同互联网金融仅仅只是借助互联网的手段来透支金融行业的原有功能和属性不同，金融科技更加关注的是对金融行业本身的改造和升级。...因为互联网金融之所以出现问题，其中一个很重要的原因就在于她过度地放大了互联网的功能和作用，最终把互联网金融变成了一个互联网物种，而不是金融物种。...金融科技不应成为互联网金融的避风港 以金融为核心的金融科技让人们看到了弥补互联网金融发展遗憾的机会，于是，我们看到越来越多的互联网金融玩家开始通过加持金融科技来逃避互联网金融监管。...从这个角度来看，金融科技不应该是互联网金融的避风港，而是应该成为互联网金融的手术刀。...作为互联网金融的掘墓人，金融科技与互联网金融之间存在着某种天然排斥的关系。从这个逻辑来看，互联网金融的玩家对于金融科技的拥抱或许从一开始就是一个错误。
文|孟永辉 互联网金融真正改变的或许正是我们参与金融的方式，从传统的银行柜台到现在的线上交易，从传统的层层审批到现在的一键绑定。...互联网金融对于我们参与金融方式的改变直接倒逼了金融机构的自我改造，并将这种改造推向了更高的阶段——智能金融时代。...作为互联网金融的一个重要分支，影视众筹的发展同样可以被看作金融参与方式多样化的缩影。...即使不通过以往的那些方式，我们依然能够参与金融活动，并且能够获得比传统背景更多的收益。 随着互联网金融与新的科技产生联系，影视众筹同样在发生着深刻的变化。...随着新技术与互联网金融产生更加紧密的联系，金融本身的变革已经远远超过了来自金融外部的变革。
现在，互联网金融是非常时髦的词汇，从年初开始，我们一直在跟踪研究，研究来研究去，反正就那点内容，整个思路在其他场合也说过。我的题目是“互联网金融，究竟是互联网金融还是大数据金融”。...互联网金融有三种主要形式：第一，从电子商务中诞生的金融业务；第二，基于网络平台的筹资和融资模式；第三，互联网是一种金融产品的销售渠道，我们称之为网上金融超市。...目前，互联网金融产生的三个背景或者三个条件：第一，金融管制，利率非常放开，所以，产生了高额的垄断利润资金，使得很多互联网企业想过来分一杯羹；第二，金融监管，正规的金融体系有严格的监管，银行有法定资本充足率...全球的金融行业是这样，那么，中国的金融行业在这方面更是落后。 中国所谓互联网金融的基础是电子商务。...究竟我们应该说是互联网金融，还是大数据金融呢？或者泛泛地说我们应该更加关注互联网？还是应该关注大数据？
文/孟永辉 其实，监管政策的出台从某种程度上已经吹响了互联网金融转型的号角。随着互金行业的不断合规，单纯地依靠流量方式来获得增长的做法已经难以为继。...我们说，众筹尽管与互联网技术进行了融合，但是互联网技术在这个过程当中所承担的仅仅只是一个平台的功能和属性，而众筹基于互联网的思维逻辑所进行的一些创新和改变也仅仅只是停留在互联网的层面上。...如果我们生活当中众筹还仅仅只是人们投资理财、购买商品、奉献爱心这些简单的功能的话，那么众筹的发展一定是还在路上，还没有发展成熟。 互联网金融落幕的当下，众筹的到底要向哪里走？...互联网金融时代的落幕已经成为一个不争的事实，众筹受到了一些外部政策层面的影响。但是，从长远来看，众筹的发展才刚刚开始。在即将到来的金融科技时代，众筹到底要向哪里走呢？...当下，众筹就是一个呱呱坠地的婴儿，它的发展还处于一个蹒跚学步的状态。走向成熟将会是众筹发展的必然，而这或许也为互联网金融落幕下的众筹发展提供了发展方向。
