整。?我们最初版本的Mongodb部署很简单,三个节点在IDC机房部署一个读写分离的架构。? 其余各公司大概类似:Docker、Jenkins、ELK、Grafana、一些BI工具等等。需要事务事实上,我们对业务没有强一致性的要求,但是需要准确性。

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    2014Q1-Q3总结

    至于 BAT 等巨头,则借着管制放开,先后取得相关经营资质。腾讯阿里成立银行,或许能成为行业年度最具标志性事件。    去年的主要在围绕流量端做文章,典型模式有电商、搜索、P2B 、移动理财等,今年则更加深入触及风控和产品一端,显示了行业的深化演进。 ?    我们对未来几年的有若干判断:   一、整个行业规模,将经历由增长到萎缩的曲线。早期,基于长尾效应将创造出一定的增量市场。 四、正由理财市场向投资市场扩展。随着用户对信任程度的加深,其多层次的需求也逐渐显现。以往只接受低风险、高标准化产品的理财用户,也日渐能够接受高风险的投资市场。 借助工具,投资专业能力和投资资间的匹配会越发高效,投资市场对小白用户的专业门槛会逐渐削弱。从资产类型看,以往 P2P 行业主要在转化信资产,而股票、外汇、期货资产还鲜有人开垦。

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    农行的棋局

    作者:袁盼锋这股大潮已让包括四大行在内的商业银行深有体会。作为全国点数量最多的银行,农业银行欲在领域谋得席位。 据理财周报记者获悉,目前,农业银行战略与策略的制定并不在部,而在于“领导小组”。早在2013年6月份,农业银行就开始筹划的跟进与创新。 对于新成立的农业银行部来说,这条路才刚刚开始。不过,农业银行的蓝图目前也逐渐清晰。在农业银行战略中,O2O平台、B2C平台、B2B平台的搭建必不可少。 “磐云平台”测试中按照农业银行的战略构想,移动开放平台的建立将是其布局领域的第一步。2014年1月7日,农业银行曾在广州召开了一个产品的发布会。 有消息称,农业银行已开发出适用于的“磐云平台”,即将推出以“贴心”、“省心付”为基础的系列产品,且正与上百家中小微企业合作进行创新试验,为其提供普惠服务。

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    的抉择时刻

    文孟永辉即使是在监管持续的大背景下,我们依然看到有人抱着用的方式做的旧思想不放。以络借、消费为代表的有死灰复燃的迹象。 其次,不应只有“”。上半场的实践已经告诉我们,仅仅只是将“”定义成为的全部是一种错误。 乍一看,不应仅有“”颇有些耸人听闻。因为没有了与传统并没有两样。 早期的之所以会出现如此多的乱象,其中一个很重要的原因在于很多玩家放大了“”在里的作用,最终让变成了“”。何为? 从根本上改变的内在逻辑,找到适合当前阶段的发展新模式,改变唯、唯流量、唯的发展状态,才能让真正洗心革面,涅槃重生。

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    全真,产业和消费

    当产业和消费都在从虚拟走向真实,我们需要一个全新的概念来诠释它们,最终,让两个原本略显对立的存在为一体。全真,正是扮演了这种桥梁和纽带的角色,并且真正让两者为一体。 全真是一场全新的深度合当产业的概念被提出的时候,我们看到的是新旧两种发展模式的对立。产业与消费似乎一种都是势同水火,难以合。 因此,如何让消费与产业深度合,并且真正让两者的功能和作用发挥到最大,才能实现真正意义上的全面发展。全真的出现,其实就是要实现这样一种合。 通过全真,消费和产业有了结合的可能性,在这种概念之下,它们不再是相割裂的存在,而是有了合的可能性。 当两者开始合,才会发生根本性的蜕变,从传统意义上的虚拟变成了现在意义上的真实,并且开始成为真正意义上的共通与合。

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    风控7个问题

    通过市场分析后不难发现,基础借产品还是市场主流,还有一些类似资本类产品或衍生产品,目前很多平台还是具有传统业务特点的,每个公司都是有自己的衡量‘风控点’的尺度,传统行业、民间或者,本身因为其独特的形式活跃 ,只是民间,把一些基础类型的产品,更灵活性、服务性、衍生性发挥,并且推陈出新的进行传统产品改革,思路和结构变化,很多基础型产品还是来源于传统机构。 纯背景出身的公司,应从哪几个方面去把关风控?其实公司和是不是纯背景没有直接关系。关键是从事了你怎么去经营。首先,你的风控体系的建立是打算以哪种形态存在? ,当然也不排除有些:非结构化产品特殊可行性模式;但是不得不说,也是一种传统模式的颠覆,传统的模式:投资者、服务平台(P2P)、资者,对于一端的投资来分析,公司,是一个快捷有效的一个投资方式 在和民间机构还是藏龙卧虎的。

