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告别,回归进化新姿势

市场遭遇到的这种困境告诉我们,以“+”为肇始点的进化仅仅只是改变了人们与接触的渠道,并未真正改变行业的本质。 当人们的习惯从线下转移到线上,特别是无法建构一个严密且有序的体系的时候,以为代表的发展模式必然遭遇挑战。 如果无法从的范畴回归到范畴,这场席卷的监管或将持续,直到真正回归为止。因此,回归才是的终极归宿。 一虽然这种方式较之于有了较大程度的改观,但是,如果仅仅只是停留在表面和概念上,不去深入改变行业本身,所谓的再进化其实同样有陷入到怪圈的危险。 因此,我们现在看到的科技的玩家基本上以传统巨头、巨头为主,对于依然依赖资本输血、依然延续式发展模式的玩家来讲并不是科技时代的主角。

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殷剑锋:还是大数据

现在,是非常时髦的词汇,从年初开始,我们一直在跟踪研究,研究来研究去,反正就那点内容,整个思路在其他场合也说过。我的题目是“,究竟是还是大数据”。 有三种主要形式:第一,从电子商务中诞生的业务;第二,基于络平台的筹资和资模式;第三,是一种产品的销售渠道,我们称之为超市。 第三,将作为销售渠道的所谓的超市,看起来比较简单,把产品由线下拿到线上,事实上并不是那么简单,从线下到线上,由面对面产品销售过程变成线上匿名过程,对数据的要求非常高,第一, 目前,产生的三个背景或者三个条件:第一,管制,利率非常放开,所以,产生了高额的垄断利润资,使得很多企业想过来分一杯羹;第二,监管,正规的体系有严格的监管,银行有法定资本充足率 究竟我们应该说是,还是大数据呢?或者泛泛地说我们应该更加关注?还是应该关注大数据?

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    科技,的掘墓人

    仅仅只是借助的手段来透支行业的原有功能和属性不同,科技更加关注的是对行业本身的改造和升级。 因为之所以出现问题,其中一个很重要的原因就在于她过度地放大了的功能和作用,最终把变成了一个物种,而不是物种。 科技不应成为的避风港以为核心的科技让人们看到了弥补发展遗憾的机会,于是,我们看到越来越多的玩家开始通过加持科技来逃避监管。 从这个角度来看,科技不应该是的避风港,而是应该成为的手术刀。 作为的掘墓人,科技与之间存在着某种天然排斥的关系。从这个逻辑来看,的玩家对于科技的拥抱或许从一开始就是一个错误。

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    科技,的自我救赎之旅

    曾经,我们将看作是一个让回归普通民众的利器;现在,当我们再次谈及的时候却避之不及。 从某种意义上来看,科技是一次的自我救赎之旅,那些在移动时代获得海量用户的平台开始为自己的野蛮生长“还债”。 仅仅只是将进行简单相加,然后再按照平台模式进行落地,开始距离越来越远。营销与噱头成为的主题词,用户与平台让再无任何创新。 这时,才真正脱胎成为科技,如果仅仅只是营造一个概念,继续按照的方式去做平台来获取流量,科技将会变成一个概念,紧接着必然是重蹈的覆辙。 的自我救赎促成了科技时代的来临,但并不能够确定科技能够真正全部规避掉的痛点。彻底、深度地再进化如同一把手术刀将的毒瘤剜除,新的机体生长,才能向死而生。

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    在新零售风行的时刻,新的下一站吗?

    反观,它所面临的市场环境和行业背景比电商面临的环境要恶劣得多。所以,我们在这个时候,借助新零售的话题来看未来的发展似乎能够找到一些比较好的看法和建议。 而从当前的运行逻辑和操作模式来看,显然已经有些落后的味道了,如果依然按照以往的逻辑前进,它的发展前景并不乐观。 既然新有如此多的改变,那么新会是的下一站吗?新真的能够承担起如同新零售一样的任务吗?我们又将如何看待这个事情呢?首先,从目前的情况来看,新会是的下一站。 如果不借助新新来破解当下的发展难题,的发展将会面临非常艰难的局面。从这个角度来看,新会是发展的下一站,而且是必然要到达的一个阶段。 只有经过了这个阶段,才能真正摆脱单纯地依靠的手段来发展的状态,转而获得新的发展机会。另外,其实在政策监管不断加强的条件下,的发展已经有了一定的制约。

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    科技为剑,为犁:的蜕变与赋能之路在哪?