无论众筹的本质是金融还是社交，至少从当前的逻辑来看基本上都会将众筹划归到互联网金融的范畴。...因此，我们探讨众筹行业在新技术时代的新发展必然要从互联网金融着手，通过互联网金融与新技术的结合来找到众筹行业发展的新思路。...众筹加持新技术，开启全新发展阶段 在互联网金融转型金融科技的大背景下，众筹作为互联网金融的一种，同样正在发生着深刻变化。...随着互联网浪潮的退却，特别是流量红利的终结，简单地以互联网金融来定义众筹开始越来越困囿它的发展。 进入到新科技时代，人们开始拓展众筹的概念和内涵，众筹开始从以金融为核心向多维方向发展。...互联网时代的落幕最终导致了人们开始寻找新的发展方式和手段，众筹也不例外。作为互联网金融的一种，众筹行业的发展在从互联网金融转向金融科技的发展过程中开始呈现一些新的变化。
互联网金融之所以能够在如此短的时间内产生了诸如众筹、P2P、网络信贷、数字货币等诸多金融新门类，其中一个很重要的原因就在于它迎合了“互联网+”时代用户从线下转移到线上的趋势，借助去中间化的手段，提升了金融行业的对接效率...以众筹为例，我们在互联网金融时代不仅出现了文化众筹、产品众筹、影视众筹等多种不同的众筹类型，而且出现了以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台，这些众筹种类在互联网金融时代具有一定的生命力，但是进入到金融科技时代后...当前，用户参与以众筹为代表的互联网金融的方式主要是以网络投资的方式来进行的，在金融科技时代，用户可能将会通过除了网络投资的方式之外，还能够通过智力投资、创意投资等投资方式参与其中。...这个时候，金融便真正演变成为了一种生活方式。 以当前的影视众筹为例，在互联网金融时代，尽管影视众筹项目的方式有探班、观影会、明星见面会等多种形式，但是真正落地的却很少，用户获得的可能仅仅只有现金回报。...通过观察，互联网金融时代的发展，我们不难看出，互联网技术与金融行业的融合产生了诸如众筹、P2P、网络信贷、数字货币等诸多新的金融概念和金融门类。
文|孟永辉 作为互联网金融领域比较具有特色的一个领域，众筹始终都是行业内的焦点。无论是市场层面还是资本层面都对众筹行业青睐有加。市场层面不断有互联网巨头进入众筹行业，资本层面不断有众筹平台获得融资。...在经历了互联网金融繁荣期的迅猛发展后，众筹行业的发展依然高歌猛进。尽管互联网金融行业遭遇到了政策监管的相关规范，陷入到了增长的停滞期，但是众筹行业似乎是一个特例，它的发展依然可以用稳健来形容。...多角度介入，众筹行业百家争鸣 尽管众筹是互联网金融的一种，但是它的发展和思路却比互联网金融要强大很多。...尽管众筹是互联网金融的一种，但是它的属性却并不仅仅只是金融这么简单，众筹除了具有金融属性之外，还有社交属性、电商属性、社群属性等诸多方面。正是因为这样，所以我们也看到了诸多类型的众筹平台的出现。...众筹行业在互联网金融时代独树一帜的表现让我们看到了未来它的更多的发展潜力，随着更多元素加入其中，众筹将会摆脱当前较为单一、单薄的印象，具有更加丰富的特征。
互联网金融市场遭遇到的这种困境告诉我们，以“互联网+”为肇始点的金融进化仅仅只是改变了人们与金融接触的渠道，并未真正改变金融行业的本质。...当人们的习惯从线下转移到线上，特别是互联网金融无法建构一个严密且有序的金融体系的时候，以互联网金融为代表的发展模式必然遭遇挑战。...如果互联网金融无法从互联网的范畴回归到金融范畴，这场席卷互联网金融的监管或将持续，直到互联网金融真正回归金融为止。因此，回归金融才是互联网金融的终极归宿。...一 虽然这种方式较之于互联网金融有了较大程度的改观，但是，如果仅仅只是停留在表面和概念上，不去深入改变金融行业本身，所谓的金融再进化其实同样有陷入到互联网金融怪圈的危险。...在风控、法律、征信等金融行业的相关方面，我们将会看到有玩家加入其中，对于那些想要拥抱金融科技风口，却又无法做到面面俱到的玩家来讲，这些“小而精”的玩家无疑成为他们添补自我短板的主要方式和方法。
