线上贷款产品基于移动互联网技术，根据客户以往的交易数据，充分利用大数据分析，借助决策引擎进行客户贷款的守信审批。 渤海银行正是这股商业银行改造升级浪潮中典型的一员。 面临挑战 商业银行的传统客户和线上客户差异巨大，而且随着消费金融的普及，越来越多的人会通过贷款来购物，但是银行的信用信息基础数据并没有覆盖所有人，有很多用户甚至是信用白户。 同时线上获客引流也导致风控流程更加复杂，因为合作机构和银行通常都有自己的审核规则，线上借款客群与银行传统客群差异较大，银行方面规则和征信数据难以满足审核要求。 数据支持 同盾拥有强大的风险名单数据、信贷表现数据、社交数据、身份数据、社会数据等，在贷前审核、贷中监控、贷后管理全流程环节中，同盾将通过风险决策引擎、流式计算平台、设备指纹等底层核心技术，配合覆盖同盾自有数据之外结合第三方数据 （逾期、法院、风险名单）、身份证手机失联、地址黑名单、多头借贷等大量数据变量导入，与渤海银行联合建立反欺诈模型；三方规则方面，同盾为渤海银行三款产品分别设置了实名认证、手机三要素核验、手机在网状态、手机在网时长
2015年8月18日微博 【微众银行APP亮相，玩的是客户、数据】微众银行一方面拥有技术实力，另一方面拥有数据分析的基础数据库，未来应该进一步挖掘数据深度，以个人消费贷款为例，虽然利率高达16%至18% 2015年8月14日微博 【大数据反欺诈公司同盾科技】彼时，外界对大数据反欺诈的价值认同不高；同盾内部还没有足够的大数据积累，而其反欺诈模型必须以大数据分析为基础......通过诚意邀请或熟人推荐等方式 ，同盾的数据平台逐渐打开，并于2014年4月推出首个云服务产品。 北岩银行流动性危机 北岩银行是英国第五大抵押贷款机构。2007年9月，北岩银行陷入流动性危机，大批储户排起长队，欲取出存在北岩银行的存款。 受此压力，北岩银行一方面不得不抛售其抵押贷款债权缓解流动性压力，另一方面董事长亦公开呼吁能有“白衣骑士”出手收购北岩银行。
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负债累累的政府，银行或公司看似可以延续一段较长的欢快时间 -然而轰的一下，人心崩溃，贷方消失，危机到来。 ——今时不同往日（Carmen M. 这些服务极大地缓解了贷款申请和资格审查进度（有时与传统贷款人相比，可以在一天内处理完贷款），同时还能提供其他综合服务，如财务规划和咨询，网上经纪和账单支付等。 大数据可应用于以下描述的六个广泛的抵押贷款市场业务- 开户和承销 - 评价合格的抵押贷款借款人根据的不仅仅是作为发起和承保过程（信用报告，工作和收入历史等）的历史数据，还包括迄今尚未开发的数据（社交媒体数据和金融购买模式 如此可观的时间表保证了银行能够与客户建立关系，而不是在账户的使用期限内销售捆绑产品，如汽车贷款，私人银行服务，信用卡，学生和消费者贷款。这些都是与客户交易和人口统计信息相关的丰富数据。 银行需要了解他们现有的客户数据，预测和更改陷入财务困境借款人的抵押贷款。使用大数据技术进行预测建模对此分析非常有帮助。