    这样既可以保留时期的发展优势,又能够借助新的元素来获得新的发展。借助新的技术手段来完善发展时期的诸多痛点和难题。其实,在时代,真正与产生合的仅仅只有技术本身。 即使是技术本身,在平台上面的应用也不彻底,因此,我们看到的是技术仅仅将行业运行的中间环节去掉了,但是技术并没有与行业本身产生系。 通过在当中加入新的要素,其实已经走在了科技的路上,未来随着各种新的概念和技术的不断应用,或许终将演变成为科技。 行业的主要特征就是安全、稳健、高收益。但是,一味地以高收益来吸引用户,最终导致了高收益成为的代名词,而安全和稳健却成为的软肋,这对于来讲是非常不利的。 如何才能保证的“”本色?既然以为落点是发展的关键所在,那么,如何才能保证的“”本色呢?

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    监管不断加码,弃“”投“”会是的未来吗?

    远离资,探寻基于延伸开来的更加基础的东西似乎成为未来的主要发展方向。 或许,国家政策层面对于的监管仅仅只是在外部环境上造成了所谓的寒冬,而更深层次的影响在于的去化。 持续爆雷,向何处去?其实,早在监管政策出台之前,已经乱象频出。 随着监管政策的逐步收紧,平台开始出现持续爆雷,即使一些大型的平台都未能幸免。在这个档口,人们开始思考到底向何处去,科技是否是的最终归宿。 弃“”投“”,或将成为的未来方向平台的持续爆雷,包括之前出现的行业乱象,其实都是由于属性过重造成的。

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    进击的科技,敲响落幕的丧钟

    当下,行业出现的乱象其实正是行业自身变革与用户流量的外在需求难以匹配所导致的。 如果用传统的产品和服务提供给已经被洗礼过的用户,势必会有些鸡同鸭讲的味道。 同时代仅仅只是将进行简单相加不同,科技时代在乎的是与科技的深度合以及由此所引发的行业内在改变。 其实,尽管时代的来临造就了诸多大型的平台,这些平台上聚集了大量的资产、机构和投资者,但行业的参与主体主要是以人为主体。 由的简单拼凑无法带来行业的本质蜕变,科技需要一场涉及环节、主体、属性的更加深度的进化。

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    承继、合与拓展:科技时代蜕变的新风口

    而在蓬勃发展之后所产生的诸多乱象则让面临深度调整的趋势愈加明显。首先,产品的风控问题不断出现。 产品的风控问题体现的是在去中间化的时候必然会出现的乱象,对于行业来讲,风控始终都是不可或缺的环节和必要手段,只有通过强有力、多角度的风控才能让真正在丰富产品形态的同时 如此庞大的平台所提供的产品的数量更加惊人。 当红利消耗殆尽,行业的运行效率无法再通过的手段进行提升,这时的乱象便会开始出现。 平台的不断涌现以及传统机构的化更是让这种趋势变得更加明显。因此,改造行业乱象的根本在于继承的先进经验,然后再借助新技术的手段对现有的行业运作逻辑进行改变。

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    大数据应用之行业-对传统银行业的冲击,狼真的来了

    对于传统行业而言狼真的来了。?二、什么是  是传统行业与精神相结合的新兴领域,是对和移动统一环境下的业务的定义。 “开放、平等、协作、分享”的精神往 传统业态渗透,对人类模式产生根本影响,具备精神的业态统称为与传统的区别不仅仅在于业务所采用的媒介不同,更重要的在于参与者深谙的精髓,通过 、移动等工具,使得传统业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低 四、与大数据  是建立在大数据的基础之上的,姑且不去谈论企业的自身大数据业务,我们只考虑这些大数据业务为的奠基作用:通过大数据平台,我们拥有了业务操作平台;通过大数据业务我们拥有了海量用户 可以说,大数据奠定了的基础,同时大数据也是业务开展的核心竞争力。