曾经，我们将互联网金融看作是一个让金融回归普通民众的利器；现在，当我们再次谈及互联网金融的时候却避之不及。...从某种意义上来看，金融科技是一次互联网金融的自我救赎之旅，那些在移动互联网时代获得海量用户的互联网金融平台开始为自己的野蛮生长“还债”。...仅仅只是将金融与互联网进行简单相加，然后再按照平台模式进行落地，互联网金融开始距离金融越来越远。营销与噱头成为互联网金融的主题词，用户与平台让互联网金融再无任何创新。...这时，互联网金融才真正脱胎成为金融科技，如果仅仅只是营造一个概念，继续按照互联网金融的方式去做平台来获取流量，金融科技将会变成一个概念，紧接着必然是重蹈互联网金融的覆辙。...互联网金融的自我救赎促成了金融科技时代的来临，但并不能够确定金融科技能够真正全部规避掉互联网金融的痛点。彻底、深度地再进化如同一把手术刀将互联网金融的毒瘤剜除，新的机体生长，互联网金融才能向死而生。
事件3：互联网金融3种新模式或成为新的引爆点 2014年，互联网金融涌现出无数细分的新模式和新玩法，其中有三种值得关注，有机会成为新的引爆点。一是，房地产众筹。...5大监管原则”，“对互联网金融差别化监管”以及正在制定的促进互联网金融健康发展的指导意见。...事件8：7大乱象阻碍行业健康发展 互联网金融快速发展的同时，也呈现出很多乱象，包括：一是，对互联网金融概念认识混乱。二是，互联网金融业务范围混乱。三是，突破金融监管法规的底线非法运营。...事件9：烧钱24亿培养用户移动支付习惯 2014年1月3日，快的打车与支付宝、滴滴打车与微信支付通过现金补贴方式，培养用户移动支付习惯。...事件11：跨界合作成为新常态，超过26家上市公司通过合作进入 普惠金融时代背景下，传统金融机构之间以及与互联网公司、通信运营商等“非同行”在竞争中跨界合作，实现优势互补，已成为互联网金融发展的新常态
当我们站在大的层面和角度来看待互联网金融的时候，就会发现，所谓的互联网金融，并不是凭空捏造出来的东西，更多地呈现出来的是，一种进化的必然。 1、互联网金融，互联网进化的必然。...事实上，金融与互联网的结合，并不是在互联网发展的早期就出现的，而是在互联网行业业已进入到相当成熟的发展阶段才出现的。可以说，互联网金融的出现，完成了互联网对于人们的生产和生活深度而全面改变的最后一役。...换句话说，缺少了互联网金融，互联网是无法实现对于人们的生产和生活的全方位的改造的；缺少了互联网金融，互联网是无法真正形成一个完整的生态闭环的。...因此，互联网的尽头，并不是金融，做金融，才是互联网真正成熟的必然。 2、互联网金融，金融进化的必然。 一直以来，我们都在说，金融是经济社会运行的「毛细血管」，金融最大的意义在于它对于实体经济的支撑。...正是在这样一种情况下，我们才看到了互联网金融的出现。可以说，金融的进化，更为确切地说，金融朝向互联网的进化，才真正让互联网金融出现。
