重疾险科普 ▏ 008意外伤害导致的重疾，重疾险也保吗？

之前有位客户跟我买了一份带身故责任的重疾险。我告诉他，疾病身故赔100万元，意外身故赔 200万元

他问我：“如果无疾而终，就不赔钱了吗？”     

在人身保险领域，导致保险事故的原因只有两个，一个是意外伤害，另一个是疾病。不存在“无疾而终”的概念。换句话说，除了意外伤害导致的保险事故，剩下的全部是疾病导致的保险事故。我们通常说的无疾而终，也算疾病导致的身故。

保险专业术语往往和日常口语有些差别，我们很多时候会混淆。比如：

1、意外

日常口语所说的意外

指的是意料之外、没有想到的不幸事件，像突发心肌梗死、突发脑中风，都是意外。

保险中的意外

保险专业术语“意外伤害”中的“意外”，指的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”，四要素，缺一不可。所以前面的心肌梗死、脑中风通常都不属于意外伤害保险所保的“意外”

2、重大疾病

日常口语所说的疾病，指的是身体不舒服、生病了，重大疾病就是情况比较严重的病。

但保险专业术语中的重大疾病不一定是身体发生某种疾病被确诊，也可能是受伤导致的某一种身体状态，比如深度昏迷、双目失明、严重烧伤等。

很多人以为只有意外伤害保险才保意外伤害导致的保险事故，其实这是一个误解。许多人身保险都能保意外伤害导致的保险事故，重疾险也不例外。

自本合同生效（或最后复效）之日起 180 日内，被保险人发生本合同约定的“轻度疾病”“中度疾病”“重度疾病”或身故，我们不承担保险责任，本合同效力终止，我们将无息退还您所交纳的保险费。这180日的时间称为等待期；被保险人因意外伤害发生上述情形的，无等待期。

这段文字摘自某重疾险合同。从这里可以看出，重疾险不但能保意外伤害导致的保险事故，而且还没有等待期。

有意思的是，在重疾险合同中，有些“疾病”必须是意外伤害造成的。比如，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中描述的有关严重脑损伤的定义：

严重脑损伤

指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤 180 天后，仍遗留下列至少一种障碍

（1）一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下；

（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

上述定义中提到了“机械性外力”，也就是说，重疾险中可赔付的脑损伤，仅限由外伤所致。由疾病导致的脑损伤，不在此项疾病的赔付范围内。

所以意外伤害导致的重疾，也在重疾险的保障范围内。

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