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    的重生:科技时代的新

    不断有科技公司获得资本巨头的关注、不断有巨头加入到科技的洪流之中都在说明时代进入到科技时代已经不可避免。 时代落幕,科技时代来临不可避免越来越多的迹象开始表明,时代将会落幕,科技时代即将来临。 随着以银行和机构为代表的传统主流力量主动拥抱,他们在以往发展过程当中所积聚起来的先进经验让他们能够再借助技术发展的同时,规避企业在发展过程当中的问题。 仅仅只是借助的手段,而没有掌握行业真正要素的公司在移动技术落幕的时刻,开始遭遇到前所未有的困境和问题。 因此,在面临发展困境的当下,我们需要从行业自身着手进行改革,让的变革与技术的变革相匹配,这样才能破解面临的痛点和问题。

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    数说

    事件3:3种新模式或成为新的引爆点 2014年,涌现出无数细分的新模式和新玩法,其中有三种值得关注,有机会成为新的引爆点。一是,房地产众筹。 (二维码)支付等业务意见的函》等指令,后来提出“的5大监管原则”,“对差别化监管”以及正在制定的促进健康发展的指导意见。 事件8:7大乱象阻碍行业健康发展 快速发展的同时,也呈现出很多乱象,包括:一是,对概念认识混乱。二是,业务范围混乱。三是,突破监管法规的底线非法运营。 事件11:跨界合作成为新常态,超过26家上市公司通过合作进入 普惠时代背景下,传统机构之间以及与公司、通信运营商等“非同行”在竞争中跨界合作,实现优势补,已成为发展的新常态。 今年以来,有至少26家上市公司通过合作等途径即将或已经踏入行业。

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    热浪下丨看看美国的怎么玩?

    作者|悟不欢(http:weibo.comwwbh)导言:随着银行、证券、保险、信托等行业纷纷以作为载体开展日常业务,许多用户逐渐习惯通过络购买理财产品,形成了理财的概念。 近期引起广泛关注的P2P借贷和余额宝,则以“”的名义丰富了理财的途径,也使得人们认识到:良好的用户体验和较低的理财门槛是对于理财的重要贡献,超越单纯的渠道意义。 下面,就来介绍几个美国的类似平台,想必能为国内的企业打开理财市场提供重要的借鉴价值。 这一状况的形成有多方面的原因,却也为日益兴起的带来了广阔的想象空间。毕竟,数十万亿的个人储蓄存款正躺在银行的保险柜里等待被更高的收益唤醒。 如果企业能够借由的渠道、技术与思想,通过投资者教育、专业理财服务、需求与供应的有效对接等途径撬动个人储蓄的大盘子,不但可为自己赢得充分的生存空间,也方能接近“改变银行的梦想”。

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    落幕,新正徐徐而来

    可以确认的是,仅仅只是借助的手段进行去中间化的操作,而不去改变行业内在的做法越来越没有市场。资本的退场、用户红利的消失都在要求我们不能用的思维去看待行业的问题。 可以确认的是,只有通过改造行业的内在元素和环节,才能从根本上破解行业的固有痛点和难题。人们将这个时代称作是产业时代,在行业,产业的影子同样存在。 无论从哪个角度来看,当下的市场其实都在经历一场远比要彻底很多的改变,如果我们将时代的决胜关键看做是用户获取多少的话,那么在产业时代,决定行业成败的关键在于自身到底能够改变多少 新最大的区别在于仅仅只是改变了用户与产品对接的方式和渠道,而新则是通过改变自身来满足消费升级时代的用户的新需求。 我们看到很多的平台都在通过的手段来向用户兜售产品,而用户购买产品的一个主要目的就是投资和理财。

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    的怪圈,新蜕变的母体

    的诸多弊端最终让科技时代的来临成为一种必然,然而,由于思维作祟,人们始终都找不到另外一种全新的发展思路和模式,这种模式超脱于之外,但却能够给行业的发展注入新的生机与活力。 最终,所谓的科技又沦为了一种概念,并未给行业的发展带来任何新的改变。即使是BATJ这样的大型公司,依然没有跳出的发展怪圈。行业到底要向何处去? 用迷茫来形容当下的行业一点都不为过。 正如上文分析的那样,当落幕,人们在黑暗中摸索前行的时候,新或许将会发生很多从未有过的转变,由此将会为我们开启一个发展新时代。 时代,行业的表现形式依然是以投资、理财为主的,提供产品是行业发展的关键所在。

