风控展望：金融科技＆人工审核，哪个更靠谱？

“2017年行业风控最大特点是：金融科技席卷整个汽车金融，甚至是整个金融业的风控”金融科技不断应用于金融风控领域，使风险识别效率大大提升，降低了风控成本，在这种环境下，大数据如何应用于风控？如何看待人工审核的作用？风控只有大数据吗？风控的大趋势是什么？

在首届穆友会上，汽车金融风控专家刘斌，凭借多年来在风控领域的深入研究和实践经历，分享了他对第三方数据应用的经验和对未来风控大趋势的看法！

以下是讲话实录，为方便理解，略有删减！

1 金融科技能不能完全取代传统审核？

关于未来风控的发展，有几个声音。

一说金融科技最终会取代人工审核，系统或者数据最终会把整个人工审核淘汰。

另外一个不同的声音，认为传统审核不能够被完全取代的。金融科技再发达，数据再完善，征信报告和风控模型做得再好，始终只是一个辅助工具，它的作用是帮助我们去控制风险，而不能最终取代人在整个风控里的价值。

2017年这一年，数据在风控的应用上已经越来越多。以前我们很多的想不到的事情，想不到的风险点，通过技术手段和数据采集的手段，都已经实现了。比如以前最困惑的审核收入环节，常见的手段是在客户提供银行流水后，交给人工审核来辨识文件，再通过电核的形式，去核实客户的真实性和有效性。

但是突然有一天发现，我可以直接通过数据验证，来验证客户的三要素（卡号、姓名、身份证号）到底是不是一致的。但是实际过程我们发现，信息一致，并不代表交易内容的真实，交易内容的核实，还是要通过人工判断，逻辑判断，才能够辨别。

那么，除了基础的数据验证之外，还有什么技术手段呢？

现在有一种技术，可以通过获取关键数据，来比对验证。具体来说就是，基于一些数据，你可以指定几条交易数据来验证，甚至有些数据可以直接调出最高的5笔交易等等。尽管这样，你获取的数据，最终还是要通过人去比对核对他的真实性。

还有一种技术，OCR。我可以通过OCR把数据读取出来，数据化。然后把指定的数据，再与我系统中查得的字段实行匹配，完全不需要人工就可以解决银行流水的核对环节。当然其中你可能要付出很多的科技手段和成本。

总之说所有涉及到验证的，核实的，比对信息，都可以被取代。

2 金融科技能不能取代电核环节？

前期资料核实验证完后，就是风控审核另一个比较重要的环节：电话核实阶段。

这个环节可不可以取代呢？

现在有一种用智能语音的技术。这个智能语音，它可能就是一段话，一些语音问题。你可以利用本身的风险数据，甚至结合外部数据，通过查得的一些信息，综合分析出可能存在问题，并设计出问题。

然后把这些问题，提前录制好语音，通过电话语音播放给被审核人。通过对方回答的内容，做个生物分析，系统自动诊断后，再给人工判别。技术上可能是属于生物科技的范畴，有点像测谎仪，它通过声波的变化，来判断被审核人有没有在说谎，而并不关注被审核人回答的内容。

这项技术，有没有它的道理呢？尽管有些机构描述的时候很科学很先进，但我始终觉得，技术终究替代不了“人”在这个过程中的作用。你想，如果我们真正碰到诈骗的话，专业的骗子不大可能会因为通电话时声音的颤抖就露出马脚的。

3 未来风控的大趋势

另外讲一讲风控的大趋势。现在的风控还是狭义的信贷风控，还是从传统的角度来看待。什么是风控？风控就是有一个做决策的，后面一批审批的同事，阶段上分贷前贷中贷后。

实际上今天我们来看风控的发展的时候，不能还是站在旧风控的角度来看待风控。风控，它是遍布在整个金融业务体系下，从产品的设计之初，其实就应该有风控的概念。你在前端业务开展之初，如何去部署你的风控策略、风控的手段和风控技术？如何在获客这个环节上，就起到相同的风控效果？

以前我们是客户来了之后，再说风控，然而现在越来越多的机构，已经把风控做到获客之前了，就是在产品设计时就开始做风控了。我认为，这可能是未来风控环境发展的一个新方向。