贷款存量市场的互联网化，主要机会来自资产证券化和交易撮合平台：银行信贷资产证券化有助于解决银行在资本充足率和资本收益率之间的“两难选择”，解决银行负债和资产在利率和期限结构上的非对称矛盾，尤其是不良资产的转让对于化解资产长期沉淀而形成的期限结构矛盾的功效就更为突出 小微企业贷款：商业银行可以与第三方公司合作，由拥有数据优势的第三方公司通过建模识别小微企业的违约风险，为商业银行小微企业信贷提供信用验证。 以汉得信息的供应链金融业务，通过云的形式为小微企业提供低成本的信息化服务，获得小微企业的流水数据，包括采购、销售、存货、总账、报表等各项数据，掌握企业的经营信息和征信情况，为企业贷款提供数据验证，解决银行与小微企业信息不对称这一核心问题 根据网贷之家的统计数据，2015 年 4 月，我国 P2P 借贷平台共2508 家，P2P 网贷成交量为 551.45 亿元，是去年同期的 2.7 倍；贷款余额增至 1757.56亿元，是去年同期的 3.39 多层次的金融市场正在不断分流银行存款，被分流的银行存款在进入资本市场后绝大部分将以同业负债的形式回归银行体系，同业负债在银行负债中的占比持续提升将是大趋势。
随着政策落地，“现金贷”行业将迎大洗牌，上千家平台面临整顿清理。 未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务”，而且规定“银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款”。 ）、云帆加速、云端网络、云端智度、夸克魔方、织点科技（又拍云）、北京傲盾、上海脉创网络、上海逸云、百度网讯、华云数据、杭州牛盾网络、瑞达云迅 、七牛云、万根网络、杭州领智云画、鹏博士、云之端（江苏）、创世云 世纪互联、北京互联互通、神州数码、翔明科技、上海曙安、中国电信、中国联通、北京万国长安、茂名市群英网络、上海七牛、中宇联云计算、辽宁傲然诚创、北京银盾泰安、杭州牛盾网络。 与此同时，网络综艺市场规模持续扩大、爆款频出，整体呈现出蓬勃发展的态势。蓝皮书称，目前中国国内网络综艺数量达到125档，10亿成为头部内容的进入门槛，而网络综艺细分更加明显。(完) ?
在大数据时代，银行所面临的竞争不仅仅来自于同行业内部，外部的挑战也日益严峻，互联网、电子商务等新兴企业在产品创新能力、市场敏感度和大数据处理经验等方面都拥有明显的优势。 而民间借贷机构无须向人民银行上报数据，非银行体系的贷款申请情况、负债情况和逾期情况等信息不清晰、不透明、无法提前预知的矛盾愈发突出，往往到了借款人逾期甚至失联，银行才被动了解到借款人在民间借贷领域的部分历史逾期借贷情况或负债过高等不良行为信息 3 成本和效率的矛盾 为了解决信息不对称的问题和信息获取不及时的问题，银行往往需要采集大量的数据来辅助判断。 3 反映借款人风险的好贷云风控 好贷云风控是好贷网和全球最大的个人信用评分机构FICO（费埃哲）共同打造的大数据风控平台，整合征信公司、司法数据、工商数据、消费数据等重要数据源头，构建了金融贷款机构风控所需全行业各领域的风险数据库 银行机构应当拥抱大数据，敢于和善于运用大数据辅助进行风险把控。 2 通过大数据，将民间借贷信息对银行透明化 银行机构通过大数据征信的数据，可以了解借款人在民间借贷的信息。
大数据文摘“金融与商业专栏”视角集中在金融及商业决策分析相关的大数据分析文摘，内容涵盖金融、信贷、风控、投资、理财、商业等领域。 鼓励独家首发与观点原创，行业前沿理论分享，国外优秀文章翻译以及行业领袖采访演讲编译，力争刊出更多金融和商业领域相关精品文章。欢迎各位同行及对数据分析感兴趣的朋友加入，共同分享交流。 欢迎熟悉外语（含各种“小语种”）的朋友，加入大数据文摘翻译志愿者团队，回复“翻译”和“志愿者”了解详情。 如此，银行存贷款利差将再次被挤压。 降息最大利好的板块就是房地产板块。因为，对于当前房地产行业来说，货币价格高和资金压力大是两个最重要的矛盾。 虽说降息后民众从银行贷款更容易，贷款的金额也放宽，但是银行的贷款审批流程一直很复杂，意味着民众也并非那么容易贷到款。部分人还需从一些非银行的金融机构进行贷款才行。 内容综合网络，不构成投资建议。