互联网金融的诸多弊端最终让金融科技时代的来临成为一种必然，然而，由于互联网思维作祟，人们始终都找不到另外一种全新的发展思路和模式，这种模式超脱于互联网之外，但却能够给金融行业的发展注入新的生机与活力。...最终，所谓的金融科技又沦为了一种概念，并未给金融行业的发展带来任何新的改变。即使是BATJ这样的大型互联网公司，依然没有跳出互联网金融的发展怪圈。 金融行业到底要向何处去？...用迷茫来形容当下的互联网金融行业一点都不为过。...正如上文分析的那样，当互联网金融落幕，人们在黑暗中摸索前行的时候，新金融或许将会发生很多互联网金融从未有过的转变，由此将会为我们开启一个金融发展新时代。...互联网金融时代，金融行业的表现形式依然是以投资、理财为主的，提供金融产品是互联网金融行业发展的关键所在。
一句话总结，金融科技，不再是互联网金融的傀儡。 何为金融科技的新特质、新功能？...正是在这样一种情况下，金融科技才会以互联网金融的替代者的身份被推到了前台。从本质上来看，与其说金融科技是互联网金融的替代者，还不如说它是互联网金融的「皇帝的新装」。...没错，在金融科技刚刚诞生的时候，玩家们的确是将它看成互联网金融的避风港，他们之所以会投身到金融科技的浪潮里，很大程度上是因为他们在互联网金融的发展过程当中遭遇到了困境。...很显然，如果金融科技仅仅只是互联网金融的外衣，如果金融科技仅仅只是一个互联网金融的新的代名词，那么，它的发展是无论如何都无法获得突破的。同样地，它的发展，同样会走入到互联网金融式的死胡同里。...可见，仅仅只是将金融科技当成是互联网金融的挡箭牌，仅仅只是用金融科技的外衣来掩盖互联网金融的弊端，是无法获得长久的发展的。
命中注定，互联网金融的落寞与沉沦 “互联网+”时代的来临导致了诸多行业都开始与互联网产生深度联系，而人们参与金融活动的方式则最终决定了互联网金融的走向。...从本质上，在互联网时代，人们参与金融活动的方式多半是在生活方式互联网化的大背景下完成的。正是基于这种原因，互联网金融才会经历了一场看似疯狂的梦幻之旅。 逐利与投机决定了互联网金融逐渐脱离本质。...人们之所以会如此快速地选择互联网金融，很大程度上是想要通过互联网金融获得更高的收益。...当越来越多的不良项目出现，人们参与金融活动的方式将会决定互联网金融的供给方式，从而将互联网金融的发展带入到万劫不复的深渊。 人们生活方式的改变决定了互联网金融的出现和发展。...进入到互联网时代后，人们是生活方式开始从线下转移到线上，P2P、众筹、网络信贷、电子保险等线上业务开始丰富起来，最终将人们参与金融行业的方式带入到了线上时代。
可以确认的是，只有通过改造金融行业的内在元素和环节，才能从根本上破解金融行业的固有痛点和难题。人们将这个时代称作是产业互联网时代，在金融行业，产业互联网的影子同样存在。...无论从哪个角度来看，当下的金融市场其实都在经历一场远比互联网金融要彻底很多的改变，如果我们将互联网金融时代的决胜关键看做是用户获取多少的话，那么在产业互联网时代，决定金融行业成败的关键在于自身到底能够改变多少...新金融与互联网金融最大的区别在于互联网金融仅仅只是改变了用户与金融产品对接的方式和渠道，而新金融则是通过改变自身来满足消费升级时代的用户的新需求。...我们看到很多的互联网金融平台都在通过互联网的手段来向用户兜售金融产品，而用户购买金融产品的一个主要目的就是投资和理财。...互联网金融之所以会在如此短的时间内就遭遇爆雷、跑路等乱象，正是由于它的功能仅仅局限在投资和理财功能上导致的，因此，在新金融时代避免再度陷入互联网金融困境的主要途径就是通过拓展金融行业在金融和投资功能之外的新功能
"互联网金融"这个概念已经流行了很多年，一般分为理财端、借贷端，大家比较耳熟的就是"花呗"、"借呗"，今天我们来说下借贷端的对账设计，对账一般发生在放款、退款等场景；对账双方一般是资产端、资金端