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    :Vintage的应用

    vintage逾期率计算一般有两种口径: 逾期率1 = frac{逾期未还本}{放款额} 其中,逾期未还本指的是当前逾期的借据其所有未还本的总额,包括截止到当前mob应还而逾期未还的本以及未到期的未还本 逾期率2 = frac{逾期应还未还本}{应还本} 其中,逾期应还未还本指的是截止到当前mob所有到期应该还的本但逾期未还本;应还本指的是截止到当前mob所有到期应该还的本。 例如:对于一种产品,其各个账期mob应还未还本的情况对于当前mob_k,此时,逾期率2 = frac{(k-2)*100}{k*100} = frac{k-2}{k}计算mob的口径问题:一般机构的逾期数据都是切片数据 对于现在的现贷业务,其一般会设置多个还款期,那么不同借据的还款期不同,导致计算不同借据的mob就存在一定的困难。 一种做法是,按照每笔借据的借款时间,顺延至下月同一天来计算其mob(同时考虑每笔借据首期的特殊情况,例如一笔借据1月31日借款,按照机构的设置,2月某一日(例如2月9日)会是还款日,这时对于客户而言

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    -对账设计

    这个概念已经流行了很多年,一般分为理财端、借贷端,大家比较耳熟的就是花呗、借呗,今天我们来说下借贷端的对账设计,对账一般发生在放款、退款等场景;对账双方一般是资产端、资端;对的是什么一般是用户一笔交易在资产 、资方的订单比对额;以天为单位,还要对比订单数量,说白了就是对的额、笔数。 上面的图仔细看,可能你会存在几个问题: 对账批次是什么:某一个交易日期、某一种交易类型、资产方与某一个资方渠道进行对账,对账单与对账批次的关系-> 1:n 对账单什么:某一个交易日期、资产方与某一个资方渠道对账结果的汇总

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    到共享 共享呈现五大发展路径

    与当前“如日中天”的相比,共享更体现了长期、深层的模式与功能变革。 短期来看,信息技术冲击下的运行,其真正的价值所在正是共享的突破;长远来看,无论技术自身怎样变革,的最终意义都在于摆脱自我服务的“毁灭之路”,重新回到与实体共享助的轨道上。   可以说,无论从技术还是制度来看,体现出的都是共享的核心理念。 时光向前追溯,早期促使得以变革的技术与无关,可能是电报、电话等,而源自草根的萌芽却一直带有助共享的色彩,直到被大资本的贪婪所淹没;未来的物可能替代当前的形态,主流的信息技术也可能发生难以想象的演变 由此来看,即便一词终将消逝在历史长河之中,共享的生命力也能够伴随理性、道德、自律的成长而延续下去。

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    沉沦落寞,科技繁花盛开

    命中注定,的落寞与沉沦“+”时代的来临导致了诸多行业都开始与产生深度系,而人们参与活动的方式则最终决定了的走向。 从本质上,在时代,人们参与活动的方式多半是在生活方式化的大背景下完成的。正是基于这种原因,才会经历了一场看似疯狂的梦幻之旅。逐利与投机决定了逐渐脱离本质。 人们之所以会如此快速地选择,很大程度上是想要通过获得更高的收益。 当越来越多的不良项目出现,人们参与活动的方式将会决定的供给方式,从而将的发展带入到万劫不复的深渊。人们生活方式的改变决定了的出现和发展。 因为的出现不过是几年的时间,而传统机构则已经有了数百年的历史,在这种情况下,注定要面临更多的挑战,调整与优化在所难免。简单复制的只会面临同样的痛点和难题。

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    的夕阳下,新正仗剑远行

    人们对于最初的印象可能仅仅只是一个工具和手段,然而巨大的利益驱使注定了不会仅仅只是工具和手段这么简单。所以,我们看到了后来这一广阔赛道上的一路狂奔。 的浪潮推动下的一味地延展属性,而不去寻找新的功能,只会把带入到进退两难的境地。 不应该是,也一定不是行业的终章,当监管的出台、用户习惯的改变都将会把带入到一个进退两难的境地里,的再度进化同样成为一种概念必然。 当用户收割的速度与平台运营成本增长的速度无法匹配的时候,便会出现问题。这种现象不仅对于中小型的平台适用,对于大型的平台来讲同样如此。 当遭遇困境,彻底的去化呼之欲出与技术的最佳结合点在于底层支持上,彻底的去化才是再度进化的关键。

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