目前，有能力推动大数据风控的主要为国有大行、股份制银行等大型银行，以及部分城商行等。互联网巨头、三大运营商等由于掌握了庞大的个人数据，也开始加入到这一市场中来。 从国内金融机构应用大数据的情况看，主要将大数据应用在客户画像领域，包括风险管控、运营优化、业务创新、优化营销策略等。 解决方案包括： （1）设立反欺诈“黑名单”，拦截有不良欺诈记录的申请者，数据来源于央行征信系统、公安联网系统、前海征信或同盾等专业从事反欺诈的第三方数据。 获得用户画像之后，还可以通过关联不同用户之间的数据，例如共用IP、手机号等，得出用户的大数据关系图谱，降低团伙欺诈的风险。 信用评分模型 对于如何控制信用贷款业务资产质量，各家银行讳莫如深。 就国内商业银行而言，将风险评分等技术手段引入信用贷款风控模型，是一些银行信用贷款业务爆发、不良下降的核心原因。
据相关数据表明，在印尼2.65亿人中，银行借记卡的持有率不足36%，而信用卡的普及率更是不超过2%。根据2017年印尼金融科技FinTech报告，印尼每10万人口的银行账户分支率仅为欧洲的六分之一。 4900万中小企业无银行业务，拥有988万亿印尼盾的融资贷款缺口。 由此可见印尼的金融市场仍有巨大的开发空间。 3、兴盛的民间借贷环境 就目前来看，印尼长期以来都存在着大量的民间借贷，但是这种借贷方式往往覆盖率有限；据Financial Inclusion Insights 统计，有48%的成年人有过借贷行为，而大部分借款行为的发生对象都不是银行 3、催收方面 催收的时候会碰到很多不同的场景，目前没有系统性的规范可以指导印尼当地催收团队的执行，只能根据不同的场景一个一个分析，这就需要耗费大量人力。 目前印尼，第三方支付还没有划扣功能，银行也没有动力推这个事情，大部分国内的现金贷创业者都选择同时对接多个第三方支付渠道，也有的创业者选择直接跟银行合作，走银行支付渠道；短信通道也经常不稳定，需要创业者对接数个通道
学术界和国际上其他央行的讨论似乎还有比较大的分歧，没有排除央行对数字货币付息的可能，形式来讲等同于非银行部门（企业和个人）在央行开账户。 支付宝、微信支付产生的大数据有助于降低信息不对称，降低信贷抵押品的依赖，促进普惠金融，是数字经济下支付促进金融的例子，如果出现吸收存款的行为，那就是信贷创造货币了，和银行没有区别。 如果付息，央行数字货币相当于银行存款，部分人会把银行存款转化为央行数字货币，银行信贷受到挤压，这是好事还是坏事有争议，有人担心影响金融稳定。 另外，支付宝和微信支付产生大数据，降低信息不对称，提升资源配置的效率。但大数据到底应该是公共部门所有，还是私人部门所有，是一个很有争议的问题，也是当前学术界就数字经济讨论的一个热点。 一个内在矛盾是，数据库越大其降低信息不对称的作用就越大，促进创新的作用越大，但单个平台规模增加到一定程度所形成的垄断，就可能阻碍未来的创新了，垄断产生的收益也加大收入分配差距的问题。