文/孟永辉 互联网金融在前，金融科技在后的现实让很多人一直都在强调两者之间的关系。其实，互联网金融和金融科技之间并没有直接的关系，从某种程度上来讲，金融科技一直都在革“互联网金融”的命。...因为金融科技其实就是在做那些互联网金融来不及做的工作，甚至对互联网金融进行深度改造。如果我们一定要寻找互联网金融和金融科技之间的关系，那么，金融科技是互联网金融的改造者，或许更加贴切。...互联网金融之所以被改造主要原因在于互联网与金融元素的简单相加无法带来金融行业的深度改造，只能提升金融行业上下游的对接效率。...我们看到，当互联网金融监管开启，伴随着海量的互联网金融被淘汰出局，拥抱金融科技成为互联网金融玩家暂避监管风暴的避风港。...只有把金融看作是金融科技的落脚点，互联网金融的悲剧才不会在金融科技身上再度上演。 对于互联网金融和金融科技之间关系的模糊认识，最终把金融科技的发展带入到互联网金融的怪圈里。
当下，互联网金融行业出现的乱象其实正是金融行业自身变革与用户流量的外在需求难以匹配所导致的。...如果用传统金融的产品和服务提供给已经被互联网洗礼过的用户，势必会有些鸡同鸭讲的味道。...同互联网时代仅仅只是将互联网与金融进行简单相加不同，金融科技时代在乎的是金融与科技的深度融合以及由此所引发的行业内在改变。...其实，尽管互联网时代的来临造就了诸多大型的互联网金融平台，这些互联网金融平台上聚集了大量的资产、机构和投资者，但金融行业的参与主体主要是以人为主体。...由互联网和金融的简单拼凑无法带来金融行业的本质蜕变，金融科技需要一场涉及金融环节、金融主体、金融属性的更加深度的进化。
；更早前从百度独立的度小满金融，强调自身核心战略是金融科技特别是智能金融科技能力输出；腾讯金融科技、微众银行同样强调开放二字。...开篇之前，我们不妨对金融科技平台纷纷谈开放进行下分析，其主要出于以下三个原因考虑： 第一是突破业务边界的动机，将开展自有业务的金融科技能力输出的过程可以形成新的商业模式，创造新的价值； 第二是互联网公司...金融科技平台将金融科技能力开放，本质是做起了B端的生意，这意味着它们会在金融互联网上占据重要位置； 第三是让更多企业来分摊科技研发投入的高成本。...大数据时代，互联网有多种多样的手段获取用户的隐私数据；IoT时代，爆发式增长的传感器也在采集着各种各样的数据；AI时代，机器对数据的贪婪永远无法被满足。...如今B/C混搭模式日趋流行，越来越多的互联网公司在消费互联网到顶后，选择走技术开放路线向产业端渗透，众安科技的做法，还是有很强的借鉴意义的。
互联网金融的借贷同传统信贷业务有所区别，相较于传统信贷业务，互联网金融具有响应快、数据规模大、风险高等特点。...众安保险主要业务是做信用保证保险，为了服务业务，大数据团队搭建了风控系统用于处理互联网借贷的决策问题。...业务背景 有别于传统银行的信贷业务十天、半个月的申请审核时长，互联网金融借贷第一个特点便是申请审核非常快，可能用户上一秒刚在手机端提交授信申请，下一秒系统便会返回授信申请的结果。...此外，互联网金融借贷还有一个特点：数据信息的真实性难以保证，用户填写的信息：年收入、家庭关系、联系人都会存在信息不实的情况。而这两个互联网金融的特点催生了一个产业，就是网络黑产。...基于此，催生互联网金融的风控需求，需要系统甄别欺诈场景。 那如何甄别网络黑产呢？
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