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    :先炼狱再越狱

    “这是全国第一家由旧仓库改造而成的创业基地。” 越狱空间发起人、好总裁李明顺向记者介绍,传统的银行信服务不能完全满足日渐细分和垂直的用户需求,再加上近年来国家对创业的支持,这催生了的创业热潮。       其实,第三方支付、无抵押款、众筹资、络化机构……这些不再只是时髦的词汇,相关业务和模式如同雨后春笋般生长,让我们真切地感受到时代已经到来。       业界把比作“朝阳行业”,例如,P2P平台就增长迅猛,从去年年初的几百家剧增到年底的2000多家,年总交易额更是比2013年翻了将近4倍,达到3000多亿元人民币,万亿元级市场在“+” 和发展“”的双概念下指日可待。

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    黑产谈安全

    黎巍表示,面对移动、大数据、云计算和人工智能的繁荣发展与变革,行业在这个时代也风险与挑战并存。? 从典型的银行卡盗刷流程看产业谈到,银行自然免不了被黑产盯上。黎巍以银行卡盗刷流程为典型案例,从维度为在场嘉宾们讲解了传统的层层防线并非真正牢不可破。 大数据+AI,对抗黑产的制胜利器腾讯这10多年来每天都在和黑产战斗,经验和教训告诉我们产业的问题要用产业的方法解决,“黑产”具备双重特征,所以,传统的监管必不可少,而的武器无疑会增强我们的应对能力 三 腾讯的实践 新风控体系迎接新挑战面对新挑战,黎巍谈到:我们把整个安全体系,包括我们反欺诈体系进行了整合,面对申的反欺诈,我们能识别客户骗的风险;面对银行卡防盗刷,我们去帮助银行识别盗刷 我们作为开放和连接的平台,这些能力都已在腾讯云上以云服务模式对外开放,希望能更多的惠及我们产业!”

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    进化的“双刃剑”

    文孟永辉当人们依然没有理顺与科技的关系,的乱象便不会消除。尽管业已走入死胡同,但是,我们却始终会看到类似的乱象不断出现。 笔者认为,导致行业的进化始终无法跳出发展怪圈的根本原因在于人们的思维始终都没有跳出的思维,而仅仅只是用的眼光来看待的进化。 因此,真正与诀别,选择一种之外的新发展模式,才是行业行业进入到新发展的开始。平台,不是收割用户的渠道。 消费、分期产品虽然在一定程度上方便了用户的支付需求,但是,同样在用另外一种形式收割用户。此刻,大型的平台已经不再是一个满足用户需求的平台,而是变成了一个收割用户的渠道。 彻底诀别,找到之外的新发展方法,才是行业的发展真正摆脱的关键所在。之外,进化的新方向在哪?笔者始终相信,在之外,依然有一个进化的新世界。

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    中国银行深度研究报告:+银行前景与数据分析

    2013年被称为“元年”,2013 年至今短短的两年多时间,发展迅猛,尽管如此,与传统银行业庞大的体量相比较,银行的渗透率仍处于低位,余额宝、P2P 等产品目前仅吸引了传统银行业未曾覆盖的长尾用户 目前的用户结构中,70 后和 60 后等人群对产品和服务的需求较高,而的深度用户 90 后的可支配收入较低,需求较为有限,等到深度用户逐渐成长为社会中坚力量,届时,银行将迎来更大的发展机遇 “+银行”将创造全方位的产业机会在重构银行生态的过程中,积极拥抱的传统机构和富有竞争力的第三方企业有望迎来历史性发展机遇。4.3.1. 技术带来的增量市场,扩大款覆盖广度和深度。正如前文所述,传统商业银行也可以借助技术实现低成本、高效地服务低收入人群和小微企业,从银行业务角度主要是消费业务和小微企业款业务。 P2P、络小产品实质上也属于资产端的创新。小微企业等资短缺者通过的形式获取款服务,本质上是商业信业务在端的创新。近年来,我国 P2P 行业发展迅猛。

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    全球27大独角兽全景图

    这主要是因为中国有超过5亿的智能手机用户,支付和P2P款领域发展迅速。细分行业中的独角兽企业比较宽泛,其包括的行业从健康保险应用到智能投顾等等。 所以,领域中不同的细分行业都有成功案例和行业内的独角兽企业(支付,款),而其他细分行业内的独角兽则比较少(财富管理,区块链)。 全球27家独角兽企业行业分布行业数量估值(亿美元)占比 271398100%支付777956.1%款830421.9%服务31158.3%消费2795.7%企业SaaS5654.7% 保险5473.4% 支付和款领域的独角兽企业估值最高,占所有独角兽企业估值的80%。 领域最成功的案例来自支付和P2P款领域,尤其是中国市场。今天,中国支付市场已经基本成熟,阿里巴巴,京东和腾讯已经主导中国市场。

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