借款端则由个人，企业、车抵贷、房产质押等组成。比如说是个人需要借款，其信息需要进入我们的大数据风控引擎，进行综合评估后判断是否可以进行借贷行为。 ” 风控决策引擎 对于大数据的重视，佐力小贷也不外如是。目前，我们通过大数据来评定用户信用等级，利用多平台应用链接用户，在划扣方面通过接入微信支付、银联还有第三方平台进行自动代扣。 业务系统会把一些相应的数据放到风控决策引擎里去跑。当然，我们也会接入第三方的一些大数据平台去跑数据，譬如芝麻信用、同盾、 还有白骑士等。 针对外部的接口，我们目前有第三方支付接口。 经常进行团建、聊天等 “ 我认为，CTO不要把管理看得太重，一年做几件事，给团队成员定一些目标，让大家在实现自己的价值的同时实现团队的价值。 ” ? QA 请问怎么做银行级别安全防护呢? 总的来说，传统小贷平台正因为风控能力差、坏账率高走向不归之路，而互联网小贷依靠大数据进行业务架构和风险规避，使得小贷透明化、监测实时化，大幅降低了平台的坏账和不良贷款率。
此前，腾讯云帮助华夏银行构建了全线上小微企业贷产品龙商贷，基于云计算、大数据、人工智能等技术，实现全流程线上化、自动化操作，用户从提交申请、上传资料到风控审核、放款，最快只需2分钟。 线上信贷更多的使用互联网大数据来做风控，大大提升了征信数据的覆盖率，可以对更大范围、更多种类的客户进行风险评估，包括人行征信记录薄弱的客户也能参与信贷，可真正推动信贷业务的普惠进程。 此前腾讯安全在一次和一家商业银行的合作中，通过联合建模大幅提升了银行风险评估精准度，在相同的渠道同样逾欠表现的情况下，该银行将通过率从10%提升到30%以上。 其次，银行需要建立完善的信用评估机制，可以通过大数据进行收入负债和稳定性的评估，来保证资产的健康度。 无论从政策环境、产业发展还是业务体验来看，涉农金融机构利用数字技术搭建线上信贷风控系统都将是普惠金融的大势所趋。
在那里，持有人可以使用他们的CGCOIN来投资可以分成小部分的业务资产，同时获得高于银行的利润。所有这一切都将通过使用区块链来追踪所有权和投资。 Crowie Genie也将继续确保对借款人和贷款人进行严格的尽职调查的工作。为了在区块链上实现这一目标，Crowd Genie计划创建一个“数字护照 ”，为每个利益相关者和资产保存经过验证的信息。 Crowd Genie还计划通过鼓励准时支付和实时数据共享将CGCOIN信用记录添加到信用状况良好的借款人的信息上来帮助中小企业建立自己的信用记录，从而为其Token 添加独特的公用事业项目。 它汇集了一批在银行，技术和加密货币领域拥有丰富经验的人才。 该平台由Akshay Mehra和Bikash Saha发起 - 他们共同拥有40年的企业和银行业务经验，并由拥有资本市场、技术和营销背景的经验丰富的顾问和顾问团队作为后盾。
未来消费金融的发展，技术驱动仍然将是一大重要特征。 除去对技术的拥抱外，银行业务的另一个重要方向是零售转型，就2017年银行披露的年报数据，我们已经能感受到各类银行银行对零售业务的拥抱。 随着我国经济步入新常态，银行的零售业务将是一个重要方向；我国社会现阶段的主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分发展之间的矛盾。 而数据是征信行业的核心资产，随着大数据的热潮，我国征信行业也迎来了一些改变，大数据及技术发展给征信行业带来了一些机遇，如信息来源更加广泛、信息内容维度更多、各类信息的存储及分析能力大大提高等。 这一年银行的个人消费贷款，尤其是借助互联网手段开展的个人贷款业务业绩突出，2018年初各银行披露的年报也应证了这一原因。 总体来看，我国居民消费贷款的增长主要是个人住房贷款的增长。 央行征信体系尚处于有待完善的阶段，一方面覆盖人群较少，另一方面数据维度较为单一，同时，互联网公司等并不能接入央行征信体系，使得平台难以全面准确地掌握个人信用信息，即使使用大数据分析及挖掘技术，由于数据并不共享
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